Стратегия развития страхового рынка до 2020 года
Материал из Википедия страховании
Содержание |
Стратегия утверждена
Полный текст стратегии
Полный текст стратегии развития страхового рынка РФ см. на сайте «Википедия страхования» http://wiki-ins.ru/wiki/Стратегия развития страхового рынка до 2020 года (полный текст)
Планируемый результат
Реализация стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, утвержденной прави-тельством РФ, позволит увеличить долю страхо-ванию в ВВП до 3,5% к 2020 году с 1,2% в 2011 году, следует из официально опубликованного правительством документа.
Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42% до 1,7%, по ито-гам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достигнет 3,5%.
Совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%.
Доля добровольных видов страхования незначи-тельно снизится к 2014 году с 83,3% до 80%, а затем начнет расти и увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%.
Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.
Основные цели и задачи
Основной целью стратегии правительство провоз-глашает комплексное содействие развитию страховой отрасли и ее превращение в стратегически значимый сектор экономики РФ.
Развитие страхование должно повысить экономи-ческую стабильность общества и уровень социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.
Эти цели можно достичь через решение ряда задач, в том числе создании условий для развития добровольных видов страхования, внедрения новых подходов, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых продуктах, формировании добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечении баланса интересов всех участников страхового рынка и потребителей.
В документе отмечается необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, сокращения предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг.
Ставка на добровольные виды страхования
В стратегии делается ставка на добровольные виды страхования, и именно их развитие правительство намерено стимулировать.
При этом страховщики должны повысить свою клиентоориентированность и переориентироваться на удовлетворение потребностей в страховой защите всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков.
Страховые компании должны расширить свои продуктовые линейки, и расширить возможности для приобретения страховых услуг, в том числе малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных территориях.
Для упрощения понимания страховых услуг для потребителей рекомендуется расширить практику применения стандартных условий добровольного страхования.
Правительство считает, что реализация предложенных в стратегии мер, приведет к большему охвату страхованием, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и в итоге позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
План мероприятий по реализации стратегии
Правительство также утвердило план мероприятий по реализации стратегии. В соответствии с ним, все законопроекты и нормативно-правовые акты, необходимые для развития страховой отрасли будут приняты в 2013-2018 годах.
План не предусматривает подготовку законопроектов, направленных на введение новых видов обязательного страхования. Вместе с тем, по утвержденному графику, на 2013 год запланированы законопроекты по совершенствованию ОСАГО и системы обязательного государственного страхования военнослужащих. В 2014 году ожидается принятие Минтрансом правил проведения независимой технической экспертизы, включая единую методику оценки ущерба транспортным средствам по ОСАГО.
Также на 2014 год запланировано обсуждение предложений по внесению изменений в законы об ОСОПО и ОСГОП.
В 2018 году будет подготовлен законопроект по совершенствованию обязательного медицинского страхования и ОСАГО с учетом правоприменительной практики.
Для стимулирования добровольного страхования планируется в 2013 году выровнять режим уплаты взносов в социальные фонды при заключении договоров жизни корпоративными клиентами с ины-ми финорганизациями. В 2014 году будут заложены законодательные основы для участия страховщиков в пенсионной системе и подготовлены предложения по изменения законодательства для развития страхования жизни.
На 2015 год намечены законопроекты по совершенствованию налогообложения страхования жизни, медицинского страхования и тех видов страхования ответственности, которые являются обязательными для осуществления каких-либо видов деятельности. В этом же году планируется внести изменения в законодательство, направ-ленные на развития вмененного страхования гражданской ответственности (владельцев оружия, рестораторов, отельеров и т.п.).
Отдельные пункты плана также посвящены развитию системы сельскохозяйственного страхования, оптимизации системы управления рисками за счет средств федерального бюджета, повышению эффективности контроля и надзора за участниками страхового рынка, защите прав потребителей, развитию инфраструктуры рынка и усиление роли российского страхового рынка на международной арене.
Источники: Финмаркет, Прайм-Тасс
Предложения Минфина и ВСС
Минфин РФ приступил к разработке стратегии развития страхового рынка на следующий период, возможно, эти предложения станут частью программы2020, сообщил сегодня на съезде Всероссийского союза страховщиков (ВСС) руководитель департамента финансовой политики Минфина РФ Сергей Барсуков.
