О банковском канале продаж 2012 г.
Согласно поправкам к закону "Об организации страхового дела", прошедшим первое чтение, банки не могут выступать страховыми агентами, а значит, заниматься реализацией страховых продуктов. Принятие закона в такой редакции поставит под угрозу доходность бизнеса. И не только страховщиков, которым сотрудничество с банками приносит шестую часть премий, но и банков, которым реализация страховок дает 15-20% комиссионных сборов.
Глава Ассоциации банков "Россия", замглавы комитета Госдумы Анатолий Аксаков готовит поправку о сохранении для банков права выступать агентами страховщиков, сообщил он журналистам. В конце января 2012 года Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "О страховом деле", которые, в частности, устанавливают, что агентами страховых компаний могут являться только физические лица. По действующему законодательству агентами страховщиков могут выступать как физические, так и юридические лица. Таким образом, сейчас агентами страховщиков могут выступать банки, автодилеры и т.д. По оценке экспертов, объем продаж страховых полисов через банки превышает 100 миллиардов рублей в год.
"Я готов внести ко второму чтению поправки, касающиеся сохранения права банков выступать агентами страховщиков", — сказал Аксаков, отметив, что намерен согласовать свои предложения с Минфином, который является разработчиком законопроекта. Источник: (06.02.2012, ПРАЙМ)
Содержание |
Разумное комиссионное вознаграждение
Многие не против того, чтобы банки (и автосалоны) продавали страховые услуги, но только при условии, что они за это получают разумное КВ. К примеру, не более 10%. В противном случае наш страховой рынок так никогда и не выйдет из этой "ямы". Но мало верится в то, что кто-то будет соблюдать условие разумности КВ, если банки исключить из системы лицензирования. Что будет с рынком агентов и брокеров, которые сейчас из-за жадности банкиров недополучают КВ, а часто просто работают бесплатно. Банки платят сотрудникам копейки за оформление полисов, львиная доля "пилится" ТОПами. И ничью доходность под угрозу это не поставит, просто КВ будет пониматься правильно, как часть нагрузки к нетто-тарифу в составе РВД. Но в том, то и беда, что РВД достигает порой 60% от тарифа (брутто-ставки). Банки постепенно "подгребли" под себя, например, страхование залогового имущества юр. лиц. Когда этим занимались агенты (сотрудники) СК, КВ было в среднем процентов 12, а сейчас банки требуют до 25-30% (говорят, что бывает и выше). Если бы все страховые компании договорились не потакать «аппетитам» банков, этого бы не произошло, но все же понимают, что это нереально.
Дело в том, что все крупные кредитующие банки сидят десятки лет на агентских договорах с СК.
Только раньше это имело цивилизованную форму и банки забирали себе 5, максимум 15%, и то, если:
— сбор документов для оценки риска,
— часто сама котировка страхового риска, и
— сам страховой полис
оформлялись сотрудником Банка (!).
Сейчас же "Банковский сектор" разгулялся от души, причем СК сами потакают банкам и изничтожают собственные агентские сети, уповая на безнаказанность отстроенной экономически ущербной для России схемы, которая к тому же является и нарушающей Антимонопольное законодательство.
В 100 случаях из 100, клиента до сих пор "добровольно - принудительно" заставляют оформлять полисы в "правильных" СК экономически ущербной схемы взаимодействия.
Просто всем рядовым агентам уже несколько лет становится безразлично на своих многочисленных клиентов. Мало кто будет работать бесплатно, видя и понимая, что банк ни за что, получит 30% от суммы Премии.
И вместо того, чтобы отстраивать цивилизованные отношения между участниками рынка, мы делаем богаче ростовщиков, загоняем клиентов, которые берут кредиты в более высокие тарифы, соответственно Премии, и далее в расходы-долги и высокие цены на продукцию, либо страховщиков в более низкие нетто-ставки. Соответственно риски невыплат клиентам, а потом удивляемся, почему в Российской экономике надуваются «мыльные пузыри», почему растут цены на производимую клиентами банков и страховщиков продукцию.
Из последних котировок:
Случай из практики
Был один клиент-предприниматель. Он прожил несколько лет в США, потом вернулся, открыл бизнес и по доброй своей воле страховал в одной из СК свои активы: офисное здание, склады, товары в обороте. И все было хорошо. Но однажды он позвонил своему страховщику и сказал: - Знаешь, хочу взять кредит в одном банке, а банк прежде желает переговорить с тобой. Вот контакт.
Страховщик звонит в банк, а ему говорят:- Мы готовы дать кредит предпринимателю при условии, что он застрахует залоговое имущество. — Какие проблемы? — отвечает страховщик. — Нет, вы не поняли. Если вы хотите страховать имущество, заложенное у нас, вам нужно заключить с нашим банком Агентский договор и выплачивать нам КВ в размере не ниже "такого-то".
Страховщик стал пересчитывать тариф с учетом прежней нетто-ставки и КВ банка. Озвучил цифру клиенту, тот был в шоке. - Нет, - говорит, - буду думать. Через день звонит своему страховщику и говорит: — "Такой-то" страховщик готов застраховать у меня все по тому же тарифу, что и был раньше. И банк не возражает. А ты что скажешь?
А что сказать? Этот страховщик понимает, что другой страховщик уменьшил нетто-ставку, а ему никто не позволит сделать этого. С клиентом пришлось расстаться: слишком большая получалась разница в премии. Сейчас практически всё имущество малого и среднего бизнеса страхуется через банковский канал, т.к. под него берутся кредиты.
