Страховка для экономных - январь 2008 г.

Гахова И.

Персоналии: Кузнецов Д.А., Мишин А., Сидоров С., Федотов С., Якушин А.Б.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ВТБ Страхование, Капитал Страхование, Контакт-Страхование, МАКС, Межрегионгарант, Московская страховая компания, РОСНО, Стандарт-Резерв, Цюрих. Ритейл, Энергогарант, ЭРГО Русь

Какие только критерии мы не учитываем при покупке автомобиля: насколько он надежен, безопасен, комфортен, обязательно посмотрим на производителя и комплектацию, выясним расход горючего. Но редко кто принимает в расчет стоимость полиса каско, а между тем у каждой страховой компании (СК) есть свой список наиболее дорогих и дешевых для страхования моделей.

Преимущества полиса каско, особенно при покупке новой иномарки, очевидны: какие бы неприятности ни приключились с вашим авто, убытки компенсирует страховщик. И не случайно сейчас до двух третей владельцев новых машин выезжают из автосалонов обладателями полиса каско. Единственное, что вызывает вопрос у потребителей, это тарифы. Дело в том, что нередко стоимость страховки на одну и ту же модель у разных страховщиков различается в два-три раза. Сколько стоит страховка на самые востребованные потребителями автомобили, выяснял «D'».

У нас не Америка

Если машина недорогая, но довольно мощная, попадает в аварии чаще чем другие модели, популярна у угонщиков, затратна в ремонте или может быть сильно повреждена в результате аварии, то все эти обстоятельства не могут не отразиться на стоимости полиса. Такой набор отягощающих факторов в одной модели, возможно, сигнал к тому, чтобы задуматься о поиске другой, иначе владельцу придется сильно раскошелиться на страховку. В той же Германии выбор автомобиля не обходится без рекомендаций страховых посредников, учитывающих не только предпочтения клиентов и уровень их доходов, но и страховую статистику (аварийность, угоны). А в США эксперты местного Страхового института дорожной безопасности ежегодно определяют десятку наиболее и наименее дорогих автомобилей для страхования, чтобы помочь потребителям лучше сориентироваться в выборе оптимального варианта. По оценке экспертов, занимающие верхние строчки страхового рейтинга автомобили (Mitsubishi Lancer Evolution, Mercedes CL-Class, Dodge SRT-4, Subaru Impreza WRX, Jaguar XK, Lexus IS 300 и др.) — машины преимущественно мощные и дорогие. А так как выбор подобного авто означает, что его владелец, скорее всего, будет ездить быстро и агрессивно, следовательно, он будет иметь склонность чаще других попадать в аварии. И наоборот: машины, ассоциирующиеся с семейным транспортом (Volvo XC90, Chevrolet Malibu Maxx, GMC Safari, Ford Taurus, Nissan Pathfinder и др.), по оценке американских экспертов, реже становятся участниками транспортных происшествий, и полис каско для них обходится дешевле.

Интересно, что в России большой разницы между стоимостью страховки на самые дорогие и самые дешевые (для страхования) модели США нет: тарифы будут примерно одинаковы, в диапазоне 7-9,5%. Так, в компании «Энергогарант» на Mitsubishi Lancer Evolution, Dodge SRT-4, Subaru Impreza WRX и Chevrolet Malibu Maxx базовый тариф составит 9,5%, на Ford Taurus — 8%.

