Строить без страха и упрека - январь 2008 г.
Персоналии: Автаев В.Г., Алексейчук О.Б.
Организации: Инфострах, Спасские ворота
Согласно принятым 2 июля поправкам в Градостроительный кодекс, пропуском в строительные само-регулируемые организации (СРО) может стать страхование строительства. Однако удастся ли с помощью страхования в рамках СРО создать реально действующий механизм возмещения ущерба в строительной сфере и улучшить ситуацию на рынке в целом, пока непонятно. Ведь сейчас здесь много «белых пятен». Что именно страховать и что считать страховым случаем, а также готовы ли страховщики производить выплаты по страховым случаям — на эти вопросы еще предстоит ответить.
Бесстрашный строитель
Актуальность страхования в области строительства очевидна, ведь строительство — сложный процесс, требующий больших вложений и подверженный всевозможным рискам. Особенно если речь идет о точечных проектах в центральных плотно застроенных районах города с развитыми подземными коммуникациями. Однако строительные компании не спешат страховать риски, которые могут возникнуть на строительной площадке. «В международной практике страхование применяется давно, и проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, — констатирует Петр Сивожелезов, председатель правления Инвестиционно-строительной корпорации «Волга-Групп». — На российском рынке это пока слабо развито: в Москве страхованием охвачено 70-80% возводимых объектов, в регионах — не более 10-15%».
При этом, говоря о страховании в сфере строительства, следует разграничивать страхование строительно-монтажных рисков и страхование ответственности строительных компаний перед третьими лицами. Как рассказывает Ольга Алексейчук, заместитель директора по страхованию Самарского филиала страховой компании «Спасские ворота», страхование строительно-монтажных рисков (СМР) сегодня осуществляется в добровольно-принудительном порядке: подрядчики страхуют СМР в том случае, если того требует заказчик. Крупные, особенно иностранные инвесторы все чаще включают данный пункт в список своих требований к подрядчику.
Страхование ответственности компаний перед третьими лицами в строительной сфере сейчас распространено еще меньше. Раньше, чтобы получить лицензию, строительной компании необходимо было застраховать свою ответственность на небольшую сумму. При этом, отмечает Ольга Алексейчук, не все видели в этом необходимость и рассматривали страхование как очередной побор. С отменой лицензирования строители и вовсе перестали страховать свою ответственность. В Москве сейчас ситуация постепенно меняется: строители начинают добровольно страховать не только СМР, но и свою ответственность, особенно когда дело касается строительства в центре города, на плотно застроенных территориях. Ведь в данном случае достаточно велики риски повреждения подземных коммуникаций или нанесения вреда соседним зданиям.
В ожидании перемен
«До сегодняшнего дня практика страхования строительной деятельности на рынке была развита слабо. Если компании и страховали свои риски, то чаще всего по требованию банков при проектном финансировании и разработке ипотечных программ, а не в результате собственной инициативы. Однако теперь по требованию закона о Градостроительном кодексе с января 2009 года одно из условий вступления компании в СРО — страхование строительства», — говорит Василий Селиванов, генеральный директор компании Setl City.
Поправками в Градостроительный кодекс, как поясняет Любовь Аристова, председатель правления Самарской гильдии строителей, предусмотрено два инструмента обеспечения ответственности членов СРО — компенсационные фонды и, в качестве возможного дополнения, страхование. СРО в пределах средств своего компенсационного фонда несет ответственность по обязательствам своих членов, возникшим вследствие причинения вреда имуществу и здоровью третьих лиц. Каждый член строительной СРО обязан внести в компенсационный фонд 1 млн руб. или 300 тыс. руб. — при наличии полиса страхования ответственности, соответствующего установленным СРО требованиям.
Таким образом, заключает Любовь Аристова, закон стимулирует строителей страховать свои риски. И это, по мнению Ольги Алексейчук, вполне естественно, ведь страхование как инструмент минимизации рисков более эффективно по сравнению скомпенсационными фондами, которые должны будут создаваться членами СРО: «Средств фонда, при условии, что вступительные взносы будут посильными, может быть недостаточно для возмещения ущерба, нанесенного стройкой. В случае со страхованием работает другой механизм: за счет системы перестрахования страховщики могут предложить программы минимизации крупных рисков при невысоких страховых взносах».
Проблема общих мест
При этом в поправках к Градостроительному кодексу не определены конкретные требования к видам страхования, условиям страхового договора, выбору страховой компании. Все это оставлено на усмотрение СРО. «Критерии и рекомендации по условиям страхования будут определяться внутри СРО, — поясняет г-жа Аристова. — Предстоит очень большая работа, для того чтобы определить, как будут взаимодействовать компенсационные фонды и страхование, какими будут их функции, какие требования предъявлять к членам СРО в этой сфере».
Пока же по поводу и СРО в целом, и страхования в частности возникает очень много вопросов. Во-первых, многие страховые компании сегодня просто не понимают, что же считать страховым случаем. По словам экспертов, в России до сих пор нет ни одного технического регламента или закона, устанавливающего обязательные требования безопасности при строительстве. Все существующие на сегодняшний день нормативы носят исключительно добровольный характер. А это значит, что при наступлении какого-либо ЧП на стройке застройщику могут вменить в вину только несоблюдение СНиПов, а их можно и не соблюдать, раз они добровольные. Во-вторых, нет единого мнения у участников рынка и по видам страхования. Одни настаивают на страховании СМР, другие считают, что более актуально страхование ответственности. «В основном сегодня осуществляется страхование СМР — в составе имущественного страхования или как обязательное условие при гос.контракте. Хотя с точки зрения технологии строительства при плотной городской застройке важнее страховать именно ответственность», — говорит Василий Автаев, директор агентства оценки и страхования «Инфострах». Многие высказываются за необходимость обоих видов страхования.
