Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру - январь 2008 г.
Цыганов А.А.
Персоналии: Галагуза Н.Ф., Зернов А.А., Зубец А.Н., Левант Н.А., Ломакин-Румянцев И.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Юлдашев Р.Т.
Организации: ВСС, ФССН
При исследовании проблем развития рынка во многих случаях само понятие «рынок» чаще всего обходится вниманием, большинство авторов предполагают, что данное понятие является само собой разумеющимся и не требующим дополнения определением. Во многих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя и верными) определениями, данными в XIX в. учеными-экономистами. В то же время страховой рынок, несомненно, имеет ряд особенностей по сравнению с другими видами рынков, что вызывает необходимость формирования отдельной экономической категории «страховой рынок», с тем, чтобы при рассмотрении концепций развития страхования, национальной системы страхования или собственно страхового рынка в России была возможность четко представлять, что же необходимо и зачем развивать. Специфика страхового рынка по отношению к иным финансовым рынкам проявляется в сущности страховой услуги, а также в характере трансакционных издержек, возникающем также в связи с проявлениями социально-экономических особенностей страховых услуг. Имеет существенные особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.
В отсутствие взаимопонимания по базовым вопросам, лишь кажущимся давно решенными, остаются спорными даже основные приоритеты развития страховой отрасли. Например, существуют диаметрально противоположные взгляды на следующие важнейшие вопросы развития страхования в России:
• чему отдать предпочтение — быстрому росту взносов за счет введения новых видов обязательного страхования или поэтапному развитию рынка добровольных видов страхования?;
• какие меры должны приниматься для развития страховой культуры?;
• требуются ли меры государственной поддержки обществам и организациям по защите прав страхователей?;
• нуждаются ли российские страхователи в системе внесудебной защиты прав и интересов?;
• необходима ли система взаимных гарантий?;
• кому развивать инфраструктуру страхового рынка? и т.д.
Рассмотрим подробнее, как ученые-страховщики определяют понятие «страховой рынок». Существует несколько научных определений страхового рынка, которые, однако, давались авторами лишь применительно к решению собственных научных и практических задач. Например, проф. Р.Т.Юлдашев предлагает следующее определение (Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М, 2000.): страховой рынок — система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. А.К.Шихов (Шихов А.К. Страхование. М., 2000.) предлагает считать страховым рынком сферу специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемой страхователями денежных взносов (страховых премий). Существуют определения страхового рынка как сферы денежных (Скамай Л.Г. Страхование. М., 2001.) или общественных (Теория и практика страхования. / Под ред. К.Е.Турбиной. М., 2003.) отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга. В книге известного российского исследователя страхования проф. В.В.Шахова определяется, что страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. При этом первичным звеном страхового рынка признаются страховые компании (Шахов В.В. Страхование. М., 1997). На основе классического определения рынка Макконнелла и Брю (Макконнелл К., Брю С. Экономикс. Таллин, 1995.) М.С.Жилкина (Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М., 2002.) указывает, что страховой рынок — это экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. В книге «Страхование: принципы и практика» (Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998.) на страховом рынке выделяют продавцов — страховые компании, покупателей — граждан и юридических лиц, а также посредников — брокеров и агентов. Все вышеперечисленные трактовки в своей совокупности раскрывают базовые социально-экономические свойства страхового рынка.
Существуют вполне обоснованные мнения о необходимости включения страхового рынка в более общие социально-экономические категории, по-разному выделяемые исследователями. Например, есть мнение о включении страхового рынка в так называемое страховое хозяйство, под которым понимаются «общественные отношения, связанные с учреждением, организационным устройством, деятельностью, управлением страховыми организациями, а также отношения по государственному регулированию деятельности страховых компаний, иных субъектов страхового рынка по поводу страхования, определения условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях» (Теория и практика страхования. Под ред. К.Е.Турбиной. М., 2003.). Рассмотрению особенностей национальной страховой системы посвящена книга А.А.Зернова и А.Н.Зубца (Зернов А.А., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования. М., 1997.), которые понимают под этим термином подсистему третьего уровня, последовательно входящую в национальную финансовую и национальную экономическую системы. С позиций системного анализа И.Ю.Юргенс в своей диссертации (Юргенс И.Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. / Дисс. на соиск. ученой степени к.э.н. М., 2000.) предлагает считать страховой рынок «рыночным компонентом национальной системы страхования России». Относительно последнего термина интересно отметить, что, несмотря на наличие правительственного документа (Основные направления развития национальной системы страхования в 1998-2000 гг., утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 01.10.98 № 1139.), посвященного развитию национальной системы страхования России, четкого определения данной системы там не представлено. Представляется обоснованным присоединиться к мнению проф. Л.А.Орланюк-Малицкой, считающей, что страховой рынок это не только «рынок продавцов страховой услуги», но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая из нескольких подсистем и сама входящая в более крупные системы (Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России. // Финансы. — 2004. — № 11.).