Российскую же топ-десятку самых дорогих и самых дешевых для страхования автомобилей составить проблематично. Дело в том, что каждая СК исходит из собственных статистических расчетов вероятности наступления риска, которые корректируются андеррайтерами с учетом текущей статистики (по угонам, аварийности) по конкретным моделям. В результате у одного страховщика модель будет находиться в списке наиболее дорогих для страхования, а у другого — в рейтинге самых дешевых (например, на Mitsubishi Lancer X тариф может составлять от 5,6 до 14,5%). У ВСК наиболее высокие тарифы на Honda Civic -11,29%, объясняется это весьма затратным ремонтом, которого требует данная модель. Ту же причину в качестве решающего фактора при установлении тарифа страхования выделили специалисты СК МАКС по следующим моделям: Chery Amulet (10,55%), Citroen C4 (9,45%) и Kia Rio (8,95%). В «ЭРГО Русь» перечень наиболее дорогих марок для страхования дополнил Daewoo Matiz с 11-процентным тарифом за «слабую активную и пассивную безопасность и значительные повреждения при ДТП», а также Chevrolet Lanos, Renault Logan, Nissan Micra, Hyundai Getz, Ford Fiesta, Chevrolet Aveo, Opel Corsa (9-11%) — из-за «высокой вероятности ДТП вследствие недостаточного опыта водителей, управляющих данным автомобилем». Довольно дорого обойдется страховка и при покупке отечественной Lada Priora (10,31%) — на процент в данном случае повлияла статистика по авариям, а также тот факт, что данную модель часто угоняют. Из-за любви преступников к конкретным маркам владельцам Toyota Avensis, Honda Accord, Porsche Cayenne также приходится переплачивать за свое спокойствие: тарифы по каско — 9,28-10,1% (см. ТОП-10 самых угоняемых автомобилей). Наименее убыточные для российских страховщиков модели (владельцы которых редко попадают в аварии, а их авто не очень-то популярны у угонщиков) — Chevrolet Epica, Chevrolet Captiva, Chevrolet Evanda, Land Rover Discovery, Volvo XC90, Volvo S80, Land Rover Range Rover, VW Phaeton, Mazda RX 7, Nissan Pathfinder (данные ВСК), а также Audi A8, BMW 7 серии, Lexus LS-серии и Mercedes Benz S-Class (данные СК МАКС). Расходы по каско на эти автомобили для владельцев будут вполне приемлемыми (5-6%).

За популярность придется платить

Поскольку стоимость страховки может возрасти в несколько раз только из-за модели авто, это обстоятельство не может не приниматься во внимание при его приобретении. «В последнее время покупатели автомобилей все чаще обращают внимание на стоимость страхования, — отмечает Алексей Якушин, директор департамента авто-страхования «ЭРГО Русь», — при этом из нескольких вариантов при выборе автомобиля приоритет отдается тому, страхование которого наиболее оптимально с позиции цена-качество».

Мы решили рассмотреть предложения страховщиков по страхованию наиболее популярных в России в этом году иномарок. Разброс тарифов оказался весьма существенным: от 3,5 до 14%. При этом страхование машин одной ценовой категории может обойтись в совершенно разные суммы. Возьмем Hyundai Accent (диапазон по тарифам 8-10,5%) и Kia Spectra (5,9-9,6%): застраховать первую получится минимум на 2% дороже, чем вторую. Та же ситуация наблюдается в отношении других авто (см. таблицу): полис каско для Nissan Almera обойдется как минимум в полтора раза дороже, чем для Opel Astra. Даже на одну и ту же модель базовый тариф порой отличается у разных СК в два-три раза: самый показательный пример — Mitsubishi Lancer X. Если у РОСНО тариф на данное авто — 14,52%, то у СК «Контакт» — 5,6%. Это обстоятельство напрямую связано с тарифной политикой компаний. В частности, более низкие тарифы могут быть следствием не демпинга, а работы СК по прямому страхованию, где исключается участие посредников — агентов и брокеров. Клиент сам обращается в СК по телефону или через сайт. На тарифы влияет также доля собственных расходов страховщика на различные нужды (зарплата персоналу, аренда, реклама и т.д.). «Построение тарифа по той или иной марке автомобиля обусловлено общей тарифной политикой компании, — поясняет начальник отдела страхования AT и ОСАГО департамента управления рисками «ВТБ Страхование» Сергей Сидоров, — а также текущей и плановой убыточностью по той или иной марке и модели, что зависит от частоты наступления страховых событий». Так, из первой двадцатки самых продаваемых на сегодня в России иномарок наибольший тариф, по его оценке, как правило, имеют автомобили «японского автопрома»: Mitsubishi Lancer X, Honda Civiс Toyota Corolla. «Последняя весьма популярна у угонщиков, но ставить на нее дорогой спутниковый противоугонный комплекс никто из владельцев не будет, поэтому машина страхуется с повышающим коэффициентом; кроме того, она нередко попадает в аварии», — рассказали в компании «Межрегионгарант».

Высокие тарифы на Mitsubishi Lancer X и Mazda 3 страховщики o6ъясняют тем, что машины являются «молодежными», сама концепция данных марок ориентирована на азартное скоростное вождение, этот повышенный риск аварий и учитывается в тарифе. Высокий процент дорожных происшествий страховщики отмечают по таким моделям, как Daewoo Nexia и Nissan Almera. К тому же данные машины получают сильные повреждения при ДТП, а их ремонт слишком дорог. Кроме того, Nissan Almera — один из лидеров по числу угонов, что также увеличивает тариф (аналогичная ситуация и с Chevrolet Niva). Немало стоит страховка каско на Daewoo Matiz — это обусловлено «невысокой активной и пассивной безопасностью автомобиля, возможными значительными механическими повреждениями при ДТП».

