Страхование экономического ущерба от ЧС - декабрь 2007 г.

Топеха Е.А. Организации: ГУТА-страхование, Русские страховые традиции

Анализ мирового опыта использования страховых инструментов и разработка экономических механизмов страхования применительно к проблеме надежности электроснабжения крайне актуальны в условиях возрастания чувствительности потребителей к сбоям при подаче электроэнергии и в ситуации возникновения новых форм ответственности на конкурентном рынке и в реструктурированной отрасли. Здесь механизмы страхования превращаются в дополнительный экономический инструмент, который позволяет снижать потери от нарушений электроснабжения, создавать стимулы и систему приоритетов для обеспечения договорных уровней надежности, т.е. способствует увеличению надежности поставки энергии и устранению последствий перерывов в энергоснабжении. Можно с уверенностью утверждать, что, если бы в отечественной энергетике существовали механизмы страхования надежности энергоснабжения, последствия московской аварии были бы гораздо меньшими, а, возможно, этого коллапса вообще удалось бы избежать. Создание инструментов страхования надежности в отрасли позволит привлечь к процессу управления множество страховых компаний, заинтересованных в расширении рынка своих услуг, которые будут задействованы в стимулировании стратегии управления рисками и контроле за масштабом потерь. Страхование рисков, связанных с надежностью энергоснабжения, — одно из наиболее перспективных на-правлений развития страхового бизнеса в мире. Формирование конкурентных отношений в отрасли и раз-деление вертикально интегрированных компаний по видам бизнеса перевело проблему надежности энергоснабжения с внутри корпоративного уровня на уровень взаимоотношений между независимыми компаниями. Как следствие связанные с этой проблемой риски вышли из-под контроля отдельных менеджерских групп и стали требовать более пристального внимания как со стороны потребителей, так и со стороны энергетических компаний и регулирующих органов. В описанных условиях страхование рисков и ответственности стало очень актуальным. Страхование рисков в отрасли крайне сложно, по-скольку, как показывает зарубежный опыт, оно охватывает целый ряд факторов [3]: технические (отказ отдельных элементов систем энергоснабжения по причине заводских дефектов, плохих условий эксплуатации или высокой степени износа); климатические (повреждение объектов энергетики в результате природных катаклизмов); экономические (банкротство поставщиков электроэнергии или энергоносителей — как было, например, во время калифорнийского кризиса или в ситуации с компанией Enron) и др. Отключение систем энергоснабжения порождает у потребителей целый комплекс проблем: технические (поломки бытовой техники, выход из строя промышленного оборудования и т.п.); информационные (выход из строя средств связи и информации); экологические (выбросы вредных веществ); бытовые (снижение уровня комфорта на работе и дома); экономические (выпавшие доходы, в том числе уменьшение сбора налогов, штрафов и других бюджетных поступлений). В странах с развитыми конкурентными энерго-рынками страховые компании вынуждены занимать активную позицию по отношению к страхователям подобных рисков. В частности, в последнее десятилетие страховые компании самостоятельно или вместе с другими заинтересованными сторонами анализируют проблемы повышения надежности энергоснабжения, оптимизации его схем, развития нетрадиционной энергетики и т.п., помогают создавать системы управления рисками в энерго-компаниях. Однако иногда временное предоставление замещающих энергоснабжение услуг оказывается для страховых компаний выгоднее, чем выплата возмещения. В современных условиях чувствительность потребителей к отключениям электроэнергии сильно возросла — например, западная судебная практика рассматривает потерю компьютерных данных как материальный ущерб, подлежащий возмещению. С другой стороны, постоянно увеличивается частота возникновения при-родных катастроф, приводящих к таким отключениям. К тому же многие компании сегодня используют системы управления запасами "точно вовремя", активно внедряют новые информационные технологии, задействуют компьютерные сети, что повышает зависимость их бизнеса от бесперебойного энергоснабжения. Учитывая масштаб упомянутых выше процессов, речь здесь идет не о проблемах отдельных компаний, а об устойчивости экономики крупных регионов и целых стран. Наиболее явная форма возникающего в подобных случаях ущерба, для минимизации которого крупные корпорации обычно применяют специальные системы страхования, — остановка деятельности компании. Другими видами ущерба, часто встречающимися при отключениях и скачках напряжения, являются: прямой ущерб коммерческим и жилищно-коммунальным структурам; пожары; повреждение электропотребляющего оборудования; выход из строя систем кондиционирования; повреждение коммуникаций и протечки (что чревато дополнительным ущербом для самих зданий и содержимого помещений); повреждение систем безопасности (как следствие вероятен ущерб из-за грабежа, задержки в оповещении милиции и пожарных служб и т.