Якутия лидирует по выплатам ОСАГО - январь 2008 г.

Федорова Н..

Персоналии: Солтан В.М.

Организации: Зенит, Рекон, РОСНО, РСА, Сахамедстрах, Содружество независимых государств (СНГ), Стерх, ФССН

С 1 июля в России должны были ввести систему прямого возмещения убытков в ОСАГО, при которой потерпевшая в результате ДТП сторона обращается за выплатой в свою страховую компанию. Это нововведение, а также ряд предстоящих изменений в области ОСАГО вызвали множество разно-толков. В результате внедрение новаций отложено на 1 марта 2009 года. Прокомментировать ситуацию и дать общую оценку развитию страхового рынка в республике мы попросили заместителя руководителя инспекции страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу Владимира Солтана.

— Владимир Михайлович, каково мнение регулятора страхового рынка, коим является ваша инспекция, по предстоящим нововведениям в области ОСАГО? Что стало причиной отсрочки введения «упрощенки» в ОСАГО?

— ОСАГО придумано для того, чтобы облегчить жизнь автолюбителям. И система прямого урегулирования убытков — большое благо. Для автолюбителя это очень удобно и приемлемо. Но для страховщиков, если не будут приняты соответствующие меры, новинка может обернуться финансовым коллапсом, потому что они попросту не готовы к реализации данной системы. На то есть множество причин, начиная с неготовности страховщиков принимать убытки друг у друга и заканчивая выраженной тенденцией убыточности ОСАГО. Непродуманное внедрение прямого урегулирования могло бы привести к фактической приостановке ОСАГО.

Другое изменение касалось урегулирования мелких ДТП без участия ГИБДД так, как делается во всем цивилизованном мире. Например, в Израиле автолюбитель, попавший в ДТП, если нет раненых и погибших, звонит в свою страховую компанию, вызывает агентов. Те приезжают и составляют схему ДТП, все расписываются в протоколе и быстро разъезжаются. На эту процедуру уходит около получаса. Мы к этому не готовы.

Помимо организационных вопросов есть еще и проблема мошенничества в области ОСАГО. Наш народ чрезвычайно предприимчив. Люди понимают, что на этом деле можно «наварить» легкие деньги. Даже на сегодняшний день 10-15% выплат по ОСАГО делается в пользу мошенников. На каком-то темном перекрестке в час ночи якобы сталкиваются две машины. Ясно, что ГИБДД приезжает только утром и видит лишь то, что видит. Она не может знать первопричину повреждений, так как нет свидетелей. Поэтому протокол составляется со слов участников «псевдо-ДТП». В этом случае страховщику очень трудно доказать, что «ДТП» — простая фальсификация и что все повреждения автотранспорту были нанесены раньше. Мошенники наглеют уже до такой степени, что, например, в Хабаровске один человек одну и ту же битую «копейку» таскает по всему городу, она, мол, разбивает десятки машин. Это уже целый бизнес. По Дальнему Востоку таких доказанных эпизодов было несколько. Организаторы мошенничества осуждены. Причем посажены не только авторы таких «ДТП», но и соучастники — работники ГИБДД. Страховой рынок опасается одного: если даже при работниках ГИБДД у нас так наглеют, то что будет без них? Если бы не было отсрочки этих нововведений, то с 1 декабря 2009 года две машины могли бы и не встречаться на темном перекрестке, а договориться в каком-нибудь гараже о составлении «полюбовного» протокола, по которому страховая компания не имела бы права отказать. Все это приводит к росту выплат, которые подрывают состояние страховой компании. Поэтому сейчас идет работа по совершенствованию механизма введения «упрощенки».

— А как обстоят дела с выплатами в Якутии?

— По выплатам ОСАГО она сегодня лидирует в ДФО и, пожалуй, даже в стране. Это связано с вашими плохими дорогами, очень высокой ценой ремонта. По итогам первого квартала выплаты по ОСАГО составляют 99%! На практике получается, что страховщик взял за ОСАГО 100 рублей, а выплатил из них 99. А ему надо содержать из этого рубля офис, платить зарплату, налоги! Фактически этот вид страхования уже сейчас является донельзя убыточным. Есть опасность, что страховщики, не желая работать на убыток, начнут сворачивать свою деятельность.