Наименее дорогими для страхования из числа самых популярных автомобилей оказались Nissan Qashqai, Opel Astra, Opel Corsa. При этом в отношении Qashqai можно увидеть значительный разброс тарифов — от 3,5 до 7,9%, страховщики объясняют это тем, что у них мало статистики по данной относительно новой модели. «Кроме того, большинство новых японских автомобилей впервые два года после схода с конвейера становятся популярными у угонщиков, — считает начальник управления по авто-страхованию СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин, — в том числе и по причине того, что рынок запчастей на данные модели испытывает дефицит, который «закрывают» угонщики».

Тариф — не главное

Выбирать страховку исключительно по тарифу было бы все-таки опрометчиво. Следует обратить внимание также на надежность компании (рейтинги надежности публикует агентство «Эксперт РА»), а также на четко прописанные условия страхования, на наполнение программы и на то, как СК ведет себя при урегулировании страховых случаев. «Время, когда тариф формировался под рынок, прошло. Сейчас на первый план выходит показатель рентабельности и качества предоставляемых услуг, — отмечает Сергей Федотов, заместитель директора департамента агентских и партнерских продаж компании МСК. — Так, тариф может быть выше рынка, но при этом договор имеет юридическое, ассистанское и техническое сопровождение (услуги аваркомов, эвакуаторов, техпомощь)».

Какие же варианты сервисных услуг предлагают страховщики? В компании «ВТБ страхование» владельцы легковых автомобилей со сроком эксплуатации до трех лет и страховой стоимостью $25-30 тыс. могут рассчитывать на эвакуацию поврежденного авто с места ДТП, организацию его хранения, сбор справок, подтверждающих факт наступления страхового события. Владельцам более дорогих автомобилей СК по умолчанию предоставляет услуги аварийного комиссара и персонального менеджера, обеспечивающего весь процесс урегулирования убытка. В СК «Капитал Страхование» сервисную программу, включающую эвакуацию, услуги аварома, сбор справок по страховому случаю, предоставление в аренду другого автомобиля на время ремонта поврежденного застрахованного авто, можно приобрести за дополнительную плату (от $140 до $443). Если страховка стоит более $3 тыс., владелец получает программу в подарок. В РОСНО страхование машин по базовому тарифу предполагает, что клиент сможет получить выезд аварийного комиссара на сложное ДТП, урегулирование убытка по первичной справке с места ДТП (известив предварительно об аварии компанию), эвакуацию и техническую помощь при поломках, а также быть в курсе процесса урегулирования убытка благодаря сообщениям от информационного менеджера. «Владельцы дорогих машин (от 1,25 млн руб.) могут воспользоваться услугами персонального менеджера, сопровождающего процесс урегулирования убытка, получить направление на станцию техобслуживания непосредственно на месте ДТП», — отмечает Дмитрий Кузнецов, начальник отдела департамента страхования автотранспорта РОСНО. Также СК начинает процесс возмещения убытков по полису каско одновременно с возбуждением уголовного дела по факту угона. В компании «Цюрих. Ритейл» клиентам, застраховавшим свое авто не менее чем за 80 тыс. руб., обеспечивают не только эвакуацию при аварии, но и техническую эвакуацию на случай поломки автомобиля. В СК «Стандарт-Резерв» всем клиентам предоставляется бесплатная эвакуация автомобиля после ДТП, а выезд аваркома, помощь в оформлении документов и сбор справок оплачивается отдельно (5-6,5 тыс. руб.). Правда, при стоимости страховки свыше 75 тыс. руб. сервисная программа предоставляется в подарок.

Потребителям при выборе программы нелишне будет обратить внимание и на прописанные в договоре условия страхования. Например, в «Межрегионгаранте» по всем продуктам автокаско в договор включено условие, согласно которому автовладелец может ремонтировать машину в любом сервисе, а страховщик затем возвращает деньги за ремонт либо оплачивает выставленный автосервисом счет. «Автосервисы дают страховым компаниям существенные скидки на ремонт, но его проводят наемные мастера, которые за норма-час работы с машиной от СК получают на 20% меньше, чем при работе с автомобилем, за который платит сам владелец, — рассказывает Алексей Мишин, начальник управления авто-страхования СГ «Межрегионгарант». — Отсюда и многочисленные жалобы, что СК направляют клиентов в плохие сервисы. За право выбора сервиса, где нет очередей, страховщики обычно просят доплатить до 30% стоимости полиса».