Предыдущая стратегия развития финансового рынка РФ была утверждена правительством в 2008 году и истекает в 2012 году.
С.Барсуков признал диалог со страховым сообществом конструктивным и заявил, что "Минфин РФ готов рассматривать и изучать предложения ВСС в рамках подготовки стратегии развития страхового рынка".
На прессконференции по итогам съезда президент ВСС Андрей Кигим заявил, что участие союза в разработке стратегии было бы правильнее воспринимать с точки зрения формирования аналога целевой федеральной программы для страхового рынка.
В ходе предварительных обсуждений в рамках профильных комитетов ВСС определил ряд наиболее актуальных направлений развития страхового рынка.
А. Кигим добавил, что идеология, связанная с тем, что ВВС остается "главным переговорщиком" по важнейшим страховым вопросам в органах госвласти и законодательном собрании, сохраняется. Таким образом, ВСС принимает активное участие на этапе разработки и принятия концепции развития страхования в разных отраслях. Исполнение принятых решений попрежнему будет лежать на страховых объединениях страховщиков.
По мнению А. Кигима, назрела необходимость сконцентрировать "под крылом" ВСС работу по противодействию мошенничеству в различных областях страхования.
Президент ВСС считает также важнейшей задачей, которая направлена на защиту потребителей страховых услуг, участие сообщества в разработке предложений по формированию гарантийных фондов в социально значимых видах страхования.
При этом А. Кигим сказал журналистам, что обсуждение этой темы представителями власти только начато, еще не определена форма, по которой в РФ может быть создан механизм гарантирования для страхователейфизлиц. Однако, по его словам, уже сегодня понятно, что к защищенным видам страхования, скорее всего, будет отнесено страхование жизни.
Суть
Следующий стратегический рубеж 2020 обещает смену эпох. Через 9 лет после вступления России в ВТО упадут все барьеры на пути иностранных инвесторов, желающих работать на национальном страховом рынке страны. Подготовка к свободному доступу нерезидентов станет линзой, через которую должен преломляться всякий взгляд на развитие отраслей страхования.
Самым очевидным следствием сближения с международными принципами надзора окажется переход на отчетность по МСФО. Это потребует технологического переворота в ведении дел для СК, революционных изменений в оценке рисков, трат СК и эффективности их бизнеса.
Надзору в переходный период предстоит решать особые задачи: придется заниматься совершенствованием рынка параллельно с самосовершенствованием и внутренним строительством.
После присоединения службы к ФСФР на повестке дня общие для всех секторов финансового рынка задачи. Однако никто не отменит специфики отраслевого надзора, в том числе в страховании. А значит, ФСФР потребуется в ближайшее время разработать массу обновленных регламентов взамен действовавших некогда регламентов Федеральной службы страхового надзора (ФССН), закрепить свои новые права и обязанности законодательно. ФСФР вряд ли удастся ограничиться призывами к страховщикам укреплять свои актуарные службы. После введения обязательных актуарных отчетов по примеру надзоров развитых стран ФСФР понадобится обзавестись собственным актуарным подразделением.
С чего начать введение МСФО, задается риторическим вопросом исполнительный директор СК "МАКС" Андрей Мартьянов.
"Так вопрос уже не стоит, начинать нужно было несколько лет назад, чтобы успеть подготовить инфраструктуру компании для составления отчетности по МСФО. Надо понимать, что для ведения отчетности по МСФО требуются значительные ресурсы: это и информационные решения для расчета корректировок, а в некоторых случаях, как например, при подготовке консолидированной отчетности, предварительного составления отчетности дочерних и зависимых компаний группы, привлечение аудиторов, способных проверять эту отчетность и т.д. Наконец, необходима подготовка высококвалифицированных финансовых специалистов. Так что начинать надо с выделения ресурсов на осуществление этого проекта", – убежден он.
С учетом того, что первая отчетность за 2012 год должна быть представлена до 30 апреля 2013 года, сейчас самая пора приступать к ее подготовке, предположил представитель МАКСа.
В российской компании "Альянс" (РОСНО) считают, что одной из основных проблем статистического наблюдения за страховым рынком в настоящее время является его технический, формальный характер.
Кроме того, на страховом рынке давно назрела необходимость создания системы регулирования страховых посредников. Простое решение "запретить", бурно обсуждаемое финансовым сообществом в отношении банков как страховых посредников, целесообразнее заменить прозрачной, четкой системой учета и контроля.
