Существенные условия договора страхования ответственности - январь 2008 г.
Балашова Л.В.
По Гражданскому кодексу РФ (ст. 929) страхование ответственности — это разновидность имущественного страхования, объектами которого является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. Другими словами, суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение возмещения вреда от страхователя.
Страхование ответственности лиц, осуществляющих профессиональную деятельность, обладающих специальной квалификацией и опытом работы в определенной области, в силу своей специфики и особенностей обладает всеми признаками, позволяющими рассматривать его как самостоятельный вид страхования. Тем не менее в российском законодательстве страхование профессиональной ответственности отдельно не выделено. Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организаций страхового дела в Российской Федерации» (Статья 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 17 мая 2007 г.) //СПС «Консультант-Плюс») его относят к страхованию гражданской ответственности, объектом которого указаны имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.
Порядок заключения договора страхования профессиональной ответственности подчиняется общим для всех гражданско-правовых договоров правилам, изложенным в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно данной правовой норме таковыми признаются: условия о предмете договора; условия, прямо названные в законе или иных правовых актах как существенные; условия, необходимые для договоров данного вида; условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В действующем Гражданском кодексе РФ для договоров страхования закреплены специальные правила, изложенные в ст. 942 ГК РФ, которая содержит перечень обязательных существенных условий для всех видов договоров страхования как имущественного, так и личного. Однако существует принципиальная разница в содержании этих условий, которая определяется самой сущностью договоров имущественного и личного страхования. Прежде всего, это отличия, касающиеся объекта страхования и характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Для договора имущественного страхования, в том числе договора страхования профессиональной ответственности, в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ существенными, имеющими императивный характер, будут являться следующие условия:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Если какое-либо из перечисленных условий будет сторонами названного договора не согласовано, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор как не заключенный. Первым и наиболее значимым из перечисленных существенных условий рассматриваемого договора страхования является объект страхования.
Понятие объекта здесь отождествляется со страховым интересом. Интерес в страховании — наиболее существенный его элемент, поскольку на нем строятся все страховые правоотношения. Кроме того, страховой интерес является фактором, побуждающим определенных лиц вступать в страховые отношения.
«Без интереса нет страхования» — гласит старое правило. (Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут, 1997. Серия «Классика российской цивилистики». С. 371). Несмотря на активное изучение проблемы страхового интереса, например, такими видными учеными, как В.К.Райхер, К.А.Граве и Л.А.Лунц, Г.Ф.Шершеневич, В.И.Серебровский, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует.
Из анализа названных действующих правовых норм следует вывод, что страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий, который в науке страхового права именуется страховым интересом.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), предоставляющего услуги, выполняющего какую-либо работу, совершающего действия по исполнению его профессионального долга, при возникновении у него обязанности возместить не умышленно причиненный третьим лицам ущерб (вред), непосредственно связанный с профессиональными действиями застрахованного лица.
Профессиональная ответственность как составное понятие объекта страхования может рассматриваться в двух аспектах: профессия и профессиональная ответственность. Профессия — род трудовой деятельности, для занятия которой и требуется комплекс определенных теоретических знаний и фактических навыков в той или иной области, приобретаемых в результате специальной образовательной подготовки и опыта работы. Подтверждением обладания физическим лицом необходимой квалификацией является наличие дипломов, сертификатов, званий, научных степеней и иных фактов и документов, подтверждающих его компетентность и профессиональное умение.
Выполнение работ, оказание услуг, производство продукции могут быть отнесены к тому или иному роду деятельности: строительство, медицина, юриспруденция, аудит и т.д. Принадлежность застрахованного лица, осуществляющего свою трудовую деятельность индивидуально, частным образом, к какому-либо профессиональному сообществу является главной особенностью страхования профессиональной ответственности.
Имея в своей основе человеческий фактор — совершение ошибки при выполнении профессиональной обязанности, упущения, небрежности в работе — страхование профессиональной ответственности имеет существенное отличие от других видов страхования ответственности.
Профессиональная ответственность определяется исходя из общего понятия юридической ответственности, которая представляет собой применение к лицу, осуществляющему профессиональную деятельность, мер государственного принуждения в случае нарушения им норм права, применяемых для восстановления нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя.
Следующим существенным условием договора страхования профессиональной ответственности является достижение соглашения сторон о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
В страховой науке имеется много различных определений страховому случаю. Наиболее интересным оно представлено у В.И.Серебровского: «Если опасность есть только возможность наступления известного события, от последствий которого совершается страхование, то страховой случай является уже событием наступившим». (Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 402.)
Законодательное определение страхового случая дано в п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где страховым случаем является «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».
В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба у потерпевшего лица (выгодоприобретателя), а предъявления им претензии страхователю в связи с допущенными последним нарушениями (ошибкой) в профессиональной деятельности, послужившими возникновению ущерба потерпевшего.
