Страховые механизмы управления рисками в электроэнергетике - январь 2008 г.
Зернов А.А., Легчилин А.
Организации: Энергогарант
Деятельность любого предприятия связана с различными рисками, имеющими свои особенности, а также различную вероятность наступления, величину и размер возможного убытка.
В настоящий момент, когда активно осуществляются усовершенствование и техническое перевооружение старых предприятий, когда быстро растут и зарождаются новые производства и технологические процессы, все субъекты рынка нуждаются в эффективной комплексной защите своей деятельности от воздействия различных рисков.
Страхование изначально является наиболее удобным, функциональным и распространенным инструментом защиты от воздействия различных рисков, поскольку страхователь, передав риск страховой компании, получает гарантию компенсации ущерба при наступлении непредвиденных и неблагоприятных событий.
Все риски, которым подвержены предприятия электроэнергетического комплекса, можно условно разделить на внешние и внутренние. К первым относятся: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, аномально высокие и низкие температуры, удар молнии и т.п.); техногенные опасности (авария на объекте вредного производства с заражением местности, падение летающего объекта); финансово-экономические (изменение конъюнктуры рынка, цен на топливо и т.д.) и политические (террористические акты). Внутренними рисками следует считать технические происшествия (пожар, взрыв, поломка машин и оборудования, аварии систем водо— и паро-снабжения, канализации и т.п.), человеческий фактор (несчастные случаи и болезни, небрежность и неквалифицированность персонала), криминальные случаи (противоправные действия персонала) и управленческие (риски принятия неправильных решений). Наконец, следует учитывать риски ответственности за причинение вреда окружающей среде, жизни и здоровью третьих лиц.
В зависимости от величины ущерба в электроэнергетике выделяют следующие группы рисков.
Небольшие (мелкие) риски — убытки в диапазоне 50-100 тыс. руб. Как правило, таковыми считаются отказы и сбои в работе оборудования, которые обычно не влекут за собой каких-либо серьезных последствий, а также износ и поломка мелких и часто изнашивающихся частей и т.п. Страховать такие риски, что называется, себе дороже: несмотря на то, что каждый такой убыток для предприятия и незначителен, он должен быть правильно оформлен с приложением ряда документов, что в итоге приводит к увеличению объема никому не нужной «бумажной» работы. В этом случае в договоре страхования указывается франшиза — собственное удержание страхователя в убытке.
Средние по величине риски убытков составляют от 100 тыс. до 5 млн руб. В основном, это поломка машин и механизмов, противоправные действия третьих лиц, небольшие возгорания и т.п. Необходимость страхования подобных рисков зависит от степени вероятности их возникновения, размера и финансовых показателей предприятия, т.е. они могут быть застрахованы, если у вашего предприятия есть в этом необходимость и экономическая целесообразность.
К крупным рискам относятся риски наступления убытков, размер которых порядка 5-500 млн руб. Именно они способны причинить весомый ущерб предприятию, а порой даже вызвать длительный простой. К ним следует отнести выход из строя дорогостоящего силового оборудования (трансформаторов, синхронных компенсаторов, турбин, генераторов и т.п.), а также небольшой пожар, взрыв (в том числе и самый неприятный для энергетиков — взрыв котлов), повреждения оборудования посторонними предметами, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Для опытного риск-менеджера и управляющего компанией очевидно, что эти риски необходимо страховать в любом случае, потому что вероятность их возникновения так же высока, как и негативность воздействия на работу всего предприятия.
Катастрофические риски подразумевают убытки свыше 500 млн руб. Для электростанции или трансформаторной подстанции, как правило, это крупная поломка, сопровождающаяся взрывом и пожаром, падение летательного аппарата, террористический акт и т.п. Для линии электропередачи и любого другого объекта не исключаются крупные стихийные бедствия. В зависимости от размера и стоимости предприятия, его подверженности риску, пожеланий его акционеров и менеджмента, подобные риски следует как страховать (это обычно рекомендуют риск-менеджеры), так и оставлять на удержании компании (в основном, позиция финансовых служб, рассчитывающих на экономию денежных средств за счет снижения расходов на страхование).
В качестве примеров из нашей практики, связанных с возникновением различных убытков, лучше остановиться на тех, которые происходят наиболее часто, и тех, которые максимально опасны для предприятия.