Вопрос о роли посредников также разумно обсуждать с дальним прицелом на создание единого пространства, где будут действовать не только доморощенные, но и маститые инородные страховые посредники.
Одной из ключевых задач для страхового рынка на следующий период глава "Ингосстраха" Александр Григорьев считает надзорную.
Этот блок вопросов связан с задачей достижения устойчивости компаний и их прозрачности, с созданием системы раннего предупреждения, уточнил он.
Минфину РФ как стратегу предстоит встречать либерализацию страхового рынка полным пакетом законов и подзаконных актов на эту тему.
Целься в яблочко
При сохранении нынешних темпов развития к 2020 году российский страховой рынок может войти в топ10 мировых рынков страхования, прогнозирует член совета директоров группы "Ренессанс Страхование" Сергей Рябцов.
"Кроме того, у российских страховщиков много времени (9 лет переходного периода, – прим. "ИФАФИ"), которое они должны использовать для улучшения всех аспектов бизнеса, в первую очередь повышения качества сервиса, оптимизации бизнеспроцессов, внедрения ITсистем, повышения рентабельности", – полагает заместитель директора департамента стратегического развития бизнеса ОАО "СК "Альянс" (товарный знак – РОСНО) Андрей Шипов.
"Я всегда выступал за то, чтобы иностранным компаниям был открыт доступ на российский страховой рынок изначально. Пять лет назад было популярно мнение: "Не дадим доступа иностранцам на страховой рынок, они нас задушат". Однако пока все работают", – напомнил представитель "Альянса". Правда, эксперт не исключил, что "рано или поздно AXA, Allianz и другие иностранные страховщики будут занимать верхние строчки рейтингов в РФ.
"Остаться в списке лидеров для российских компаний окажется возможно, если они создадут великолепные стандарты работы, шикарные ITсистемы, прекрасные бизнеспроцессы и прочее", – продолжил он.
"Generali, Allianz, Zurich, AXA, RSA, другие уже имеют доли в капиталах российских компаний. Не исключено, что некоторые западные страховые компании захотят открыть филиалы для своих международных клиентов, работающих в России", – считает С. Рябцов из группы "Ренессанс Страхование". (Именно это через 9 лет переходного периода по условиям соглашения о вступлении РФ в ВТО будет возможно, – прим. "ИФАФИ").
Исполнительный директор СК "МАКС" А. Мартьянов полагает, что по истечении 9летнего моратория на открытие филиалов международных страховщиков государству потребуется предусмотреть меры по защите рынка от недобросовестной конкуренции и меры по предупреждению вывода филиалами иностранных страховщиков долгосрочных страховых резервов из России.
"Уверен, что позиция государства должна быть четко выражена: филиалы иностранных страховых компаний должны отчитываться в России перед российским регулятором рынка и соответствовать требованиям по размещению страховых резервов, действующим для российских компаний", – заявил агентству заместитель генерального директора СК "МАКС".
Большинство опрошенных "ИнтерфаксАФИ" страховщиков сошлись во мнении о том, что стратегия не нуждается в наличии регионального аспекта.
Только А. Шипов из "Альянса" сохраняет особое мнение: "В документе должны быть определены пути развития рынка страхования в регионах. Они в среднесрочной и долгосрочной перспективе будут являться источниками роста рынка и отдельных компаний. Регионы приобретают все большее значение для страховщиков, конкуренция там сильно возросла", – отметил представитель "Альянса".
Во всем мире, государства прежде всего определяют, какие задачи в экономике должно решать страхование, продолжил тему генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев. Будет ли страхование решать интересы защиты граждан, станет ли фактором формирования инвестиционной среды, должно ли страхование стать инструментом облегчения нагрузки на бюджет при формировании выплат за тот или иной ущерб, возникший изза непредвиденных обстоятельств? Все эти важнейшие задачи могут существовать одновременно и сочетаться определенным образом. Четкая позиция и расстановка приоритетов должны лечь в основу документа, который посвящен стратегии развития отрасли, иначе его фрагментарность будет трудно преодолеть, полагает глава "Ингосстраха".
Ты можешь или ты должен
Этот вопрос остается базовым для концептуалистов в области страхования со времен прежней стратегии.