Возникновение страхования возможно лишь в условиях достаточно развитых системы прав собственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов (договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения страхования в обществе, важно обеспечить включение страхования в совокупность правил и норм, вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе о страховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль за рисками в течение жизни индивидуума или предприятия.
Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание адекватной современности правовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка. Заметим, что существуют страны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развито ввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Становится понятно, что институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В то же время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.
В этой связи становится понятно, что для формирования в целях обозначения приоритетов развития страховой отрасли корректного экономического определения страхового рынка следует учесть его особую зависимость от общества и традиций, установившихся в нем, а также от доверия, которые граждане испытывают либо нет к страховым компаниям.
Говоря о страховом рынке, следует дать интерпретацию основных экономических институтов применительно к страхованию (следует отметить, что при рассмотрении экономики в целом страхование представляет собой инфраструктурный институт, направленный на защиту прав собственности — базового экономического института). Так, система контрактов применительно к страхованию породила специфическую форму контракта — договор страхования, который имеет ряд существенных свойств, отличающих его от иных типов контрактов. Правила и нормы представлены в отношении страхования страховым законодательством, традициями делового оборота в страховании и перестраховании, а также, еще раз подчеркнем, специфическим институтом — «страховой культурой». Следует также отметить ряд институтов, существование которых направлено на снижение трансакционных издержек: обеспечение прав страхователей и иных лиц, страховой надзор, государственное регулирование и саморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры, агенты и неспециализированные посредники). Снижение трансакционных издержек, связанных с получением информации о страховых услугах, должно обеспечиваться в рамках информационно-аналитического обеспечения (рейтинговые агентства, независимые актуарные центры и т.п.). Необходимость снижения издержек, связанных с заключением договора страхования и его последующим исполнением, породила специфику в организациях, занимающихся оценочной деятельностью по заказу страховых компаний и страхователей (сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры и т.д.).
Следует отметить, что все эти трансакционные издержки можно интерпретировать как издержки, связанные с дефицитом информации. (См., например, Dahlman C.J. The problem of Externality. // Journal of Law and Economics. 1979. № 1 (22). При детальном рассмотрении под трансакционными издержками понимаются:
• расходы на сбор информации;
• издержки по доведению информации до потребителей (потенциальных страхователей и заинтересованных лиц — выгодоприобретателей и застрахованных лиц);
• издержки по убеждению в полезности страховых услуг;
• издержки по заключению и исполнению договоров страхования (оценка имущества и рисков, превенция и т.п.);
• издержки контроля и защиты выполнения условий договоров страхования и т.п.
Данные обстоятельства показывают, что рассмотрение страхового рынка в отрыве от социально-экономических, политических и правовых структур, играющих значительную роль в функционировании рынка страховых услуг, не будет иметь перспектив. Например, институты страхового рынка, формирующие порядок упорядочивания цен и установления консенсуса по поводу цен, будут испытывать существенное влияние присущих именно страхованию системы государственного регулирования — страхового надзора, а также механизмов сострахования и перестрахования и др.
В итоге можно утверждать, что целесообразно уточнить определение экономической категории «страховой рынок» с учетом специфики, присущей страхованию, с позиций институциональной теории. Страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целях снижения трансакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховых услуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка.
Опираясь на предложенное выше определение страхового рынка, поясним, что под развитием страхового рынка следует, понимать деятельность, ведущую к снижению трансакционных издержек, связанных с созданием, куплей-продажей и потреблением страховых услуг. Страховой рынок может устойчиво и интенсивно развиваться в случае снижении всех издержек, а не только каких-либо отдельных. Например, снижение издержек по купле-продаже страховых услуг путем введения института обязательного страхования, может привести к негативным последствиям в случае непринятия мер по снижению иных трансакционных издержек. В частности, следует обратить внимание на возможный рост издержек по убеждению общества или его части в полезности законодательно навязываемых услуг обязательного страхования. Следует помнить, что существуют примеры неэффективного обязательного страхования. Данный факт, например, публично признается в отношении обязательного страхования пассажиров на транспорте. Введение новых видов обязательного страхования не всегда ведет к развитию страхового рынка, а может привести лишь к экстенсивному росту страховых взносов.