"Сказочный салат оливье" очень надоел
Приходишь кредитоваться, к тебе выходит "специалист" по кредиту (или машинам) и начинает грузить по страховкам, затем ты оформляешь полис, следом кредит, испытываешь легкую эйфорию и происходит он - страховой случай, после чего начинаешь бегать за страховщиком или его филиалом- представителем. Проходит время, тебе говорят: мы изучили ваш случай и хотим сказать (один из многих вариантов), что при заключении договора вы сами подписали условие, что случившееся с вами не страховой случай. Начинаешь возражать и тебе говорят если не нравиться расторгайте страховку. Но как? Я же страховался в банке и они как только узнают, то сразу же пригрозят, а то и расторгнут кредитный договор. Хорошо если есть юристы, адвокаты и просто опытные, а если нет? Получается, что от таких "оливье-специалистов" люди с разбитым корытом (причем почти в прямо смысле) и без денег остаются.
Вот самым правильным вариантом был бы полный запрет на какие-либо рекомендации банка и автосалона в отношении страховщика, тем более на заключение договора страхования, причем, вплоть до отзыва лицензии цб. У них другой бизнес (так же как и у автосалонов) кто-то скажет: увеличился риск? но господа банкиры уже все давно предусмотрели и в теле кредита, и в %, и в комиссиях. Более того, вы помните, что в школе учитель математики никогда не вел русский язык, а в учебных программах ВУЗов студенты обучаются на отделении "финансы и кредит", но не "страхование", хотя по своей сути страхование — более сложная наука, как в прогнозах и расчетах, так и в размещениях активов. Так почему же, все кто радеет за этот рынок, вообще допускают сравнение страхового бизнеса с бизнесом ростовщиков? Всю прелесть всей сферической работы, направленной во все мыслимые и немыслимые стороны, которые дает страховой рынок страховщики сами отдают в руки банкиров, автосалонов. Есть старая мудрость: "Богу Божье, а кесарю кесарево".
А пока остается верить, что укрупнение наших страховщиков и приход на российский рынок крупных иностранных игроков хоть как-то наведет порядок в этой по сути уже "коррумпированной" системе.
Источники:
www.asn-news.ru
См. также:
Классический bancassurance
Тенденции развития банкострахования в 2012 г.
Тенденции развития банкострахования в 2011 г.
Тенденции развития рынка розничного страхования в 2012 году
Стратегии развития розничного страхования в 2012 году
Личное страхование через банки по Санкт-Петербургу в 2011 году
Страхование через банки в 2010-2011 гг: заемщики, ипотека, КАСКО, банковские карты и иные виды
Личное страхование через банки в 2011-2012 гг: таинственный покупатель по страхованию заемщиков, бум инвестиционных программ, механизмы продаж полисов
Рэнкинг страховых компаний за 2009 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: Розничное страхование за 2010 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: Ипотечное страхование (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (каско) за 2010 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (ОСАГО) за 2010 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование жизни и здоровья заемщика (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды розничного страхования банковских рисков (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование юридических лиц через банки (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование залогового имущества заемщиков (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование товаров на складе (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование товаров в обороте (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды страхования рисков юридических лиц (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование рисков банков за 2010 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: Комплексное страхование рисков банков (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование автопарка банков за 2010 год
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование недвижимости банков (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование жизни и здоровья сотрудников банков (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование ответственности персонала и страхование D&O (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование эмитентов банковских карт (2010 г.)
Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды страхования банковских рисков (2010 г.)
Рынок банкострахования в 2009 году
Рынок банкострахования в 2010 году
Потребительское кредитование в 2012 году: Перспективы развития
Рынок факторинга в 2008-2009 гг. События и тенденции
Лизинговые компании (2009 год): Спрос на страховые продукты
МСБ 2008: Ситуация на рынке кредитования
Кредитование МСБ (2011г.): Методика исследования
МСБ (2011г.): Конкуренция крупных банков
МСБ (2011г.): Объем и динамика рынка
Кредитование МСБ (2011г.): Ссуды
Структура кредитных продуктов для МСБ (2011г.)
МСБ (2011г.): Приложение:
1. Интервью с партнерами исследования http://www.raexpert.ru/researches/banks/credit_small_mid_rev/att1/
2. Рэнкинги и справочная информация http://www.raexpert.ru/ratings/bank/finmb/2011_itogi/
3. Индекс бизнес-настроений предприятий малого и среднего бизнеса ("Траст Индекс МСБ") http://www.raexpert.ru/researches/banks/credit_small_mid_rev/att3/
4. Кредитные рейтинги банков, присвоенные агентством "Эксперт РА" http://www.raexpert.ru/researches/banks/credit_small_mid_rev/att4/
Интернет-банкинг в России: Методика исследования
Интеренет-банкинг: Итоги 2011 года
Рынок интернет-банкинга: тенденции и перспективы развития
Интернет-банкинг: Приложение:
1. Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга http://www.raexpert.ru/researches/banks/internet-banking_k_dohodam/rating_func/
2. Кредитные рейтинги банков, присвоенные агентством "Эксперт РА"http://www.raexpert.ru/researches/banks/internet-banking_k_dohodam/pril2/
Банковский сектор 2012г.:Приложение
Риски банковского сектора в 2011 году
Риски банковского сектора 2011г.:Приложение