Потребительское кредитование в 2012 году: Перспективы развития

Материал из Википедия страховании
Версия от 13:42, 24 июля 2012; Eoss (обсуждение | вклад)
(разн.) ← Предыдущая | Текущая версия (разн.) | Следующая → (разн.)
Перейти к: навигация, поиск

О ситуации на рынке потребительского кредитования и перспективах его дальнейшего развития

Содержание

Текущая ситуация на рынке потребительского кредитования

Население нашей страны по-прежнему недокредитовано по сравнению с развитыми странами и даже странами третьего мира. Мы исходим из того, что в течение ближайших 2-3-х лет рынок потребительского кредитования не достигнет насыщения – как в целом, так и структурно по отдельным видам. POS-кредитование - единственный сегмент, где возможно насыщение, но только в случае реализации проектов Сбербанка и ВТБ24. Банки, предчувствуя некоторые ограничения розничного товарооборота, расширяют спектр POS-кредитования. Поначалу эти предложения распространялись на бытовую и оргтехнику: телевизоры, телефоны, компьютеры. На сегодняшний день перечень включает одежду, стройматериалы и другие товары, исследуется рынок туристических, страховых и иных услуг. По остальным видам розничного кредитования в среднесрочной перспективе (до 5 лет) каких-либо ограничений и барьеров не наблюдается.

Перспективы развития отдельных крупных сегментов потребкредитования в 2012 году

2012 год является не самым удачным для банковской системы в силу ряда очевидных причин – например, нестабильность на финансовых рынках, отток капитала. Изменение некоторых регулятивных требований (в частности, внесение поправок в инструкцию 110-и, 283-П) оказывает дополнительное депрессивное влияние на капитал. Думается, что в целом рынок потребкредитования (кэш-кредиты, POS-кредиты и т. п.) вырастет в среднем на 30%, при общем росте кредитования на 20%. Говорить об отдельных сегментах сложно. Например, ипотека – это очень восприимчивая к государственному воздействию сфера. При наличии соответствующей политической воли сектор может значительно вырасти.

Роль АИЖК в ипотеке

Условия, которые АИЖК дает банкам, вполне приемлемы и позволяют развивать этот бизнес. рисковые модели.

Сегменты розницы( соотношение маржи и рисков)

Наилучший коэффициент у карточных продуктов. POS- и экспресс-кредиты, например, дороже, однако карточные продукты демонстрируют более высокие результаты в соотношении риск-доходность. Конечно, данное утверждение справедливо в условиях отсутствия кризисов и глобальных социальных дефолтов. Худший коэффициент у автокредитования - после кризиса ситуация в данном сегменте просела, поскольку надежды на качество залога (транспортное средство) не оправдались.

Вероятность принятия закона о потребительском кредитовании в 2012 году

Вероятность его принятия в текущего году высока. Сейчас уже нет непреодолимых противоречий между профессиональным сообществом, ЦБ, Минфином, Минэкономразвития и профильными комитетами Госдумы. Законопроект сильно выхолостили, из него исключили многие формулировки. Но это способствуют более легкому прохождению закона, который после принятия можно использовать как базовый документ и при необходимости вносить дополнительные поправки.

Деятельность МФО (о регулировании банковской системы)

На самом деле, проблема гораздо глубже. Фактически рынок разделен на три группы. Первая - госбанки, находящиеся в привилегированных условиях. Вторая – «зарегулированная» российская банковская система. В третью группу входят платежные системы, МФО и другие. Существует своего рода «горб» надзора и регулирования, который сосредоточен на банковской системе. Нужно не ослаблять регулирование банковской системы, а дорегулировать остальные институты. Это позволит сделать распределение гораздо более равномерным и преимущества тех или иных механизмов станут более очевидными. Например, если в определенном месте стоит пограничник и у всех проверяет паспорта, а рядом, в колючей проволоке дыра, то измерение объема приграничной торговли только на этом посту, скорее всего, будет некорректно.

Повышения требований к минимальному размеру банковского капитала

Это абсолютно правильный путь развития и повышения стабильности системы является укрупнение банковских учреждений. Оно необходимо не потому, что крупные финансовые учреждения более устойчивы, это утверждение неправильное. Укрупнение дает эффект экономии на издержках, большую базу и возможность инвестировать в технологии, лучшие риск-процедуры и высокооплачиваемый персонал. С одной стороны, укрупнение нужно, с другой - его нельзя доводить до абсурда, например, добиваться укрупнения за счет резкого ограничения минимального размера капитала. На самом деле, это не экономическая дискуссия. Как известно, в Соединенных Штатах Америки более 7 тыс. банков, не считая кредитных союзов, которых еще столько же и которые выполняют функции, схожие с функциями МФО. В Российской Федерации в наиболее благоприятный период банковская система включала около 2 тыс. банков. На сегодняшний день – менее тысячи банков. Параллельно с укрупнением, несомненно, должна происходить определенная либерализация процесса лицензирования. Сколько было выдано банковских лицензий в течение последних трех лет? По пальцам можно пересчитать.

