Как известно, одним из главных локомотивов страхового рынка сегодня является кредитование предприятий и населения. «Прицепом» к кредитам юрлицам идет страхование залогов, берущие кредиты физлица также страхуют автомобили и недвижимость, а нередко еще и жизнь. Так что для полноты понимания процессов, происходящих на страховом рынке, полезно учитывать тенденции рынка кредитования.

На днях Центробанк опубликовал результаты ежеквартального общероссийского обследования 64 крупнейших российских банков, на которые суммарно приходится 85% российского кредитного рынка. Итоги обследования свидетельствуют о том, что в IV квартале 2013 года условия банковского кредитования ужесточились для крупных корпоративных заемщиков и представителей малого и среднего бизнеса (см. рис.).

Рис. Изменение условий кредитования отдельных категорий заемщиков

Источник: ЦБ РФ

Также для граждан ужесточились условия по потребительскому кредитованию. Политика рационирования кредита, проводимая банками, проявилась в ужесточении требований к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредиту при снижении процентной ставки и сокращении дополнительных комиссий. Исключением из тенденции к общему ужесточению условий кредитования стало их смягчение по ипотечному жилищному кредитованию населения.

В отчете отмечается, что спрос всех категорий заемщиков на банковские кредиты в IV квартале 2013 года вырос в значительно меньшей степени, чем ожидали банки-респонденты по итогам предыдущего обследования. Условия банковского кредитования на региональных кредитных рынках изменялись неоднородно. В наибольшей степени ужесточение коснулось организаций малого и среднего бизнеса. Среди причин этого респонденты назвали ухудшение либо ожидание ухудшения финансового положения заемщиков в связи с неопределенностью развития экономической ситуации в России. В этих условиях более весомую роль при одобрении кредита стало играть наличие у потенциального заемщика положительной кредитной истории. Для крупного бизнеса ужесточение условий кредитования определялось ситуацией с банковской ликвидностью и ожиданиями потенциального сокращения доступности рыночного фондирования банков.

Наблюдавшийся в I–III кварталах 2013 года рост просроченной задолженности по необеспеченным кредитам физлицам послужил основанием для более требовательного подхода к отбору заемщиков, что повлекло за собой ужесточение условий потребкредитования. Вместе с тем условия по ипотечному кредитованию продолжали смягчаться, и это предопределило либерализацию условий по кредитам населению в целом.

Усиление конкуренции вкупе с нежеланием банков снижать требования к потенциальным заемщикам привело к улучшению ценовых параметров кредитования для всех основных категорий клиентов – снижению процентных ставок, дополнительных комиссий и сборов. Средние ставки для конечных заемщиков в IV квартале по сравнению с предыдущим кварталом снизились на 0,1–1,1 процентного пункта, констатирует ЦБ.

В первом полугодии 2014 года банкиры ожидают дальнейшего ужесточения условий кредитования на всех сегментах рынка, кроме сегмента ипотеки физлиц. Условия же ипотечного кредитования, как ожидается, продолжат смягчаться.

В IV квартале 2013 года наблюдался рост спроса на пролонгацию кредитов крупному, среднему и малому бизнесу, а также потребительских кредитов населению. Рост спроса населения на ипотечные кредиты был довольно высоким, что объясняется как продолжающимся снижением процентных ставок по данному виду, так и реализацией многочисленных акций банками, решившими увеличить ипотечный портфель. В основном акции были начаты банками еще в III квартале 2013 года, однако, учитывая сроки одобрения ипотечных кредитов, основной период заключения кредитных договоров пришелся на октябрь-декабрь. В то же время спрос физлиц на прочие долгосрочные кредиты в IV квартале снизился, что объясняется окончанием действия государственной программы субсидирования процентных ставок по кредитам на приобретение автомобилей.

Что касается перспектив, то эксперты прогнозируют, что в I квартале 2014 года спрос на кредиты со стороны крупных нефинансовых организаций и представителей малого и среднего бизнеса будет расти не так быстро, как в IV квартале 2013 года. По необеспеченным потребкредитам банки ожидают сокращения спроса. Небольшой рост спроса на кредиты со стороны всех категорий заемщиков возможен во II квартале 2014 года.

Полностью материал читайте в свежем выпуске журнала «Банки и страховые компании».

Источник: Википедия страхования, 20.03.14