У пострадавших в ДТП имеется большая проблема - январь 2008 г.
Орешкин А.
Персоналии: Константинов Е.В.
Организации: РК-Гарант, ФССН
"Гулять, так гулять" — этот завет всякий русский человек выполняет хорошо. Принцип "давить, так давить" — нами тоже исполняется, но чуть хуже. Число пострадавших в ДТП неуклонно растет, хотя многие остаются пострадавшими. По Петербургу и Ленинградской области в течение года — 10-11 тысяч раненых. И вот у этих пострадавших в ДТП имеется большая проблема — страховые компании не возмещают им затраты на лечение, хотя по закону должны это делать. Бороться с этим решили петербургские чиновники.
Они никогда не платят
Институт ОСАГО (то есть обязательной авто-гражданки) существует уже давно. И вроде бы все уже более-менее разобрались, кто и что должен тут делать. Полис ОСАГО обеспечивает возмещение вреда на общую сумму 400 тысяч рублей. Из них по закону 240 тысяч (то есть 60% от тарифа) должны отводиться на возмещение вреда, причиненного здоровью. Однако все пять лет действия ОСАГО российские страховые компании оплачивать лечение пострадавших отказывались, хотя за разбитые автомобили исправно платили. Понятно, что причина тут не в жадности страховщиков, а в российском менталитете: разбить машину — верх несчастья. Разбить коленку или даже лицо — рядовой, не заслуживающий внимания случай. В полном соответствии с этим менталитетом и действуют страховые компании. Если в ваш автомобиль воткнулась чужая машина, ремонт вам страховая компания возместит если не на все 100%, то на 90. А если вы просто шли пешком и на вас наехал автомобиль (или вы пострадали, сидя в своем авто), за лечение страховая компания, скорее всего, ничего не заплатит. Статистика по Петербургу (ее приводит комитет по здравоохранению) такова: 98% требований потер-певших о возмещении вреда здоровью страховыми компаниями не удовлетворяются. Хотя, как уже говорилось, по закону об ОСАГО 60% тарифа должно идти на возмещение ущерба жизни и здоровью. — В РФ, по данным Росстрахнадзора, оформлено 32 млн страховых полисов, объем сбора страховых премий — 63 млрд руб., — рассказывает Геннадий Черкесов, сопредседатель Союза потребителей РФ, руководитель Центра экспертизы качества медицинской и фармацевтической деятельности РФ. — 60%, то есть 38 млрд руб. должно идти на возмещение вреда жизни и здоровью в ДТП. По данным Росстрахнадзора, реально платится 1%. В среднем по России пострадавшему в ДТП должны платить за лечение 155 тыс. руб. Но не платят, хотя работа страховых компаний более прибыльна.
Условно бесплатная помощь
Я тоже попадал в ДТП, будучи пешеходом, — на меня наехала машина в Индии. Случай был не простой — виновник происшествия, то есть водитель машины, скрылся, и его не нашли. Взыскивать ОСАГО было не с кого. Тем не менее, мне, иностранцу, не платившему никаких налогов в их казну, оказали первую помощь в городской больнице города Джайпур совершенно бесплатно и даже зашили голову. А в петербургской больнице замечательно и тоже совершенно бесплатно долечили — срастили кость ключицы, вставив в нее железяку. Страховая компания заплатила только за транспортировку меня на такси от места происшествия до городской больницы Джайпура и за лекарства — что то около 2 или 3 тыс. рублей. Все остальное делалось за счет ОМС в России и неизвестно каких источников в Индии. Мне не показалось, что вылечили меня плохо — чувствую себя замечательно. Но это мне так по-везло — врачи в Александровской больнице оказались замечательные и жизнью довольные. Но это мне только так показалось, потому что, по данным комитета по здравоохранению Смольного, врачи как раз ситуацией очень недовольны. Петербургские больницы говорят, что начиная с 2003 года около 2,2 млрд руб. им незаконно недоплачивают петербургские страховщики ОСАГО. И сейчас комитет по здравоохранению спохватился и начал разбираться, почему страховщики не платят и как сделать, чтоб платили. Наиболее распространенная отговорка страховых компаний — медицина в России бесплатна, бесплатная медицинская помощь гарантирована Конституцией РФ, то есть государством. И если оно, государство, что-то гарантировало, пусть оно и отдувается. При чем здесь страховые компании? При том, что в Конституции не сказано, на какую сумму гарантировано это самое бесплатное лечение. Правда, это есть в подзаконных актах, в частности в законах Петербурга, а в бюджете города выделены деньги на текущий год. Денег там мало — не хватает на так называемую высоко-технологическую помощь. Меж тем оборудование это многие клиники покупают за свой счет. И возмещают это потом за счет пациентов, предлагая доплатить за лечение. В общем ситуация типичная — государство гарантировало, но не обеспечило. Есть только фиксированная выплата — лимит финансирования из ОМС в случае ДТП — 10 тыс. руб., при этом она не зависит от тяжести нанесенных повреждений и не делится на услуги. — 10-15% пострадавших в ДТП — это тяжелая сочетанная травма (сочетание нескольких травм. — А.О.), требующая высокотехнологичной помощи, но из ОМС это не покрывается, — констатирует Андрей Пучков, зам. главврача СПб медицинской академии после дипломного образования.