СТРАХОВКА КЛАССА ЛЮКС

Страховка дорогих моделей люкс (таких как Bugatti Veyron, Ferrari Enzo, Rolls-Royce Phantom и др.) обойдется их владельцам недешево (учитывая стоимость авто и его мощность) — в 5,2-6,5%. При этом процесс оформления каско по таким машинам занимает несколько дней. Во-первых, не все СК готовы принять на страхование машину стоимостью 10-40 млн руб. «Если в компанию обратится владелец такого автомобиля, то СК может принять его машину на страхование только после того, как договорится об условиях с перестраховщиком, на это может уйти от одного до трех дней, поскольку перестраховщик, скорее всего, тоже будет не один. Далеко не всем компаниям размер уставного фонда позволяет оставлять на собственном удержании риски по таким авто, — объясняют участники рынка. Наименьший тариф 5,2% получают наиболее дорогие модели: самый быстрый и мощный в мире Bugatti Veyron (цена от 44 млн руб.), Ferrari Enzo(24 млн руб.), Rolls-Royce Phantom (13,8-20 млн руб.). Стоимость полиса составит от 700 тыс. руб. до 2,3 млн руб. Самый высокий тариф (6,5%) будет выставлен владельцам спорткаров: Aston Martin vanquish (12,5 млн руб.) и Ferrari Maranello (10,5 млн руб.). Стоимость каско по ним — 700-800 тыс. руб. Все остальные люксовые модели (к примеру Mercedes-Benz SRL, Maybach) могут быть застрахованы за 5,5% их стоимости — от 500 тыс. до 1,2 млн руб.».

Top-10 самых угоняемых автомобилей в Москве и Московской области (весна-лето 2008 г.)

Модель	Угоняемость
Volkswagen Passat	303
Toyota Camry	181
BMW 5-Series	154
Toyota Avensis	142
Volkswagen Golf	103
Lexus (все модели)	100
Audi 80	95
Mercedes-Benz S-Klasse	94
Audi 100	94
Mercedes-Benz E-Klasse	86

  Базовые тарифы на страхование каско на популярные модели, %

Модель	ВТБ страхование	Межрегионгарант	МСК	Стандарт-Резерв	Контакт-Страхование	ЭРГО Русь	РОСНО	Цюрих. Ритейл
Ford Focus	7,9	6,56	8,4	9,8	5,6	8	8,16	9
Chevrolet Lacetti	7,7	6,99	7,3	8	6,3	8	8,16	9,5
Renault Logan	10,2	7,37	10,1	8,5	6,3	9	8,16	10
Hyundai Accent	9,6	8,51	10	10,5	8,2	8	9,06	9,5
Mitsubishi Lancer X	9,2	8,51	9,5	11	5,6	7,6	14,52	12
Ford Fusion	7,9	6,99	9,6	7,5	5,4	9	7,89	9,5
Daewoo Matiz	9,6	9,27	8,7	10,5	7,4	9	8,63	10
Daewoo Nexia	9,6	9,27	8,7	10,5	7,8	9	8,63	9
Toyota Corolla	9,8	8,11	9	12	7,4	8	8,7	9,5
Chevrolet Lanos	9,6	7,6	8,6	11	6,3	9	13,56	10
Chevrolet Niva	11,3	—	9,6	9	6,6	14	10,3	11
Mazda 3	9,2	8,02	9,2	9	6,2	7,6	10,96	9,5
Opel Astra	7,9	6,56	8,4	7	4,5	8	6,99	8,8
Hyundai Getz	7,7	7,6	8	8,5	6,5	8	8,79	9,5
Kia Spectra	9,6	6,99	7,3	9,5	5,9	8	7,26	9,7
Opel Corsa	8,7	7,37	9,6	9	4,9	8	10,86	8,5
Chevrolet Aveo	9,6	7,6	7,3	10,5	7,2	9	10,5	10,5
Honda Civic	9,2	6,76	8,1	10	4,6	7,4	10,32	9
Nissan Qashqai	7,9	7,89	7,5	6	3,5	7,6	7,26	7,8
Nissan Almera	8,7	8,26	10,4	12	7	12	12,66	11

Источник: данные компаний

Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 17, 2008 г., c.38-41

Обзор страхового рынка 2008 г.