— То есть теоретически в Якутии могут исчезнуть страховые компании, занимающиеся ОСАГО?

— Сложности будут. Но ОСАГО — обязательный вид страхования, от него официально отказаться нельзя, поэтому страховщики могут закрыть свой филиал, как, например, сделала страховая компания «Зенит». Чтобы такого не произошло, ведется соответствующая законодательная работа, изучается вопрос изменения базового и территориального коэффициентов ОСАГО.

— Что делать тем страхователям, которые должны получить страховку по ОСАГО?

— Позвонить по телефону 30-86-11 в Хабаровский филиал Российского союза авто-страховщиков. По закону, как только страховая компания обанкротится, ее обязательства переходят в РСА. Все страховщики ОСАГО перечисляют в эту организацию 3% от страховых премий на погашение подобных долгов.

— Помимо изменений в ОСАГО российских страховщиков ждут новации, касающиеся вхождения в ВТО. Какие требования должна выполнить Россия по регулированию страховых процессов, чтобы соответствовать нормам?

— Российский регулятор страхового рынка — Федеральная служба страхового надзора — уже сделала кардинальные шаги по подготовке нашего рынка к вступлению в ВТО. Прежде всего, эти изменения были направлены на увеличение капиталоемкости страхового рынка. По новой редакции закона «Об организации страхового дела» страховщики на протяжении последних четырех лет должны были резко увеличить свои уставные капиталы. Этот процесс на сегодня завершен. Можно сказать, что наш рынок за 14 лет приобрел качества цивилизованного. Критерием является то, что наши страховые риски принимаются зарубежными перестраховщиками, то есть они признают сложившийся в России коммерческий рынок страхования. Но остается проблема приведения в соответствие с международными стандартами финансовой документации. Пока наша финансовая отчетность не соответствует требованиям международных стандартов. Самая же большая проблема в другом. Мы должны опасаться так называемого «венгерского эффекта». Когда Венгрия вступила в ВТО, иностранные страховщики, хлынувшие туда, просто смели местный страховой рынок. Там не осталось ни одной местной компании. Страховой рынок — серьезный канал перекачивания денег, и для нас, конечно же, чрезвычайно невыгодно, если сюда придут чужие дяди, включат свои денежные насосы и начнут выкачивать из России деньги куда-нибудь в Америку. Поэтому у нас будет объявлен переходный период, чтобы мы подготовились к полноценному приходу иностранных конкурентов. Основной способ защиты рынка — требования к филиалам страховых компаний. Если мы откроем страховой рынок без всяких ограничений, то иностранные страховщики создадут у нас свои филиалы и начнут работать по своим законам, не подчиняясь нашим. В результате пострадает не только государство, но и граждане. Ведь если российского страховщика будет обижать американский, он не поедет судиться в Нью-Йорк. Поэтому сейчас идет работа по изменению законодательства в области ограничения проникновения иностранных страховщиков через филиалы. Мы добиваемся, чтобы иностранный страховщик, придя на наш рынок и создав свою дочернюю организацию, работал по нашим законам. А в случае чего мы можем законно отозвать у него лицензию и выгнать. Тем не менее, «де-факто» тихая интервенция западных страховщиков в последние годы уже идет. Доля иностранных страховщиков в общей массе уставных капиталов российских страховых организаций из года в год растет. Пример тому — «РОСНО». От России в нем осталась только первая часть названия, а так она полностью контролируется немцами. Но они, по крайней мере, работают по нашим законам. Мы, конечно, не можем запретить вывозить наш капитал, но можем ограничить этот процесс.

— Какие изменения в области обязательного страхования ожидают россиян в ближайшее время?

— Сегодня у нас более 40 законов и нормативных актов, декларирующих обязательное страхование, например, государственных служащих. Но эти документы не работают, потому что непонятно от чего надо страховать людей, по какому тарифу и на какую сумму. Если бы это все прописали в законе, данный вид получил бы развитие. Нужно, чтобы был рамочный закон «Об обязательном страховании». Работа над ним еще идет. В.Путин и Д.Медведев недавно указали на необходимость замены лицензирования с 2009 года отдельных видов предпринимательской деятельности на страхование профессиональной ответственности.