Касательно первых — это короткие замыкания и пожары на трансформаторах и другом электротехническом оборудовании. Итак, 2005 г. ПС 110 кВ в одном из городов России. Аномально сильная гроза, удар молнии в линию электропередачи, взрыв и последующий пожар в здании подстанции (закрытого типа). Сумма убытка составила десятки миллионов рублей. Уничтожены примерно половина оборудования подстанции и часть здания.
Нередки на предприятиях случаи воровства цветных и черных металлов (проводов, медных частей, оборудования ПС, воровство уголков с опор ЛЭП), что в дальнейшем влечет за собой выход из строя соответствующего оборудования. Средний размер такого убытка в диапазоне от 10 тыс. до 10 млн руб. (в зависимости от последствий).
Кроме того, случаются обрывы проводов, падение опор ЛЭП из-за стихийных бедствий и внешних воздействий. Например, в 1998 г. в результате урагана на ЛЭП 500 кВ произошло падение 10 опор. Проведенная экспертиза установила, что фундаменты опор, стоящих на болотистой почве, были сооружены с нарушением требований проекта. Компания понесла убыток, составивший более 10 млн руб. Наконец, многочисленные мелкие механические поломки и отказы в генераторных, турбинных, котельных и прочих установках. Так, в 2007 г. обрыв лопаток на паровой турбине застрахованной у нас ТЭЦ принес производственный ущерб в размере 6 млн руб.
Несмотря на это, следует учитывать, что порой даже незначительная на первый взгляд поломка может привести к весьма ощутимым для предприятия последствиям. Таким примером может послужить прорыв паропровода на одной из ТЭЦ, произошедший в 1996 г. Итог — убыток свыше 1 млн долл., гибель двух рабочих и уничтожение большого количества оборудования. Кстати, самое интересное было в том, что убыток по ремонту непосредственной причины произошедшей трагедии — паропровода — был незначительным, а ремонт пострадавшего от пара оборудования составил весьма серьезную сумму. В основе случившейся трагедии — элементарная халатность, допущенная при монтаже паропровода. В частности, в ходе расследования установлено, что в паропроводе было проделано «не-проектное» отверстие, которое затем заварили, но с нарушением технологии шва, и тщательно замаскировали под толстым слоем теплоизоляции. Кроме того, в таком состоянии паропровод работал более 20-ти лет (!).
К сожалению, в последнее время существует тенденция к значительному росту среднего размера убытка, происходящего в электроэнергетике. Тому несколько причин: удорожание услуг по ремонту, повышение стоимости запасных частей и материалов, а также высокий технический износ оборудования. На трех тепловых станциях, расположенных в разных регионах России, произошли три схожих между собой случая с интервалом в 4-5 лет. К тому же с каждым разом масштабы убытков были все более весомыми.
1. 1997 г. Поломка бандажного кольца и «гибель» турбогенератора (100 МВт) на одной из ГРЭС привели к убытку свыше 3 млн долл. К счастью, взрыва и пожара не было. В противном случае последствия могли быть катастрофическими, т. к. основное оборудование предприятия имело 100-процентный износ.
2. 2002 г. Поломка и разрушение турбоагрегата 300 МВт на одной из ГРЭС, в результате взрыва также частично пострадал главный корпус станции. Причина — 100-процентный износ оборудования, некачественно проведенный капитальный ремонт. Сумма убытка — более 20 млн долл.
3. 2006 г. Самый крупный урегулированный нашей компаний убыток — серьезная поломка турбогенератора мощностью 500 МВт на одной из ГРЭС, повлекшая взрыв, пожар и частичное обрушение кровли машинного зала. Общий убыток — около 1 млрд руб. Тем не менее, профессионализм пожарных и скоординированные действия сотрудников станции не допустили переброс огня на соседние блоки, что значительно снизило объем причиненного ущерба, который, по нашим оценкам, мог быть примерно в 10 раз больше.
К сожалению, количество крупных убытков в последние годы постоянно возрастает. Обусловлено это тем, что средний возраст основного оборудования на объектах российской электроэнергетики приближается, по нашим оценкам, к 20-25 годам, т.е. практически срок службы его уже достиг предела, установленного производителями. Срочная замена изношенного оборудования на ряде объектов весьма проблематична, что в целом способствует развитию крайне критической ситуации в российской электроэнергетической отрасли. А значит, страхование и принятие активных действий по модернизации и замене оборудования являются в какой-то степени выходом из этого положения.