п.); нарушение работы систем регулирования уличного движения (а значит, нарушение работы транспорта и рост числа ДТП). В последние годы возник ряд новых форм ответственности, связанных с отключениями электроэнергии: в условиях конкурентного рынка поставщики несут юридическую ответственность за недопоставленную электроэнергию как за невыполнение обязательства. В условиях, когда доходность рынка традиционных страховых услуг постоянно снижается, а конкуренция растет, контроль и минимизация возможных потерь от перерывов в энергоснабжении становятся для страховой индустрии приоритетной задачей. Рынок страховых услуг не является монолитным, поэтому типы конкретных застрахованных рисков зависят от того, на каких отраслях экономики или частях рынка специализируется страховая компания. Например, компании, занимающиеся страхованием от медицинской небрежности, относительно мало интересуются проблемами надежности электроснабжения, и наоборот. Некоторые страховые компании особенно внимательно относятся к проблемам бесперебойного энергоснабжения. В частности, руководство компании FM Global, специализирующейся на страховании рисков производителей полупроводников, фармацевтической и химической промышленности, полагает, что надежное энергоснабжение очень важно для их клиентов ввиду рос-та размера убытков, причиняемых отключениями и скачками напряжения: результатом такой ситуации может стать ущерб, выражающийся 6-7-значными числами или даже больше, если произойдет загрязнение чистых производственных помещений. Поломки оборудования, связанные со сбоями в электропитании, также интересуют страховые компании: например, HSB, крупный страховщик паровых котлов и оборудования, выявил явную тенденцию роста числа поломок электрооборудования в летнее время. Порядка 80% страховых случаев, связанных с грозами, бурями и ураганами, в последние 20 лет включали покрытие ущерба, причиненного электрооборудованию (трансформаторы, офисное и холодильное оборудование и т.п.). Требования по возмещению убытков могут возникать вследствие внутренних и внешних воздействий. Внутренние воздействия включают поломку или неполадки оборудования на предприятии конечного пользователя или у энергетической компании. Внешние представляют собой удары молнии, а также природные и антропогенные стихийные бедствия и катастрофы (случайные или преднамеренные). Исследование 75 случаев поломок больших масляных трансформаторов выявило, что 57% неполадок вызваны внутренними обстоятельствами, 17% — внешними, причины остальных установить не удалось. Однако после масштабных энергоаварий 2003 года (отключение электроэнергии в августе 2003 г. на северо-востоке и Среднем Западе США и — из-за погодных условий — в районе Вашингтона) страховые компании не получили значительного числа требований о возмещении ущерба ни от компаний, ни от частных лиц, несмотря на значительные масштабы последствий — пострадало около 50 млн человек, торговые точки были вынужденно закрыты, производство приостановлено. Выяснилось, что риски, принесшие столь ощутимый экономический ущерб, по большей части не были застрахованы. Анализ американской судебной практики также показывает, что, за исключением случаев крайней небрежности, ни коммунальные предприятия, ни коммерческие учреждения, которые от них зависят, не будут нести ответственность перед третьей стороной за телесные повреждения или повреждение собственности в случае крупных энергетических аварий. В качестве примера крайней небрежности можно привести случай, когда владелец жилого дома не смог обеспечить своим квартиросъемщикам временное освещение общественных зон здания, в результате чего один из жильцов упал в лестничный колодец и получил травмы. (Напротив, один из крупных отелей нижнего Манхэттена оказался готов к подобным ситуациям, заблаговременно купив несколько видов "светящихся жезлов" — безопасный вариант временного освещения, не требующий подзарядки от; электросетей.). Перебои в электроснабжении и вызывающие их явления могут стать причиной множества страховых требований, каждому из которых соответствует свой тип страхового обеспечения (см. табл. 1).