По пути введения обязательных видов шли последние годы законодатели в РФ, однако видны пределы. Из ключевых, остался не принят только законопроект об обязательном страховании ответственности пассажирских перевозчиков. Обещают создать систему вмененного страхования ответственности арендаторов помещений в госсобственности. Дальше стратегические приоритеты в страховании перейдут на сторону добровольных видов бизнеса. Главная заслуга ОСАГО за 10 лет жизни в том, что развивался этот вид без коллапсов, страхователи к ОСАГО привыкли и не представляют жизни без этой защиты.
Обязательное страхование в России появилось относительно недавно – в 2003 году, в то время как в Англии – в 1930 году, в Польше – в 1962 году, во Франции – в 1958 году, привел пример С. Рябцов.
"Опыт Франции интересен тем, что в настоящее время там действуют 104 вида обязательного страхования, из которых 84 относятся исключительно к страхованию различных видов ответственности", – продолжил он. И российский рынок должен пойти по аналогичному пути, после введения страхования ответственности автовладельцев (ОСАГО) и владельцев ОПО следующим шагом может стать введение обязательного страхования ответственности квартиросъемщиков. Во всех крупных городах и областных центрах это очень большой сегмент рынка. При этом обязательные виды страхования со временем эволюционируют и постепенно либерализуются, развивая тем самым добровольные виды с более широкими страховыми покрытиями, конкурентоспособными ценами и сервисом, полагает представитель группы "Ренессанс Страхование".
Но не хотят ли легкой жизни те, кто мечтает заставить граждан страховаться? Безудержному росту обязательного страхования препятствует законодательство РФ. Оно, в частности, запрещает принуждение к страхованию имущества граждан.
Поэтому в "Альянсе" считают, что "рост рынка страхования имущества физических лиц будет напрямую зависеть от желания страховщиков развивать этот сегмент".
"На мой взгляд, в новой стратегии должна присутствовать так называемая "дорожная карта по введению обязательных видов страхования", – сказал генеральный директор компании "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов. "Соответственно, отсюда также должно определяться планируемое к 2020 году соотношение добровольных и обязательных видов", – думает глава компании.
"После 2020 года должны преобладать добровольные виды страхования, – продолжил В. Скворцов. – Я надеюсь, что локомотивом роста станут страхование жизни и здоровья. Этот сегмент у нас, безусловно, развивается. Но, если сейчас посмотреть на него внимательно, становится понятно, что страхование жизни – в основном кредитное. ДМС развивается отлично, но пока это корпоративное страхование. В среднесрочной перспективе в этом сегменте будет развиваться и розничное направление. Кроме того, было бы правильно и хорошо добиться слияния сегментов ОМС и ДМС".
Первый заместитель генерального директора компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров особое место в стратегии развития страхового рынка на новый период предлагает уделить этапности и путям трансформации обязательных видов в добровольные или вмененные.
"Например, закон об ОСАГО действует вот уже 10 лет, в обозримом будущем можно говорить о его постепенной трансформации, в том числе через установление тарифного коридора, и с какогото момента возможна и свободная конкуренция. Таким образом, останется только обязательность приобретения полиса для гражданина, но при этом ценообразование может стать фактически таким, как у добровольных видов страхования", – рассчитывает страховщик.
"Се, Человек"
Как показал опрос агентства, ключевым приоритетом на ближайший период страховщики считают прорыв в направлении долгосрочного страхования жизни. Причем так думают не только страховщики жизни. Постановка во главу угла интересов жизни и здоровья человека будет означать окончательный слом советских подходов в страховании, где приоритет отдавался защите имущества.
По мнению Генерального директора компании "ВТБ Страхование" Геннадия Гальперина, дефицит четкости при постановке задач в госстратегии препятствует процветанию не только страхового, но иных сегментов финансового рынка.
Глава компании, которая в основном занимается страхованием иным, чем "жизнь", встает на защиту развития долгосрочного страхования жизни, полагая, что реформирование отрасли, изменение базовых параметров всего финансового рынка в РФ потенциально под силу лишь этому виду бизнеса.
"Если государством будут предприняты меры по созданию льгот для страхователей, через два года начнется бум в страховании жизни на российском рынке и это изменит все – в том числе реальность существования бирж, инвесткомпаний. Что касается перспектив для нашей группы, с учетом развития страхования жизни они колоссальны, поскольку преимущества банкострахования можно будет использовать в полном объеме", – полагает Г. Гальперин.