Институциональная структура страхового рынка большинством исследователей понимается как данность и редко является самостоятельным предметом обсуждения. В то же время представляется, что добиться устойчивого развития страхования в России и адекватного выполнения им возложенных экономических задач и функций без определения приоритетов в развитии основных институтов страхового рынка будет трудно.
Структура страхового рынка — это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Соответственно, под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура).
Можно сказать, что институциональная среда через институциональное устройство программирует организационную структуру. В то же время верно и обратное утверждение, так как по сути организации ради достижения поставленных учредителями целей являются главными агентами институциональных изменений. В данном постулате можно увидеть пояснение эффективности саморегулирования рынка, однако здесь не следует забывать о необходимости общественного контроля и в конечном итоге государственного регулирования для соблюдения баланса интересов потребителей и производителей товаров и услуг, в том числе — страховых.
Институциональная среда, создавая ограничения, образует пространство, в рамках которого действуют организации. Важно отметить, что если организации направляют свои усилия на непродуктивную с точки зрения общества деятельность, то это можно интерпретировать так, что система ограничений сформировала неверные стимулы для развития организаций. Для того чтобы организации стали действовать в интересах общества, необходимо изменение институциональной структуры (эволюция или революция), при этом эволюционный путь развития заключается в модернизации институциональной среды — институциональных изменениях.
На настоящий момент определение «инфраструктура страхового рынка» можно найти далеко не в каждом учебнике или монографии по страхованию. В словаре-справочнике «Страховой бизнес» (Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.,2000.) приводится следующее базовое определение: инфраструктура — совокупность отраслей народного хозяйства, которые обслуживают основное производство. Более подробное определение дается коллективом авторов под руководством проф. К.Е.Турбиной (Теория и практика страхования. / Под ред. К.Е.Турбиной. М., 2003.): инфраструктура страхового рынка — система отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структура таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг. При этом в данной работе к представителям страховой инфраструктуры относят аварийных комиссаров, сюрвейеров, диспашеров, актуариев, страховых аудиторов, специализированных и многопрофильных консультантов, в то же время отделяя от понятия «инфраструктура страховых посредников (брокеров и агентов)». Похожей точки зрения придерживается Л.Скамай (Скамай Л.Г. Страхование. М., 2001.), подразумевая под страховой инфраструктурой консалтинговые фирмы, рейтинг-бюро и т.д.
В цикле статей (Инфраструктурные изменения рынка страховых услуг. // Финансы и кредит. — 2003. № 21; Инфраструктурные изменения в российском страховом рынке. // Финансы и кредит. 2004. № 2; Степень интегрированности страхования и банков России. // Финансы и кредит. 2004. № 9.), опубликованных В.Желтоносовым и П.Мартыненко, среди различных инфраструктурных изменений на страховом рынке России выделяются инвестиционная деятельность страховщиков, автоматизация страхового бизнеса (внедрение комплексных информационных систем для автоматизации основных бизнес-процессов (ERP-системы) и систем управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы)), появление новых технологий страхования, таких как интернет-страхование и совместное продвижение банковских и страховых услуг, а также новых специфических страховых продуктов.
По всей видимости, не все понятия из вышеперечисленных являются подлинной частью инфраструктуры страхового рынка, принадлежа, тем не менее, к страховому делу в его понимании, данному в страховом законодательстве (Страховое дело — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Например, в отношении страховых услуг можно заметить, что они являются предметом деятельности страховщиков, брокеров и агентов, а новые технологии продвижения страховых услуг (интернет-страхование и банковское страхование — bancassurance) — способом осуществления их деятельности.