Таблица 1. Типы ущербов, возникающих из-за перерывов в энергоснабжении, и применяемые формы страхования

	Население	Коммерческие потребители	Энергетические компании
			Страхование собственности
Повреждение электронного оборудования, материалов, инфраструктуры энергопредприятия		Собственность, поломка оборудования	Собственность, поломка оборудования, наводнение, землетрясение
Потери данных		"Виртуальные риски"
Повреждение скоропортящихся товаров (охлажденных/замороженных продуктов питания, фармацевтических товаров, цветов и т.п.)	Собственность	Собственность
			Страхование перерывов в производственном процессе/работе
Потеря электроэнергии (внутренняя причина)		Прекращение обслуживания
Потеря электроэнергии (внешняя причина)		Прекращение обслуживания
Затраты на предотвращение остановки производства		Дополнительные расходы
Рост издержек производства		Непредвиденные дополнительные расходы
Разрушение цепи поставок		Непредвиденный перерыв в работе
Снижение продаж электроэнергии			Перерыв в работе, финансовые гарантии
		Страхование временного перемещения
Страхование временного перемещения	Дополнительные расходы на жилье	Нарушение функционирования
			Страхование ответственности
Усилия энергокомпании страхователя по компенсации убытков от перерыва в работе, если эта компания признана виновной в энергоаварии			Коммерческая ответственность
Сопутствующие выбросы загрязняющих веществ или другой экологический ущерб		Экологическая ответственность	Экологическая ответственность
Страхование жизни/здоровья		Травмы, смертность, компенсации персоналу	Травмы, смертность, компенсации персоналу

Для обеспечения комплексной страховой защиты крупных промышленных объектов энергетики выделяются три группы видов страхования: страхование, осуществляемое в соответствии с действующим законодательством; страхование, проводимое с целью обеспечения защиты производства; социально значимые виды страхования.

Страхование, осуществляемое в соответствии с действующим законодательством, представляет собой:

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты;

страхование гражданской ответственности владельцев гидротехнических сооружений. В качестве интегрального критерия для построения системы комплексной страховой защиты производства крупных предприятий энергетической отрасли может рассматриваться объем производимой электрической и тепловой энергии [4]. Недоотпуск электрической или тепловой энергии потребителям в случае реализации риска является страховым событием в рамках обеспечения комплексной страховой защиты имущественных интересов крупных объектов энергетической отрасли.

Страхование, проводимое с целью обеспечения защиты производства, осуществляется по следующим видам: страхование имущества от огня и других опасностей;

страхование машин и оборудования от поломок;

страхование перерыва в производственной деятельности; страхование автотранспортных средств;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за действия органов управления юридических лиц. Анализ условий договоров страхования показывает, что наиболее полно риски, связанные с перерывами в электроснабжении, отражены в договорах имущественного страхования и, в первую очередь, в договорах страхования убытков от перерывов в производстве. Повреждение имущества предприятия в результате перерыва в электроснабжении, а также пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, грабежа и т.д. может быть настолько серьезным, что повлечет за собой остановку производственных мощностей, всего производственного процесса. В результате, возникнут дополнительные убытки: во-первых, не будет получена планируемая ранее прибыль, во-вторых, несмотря на простой, у предприятия сохранятся текущие расходы, которые оно будет нести независимо от того, в каком состоянии пребывает производство. Это зарплата персонала, расходы на погашение кредита, арендные платежи и т.д.

Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (его также называют страхованием от перерыва в производстве или страхованием от простоя) предусматривает компенсацию всех перечисленных убытков. Например, страховая компания "ГУТА-Страхование" готова принять на себя обязательство возместить убытки, вызванные перерывом в производстве свыше 10 дней (но не более 6 месяцев). Договором страхования от перерывов в производстве предусматривается возмещение не полученной прибыли вследствие перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности, если они возникли в результате материального ущерба, нанесенного имуществу предприятия. Кроме того, он может также предполагать возмещение расходов, необходимых для восстановления нормального функционирования предприятия. Перечисленные убытки — прямое следствие ущерба, нанесенного средствам производства, имуществу предприятия. Поэтому этот вид страхования продается в пакете с имущественным страхованием: ущерб производственным мощностям всегда влечет перерыв в производстве. В общем случае убытки, вызванные перерывом в производстве, складываются из: текущих расходов страхователя по продолжению застрахованной хозяйственной деятельности в период перерыва в производстве; потери прибыли от застрахованной хозяйствен-ной деятельности страхователя в результате наступления перерыва в производстве. Под текущими расходами страхователя по продолжению хозяйственной деятельности понимаются такие расходы, которые страхователь неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве, с тем, чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного материальным убытком, в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность в объеме, существовавшем не-посредственно перед наступлением материального убытка. К таким расходам относятся: заработная плата рабочих и служащих страхователя; платежи органам социального страхования и аналогичные им платежи; плата за аренду (эксплуатацию) помещений, оборудования или иного имущества, арендуемого страхователем для своей хозяйственной деятельности, если по условиям договоров аренды, найма или иных подобных им договоров арендные платежи подлежат оплате вне зависимости от факта повреждения или уничтожения арендованного имущества; налоги и сборы, подлежащие оплате независимо от оборотов и результатов хозяйственной деятельности; проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались для инвестиций в той области застрахованной хозяйственной деятельности, которая была прервана вследствие наступления материального убытка; амортизационные отчисления по нормам, установленным для предприятия страховщика; другие расходы, относящиеся к статье "текущие расходы". Нередко убытки от перерыва в производстве в разы превышают ущерб, нанесенный имуществу в результате того страхового события. К примеру, ремонт поврежденной поточной линии может обойтись в 100 тысяч долларов. Но если этот ремонт затянется на пару месяцев, завод не только не произведет и не реализует продукцию и, соответственно, не получит ожидаемого дохода, но и не заплатит зарплату обслуживающему эту линию персоналу, а также процент за пользование кредитом, сборы, налоги и т.п. В итоге убытки могут вылиться в сумму, в десятки раз превышающую стоимость восстановления самого конвейера. Это страхование актуально для всех активно функционирующих предприятий — вне зависимости от то-го, каким видом деятельности оно занимается. Особенно оно востребовано у крупных и средних компаний, поскольку ввиду масштабов бизнеса в случае простоя их убытки исчисляются большими суммами. В таблице 2 приведен сравнительный анализ различных систем страхования от перерывов в производстве.

Страхование от перерывов — неотъемлемая составляющая системы риск-менеджмента предприятия. Вероятность наступления убытков в результате перерывов в производстве — такая же, как вероятность наступления рисков, способных спровоцировать эти перерывы. Но эти убытки, как правило, всегда выше стоимости имущественного ущерба.

Таблица 2. Различные системы страхования от перерывов в производстве

	Английская система	Германская система	Американская система
Полис	Отдельные условия	Отдельные условия	Дополнение к имущественному страхованию
Объем страхового покрытия	Коммерческая готовность	Коммерческая готовность	Техническая готовность. Особые условия: продление периода покрытия на один месяц; исключение из покрытия склада готовой продукции
Потеря рынка как следствие ущерба, вызвавшего потерю дохода	Покрывается в период ответственности страховщика с учетом макро- экономических тенденций	Покрывается в период ответственности страховщика с учетом макроэкономических тенденций	Не покрывается
Доход на риске или страховая стоимость/страховая сумма	Постоянные издержки и прибыль	Постоянные издержки и прибыль	Постоянные издержки и прибыль/ страховая сумма в определенном проценте от страховой стоимости
Ограничение покрытия	Период покрытия обычно ограничен 12 месяцами	Период покрытия обычно ограничен 12 месяцами	Отсутствуют ограничения по периоду покрытия, вместо этого используется ограничение размеров страхуемого дохода
Расчет страховой тарифной ставки	Тарифная ставка по огневому страхованию умножается на корректировочный множитель	Используются специальные правила, тарификация осуществляется по специальному справочнику, основанному на соответствующей статистике	Тарифная ставка по огневому страхованию (для зданий) умножается на корректировочный множитель
Страховая премия	Тарифная ставка умножается на страховую сумму, которая равна страховой стоимости	Тарифная ставка умножается на страховую сумму, которая определяется как сумма постоянных издержек и прибыли	Тарифная ставка умножается на страховую сумму, которая всегда меньше страховой стоимости
Принципы возмещения ущерба	Поставить предприятие в такие условия, как если бы оно не нанесло никакого ущерба. Измерение ущерба осуществляется по показателям снижения оборота	В течение периода ответственности поставить предприятие в такие условия, как если бы оно не нанесло никакого ущерба	Компенсировать потери дохода из-за остановки производства в течение периода восстановления
Другие обстоятельства	Предполагается, как правило, наличие договора имущественного страхования	Увеличение продолжительности восстановительного периода по причине недостатка капитала не покрывается договором страхования