По предварительным расчетам экспертов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), создание режима наибольшего благоприятствования для страховщиков жизни в РФ в ближайшие 10 лет обеспечило бы рынку дополнительные сборы, эквивалентные $10 млрд. Эти долгосрочные ресурсы укрепили бы национальный финансовый рынок изнутри.
Уже десятилетие классическое страхование жизни в стране сохраняет зачаточные формы. Объемы сборов по этому виду бизнеса не превышают нескольких процентов в общероссийском портфеле премий.
Впрочем, статистика помнит взлет интереса компаний к этому виду страхования в начале 2000х годов. Но он не был здоровым. Популярность страхования жизни оказалась "обманкой": под вывеской благородного бизнеса скрывались схемы оптимизации налогов для страхователей юрлиц, сборы росли как на дрожжах. Впечатленные изобретательностью СК и их клиентов, власти РФ, вопервых, провели короткую победоносную войну и искоренили "схемную новацию", а вовторых, с большой осторожностью до сих пор относятся ко всем предложениям о стимулировании рынка страхования жизни. Песнь о необходимости введения льготного налогообложения для страхователей тянется давно, равно как о разработке полисов страхования жизни с инвестиционной составляющей.
В конце прошлого года наметилось потепление в диалоге СК и госпредставителей на тему развития страхования жизни в РФ. Обсуждались упомянутые задачи и тема разработки для инвестирования страховщиками жизни специальных госбумаг, а также возможность работы таких компаний через спецдепозитарий, создание гарантийного фонда для защиты интересов страхователей.
Страховщики жизни и ВСС провели не одну встречу в Минфине РФ, передали свои предложения на эту тему.
В настоящее время сборы по страхованию жизни растут, но порядка 70% продаж продуктов страхования жизни приходится на банковский сектор, доля страхования жизни в общем портфеле не превышает 5%, в то время как в развитых странах она часто более 50%.
По данным СК "Альянс", три года назад объем сегмента едва достигал 15 млрд рублей. Классический, накопительный сегмент пока крайне невелик, развитие его тормозится налоговой политикой, запретом продажи продуктов unitlinked, и все это на фоне недоверия населения к страхованию в целом.
"Расширение объема рынка страхования жизни и здоровья будет возможно после принятия ряда нормативных актов, которые закрепят на законодательном уровне понятие инвестиционного страхования, а также выровняют налоговый режим для НПФ и страховых компаний, осуществляющих добровольное пенсионное страхование", – предположил генеральный директор "АльфаСтрахования".
Гарантии по жизни
Скорее всего, вопрос о создании системы гарантий по социально значимым видам страхования станет задачей ближайшего будущего и частью стратегии. Он поднимается не первый год, однако политическая воля к воплощению идеи оформилась недавно. ФСФР даже приступила к формированию базовых подходов на эту тему, готовит предложения правительству.
Пока не вызывает сомнений необходимость защиты таким фондом интересов держателей полисов страхования жизни при банкротстве страховщика, продавшего такой полис. Распространение защиты на иные виды обсуждается. При этом тестируются возможности покрытия фондом даже имущественного страхования – автокаско, что уже более спорно и соблазнительно для мошенников.
"Создание гарантийных фондов на страховом сегменте – это не перспективный путь – они могут быть только в обязательных видах страхования. Если распространить гарантийные фонды на иные виды добровольного страхования, как предлагается в каско, потребитель будет полностью демотивирован в поиске страховщика. С оговоркой можно говорить о гарантийных фондах в страховании жизни по примеру АСВ", – считает Дмитрий Маркаров из "Росгосстраха".
В свою очередь коллегу поддержал исполнительный директор МАКСа А. Мартьянов. "Мы возражаем против создания новых гарантийных фондов", – заявил он.
"Любые дополнительные отчисления на непредвиденные банкротства компаний, которые занимаются добровольным страхованием, очевидно, приведут к росту тарифов, что и отразится в первую очередь на потребителях, – думает представитель МАКСа. – Кроме того, дополнительные отчисления будут приводить к снижению платежеспособности компаний, приводя тем самым к противоположному эффекту. Между тем, опыт показывает, что какие бы гарантийные фонды ни создавались, их все равно может оказаться недостаточно, если не будет четкого мониторинга платежеспособности компаний, работающих на рынке, если не будет системы своевременного предупреждения их банкротства".