Что же делать жертве ДТП, которой пришлось доплатить за свое лечение крупную сумму? — Выставляешь требование страховой компании по ОСАГО со справками — какие медицинские услуги и на какие суммы получили, — объясняет Геннадий Черкесов, сопредседатель Союза потребителей РФ. — И в большинстве случаев получаете отказ, типовое объяснение — ссылка на бесплатное лечение, которое гарантировано по ОМС. Хотя это лишь базовая часть. Кроме нее, по правилам ОСАГО постановлением правительства № 263 от 2002 года предусмотрены выплаты по страховому случаю сверх базовой части (ОМС), которые обеспечиваются страховщиками. То, что страховщики отказывают, можно расценивать как нарушение закона.
Хоть в суд не ходи — Ситуация не очень благоприятная, — рассказывает Александр Зикратов, директор юридической компании "Паритет". — Судебных исков по этой теме мало. В лучшем случае суд принимает решение "и нашим, и вашим", удовлетворяя часть требований истца и обязывая страховщика доплатить. Суды привыкли считать, что гражданин вправе получить все медицинские услуги бесплатно, а ст. 55 правил страхования, по которой гражданину кроме базовой части по ОМС полагается выплата от страховой компании, учитывается в меньшей степени. — Что нам мешает платить? — говорит Евгений Константинов, директор СПб филиала страховой компании "РК-Гарант". — Если по "железу" этот вопрос в законах четко прописан, то по медицине непонятно — кому и сколько. 400 тыс. руб. — это верхний предел нашей ответственности, 240 тыс. — на здоровье — это тоже только верхняя планка. Но сколько конкретно платить в каждом конкретном случае? — Столько, сколько пациенту пришлось заплатить больнице. — Доверять счету из медицинского учреждения мы не можем, так как в этом ничего не понимаем, а больница — сторона заинтересованная. По "железу" есть независимые экспертизы, а по жизни и здоровью — нет. — Кому платить — не вопрос, — объясняет Ольга Страхова, юрист, президент Региональной ассоциации менеджеров здравоохранения. — В законе прописано два варианта: либо клинике, оказавшей услуги, переводя средства на ее счет, либо самому пациенту наличными. — Страховщики, тем не менее, ссылаются на то, что конкретный механизм выплат в законе не прописан и если их придет проверять налоговая, им будет сложно объяснить, почему они заплатили за лечение 18 тыс. руб., на не 10 тыс., например, и отнесли это на свои затраты. Тем не менее, бывают случаи, когда страховщики все-таки платят. — Самая простая выплата, которая подтверждена законом и в которой мы никогда не отказываем, — это смерть, — рассказывает Евгений Константинов ("РК-Гарант"). — Есть свидетельство о смерти и документ, подтверждающий расходы на ритуальные услуги, — чеки. Например, был у нас такой случай — ДТП, погиб кормилец, осталась девочка с бабушкой. Бабушка принесла справку о белой зарплате отца — 2000 руб., по этой справке мы были обязаны платить девочке до 18 лет 300 рублей в месяц. Я попросил бабушку принести другую справку, где приписан хотя бы нолик, и обещал закрыть глаза на ее правомерность, бабушка принесла, и мы сейчас платим другую сумму ежемесячно (если нолик был один, это 3000 руб. — А.О.).
Другой случай — человек попал в ДТП, больничного нет, легкое сотрясение мозга, запрос на работу показывает, что на больничный его даже не отпускали — две недели, пока он лечился, ему платили полную зарплату. Пострадавший утверждает, что у него после ДТП еще и постоянная головная боль и боль в желудке, при этом известно и документально подтверждено, что у него с 10 лет болезнь, вызывающая судороги. С чем связаны появившиеся боли — с ДТП или с этой его хронической болезнью, непонятно. Пострадавший принес справку, что ему пришлось покупать "геморроидальные свечи". Я спрашиваю: простите, но геморрой-то тут при чем? Он говорит, что после ДТП началось обострение, но я не уверен, что это взаимосвязано. Мы пока не платим. И врачи, и страховщики, и комитет здравоохранения соглашаются, что единственный выход из ситуации — создать независимую экспертную службу. Более того, она уже два года, как создана. Только не работает. Теперь комитет по здравоохранению Смольного берется раскачивать процесс и воздействовать на страховые компании, но конкретных сроков не называет. Тем временем грядут поправки к ОСАГО, которые вступят в силу уже 1 марта этого года. И эти поправки, наоборот, уменьшают выплаты пострадавшим, хотя декларируется повышение. Вместо 240 тысяч рублей компенсаций за вред жизни и здоровью, поделенных на число пострадавших, можно будет получить 160 тыс. руб. на каждого человека. То есть 320 тысяч рублей на двоих вместо 240 на одного. — Реально выплаты уменьшаются, — соглашается Геннадий Черкесов, сопредседатель Союза потребителей РФ. Но это только для одиночек выплаты уменьшаются. А для групп пострадавших — нет. И это правильно. Купил машину — не фиг ездить по одному. Это создает пробки. Голосует девушка — подвези. Может быть, из этого что-то получится. ДТП — лишний повод. Ничто так не сближает, как выживание в экстремальной ситуации.
Город (г.С.-Петербург) № 7, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