   

Поэтому средний тариф на этот вид страхования примерно на 30% превышает тариф по имущественным программам с традиционными рисками огня, залива, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Кроме того, тариф может быть снижен в случае франшизы — суммы убытка, который клиент готов понести без страхового покрытия. В этом виде применяется не традиционная франшиза в денежном выражении, условная или безусловная, а так называемая временная. Она устанавливается по договоренности с клиентом и исчисляется в днях предполагаемого простоя, необходимого для восстановления производственного процесса. Чем больше франшиза — тем ниже тариф страхования. Как и в имущественном страховании, выплаты в этом виде осуществляются на основании документов, подтверждающих факт страхового события, в результате которого было остановлено производство. При заключении договора страхования и расчете страховой суммы на основании бухгалтерской отчетности и бизнес-планов клиента определяется размер планируемой им прибыли в расчете на единицу времени. Соответственно, в зависимости от времени простоя в днях рассчитывается и недополученный в страховом случае доход. Аналогичная ситуация — с косвенными и прямыми расходами. В случае возникновения спорных ситуаций — когда клиент и страховая компания расходятся во мнении относительно суммы понесенных убытков и расходов, привлекается сюрвейер — независимый эксперт-оценщик. Говоря об условиях страхования, прежде всего имеют в виду страхуемые риски, страховой тариф (страховая премия) и лимиты ответственности (максимальные выплаты на один страховой случай и суммарные вы-платы по одному договору). В рамках рассматриваемого вида страхования достаточно сложно выделить страховой тариф на основе статистических данных страховых компаний, поскольку обычно при заключении договора риск, вызванный перерывами в электро-снабжении, отдельно не страхуется [6]. Размеры лимитов ответственности, связанных с перерывами в электроснабжении, могут быть получены из оценки величин максимального или наиболее вероятного ущерба для разных категорий потребителей. В целом необходимо отметить, что страхование убытков, вызванных перерывами в электроснабжении, в настоящее время практически не рассматривается как самостоятельный страховой продукт. Недостаточно проработаны вопросы оценки страхового тарифа, лимитов ответственности, а также условия страхования данного вида риска.

Заключение В статье проведен анализ мирового опыта условий страхования экономического ущерба от ЧС, вызванных перерывами в электроснабжении потребителей. Представлены типы ущерба, возникающих из-за перерывов в энергоснабжении и применяемые формы страхования.

ЛИТЕРАТУРА 1. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира. Серия "Мировые страховые рынки". — М.: «Анкил», 2001. — 120 с. 2. Государственный доклад о состоянии защиты населения и территорий РФ от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. — М.: МЧС РФ, 2001-2005. // Проблемы безопасности при ЧС, 2001, вып. 8; 2002, вып. 9; 2003, вып. 8; 2004, вып. 5. 3. АТЭК подвела итоги деятельности. — http://www.ngv.ru/lenta/lenta_sign.html 30.05.2000 г. 4. Revis Jarmes. Scoping study on Trends in the Eco-nomic Value of Electric Reliability to the US Economy, EPRI, June, 2001. 5. Нормативы предельных затрат на повышение на-дежности электроснабжения потребителей в энерго-системах. — МЭ и Э СССР, 1988. — 15 с. 6. Malinovskii V.K. Corrected normal approximation for the probability of ruin within finite time. // Scand. Actuarial J. — 1994. P. 161-174.

Финансовый бизнес № 6, 2007 г., c.39-44

Обзор страхового рынка 2007 г.