На современном этапе сложилось понимание как роли, так и места страховых посредников (Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. М., 1998; Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. М, 1999; Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или Как научиться продавать надежду. М., 1999; Левант Н.А. Способы продаж в личном страховании. // Финансы. 2004. № 7; Дюков А.Б. Построение системы продаж фондового страхования. // Страховое дело. 2003. № 8.), под которыми понимаются не только специализирующиеся исключительно на страховых услугах агенты и брокеры, но и новые каналы сбыта, основные среди которых не специализирующиеся на продвижении страховых продуктов финансовые структуры, организации связи, сферы услуг и торговли. Отнесение страховых агентов к инфраструктуре страхового рынка возможно в отношении коммерческих организаций, представляющих страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, а также граждан, не являющихся работниками конкретного страховщика. Для не специализирующихся на страховании посредников важно развитое состояние страхового рынка, правильное восприятие страхования потребителями их услуг, а также организационно-правовая урегулирование всех вопросов их участия в продвижении страховых услуг. Следует отметить, что в силу далеко не окончательного решения проблем, связанных с перечисленными факторами, страховщики не могут в полной мере воспользоваться преимуществами кросс-продаж, а также использовать средства связи и Интернет в качестве каналов прямых продаж страховых продуктов. Основываясь на представленном выше анализе, следует предложить следующее определение: к инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся собственно страхованием и, соответственно, не создающие страховых фондов. Следует выделять посредническую, деловую и институциональную инфраструктуру страхового рынка.
Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять посредническую инфраструктуру страхового рынка — сбытовые структуры: агенты, брокеры, организации — новые каналы продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности: организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционные компании, организации, занимающиеся оценкой имущества, рисков и ущерба, организации, специализирующиеся на оказании консалтинговых и рекламных услуг страховщикам, научные и образовательные учреждения, а также информационные агентства (деловая инфраструктура страхового рынка).
Среди институциональной инфраструктуры страхового рынка, чье предназначение состоит в обеспечении функций общественного и государственного регулирования страхового рынка, следует особо отметить общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Отнесение гарантийных фондов, защищающих права и интересы страхователей и застрахованных лиц, к организациям институциональной инфраструктуры страхового рынка вызвано тем, что данные фонды играют на страховом рынке весьма важную роль в повышении доверия страхователей к самому инструменту страхования, внедрению обсуждавшего ранее института страховой культуры. Гарантийные фонды могут создаваться как по решению государственных органов, так и являться результатом проявления саморегулирования страхового рынка, когда их создают по решению союзов или ассоциаций страховщиков. Важную роль в развитии инфраструктуры страхового рынка играют не только государственные органы, ответственные за состояние российской экономики и страхового рынка, но и объединения страховщиков, брокеров, исследователей страхового рынка, которые относятся к институциональной инфраструктуре наряду с органами государственного управления и судебной системой (Подробнее см. Цыганов А.А. Обеспечение гарантий прав и интересов страхователей и застрахованных лиц. // Финансы и кредит. — 2005. — № 18 (186).
Следует заметить, что инфраструктура страхового рынка довольно разнородна по роду своей деятельности, может являться проявлением функций различных организаций страхового рынка, а отдельные ее элементы развиты в различной степени.
Вообще же к функциям инфраструктуры страхового рынка следует отнести:
• создание внешних условий для более эффективной работы страховых компаний, в том числе выполнение своих задач институциональной инфраструктурой — страховой надзор, антимонопольное регулирование, саморегулирование рынка и т.д.;
• обеспечение сбалансированности спроса и предложения на страховом рынке;
• формирование условий для создания страхового бизнеса (образовательные услуги, независимый аудит, актуарная оценка бизнеса и т.д.);
• обеспечение информационно-посреднических услуг для основных субъектов рынка — страхователя и страховщика;
• обеспечение научного сопровождения развития страхового рынка;
• социальные функции (например, трудоустройство страховщиков) и др.
Таким образом, можно предложить следующее определение данного понятия: инфраструктура страхового рынка представляет собой систему институтов содействия созданию, купле-продаже и потреблению страховых услуг и соответствующих этим институтам различных регулирующих механизмов, обеспечивающих экономически выгодные условия для эффективного взаимодействия между страхователями и страховщиками на страховом рынке.