Цена риска
Кроме того, многих строителей беспокоит и вопрос стоимости страхования. Есть мнение, что необходимость страхования ответственности строительных компаний только увеличит себестоимость строительства (а значит, и рыночную стоимость недвижимости), но не решит существующие в строительной отрасли проблемы. «Конечно, страхование необходимо в сфере строительства, но не должно быть перегибов, — подчеркивает Ефим Вейсман, генеральный директор СК «Куб», — чтобы из инструмента финансовой защиты страхование не превратилось в тяжелое бремя и исключительно источник дохода для страховых компаний». Страхование строительного объекта является довольно затратным, считает Петр Сивожелезов, и составляет в среднем 1% от общей стоимости. Однако эти затраты оправданны, так как защищают строительные компании от непредсказуемых последствий и минимизируют их риски.
А рисков, как отмечает Василий Автаев, на всех этапах строительства очень много: «На этапе рытья котлована возможен, например, обрыв телефонного кабеля, который может принадлежать силовым структурам (обычно такие кабели точно не указаны ни на одной схеме). Последствия и претензии со стороны гос.структур такого рода непредсказуемы. Другой риск — обрыв силового кабеля и, как следствие, обесточивание какого-нибудь хозяйственного субъекта типа больницы (реальный случай с обрывом запасного кабеля из строительной практики). Кроме того, возможна осадка фундамента соседнего здания из-за рытья котлована под новое строительство. Во время строительно-монтажных работ типичным риском является падение строительного крана, как это, например, произошло недавно на стройке на ул. Советской Армии. Данных имущественных потерь можно было бы избежать, используя механизмы страхования. Тем более что по сравнению с другими проблемами, такими, например, как воровство на стройке и нерациональное использование материалов, что серьезно сказывается на себестоимости строительства, затраты на страхование выглядят ничтожными».
У многих экспертов также есть опасения, что перенос ответственности за качество строительства с государства на бизнес может привести к коллапсу всей страховой отрасли, ведь далеко не все страховщики сейчас готовы исполнять свои обязательства по договорам и производить крупные выплаты (при наступлении страхового случая). Однако представители страховых компаний это отрицают, признавая лишь сложность страхования в строительстве, а также необходимость участия высококвалифицированных специалистов и серьезной работы по оценке рисков и построению перестраховочной системы. «Не готовы только те компании, у которых нет грамотных технических специалистов по данному виду страхования или грамотной системы перестраховочной защиты (диверсификации ответственности по конкретному риску среди перестраховщиков)», — заявляет г-н Автаев.
Пока ни у строителей, ни у страховщиков нет четкого представления о том, как и по каким правилам надо будет работать в новых условиях, подводит итоги Петр Сивожелезов. Сейчас сложно предположить, как повлияет нововведение на строительную отрасль. Да и требование о страховании членами СРО своей ответственности вступит в силу только с 1 января 2011 года. Что получится — время покажет.
КОММЕНТАРИЙ В ТЕМУ
Любовь Аристова, председатель правления АЮЛ «Самарская гильдия строителей»:
— Страхование является более эффективным и экономически выгодным для строителей механизмом обеспечения ответственности, чем преимущественное использование компенсационных фондов. Во-первых, страховой полис позволяет членам СРО сократить расходы, так как за меньшие деньги предлагает больший объем ответственности, чем может обеспечить компенсационный фонд. Кроме того, компенсационный фонд не позволяет потратить на возмещение убытков больше, чем члены СРО в него вложили.
Петр Сивожелезов, председатель правления Инвестиционно-строительной корпорации «Волга-Групп»:
— В большинстве случаев сегодня страхование рисков в строительной сфере носит добровольно-рекомендательный характер. Но если компания ведет строительство по государственным заказам, а также сотрудничает с зарубежными партнерами, то страхование просто неизбежно. Поэтому строительный бизнес должен руководствоваться правилами, регламентирующими включение в договор подряда раздела о страховании с указанием рисков, которые должны застраховать подрядчик и субподрядчики.
Василий Автаев, директор агентства оценки и страхования «Инфострах»:
— Страхование для строителей было актуальным всегда, так как рисков в этой сфере достаточно много. Однако применяют данный инструмент для защиты своих имущественных интересов, к сожалению, очень редко. Введение закона о СРО должно изменить ситуацию. Но надо понимать, что страхование лишь частично решает проблемы строительной отрасли. «Палочку-выручалочку», которая была бы в ответе за решение всех проблем, пока не изобрели.
Ольга Алексейчук, заместитель директора по страхованию Самарского филиала страховой компании «Спасские ворота»:
— Страхование в строительстве — один из самых сложных видов страхования. Иметь лицензию на право заниматься таким видом страхования — недостаточно. Надо уметь грамотно просчитывать риски и объективно оценивать их актуальность для каждого конкретного случая. Тогда страхование будет, с одной стороны, эффективным и выгодным с точки зрения финансовой защиты рисков для строительных компаний, а с другой — приемлемым для самих страховых компаний.
Новости рынка недвижимости (г.Самара) № 28, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