Меры позволяющие либерализовать данный процесс

Например, нормативное ограничение размера бизнеса для банков, где есть доминирующие собственники (в том числе и государство). Если компания непубличная и у нее есть доминирующий собственник, которому принадлежит больше, чем минимальный контрольный пакет, можно определенным образом ограничить его размеры. Соответственно, в случае его краха можно минимизировать последствия для системы в целом. Существуют, например, региональные банки, связанные с местной властью. Имеется в виду формально взаимосвязанные банки, в которых региональные структуры являются собственниками существенных пакетов. Могут действовать кэптивные банки, обслуживающие собственника. На рынке могут присутствовать все виды банковских структур и не нужно ничего запрещать. Но если банк намерен развиваться, рассматривая это как отдельный бизнес, ему необходимо становиться публичным институтом, менять структуру собственности. Это было бы вполне логично, такой подход к регулированию мог бы повысить стабильность системы.
Несомненно, надо менять корпоративные процедуры. В некоторых структурах есть независимые директора, опыт ряда промышленных предприятий показывает, что данная практика правильна. Можно на уровне инструкции Центрального банка ввести в квоту наличие независимых директоров. Надзор и регулирование должны быть дифференцированы по группам банков. Бессмысленно предъявлять к региональному и небольшому банку требования Базеля 2 или 3, хотя бы потому, что последствия его возможного падения с точки зрения устойчивости всей системы несущественны. Люди тоже должны иметь выбор – это совершенно нормально. Сегодня клиент может положить деньги на депозит под 6% годовых, а может под 12%. Может разместить в 10 банках по 700 тыс. рублей (застрахованная сумма), а может положить в один банк 7 млн рублей. Все зависит от решения самого клиента.

Планка страхового возмещения в 700 тыс. руб

Часто приводят следующую цифру: нынешняя планка покрывает 94% вкладов. Это звучит красиво и кажется достаточным основанием, чтобы не повышать гарантированную сумму выплат по вкладам. Но есть много подобных показателей. Например, 80% ВВП России производится 400 компаниями. Это действительно так. Выходит, остальные фирмы можно закрывать? В таком случае, для чего поддерживать малый и средний бизнес? Если его не будет, это практически не отразится на ВВП. Только цифрами доказывать необходимость повышения планки страхового возмещения – неправильно. То, что делали денежные регуляторы других стран, в частности, в период кризиса 2008 года. В целях стабилизации ситуации они в срочном порядке повышали планки с 50 тыс. евро до 100 тыс. евро, иногда дело доходило до безлимитного покрытия. ликвидности банкам.

 

Источники:
 

 Поспелов Федор интервью "Эксперту РА" http://www.raexpert.ru/editions/pospelov_2012_07/

Обзор страхового рынка

Банки & страховые компании

См.также:

Тенденции развития банкострахования в 2011 г.

Тенденции развития банкострахования в 2012 г.

Тенденции развития рынка розничного страхования в 2012 году

Банкострахование

Личное страхование через банки по Санкт-Петербургу в 2011 году

Страхование через банки в 2010-2011 гг: заемщики, ипотека, КАСКО, банковские карты и иные виды

Продажи страховых услуг через банки в 2010 году: основные показатели, динамика предложения, методология взаимодействия

Личное страхование через банки в 2011-2012 гг: таинственный покупатель по страхованию заемщиков, бум инвестиционных программ, механизмы продаж полисов

Банкассуранс

Отбор страховых компаний

Розничное страхование

Страхование юридических лиц

Страхование банковских рисков

Рэнкинг страховых компаний за 2009 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование банковских рисков, связанных с услугами банка (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Розничное страхование за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Ипотечное страхование (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (каско) за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: страхование при автокредитовании (ОСАГО) за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование жизни и здоровья заемщика (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды розничного страхования банковских рисков (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование юридических лиц через банки (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование залогового имущества заемщиков (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование товаров на складе (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование товаров в обороте (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды страхования рисков юридических лиц (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование рисков банков за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Комплексное страхование рисков банков (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование автопарка банков за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование недвижимости банков (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Добровольное медицинское страхование сотрудников банков за 2010 год

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование жизни и здоровья сотрудников банков (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование ответственности персонала и страхование D&O (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Страхование эмитентов банковских карт (2010 г.)

Рэнкинг лидеров банкострахования: Иные виды страхования банковских рисков (2010 г.)

Рынок банкострахования в 2009 году

Рынок банкострахования в 2010 году

Рынок факторинга в 2008-2009 гг. События и тенденции

Личные инструменты
Пространства имён
Варианты
Действия
Навигация
Основные статьи
Участие
Инструменты
Печать/экспорт