Страхование на плаву, или кто защитит от стихии - январь 2008 г.

Персоналии: Лазарев А., Харьков С.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), РОСНО, Согласие

Так уж устроен современный покупатель загородной недвижимости: все чаще ему хочется не просто дом, а красивый и большой дом, да еще желательно у воды. Рынок идет навстречу: в последнее время застройщики активизировались в возведении коттеджных поселков на берегах подмосковных водохранилищ. Между тем вода, как ни крути, — это стихия. Стало быть, все подобные объекты, движимые и недвижимые, подвержены определенным рискам. Страхование их имеет несколько особенностей.

Экономия превыше безопасности

Особым шиком считается наличие в загородном поселке яхт-клуба и ресторана на воде. Яхт-клубов сегодня в Подмосковье немало — около сорока. Из действующих поселков, в чью инфраструктуру вписаны яхт-клубы, известны Пестово, Маяк, Зеленый Мыс. Безусловно, немало среди москвичей владельцев и более скромных загородных домов, которые также расположены на берегах рек и озер. Но при этом, сетует генеральный директор Национальной риэлторской группы (NRG) Аркадий Литовский, существует целая проблема: собственники жилья не приучены к культуре страхования.

Да, в последнее время владельцы стали чаще задумываться об этом, некоторые страхуют даже садовые домики. Скорее всего, потому что именно такие строения чаще всего подвергаются набегам грабителей. Ведь садовые товарищества не охраняются так же строго, как, например, организованные коттеджные поселки. Владельцы коттеджей, зная о нескольких уровнях охраны на территории (это может быть и видео-наблюдение, и вооруженная охрана, и электронная система доступа), зная о пожарной сигнализации, чаще всего экономят на страховке или просто не задумываются о ней. Либо думают: «Застрахую как-нибудь потом!»

Страховка как исключение

Надо признать, что уже разработаны страховые программы именно для загородных объектов недвижимости. Но, хотя коттеджи у воды все-таки подвергаются большим рискам, чем те, которые стоят на суше, вдалеке от водоемов, специальных страховых программ для домов у воды не существует. Предусмотрены лишь некоторые пункты.

Например, программа «Цитадель» от компании «РОСНО» предполагает страховые выплаты в случае, если домовладение будет затоплено в результате стихийного бедствия или проникновения в дом воды из «помещений, не принадлежащих собственнику». По словам ведущего специалиста СК «Согласие» Сергея Харькова, в определенных случаях организуется выезд на объект специального сотрудника, который осматривает объект и делает заключение о его состоянии.

Сами застройщики крайне редко прибегают к услугам страховщиков. Как утверждает Аркадий Литовский, это скорее исключение из правил. Гораздо чаще страхуют на стадии строительства сложные объекты, например небоскребы. В загородном строительстве это не принято. И даже если объект застрахован, это не станет ценно-образующим фактором, потому что владельцы этим практически не интересуются. Особый случай — зарубежная недвижимость, дома у моря или океана. Тогда, говорит директор департамента рекламы и PR компании «Усадьба» Светлана Земцова, условия страхования могут зависеть также от региона местонахождения недвижимости.

Яхта дороже дома

Гораздо чаще заботятся о сохранности своего имущества владельцы яхт и катеров. Дом может быть и не застрахован, но яхта — непременно. Спрос на эту услугу огромен, и между страховыми компаниями здесь существует жесткая конкуренция, отмечает начальник отдела транспортного страхования «РОСНО» Алексей Лазарев. По его словам, застрахованы почти все суда, начиная с надувных (грузоподъемностью от 256 кг) и до океанских яхт премиум— и экстра-класса. Крупные и дорогостоящие океанские яхты чаще всего оформлены как собственность юридических лиц.

Суда могут находиться не обязательно на территории России, а напротив, стоять на приколе где-нибудь в Средиземном море, объясняет Сергей Харьков. Страховку на них все равно можно оформить в России. Страховые взносы обычно являются поквартальными и вносятся равными частями, если размер страховой премии достаточно высокий. Размер взносов зависит, как уже говорилось выше, от факторов, влияющих на степень риска.

По данным компании ВСК, ежемесячный взнос составляет от 0,1 до 6% от стоимости судна. В «РОСНО» процент для яхт устанавливается индивидуально, а для гидроциклов и катеров максимальный процент — 4,86% и 2,85% соответственно. Страховку можно оформлять на определенный срок: на период навигации, на время хранения в ангаре либо на весь год. Суммы в итоге могут складываться немалые, поскольку некоторые яхты стоят от полумиллиона рублей до 2 млн евро и более. Однако «РОСНО», например, ограничивает страховку, принимая к страхованию яхты не дороже 165 млн руб., гидроциклы не дороже 390 тыс. руб. и катера не дороже 650 тыс. руб. Это вполне обоснованно, поскольку страховка покроет ущерб даже в случае гибели судна. В список страховых случаев также включаются такие ситуации, как затопление во время шторма, столкновения с другими судами или объектами в гавани, посадка на мель, пожар или взрыв, а также хищение объекта или его частей. Целые яхт-клубы страховать дешевле: там действуют скидки за флотилию и скидки за комплексное страхование.

В рамках закона

Практически такие же условия установлены для страхования пришвартованных объектов, таких как дебаркадеры или плавучие рестораны. При наличии действующих документов регистра и разрешения на право стоянки и водопользования от РПН и администрации такие объекты страхуются как любые другие суда, объясняет Алексей Лазарев. Однако, подчеркивает Светлана Земцова, в 99% случаев такие объекты никто не страхует, поскольку они не имеют точного адреса. Да и к тому же вышло постановление о ликвидации таких плавсредств на Москве-реке. «Разумнее хозяевам дебаркадеров ликвидировать их самостоятельно», — советует Земцова. Вероятно, плавучие рестораны все равно будут использоваться в загородных поселках, потому что дело это прибыльное и быстро окупающееся. А в случае загрязнения окружающей среды ущерб также может возместить страховая компания. Поэтому пока недооцененное направление в страховой деятельности, возможно, еще получит свое развитие — вместе с развитием рынка загородной недвижимости у воды.

Собственник, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.