Участники рынка хотят иметь надежных партнеров - январь 2008 г..

Организации: ФССН

Серьезные участники рынка хотят иметь надежных партнеров. А потому имя страховщика будет говорить и о надежности компании-партнера, в данном случае банка.

Заемщик, собирающийся взять ипотечный кредит, порой недоумевает: "Зачем еще вносить дополнительные платежи за страхование жизни и здоровья? И так накладные расходы достаточно велики". Такая самоуверенность не всегда оправдана, учитывая непредсказуемость жизненных обстоятельств, да и особенности ипотечного рынка в России. Дискуссия о возможной отмене страхования жизни многими банкирами воспринимается весьма скептически. Так, по мнению заместителя начальника отдела по работе с частными клиентами Рязанского филиала ОАО АКБ "Росбанк" Ирины Авдековой, "отмена обязательного страхования жизни и здоровья, а также рисков, связанных с жильем и имуществом, для заемщиков по ипотеке приведет к тому, что ипотечные операторы уменьшат сроки кредитования и максимальный возраст заемщиков. Поэтому полностью отменять страхование заемщиков не нужно. Более разумно было бы снизить тарифы на страхование, договорившись с участниками страхового рынка. Это действительно уменьшило бы расходы клиентов и сделало ипотеку более доступной, в то же время не увеличивая банковские риски". Специалисты считают, что страхование жизни необходимо не только банку, но и заемщику. Банк избегает процедуры обращения взыскания залога, а клиент может быть уверен, что при потере трудоспособности или смерти страховая компания полностью погасит его долг, а недвижимость перейдет в собственность к родственникам.

Неразрывная связь

Не секрет, что рынок ипотечного страхования напрямую связан с рынком ипотечных кредитов, в связи с этим в 2008 году ожидается удвоение объемов и страхового рынка. Это выразится и в появлении новых игроков, и в увеличении объемов действующих активных участников. При этом страховщики все настойчивей будут осваивать новые технологии оценки рисков, давно отработанные кредитно-финансовыми институтами. Надо принимать во внимание, что при выдаче кредитов банк оценивает целую группу рисков. "Принимая решение на кредитном комитете, банк опирается на системы скоринга (оценки рисков), которые позволяют произвести быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля, — рассказывает Ирина Авдекова. — При этом в проценты за пользование кредитом банк, естественно, закладывает и ожидание по кредитному риску, цена которого в идеальных условиях должна быть одинаковой и для банка, и для страховой компании.

Однако содержание и постоянная модернизация скоринг-моделей затратны, и в большинстве страховых компаний скоринг либо совершенно отсутствует, либо находится в зачаточном состоянии. В условиях бурного роста объемов кредитования физических лиц и высокой конкуренции среди игроков финансового рынка это практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и высокой убыточности проекта для страховой компании". На сегодняшний день страховые компании предпочитают так называемое "комплексное страхование" ипотеки, которое включает в себя три составляющих: страхование объекта недвижимости от порчи и ущерба, страхование жизни заемщика и так называемое титульное страхование, то есть страхование от риска возникновения юридических проблем с правом собственности на приобретаемую недвижимость. Даже в этих традиционных видах, которые существуют по отработанным правилам, у разных компаний есть нюансы, которые периодически приводят к спорам". В любом случае большинство аналитиков сходятся на том, что активное участие страховых компаний в ипотечном бизнесе — позитивный фактор, поскольку должно способствовать увеличению прозрачности этой сферы.

Тройной контроль

Для принятия объекта недвижимости на страхование в части утраты права собственности специалистам страховых компаний требуется ряд документов для определения "чистоты" предмета ипотеки. В проведение тщательного анализа вышеуказанных документов вовлечены не только специалисты по продажам продукта ипотечного страхования, но и юристы, а в отдельных случаях – службы безопасности страховых компаний. Таким образом, до совершения ипотечной сделки объект недвижимости проходит тройную проверку: специалистами риэлторской фирмы, банка и страховой компании. Наличие дополнительного контроля со стороны страховой компании увеличивает прозрачность рынка недвижимости. "Международный опыт показывает, что создание системы страхования ипотечных рисков позволяет увеличить доступность жилья для большего числа заемщиков за счет снижения размера первоначального взноса и увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов, — считает Ирина Авдекова. — Данный вид страхования позволяет снизить риски ипотечных кредиторов, повысить надежность ипотечных ценных бумаг, улучшить возможность привлечения ресурсов в сферу жилищной ипотеки. Сейчас традиционно используется три вида страхования ипотечных рисков: имущественное страхование залога, что является обязательным видом страхования при предоставлении ипотечного кредита; страхование титула собственности, что не является обязательным видом страхования по законодательству, но, как правило, требуется либо банку-кредитору, либо инвестору, которые рефинансируют эти ипотечные кредиты, и личное страхование, что также не является обязательным по закону об ипотеке, но будет являться обязательным по закону об ипотечных ценных бумагах. Те кредиторы, которые планируют выпускать ипотечные ценные бумаги, обеспечиваемые пулом выдаваемых ипотечных кредитов, должны будут иметь в виду, что заемщики по кредитам, составляющим ипотечное покрытие, должны иметь страхование жизни и здоровья".

Тарифные фокусы

На сегодняшнем этапе наиболее важной становится связь страхования с доступностью ипотеки. А самая главная проблема — это то, что большинство страховых компаний, за немногими приятными исключениями, страхуют жизнь и здоровье заемщика по разным ставкам в зависимости от его возраста. Также страховка может отличаться в зависимости от типа объекта недвижимости. Так как при стандартном расчете по ипотеке заемщик страхуется уже после сдачи документов на регистрацию перехода права собственности и залога в пользу банка в Управление федеральной регистрационной службы, размер страховки может стать для него неприятным сюрпризом. Однако в настоящее время на рынке ипотечного страхования наблюдается тенденция необоснованной минимизации страховых тарифов. В целях обеспечения потребительской привлекательности ипотечного продукта банки отбирают для работы страховые компании, предлагающие полисы по минимальным ценам. Страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании, следовательно, к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев. Тарифы страхования жизни базируются на статистических данных о смертности населения и зависят от многих факторов: пола, возраста заемщика, периода страхования, порядка уплаты взносов. Поэтому договоры страхования жизни требуют проведения индивидуального андеррайтинга для каждого заемщика. Индивидуальные тарифы страхования жизни, как правило, выше групповых, особенно для возрастной группы тех, кому 40 и более лет (в первую очередь это касается мужчин). Для страховых компаний, имеющих большой портфель договоров страхования жизни заемщика кредита, может оказаться целесообразным применение усредненных тарифов, общих для определенных возрастных групп заемщиков. При условии согласования данного способа тарификации с Федеральной службой страхового надзора страховая компания могла бы таким образом упростить процедуру андеррайтинга и ускорить оформление страхового полиса. Для упрощения взаимодействия банков и страховых компаний необходимо четко и ясно определить, кто является выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного в обеспечение кредита при ипотечных сделках.

Домострой (г.Рязань) № 6, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.