Определение условий и параметров договора страхования объектов и сооружений, входящих в инвестиционный проект

Материал из Википедия страховании

Версия от 12:25, 3 сентября 2012; Eoss (обсуждение | вклад)

(разн.) ← Предыдущая | Текущая версия (разн.) | Следующая → (разн.)

Особенности определения рисков на всех стадиях реализации инвестиционного проекта, в первую очередь для сложных и уникальных объектов приводят к необходимости уточнения методов страхования инвестиционных проектов в части определения условий и параметров договора страхования (тариф, лимит ответственности, исключения, франшизы и др.). Базовые параметры определяют по статистическим аналогам - объектам с одинаковыми условиями обеспечения безопасности и схемами расчета надежности (п. 2.2, рис. 2.2). Тариф (нетто-ставку) определяют по формулам (2.1) - (2.6), в которых все параметры существенно зависят от структуры договоров (генеральный Дг, комплексные Дк и локальные Дл договоры) и динамики реализации масштабного проекта.
Для конкретного сооружения все параметры договора страхования Дл андеррайтер конкретизирует по результатам сюрвейерского заключения (см. Рис. 2.1). В первую очередь необходимо уточнить риск и правомерность введения повышающих коэффициентов Кп в связи с возможным отклонением факторов опасности от статистического аналога — варианта, принятого для расчета базового тарифа. В соответствии с Техническим регламентом "О безопасности зданий и сооружений"
(далее - TP) риск определяется соотношением прочности и нагрузок с учетом вероятностного характера этих параметров.
Задачей сюрвея на проектной стадии является оценка обоснованности расчетных схем и коэффициентов надежности (см. п.2.2). В соответствии с нормативными требованиями в строительстве коэффициент надежности по нагрузке Кнаг учитывает в условиях нормальной эксплуатации сооружений возможное отклонение нагрузок в неблагоприятную (большую или меньшую) сторону от их нормативных значений. Значения коэффициентов К могут быть различными для разных предельных состояний и различных расчетных ситуаций. Возможные отклонения принятой расчетной схемы строительного объекта от условий его реальной работы следует учитывать за счет введения коэффициентов условий работы К г Такое же назначение имеет коэффициент надежности по материалам Kti, учитывающий необходимый материальный запас в конструкции, обеспечивающий ее прочность.
Отметим, что в TP установлены минимальные значения коэффициентов надежности Kmd, в т.ч. по нагрузке Кпаг, материалам Км, ответственности Кош, условиям работы К . Более того, и классификация сооружений для их применения является примерной (например, мосты протяженностью более 500 м.). В этой связи и возникает необходимость дополнительного обоснования проектных коэффициентов надежности и неизменности расчетных схем и предельных значений параметров. Они имеют вероятностную природу, которая должна быть учтена в условиях договора страхования.
В связи с этим, при подготовке договора страхования алгоритм андеррайтера включает следующие функции, увязанные с заключением сюрвея:
1)    решение об условиях принятия риска на страхование;
2)    определение базового тарифа;
3)    определение необходимости поправочных коэффициентов к расчетным параметрам тарифа на основе коэффициентов надежное - ™
4)    определение необходимости поправочных коэффициентов к расчетным параметрам тарифа на основе вероятностных расчетов.
При расчете тарифа страхования земляного сооружения аналогичное влияние оказывает факт принятия в проекте необоснованных значений характеристик грунтов слабых оснований и соответственно коэффициента безопасности Кш Здесь возможен ряд причин, среди которых - неполный объем инженерно-геологических изысканий, неправильно установленные в проекте пределы изменения технологических нагрузок и др.

В соответствии с ТР результаты проектирования здания или сооружения, а также сооружений инженерной защиты должны содержать пределы допустимых изменений параметров, характеризующих безопасность объектов и геологической среды в процессе строительства и эксплуатации объекта. В проектной документации должен быть предусмотрен мониторинг состояния защищаемых территорий, сооружений инженерной защиты и проектируемого объекта в период строительства и эксплуатации.
Рассмотрим возможность и порядок учета этого нормативного требования в методике оценки рисков при принятии на страхование. В проектных расчетах коэффициента безопасности К. , который отражает степень устойчивости основания насыпи (см. п. 2.2), возможны отклонения:
А) в случае изменений вида и характеристик несущей способности слабых грунтов, установленных по результатам инженерных изысканий, возможно уменьшение параметра Р - безопасной нагрузки для заданного горизонта слабой толщи (см. формулу 2.8);
Б) возможно повышение приведенной строительной нагрузки (вес земляного сооружения и динамического воздействия строительной техники при производстве работ) на основание Р
В результате одновременного (по терминологии технического регламента) неблагоприятного сочетания факторов: снижения Р, и повышения Р/жч в формуле (2.8) снизится Кба, появляется риск потери устойчивости сооружения (табл. 2.1) и появления зон нестабильности. Относительная величина снижения Кш может быть принята для расчета соответствующего повышающего коэффициента к базовому тарифу.
Важно отметить. В проектах должны быть использованы нормативные значения нагрузок, воздействий, порядок учета при расчетах и испытаниях их невыгодных сочетаний и порядок определения их расчетных значений. Достаточность принятых проектных параметров и составляет меру риска. Если принятый в проекте коэффициент надежности не покрывает риск превышения проектных нагрузок, то к базовому тарифу должен быть применен соответствующий повышающий коэффициент.
Изложенная методика оценки риска должна быть дополнена расчетом рисковой надбавки (см. Гл. 3) и определением условий и параметров договора страхования (тариф, лимит ответственности, исключения, франшизы и др.). Ее практическое применение относится к сфере деятельности андеррайтера в страховой компании. Для этой цели разработан алгоритм мероприятий сюрвейера на различных стадиях проекта (табл. 2.2).
Важно отметить необходимость создания и постоянного пополнения и обновления статистической базы страховой компании по фактическим параметрам и характеристикам риска и убытков на конкретных построенных при страховом сопровождении объектах.
Оценку и прогноз надежности необходимо использовать в договорах страхования с проектировщиками для формирования оговорок, которые позволят страховой компании обезопасить себя при незапланированных отклонениях или несоответствии фактических условий от заложенных в проект. В соответствии со ст. 959 Гражданского кодекса РФ при изменении обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика, который в свою очередь вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от изменений условий договора страхования или уплаты дополнительной премии страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования. В случае если страхователь не уведомил страховщика об изменении существенных обстоятельств, страховщик также вправе потребовать расторжения договора страхования. Поэтому целесообразно включать в договор страхования обязательства подрядной организации информировать страховую компанию об изменении условий строительства и соответствующем прогнозе оценок надежности, риска и потенциального ущерба.