При определении страхового случая в договоре страхования профессиональной ответственности стороны оговаривают те обстоятельства, наступление которых было бы неблагоприятным для страхователя и повлекло бы для страховщика обязанность выплатить страховое возмещение. Обстоятельство считается страховым случаем, если оно полностью отвечает указанным в договоре признакам. При заключении договора страхования профессиональной ответственности стороны должны четко согласовать и определенно договориться о конкретной опасности, описав ее признаки. Например, это может быть письменная, обоснованная и объективно подтвержденная претензия потерпевшего, вступивший в законную силу судебный акт и т.д.
К существенным условиям договора профессиональной ответственности относится согласование сторонами договора о размера страховой суммы. В соответствии со ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма устанавливается федеральным законом или определяется договором страхования. Исходя из нее устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по рассматриваемому виду страхования должна явиться максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения по всем исковым требованиям или претензиям, имевшим место к застрахованному лицу в течение действия договора страхования, включая судебные расходы.
В случае обязательного страхования профессиональной ответственности в силу п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральными законами о конкретных видах обязательств должны быть установлены минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер страхового тарифа и др. Например, согласно ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (в ред. от 26 июня 2007 г.).//СПС «Консультант-Плюс»), размер страховой суммы по договору страхования деятельности нотариуса не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.
Помимо страховой суммы в договоре страхования профессиональной ответственности может устанавливаться общий лимит ответственности страховщика по всем претензиям и (или) судебным актам, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая судебные расходы. Помимо общего лимита ответственности, может включаться в договор лимит ответственности страховщика по одному случаю возникновения обязанностей по возмещению ущерба. Такой лимит будет являться максимальной суммой, которую страховщик выплатит в связи с одним страховым случаем.
Еще одним существенным условием договора имущественного страхования является условие о сроке его действия.
По общему правилу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако законодатель предоставляет сторонам возможность согласовать иное начало действия договора. Поскольку под сроком действия договора подразумевается начало его действия и момента его прекращения, сторонам договора страхования необходимо согласовать обе составляющие. При осуществлении обязательного страхования, как следует из п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», срок действия соответствующего договора определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховая защита носит длящийся характер. Страхователем и страховщиком должен быть четко определен период времени, в течение которого предусмотренная договором страховая защита будет предоставляться. Например, многие российские страховые компании в договорах страхования профессиональной ответственности ограничивают распространение страхового покрытия исключительно на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования.
В сравнении с этим, например, особенностью страхования профессиональной ответственности в развитых зарубежных странах является значительный период, исчисляемый годами, в течение которого действует страховая защита за причиненный профессионалом ущерб.
Основанием прекращения действия договора страхования по общим правилам, установленным Гражданским кодексом РФ, является истечение срока его действия. Некоторые российские страховые компании включают в договор страхования условие о прекращении действия договора в связи с исполнением страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме — выплатой всей страховой суммы. Досрочно договор страхования прекращается по основаниям, перечень которых содержится в ст. 958 ГК РФ. Помимо этого, в договоре страхования профессиональной ответственности стороны могут предусмотреть такие случаи его досрочного прекращения, как неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки, смерть страхователя, лишение страхователя права на занятие застрахованной профессиональной деятельностью, ликвидация страховщика в установленном законом порядке, принятие судом решения о признании договора страхования недействительным и др.
Рассмотренные существенные условия договора страхования, установленные ст. 942 ГК РФ, являются обязательными для страхователя и страховщика. При не достижении соглашения между ними хотя бы по одному из них, договор считается не заключенным.
Из принципов свободы договора следует возможность заключения договоров различных видов страхования, как поименованных, прямо названных в законодательстве Российской Федерации, так и не поименованных. Договор страхования профессиональной ответственности относится к имущественному страхованию, однако прямо не назван в законодательстве РФ, но обладает рядом отличительных признаков и особенностей, например по субъектному составу, объекту страхования, методике определения страхового случая и др., которые необходимо учитывать при заключении соответствующего страхового договора и согласовании его условий. При этом страхователю и страховщику не следует ограничиваться включением в договор условий, относящихся в соответствии с законом исключительно к категории существенных.
Участникам страховых отношений целесообразно использовать зарубежный опыт, сформированный в результате динамичного развития в мировой практике данного вида страхования, особенностями которого являются оценка риска, способы урегулирования претензий, объем ответственности и др. Совершенствование договорных отношений в области страхования в России будет способствовать повышению уровня национальной страховой системы и ее развитию в направлении интеграции с международным страховым рынком.
Об авторе статьи
Балашова Лариса Викторовна. Адвокат, адвокатский кабинет «Адвокат Балашова Л.В.». Аспирант МГЮА. Специалист в области гражданского права. Родилась 4 марта 1966 г. в г. Москве. В 1987 г. окончила ВЮЗИ (в настоящее время — МГЮА). Автор статьи «Особенности правовой природы страхования профессиональной ответственности» (журнал «Хозяйство и право» 2008 г. № 2).
Право и экономика № 3, 2008 г., c.22-25
Обзор страхового рынка 2008 г.