Масштабные стихийные бедствия, примером которых могут служить ураганы предыдущих лет в Москве и Московской области и в ряде других регионов России, как правило, приносят одноразовые убытки, превышающие 30 млн руб. Печальная статистика подобных событий, к сожалению, происходящих все чаще и чаще, связана с глобальным потеплением и с изменением климата нашей планеты в целом.
Указанные примеры констатируют значимость правильной оценки потенциальных рисков на предприятии и выбора механизма управления ими. Поскольку страхование остается одним из наиболее эффективных методов защиты имущественных интересов производства, следует особое внимание уделить вопросам подготовки договора страхования, одним из основных параметров которого является застрахованный объект.
Принципиально важно действовать в соответствии со следующим правилом: застраховать все, но получить при этом хорошие условия и недорогую стоимость страхового покрытия. Как ни странно, но в данном аспекте интересы страховщика и клиента совпадают полностью. И уже по определению, при наступлении страхового случая не бывает ни ссор, ни обид, если оказывается, что страховка не распространяется именно на то, что случилось.
С другой же стороны, стоимость страховки самого опасного узла на предприятии, как правило, приближается к стоимости страхования всего объекта, поэтому если платить за страхование, то нужно получать полную защиту за низкую цену, а не наоборот (это может случиться, когда вы обращаетесь в компанию, которая не специализируется на страховании объектов электроэнергетики). Не менее значимый параметр договора — страховая сумма, достаточная для покрытия ваших убытков, но которая не может превышать реальную стоимость объекта.
Застрахованные риски (опасности)
Обязательному страхованию подлежат пять основных рисков (FLEXA) — пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных аппаратов и их обломков. Кроме них энергетические компании заинтересованы и в страховании от аварий водопроводных, паропроводных, отопительных систем, а также от природных сил и стихийных бедствий. Не стоит, однако, забывать и о противоправных действиях третьих лиц и воздействии посторонних предметов.
Наиболее востребованным и сложным риском является страхование машин и оборудования от поломок. Необходимость и конкретные условия предоставления данного страхового покрытия каждый раз необходимо обсуждать индивидуально. Как правило, только страховщики, специализирующиеся на данном страховании, (в частности САК «Энергогарант») могут гарантировать высокий уровень сервиса. Не рекомендуется заключать договоры страхования одного и того же объекта от разных рисков с разными страховыми компаниями. Как уже говорилось выше, все убытки, в основном, носят комплексный характер, поэтому в итоге вы вместо страхового возмещения и быстрой компенсации убытков можете получить бесконечные споры с различными страховщиками, переходящие в долговременные судебные тяжбы.
Франшиза (размер не компенсируемого страховщиком убытка)
Здесь правило простое: чем больше франшиза, тем дешевле страхование. Задача правильного подбора размера франшизы, обеспечивающего экономию средств на страхование и необходимую компенсацию убытка, под силу только опытному в данных вопросах страховщику.
Лимит выплаты страхового возмещения
Зачастую общая страховая сумма объекта может составлять десятки миллиардов рублей, вместе с тем реальный убыток на объекте редко превышает 1-1,5 млрд руб. В силу данного обстоятельства имеет смысл по ряду объектов согласовать со страховщиком реальный максимальный размер убытка, подлежащий компенсации по каждому отдельному случаю. Аналогично франшизе данный параметр способен существенно влиять на стоимость страхования, но и неправильный его выбор может также иметь для страхователя негативные последствия.
И главное, прежде чем заключать договор страхования, нужно четко себе представлять, что и как вы собираетесь страховать. В любом случае вам следует обратиться в компанию, имеющую большой опыт в данной области и способную профессионально решить вопросы, касающиеся не только страхования, но и риск-менеджмента.
Принципиально важно действовать в соответствии со следующим правилом: застраховать все, но получить при этом хорошие условия и недорогую стоимость страхового покрытия.
Одним из наиболее важных моментов в теме управления рисками в электроэнергетике является превенция (предотвращение возможного убытка). Наш опыт показывает, что многие мероприятия, в частности, такие как: достижение и сохранение высокого уровня профессионализма кадров; воспитание в инженерно-техническом составе инициативности и умения отвечать за свои поступки, принимая оперативные и правильные (с технической и финансовой точки зрения) решения; четкое изучение и исполнение инструкций заводов-изготовителей, различных руководящих документов и рекомендаций; изучение и анализ ранее произошедших убытков на своих и аналогичных объектах в России и за рубежом, выработка собственных рекомендаций; полное и качественное выполнение всех регламентных работ (включая обходы, текущие, средние и капитальные ремонты); недопущение экономии средств за счет данной статьи расходов, так как последствия аварийного выхода оборудования из строя будут более весомы, чем полученная экономия, а также своевременная 100-процентная замена изношенной части оборудования способствуют значительному снижению вероятности ущерба.