А. Мартьянов убежден, что весь рынок не может отвечать за безответственное поведение его отдельных игроков, тем более что в отличие от обязательных видов тарифы по добровольным видам устанавливаются компаниями самостоятельно.
"Я считаю важным приучать потребителей к мысли о том, что, выбрав ту или иную компанию на рынке с низкими тарифами, они несут финансовый риск неплатежей", – заключил представитель страховщика.
Вне всякого сомнения, требуется введение различных видов медиации, в том числе третейских судов, омбудсмена или других, заявил первый заместитель генерального директора компании "Росгосстрах" Д. Маркаров.
22 марта действующий президент РФ Дмитрий Медведев дал поручение правительству подготовить проект закона о финансовом омбудсмене к 1 сентября текущего года.
"Благодаря закону удастся решить несколько задач: улучшить отношения с клиентами, обеспечить обязательность решений омбудсмена для финансовых организаций, установить общие принципы работы омбудсмена и выработать требования к нему, снизить нагрузку на суды", – считает представитель ВСС. "Основные принципы деятельности омбудсмена, заложенные в законопроект: внесудебный порядок урегулирования споров, конфиденциальность, беспристрастность, независимость, оперативность в принятии решений", – пояснил президент ВСС Андрей Кигим.
Минфин России и ФСФР России в планы работы на 2012 год включили мероприятия по защите прав потребителей страховых услуг, в том числе создание института страхового омбудсмена.
Совместные консультации на эту тему ведут Ассоциация региональных банков России, Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Ассоциация юристов России (АЮР), Всероссийский союз страховщиков.
Озабочены российские власти темой защиты российских туристов за рубежом. Активно обсуждаются возможности доработки системы страхования ответственности туроператоров, поскольку жертвы операторовбанкротов по нынешнему законодательству могут получить неполную выплату. Так, держателям путевок обанкротившейся компании "Лантатур вояж", как сообщили в "Ингосстрахе", вернут чуть более 50% потраченных на путевку средств.
Кроме того, сообщество обсуждает формирование единых требований к договорам страхования туристов, сами туроператоры готовы создать фонд для финансирования остро необходимых расходов российских туристов за рубежом при возникновении угрозы здоровью.
ОМС обойдется бюджету втрое дороже, но станет ли лучше?
Более года действует новая редакция закона об ОМС, которая сразу не полюбилась страховщикам: их сделали "кассирами" по этому закону.
По мнению В. Скворцова, в перспективе "важно предусмотреть постепенный переход на рисковую систему ОМС и последующее слияние сегментов ОМС и ДМС, что, без всяких сомнений, будет являться благом для страны в целом и нашей экономики как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе.
Однако у Минздравсоцразвития, кажется, свой взгляд на эти вещи. Как показали последние публичные обсуждения, ведомство устраивает потеря "страховых признаков" медстраховщиками. Им не собираются возвращать право формировать страховые резервы, расширять формы воздействия на лечебные учреждения, нарушающие закон и интересы граждан в ОМС, равно как и другие полномочия контроля за качеством оказанных в ОМС услуг.
На фоне мягкого контроля системы качества услуг в ОМС правительство планирует в среднесрочной перспективе увеличить втрое бюджетное финансирование, которое со временем достигнет 1,5 трлн рублей.
Будут ли усилия налогоплательщиков вознаграждены, окажется ли эффективной дорогая система ОМС в дальнейшем – большой вопрос. Однако уже сегодня российские страховщики опасаются, что система добровольного медицинского страхования может ослабеть: никакой синергии ОМС и ДМС не предвидится. Как сообщил в одном из публичных выступлений представитель Минздравсоцразвития, власти отрасли склонны развивать платные медицинские услуги, продаваемые напрямую лечебными учреждениями, правительство поддерживает такие начинания.
Те, кто вкусил прелести бесконтрольного расширения назначений врачами процедур всестороннего исследования организма, знают горечь нестихающих трат на медицину, не сдерживаемых контролем страховщика. Сегодня, по данным Минздравсоцразвития, объем сборов в ДМС составляет 80–100 млрд рублей в год, а объем платных услуг в российской медицине превышает 200 млрд рублей в целом по стране.
Специалитеты
Вступление России в ВТО потребует ревизии всех отраслевых законодательных актов, регулирующих отраслевое страхование в России. Создание адекватной системы поддержки аграриев через механизмы страхования окажется задачей государственной важности. Именно через этот канал без ограничений бюджет сможет оказывать аграриям поддержку. Но до недавнего времени эти средства легко шли на "поток и разграбление".