К сожалению, в настоящее время инфраструктура страхового рынка пока еще не развита в достаточной степени и не может обеспечить необходимого ускорения оборота финансовых, трудовых и, главное, информационных потоков, что негативно сказывается на развитии страхового рынка России. Более того, по мнению представителей ФССН, введение новых обязательных видов страхования, рассчитанных на массовость договоров страхования, будет весьма затруднительным ввиду проблем с развитием инфраструктуры страхового рынка. Например, руководитель ФССН И.В.Ломакин-Румянцев, рассматривая на методологическом совещании в Госдуме России в сентябре 2004 г. возможность введения обязательного страхования ответственности товаропроизводителей, отметил неготовность рыночной инфраструктуры, и в частности отсутствие «достаточного количества альтернативных лабораторий и центров, производящих экспертизу риска причинения вреда (Страхование в системе технического регулирования. // Стандарты и качество. 2004. № 11.)».
В итоге национальная система страхования России в настоящее время не обладает необходимыми инфраструктурными институтами, позволяющими эффективно разрабатывать, внедрять и в дальнейшем оказывать страховые услуги массовым потребителям. В наибольшей степени оказались не готовыми к работе со страхователями структуры, которые традиционно финансируются за их счет либо за счет коллективного участия профессиональных участников страхового рынка. Речь идет об оценщиках, отчасти — сюрвейерах, информационных и рейтинговых агентствах, страховых брокерах, обществах по защите прав страхователей и других структурах, неизбежно появляющихся с развитием страхового рынка.
Страховщики в массе своей пока не готовы пользоваться услугами организаций, положительный эффект от деятельности которых отсрочен по времени. Альтернатива заключается либо в медленном и болезненном ожидании неизбежного естественного развития инфраструктуры страхового рынка, либо в создании стимулирующих ее развитие условий. Однако уже сейчас ясно, что интенсивное развитие страхового рынка России возможно только при разработке комплексных мер, направленных не только на создание новых видов обязательного страхования и поддержку страховых компаний.
Проводимые в России с конца 80-х гг. XX в. преобразования вызвали значительные институциональные изменения, однако противоречивый характер реформ, вынужденность принятия скоропалительных решений, отсутствие взвешенной политики развития многих отраслей экономики, политика «затыкания дыр» в экономике, и особенно в социальной сфере, породили системные ошибки в институциональных изменениях и сформировали неэффективную институциональную структуру экономики в целом и многих отраслевых рынков. Во многих случаях не произошло улучшения экономической эффективности, но наблюдались перераспределительные процессы. В отношении страхового рынка будет справедливым присоединиться к мнению доцента О.А.Цамутали, которая указывает: «Непоследовательность преобразований в российской переходной экономике, когда институциональные изменения непосредственно ориентировались не на экономический рост, а на сиюминутную прибыль, привела к формированию климата, в котором господствовали спекулятивные операции. Это, безусловно, отразилось на формировании страхового рынка (Цамутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему. // Финансы. 1999. № 8)». Более того, при исследовании страхового рынка следует понимать, что его развитие отнюдь не было главной целью разработчиков реформ в начале 90-х гг. прошлого века. Сколько-нибудь пристальное внимание к страховому рынку в России появляется лишь в середине 90-х гг. XX в.
Естественно, что общие для российской экономики проблемы не обошли страховой рынок, переживший потерю доверия населения в связи с утратой накоплений в системе Госстраха СССР, периоды превалирования страхования заемщиков кредитов, зарплатных схем и обналичивания средств предприятий и организаций, а в настоящее время вынужденный ориентироваться на обязательные виды страхования, и в особенности на обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Количественные характеристики современного страхового рынка России, показывающие деформированный характер институциональной структуры страхового рынка, будут представлены далее. Современное состояние экономики России говорит о необходимости серьезно продуманных и научно обоснованных институциональных изменений, единых по концепции и учитывающих особенности развития и современного положения дел как в рыночной экономике России, так и на страховом рынке нашей страны.
Рассматривая проблемы институциональных изменений страхового рынка России, важно проанализировать сочетаемость изменений различных институтов. В данном случае следует присоединиться в отношении страхового рынка к мнению А.А.Белокрылова и др. (Белокрылов А.А., Белокрылова О.С, Вольчик В.В., Кетова Н.П. Рынок труда региона и его институциональная организация. Ростов-на-Дону, 2003.), высказывавшемуся относительно рынка труда, и, подчеркивая, что «необходимо, чтобы создаваемые (формальные) институты (в своем большинстве хозяйственно-правового характера, связанные с направлениями и механизмами осуществления государственной и региональной политики) и спонтанно формирующиеся институты (в основном неформального характера в виде хозяйственной этики, обычаев разрешения споров и т.д.) выступали в качестве взаимодополняющих друг друга элементов институциональной структуры регионального рынка труда». Данные обстоятельства весьма важны в отношении рынка перестрахования, где многие вопросы регулируются достаточно неформальными традициями делового оборота.