— В июле Правительство РФ намерено внести в Госдуму законопроект о замене лицензирования страхованием в таких видах деятельности, как услуги почтовой связи, морские и речные перевозки, погрузочно-разгрузочные работы в портах, перевозка опасных грузов. Поправки о замене лицензирования страхованием входят в пакет законопроектов, направленных на улучшение условий предпринимательской деятельности. 1 июля он был одобрен правительственной комиссией…

— Я думаю, что это очень своевременно, и скоро мы получим много обязательных видов страхования. Это принесет ощутимый эффект, так как позволит защитить малый и средний бизнес от поборов, связанных с процессом лицензирования. Полагаю, в будущем всех обязательных видов страхования станет не менее 20-ти. Есть еще ответственность перед третьими лицами. Это такой же вид ответственности, как у ОСАГО. Мы не можем заставить человека застраховать имущество, но можем предложить ему застраховать его ответственность перед своими соседями. Есть успешный опыт такого страхования в Москве, когда квартиросъемщикам на выгодных условиях предлагают застраховать свою ответственность на тот случай, если они зальют или сожгут квартиры своих соседей. В результате ущерб восполняется не из вашего кармана, а за счет страховки. Правительство Москвы тоже заинтересовано в таком виде страхования, потому что за счет этого они перекладывают свои расходы на страховые компании. Это выгодно.

— Какую оценку вы можете дать деятельности страховых компаний, действующих в республике? Какова в целом динамика развития?

— Нас тревожит резкое сокращение числа страховщиков. Их можно разделить на две группы: местные и иногородние филиалы. Если первых четыре года назад было восемь, то сегодня компаний, которые определяют лицо страхового рынка республики, осталось всего две: медицинская «Сахамедстрах» и классическая «Стерх». Иногородних было 40, осталось 23. Остальные не выдержали конкуренции и новых законодательных требований в области капитализации. В этом смысле надо отметить, что местные страховщики оказались более живучи. Если говорить о статистике, то всего за первый квартал 2008 года всеми страховщиками, работающими в вашем регионе, собрано 1 млрд 300 миллионов рублей, что определило рост в 19% по сравнению с первым кварталом 2007-го. Казалось бы, все благополучно и нормально, но 95 % — это обязательные виды страхования: ОМС и ОСАГО. По своей природе ОМС — это не страхование, а социальное обеспечение. По добровольным видам страхования процентовка составила всего 5%. В деньгах это 80 миллионов.

Одной из причин, повлиявших на такое положение вещей, является механизм реализации ОСАГО. Многие люди недовольны им, и это влияет на общий имидж страхования и подрывает авторитет страхового рынка в целом. Из вашего региона ушли инорегиональные страховщики, занимавшиеся ОСАГО, например, «Зенит», СО «СНГ», «Рекон». При этом еще и наследили. А народ сделал вывод: все страховщики такие. Должно пройти достаточно времени, чтобы это отношение было переломлено. Ну и потом специфика Якутии заключается в неоднородной плотности населения, охватить страхованием разбросанное по всей республике население очень сложно.

— Напоследок хотелось бы услышать от лица главной надзорной организации, регулирующей страхование, пожелания жителям Якутии.

— Страхование — это плата за страх, точнее, за его отсутствие. И в этом смысле мне очень близок слоган одной страховой компании: «Жить спокойнее — значит жить лучше!» Спокойствие — важнейший элемент хорошей жизни. Хотите жить хорошо, просто внесите небольшой страховой взнос. Произойдет страховой случай — получите выплату. Нет — ну, и славу Богу. Для юридических же лиц страхование является еще и экономической целесообразностью. В условиях Якутии, где так много техногенных и природных аварий, восстанавливать предприятие сложно, долго и дорого. Поэтому страхование – это экономическая выгода. Почему руководители предприятий не хотят страховаться? Они не верят страховщику, в то, что им возместят ущерб. Ведь есть страховщики недобросовестные, которые, пользуясь незнанием людей, завлекая низкими тарифами, подбивают своих страхователей подписать невыгодный для тех договор. Поэтому нужно изучать правила страхования, заключаемый договор и не гнаться за дешевизной. Тогда не возникнет сложностей с выплатами. Кстати, за 14 лет в нашу службу не было ни одного обращения-жалобы на ваших страховщиков.

Якутия № 137, 30.07.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.