Ввиду перспективы вступления России в ВТО даже в таком, казалось бы, устоявшемся бизнесе, как моторное страхование, потребуется пересмотр подходов и политики компаний, убежден президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин.
По идее, сообщил президент РСА агентству, "в рамках союза надо создавать отдельную группу для обсуждения насущных задач национальных автостраховщиков на переходном этапе к полной либерализации страхового рынка в РФ".
"К снятию всех ограничений для нерезидентов надо готовиться уже сейчас, остались считаные годочки, – сказал он. – Не стоит заблуждаться относительно интересов иностранных компаний. Они придут как в сегмент добровольного автострахования, так и в сегмент обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств".
Иностранные компании появятся с амбициями, готовыми продуктами, базами данных и технологиями, с деньгами, с брендами, с желанием быстро занять достойное место на рынке, предупредил П. Бунин.
ВСС и АСЖ
Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) совместно с ВСС разработала стратегию развития сектора до 2022 года. Страховщики уверяют, что полностью очистились от "серых схем" в секторе страхования жизни и готовы стать новым двигателем развития всего рынка.
президиум ВСС утвердил "Стратегию развития страхования жизни на 2012–2022" (есть в распоряжении "Ъ"). Документ был разработан профильной ассоциацией страховщиков совместно с комитетом союза. Согласно "Стратегии…" по итогам 2011 года страховщик собрали "по жизни" 34,7 млрд руб. (2,7% от всех сборов), сбор премии на душу населения составил 244 руб., доля премии страхования жизни в ВВП – 0,07%. Эти показатели соответствуют 48му месту в мире – Великобритания тут опережает РФ более чем в 400 раз, отстает Россия и от других стран БРИК. В Индии премия по страхованию жизни на душу населения составляет порядка $56 – в девять раз выше, чем в РФ.
В "Стратегии…" страховщики признают, что ранее львиную долю сборов "по жизни" приносили им страховые схемы, однако "к 2007 году схемы сошли на нет". Помогло карательное внимание Росстрахнадзора и разделение страховщиков на универсальные компании и профессиональных страховщиков жизни, что разрушило большинство зарплатных и иных "серых" схем.
"Действительно, эти почти 35 млрд руб. – реальная классика страхования, без схем, – подтверждает замглавы рейтингового агентства "Эксперт РА" Павел Самиев, – "серые" схемы перетекли из этого сегмента в другие виды – страхование ответственности и имущества". В настоящее же время 64 специализированных игрока на рынке полагают, что готовы к качественному рывку в развитии, поскольку требования к страховщикам жизни по капиталу выше, чем у универсальных коллег, – 240 млн руб., действует норма, запрещающая перестрахование накопительной составляющей.
Страховщики просят у государства ряд принципиальных вещей – льгот по налогам, развития так называемого инвестстрахования (риски колебаний по доходности страховщик делит с клиентом) и доступа на рынок инфраструктурных облигаций. Компании хотят равенства с НПФ – в частности, в отнесении сумм страховых платежей (взносов), в том числе и по договорам добровольного страхования жизни со сроком действия не менее пяти лет, к суммам, с которых не платятся страховые взносы. Также они требуют "расширить применение социального налогового вычета", включив в него "договоры добровольного накопительного страхования жизни сроком более пяти лет".
Итогом применения налоговых стимулов станет повышение налоговой базы по налогу на прибыль страховщиков с 4,8–5 млрд руб. в 2010 году до 50 млрд руб. в 2022 году и достижение РФ уровня развития страхования жизни стран Восточной Европы с премией до $300 на одного жителя. Как заявил "Ъ" президент АСЖ, президент страховщика "Метлайф Алико" Александр Зарецкий, страховой рынок исчерпал ресурсы дальнейшего развития на базе ОСАГО, каско и страховок к потребкредитам. "Тут возможен только органический рост, – считает он, – а революционный прорыв может состояться в страховании жизни". "Никаких архисерьезных льгот мы не просим, – уточняет Александр Зарецкий. – Хотим те же льготы, что и у пенсионного страхования".
Как сообщили "Ъ" в ВСС, уже сегодня "Стратегия…" официально будет направлена союзом в Минфин и ФСФР.
Источник: Финмаркет, "Обзор страхового рынка" №3, Коммерсант