В настоящее время далеко не все институты страхового рынка функционируют в полном объеме или успели адекватно сформироваться, что явным образом препятствует эффективному функционированию национального страхового рынка. В отношении некоторых из известных институтов следует заметить, что они будут являться заимствованными или импортируемыми в Россию из стран, имеющих развитые страховые рынки. В этой связи актуально сравнительное исследование их опыта, учитывая имеющиеся различия, в ряде случаев значительные (например, страховые рынки Германии и Великобритании). На основе складывающегося российского опыта развивающегося страхового рынка можно заметить, что не все институты востребованы в современной России. Уже отмечалось, что в России все еще практически не развит институт страховых брокеров, являющихся базовым звеном страхового рынка Великобритании и многих иных экономически развитых стран мира.
Бесспорно, что в отношении российского страхового рынка можно выделить значительное количество нерешенных вопросов институционального развития, многие из которых практически не поднимались до настоящего времени. Следует подчеркнуть, что данные обстоятельства были вызваны как состоянием страхования в России, так и в первую очередь обще-системным кризисом экономики в России, ставившим перед исследователями и практиками иные задачи. Основываясь на определениях, предложенных ранее, можно схематически изобразить институциональную структуру страхового рынка в ее развитии (см. рисунок). Развитие институциональной структуры страхового рынка
Таким образом, под институциональным развитием страхового рынка следует понимать совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформации институциональной структуры страхового рынка, способствующих снижению трансакционных издержек договора страхования, улучшению экономической эффективности страхования и социализации страховых отношений. В настоящее время большинство вопросов институционального развития страхового рынка России напрямую не касается функционирования страховых компаний, но направлены на развитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.
Как можно заметить, далеко не все институты страхового рынка развиты в России, что порождает определенные затруднения в существовании и развитии большинства экономических организаций страхового рынка и его самого. Более того, есть институты, в развитии которых не заинтересованы ни страховщики, ни государство, ни добросовестные страхователи и застрахованные лица. Так, страховое мошенничество способствует развращению всех сторон страховых отношений.
Страховые компании принимают более жесткие решения и пренебрегают правами страхователей в условиях возможности сослаться на вероятность активизации деятельности страховых мошенников.
Государство обосновывает непринятие стимулирующего страхование законодательства возможностью организации мошенничества со стороны страховых компаний.
Страхователи испытывают соблазн воспользоваться «удачным» примером. (Выводы хорошо подтверждаются данными социологических исследований, проводимых Комитетом по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. См., например: Результаты ежегодного мониторинга общественного мнения по вопросам страхового мошенничества. // Организация продаж страховых продуктов. 2008. № 1).
Многие вопросы развития рынка массового страхования связаны с отсутствием или минимумом доверия, которое испытывают страхователи к страховым компаниям. Следует отметить, недостаточность системы российского страхового права и отсутствие или значительную отсталость многих правовых норм, требующих законодательного регулирования. Существуют проблемы с организацией саморегулирования на страховом рынке России, которое в настоящее время существует в результате формирования этого института в связи с введением обязательного страхования и, в свою очередь, обязательности присоединения страховщиков к союзу в случае желания осуществлять данное страхование. В то же время существуют союзы и пулы страховщиков, являющиеся примером добровольного объединения страховых компаний для решения общих задач и основой для формирования такого института гражданского общества, как само-регулируемые объединения предпринимателей.
Организационная структура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабах нашей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхования и страховых брокеров. В итоге можно считать, что к настоящему времени сложилась неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, способная более к экстенсивному развитию, чем к интенсивному росту за счет более полного удовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путем разработки и внедрения новых видов и технологий страхования.
Необходимо составить программу институционального развития страхового рынка, направленную на модернизацию институциональной структуры страхового рынка, для интенсификации роста страхования в России в целях наиболее полного учета общественных интересов в защите от неблагоприятных событий случайной и непреодолимой силы. В этой связи нужно развивать целостную систему институтов страхового рынка, а не только некоторые из них или их проявления, например путем введения обязательного страхования.
А.А.Цыганов, доктор экономических наук, заведующий кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления (Москва)
Финансы и кредит № 12, 2008 г., c.60-68
Обзор страхового рынка 2008 г.