Пример тому — поломка генератора мощностью 800 МВт, которая случилась в 1999 г. на одной из ГРЭС. Причина — дефект конструкции. Когда на генераторе возникли нештатные вибрации, нужно было (как это уже делалось неоднократно) остановить агрегат, вывести ротор и подкрутить развернувшуюся гайку крепления стержня на статоре. Но это не было сделано, так как в зимний период на станции действовал всего один блок, и ответственность за отключение турбогенератора и вывод его в не плановый ремонт никто на себя не взял. Результат — огромнейший убыток, ориентировочная сумма которого 100 млн руб., и простой производства.
В заключение хотелось бы остановиться на вопросах, которые, на наш взгляд, помогут страхователю не только вести себя уверенно при оформлении страхования, но и в случае убытка получить страховую выплату в полном объеме и без лишних хлопот.
Зачастую общая страховая сумма объекта может составлять десятки миллиардов рублей, вместе с тем реальный убыток на объекте редко превышает 1-1,5 млрд руб. В силу данного обстоятельства имеет смысл по ряду объектов согласовать со страховщиком реальный максимальный размер убытка, подлежащий компенсации по каждому отдельному случаю.
Во-первых, это — правильный выбор страховщика. Не всегда (а при страховании – никогда) цена страховой услуги может играть основную роль в избрании программы страхования и страховщика. Но вместе с тем страховая компания должна иметь опыт в страховании данных объектов, а также квалифицированных специалистов по заключению договоров страхования и по урегулированию убытков.
Во-вторых, следует внимательно подходить к обсуждению текста договора страхования. Желательно, чтобы в компании имелся специалист (риск-менеджер, юрист или финансист), который, кроме своих профессиональных задач, хорошо ориентируется в вопросах необходимой страховой защиты, т.е. способствует составлению договора в соответствии с интересами страхователя, оценивая проблемы с нескольких сторон, и может дать рекомендации, скажем, по разумной схеме страхования, либо относительно размера франшизы.
В-третьих, как упоминалось выше, необходимо страховать все имущество и от всех возможных опасностей, а также согласно реальной (рыночной) стоимости и с возмещением реальных восстановительных расходов. Не рекомендуется так называемое выборочное (по рискам или объектам) страхование (зачастую из строя выходит именно то, что не застраховано). Таких примеров масса. В частности, в 1995 г. на одной из электростанций нами были застрахованы старые турбоагрегаты (новые казались надежными, поэтому и не страховались), но в силу определенных обстоятельств из строя вышел именно новый агрегат.
В-четвертых, в случае убытка нужно забыть о том, что имущество застраховано, и мобилизовать все усилия для минимизации ущерба (предотвратить распространение пожара, оперативно приостановить работу оборудования при первом же поступившем сигнале о неисправности и т.п.). Кроме того, следует отправить страховщику письменное сообщение о случившемся, способом, подтверждающим его получение, и затем действовать в соответствии с поступающими от него рекомендациями.
И последнее. К расследованию происшествия рекомендуется привлечь независимого эксперта, если убыток, на ваш взгляд, может превысить 20-30 млн руб. В рамках события следует четко исполнять все условия договора и правила страхования, постоянно информируя страховщика обо всех фактах, имеющих место в данной ситуации. Кроме этого ваши действия и со страховщиком, и с независимым экспертом должны быть совместными, плотными, что позволит выработать единую и согласованную программу по урегулированию убытка. При возникновении проблем, связанных с получением страхового возмещения, необходимо с максимальной точностью обозначить юридические аспекты данного случая с целью выяснения возможных судебных перспектив этого дела (что, как правило, помогает сторонам найти необходимый компромисс).
Перефразируя известное выражение, можно сказать, что самый лучший убыток тот, который удалось предотвратить, поэтому преступно экономить на грамотных специалистах — инженерах и финансистах, каждый из которых должен в своей сфере обеспечивать бесперебойную работу вашего предприятия.
Андрей Зернов, генеральный директор ОАО «Страховая акционерная компания "Энергогарант"» Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер ОАО «Страховая акционерная компания "Энергогарант"»
Энергорынок № 4, 2008 г., c.18-22
Обзор страхового рынка 2008 г.
