О том, как правильно рассчитывать прибыльность ОСАГО и почему необходимо повышение тарифов, рассказал 7 ноября на круглом столе с эффектным названием «Экономика ОСАГО: коллапс неизбежен?» президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин.

Сложная математика

В начале выступления президент РСА попенял журналистам на то, что они не умеют правильно рассчитывать убыточность ОСАГО, оперируя вместо этого примитивным показателем отношения премий и выплат. В противовес он привел расчеты союза, согласно которым финансовый результат от ОСАГО российских страховщиков за 8 относительно благополучных лет (то есть до начала массового применения к «автогражданке» закона «О защите прав потребителей») составил 3,42% (см. таблицу 1).

Таблица 1. Финансовый результат от ОСАГО за 2003–2011 гг.

Источник: РСА

Согласно пояснениям Павла Бунина, под №2 в таблице отражены расходы на ведение дел – средства, которые пошли «на содержание страховых компаний и на те сотни тысяч рабочих мест, которые они создают, где работают россияне, которые получают зарплату и платят с этого налоги». Под №5 указаны расходы, «про которые все забывают», – это возврат страховых премий по договорам, которые по разным обстоятельствам прекращаются досрочно. Строки №6, №7 и №8 – это резервы, предусмотренные российским законодательством. Если из 1-й строки отнять строки со 2-й по 8-ю, получится так называемая расчетная прибыль. С нее страховые компании заплатили налоги – 20%. Нечестные компании или компании, оказавшиеся в тяжелом положении, уходят с рынка, не расплатившись по своим обязательствам – это отражено в 11-й строке таблицы. Вычтя эти два последних показателя из расчетной прибыли, можно получить финансовый результат, который остался на страховом рынке, – 21,3 млрд рублей, или 3,42% от собранной премии.

Вместе с тем, открыв годовой отчет РСА за 2012 год, мы увидим несколько иные цифры (см. рис. 1).

Рис. 1. Страховые премии и выплаты по ОСАГО

Источник: годовой отчет РСА за 2012 год

Произведя несложные подсчеты на основе этих данных, можно увидеть, что премии по ОСАГО за 2003–2011 гг. составили не 622,8 млрд рублей, как озвучил г-н Бунин, а 631,2 млрд рублей. В то же время выплаты оказываются равны не 330,4 млрд рублей, а 323,0 млрд рублей.

Становится жарче

Так или иначе, но ситуация накаляется: в последние кварталы выплаты по ОСАГО растут существенно быстрее, чем сборы. Объем компенсационного фонда РСА продолжает уменьшаться. Если в «пиковый» период в 2008 году он составлял 9,5 млрд рублей, то на начало 2012 года – 5,4 млрд рублей. Между тем, объем компенсационных выплат последние годы колеблется вокруг отметки 4 млрд рублей в год. И в этом году, по прогнозам Павла Бунина, эта тенденция сохранится.

Рис. 2. Компенсационные выплаты

Источник: РСА

Между тем, отзыв лицензии у такого крупного игрока рынка ОСАГО, как СК «Россия», может ускорить опустошение компфонда. Потенциальный объем выплат по полисам этого страховщика оценивается в 1,6–2,34 млрд рублей.

Давление на тариф

«Без изменения базового тарифа мы никуда не сдвинемся. Ситуацию надо менять, и быстро», – констатировал Бунин. На экономику ОСАГО оказывает жесткое давление ряд факторов: «ремонтная» инфляция, политика судов, законотворческие новации и др.

По оценке РСА, с 2003 года стоимость нормочаса по ремонту автомобилей в среднем увеличилась на 115% (см. таблицу 2), а запчасти подорожали на 105% (см. таблицу 3).

Таблица 2. Цена нормочаса у дилеров

Источник: РСА

Таблица 3. Стоимость запчастей

Источник: РСА

Почти пятая часть выплат в ОСАГО сегодня осуществляется по суду, и этот показатель имеет тенденцию к росту. Доля суммы выплат по ОСАГО, взысканной по решению суда, в общей сумме оплаченных убытков по ОСАГО: 2010 год – 7%, 2011 год – 10%, 2012 год – 16%, I полугодие 2013 года – 19%.

Между тем, 19 апреля 2013 года был принят в I чтении проект закона №191229-6 о внесении изменений в закон об ОСАГО. Принятие закона во втором чтении планируется в декабре 2013 года. Проект предусматривает существенное увеличение страховых сумм и осуществление фиксированных выплат при причинении вреда здоровью потерпевшего. Без повышения тарифов денег на выплаты с новыми лимитами взять негде, считает г-н Бунин.

Есть и другая проблема: как быть страховым компаниям, когда надо будет платить уже по новым лимитам, а взносы собирались по старым тарифам? Возникнет коллизия: по старому полису лимит должен быть старый, а по новому – новый. Эту ситуацию необходимо предусмотреть в переходных статьях закона, предупредил президент РСА.

Полностью материал читайте в свежем номере журнала «Урегулирование убытков в автостраховании».

Источник: Википедия страхования, 18.11.13