Споры вокруг оснований возникновения страхового обязательства - декабрь 2007 г.
Ткаченко Н.А.
Страховое обязательство, как правило, возникает из гражданско-правового договора, который получил название договора страхования. Вместе с тем, страховое обязательство может возникать и не из договора.
Споры и полемика вокруг установления истины в отношении определения оснований возникновения страхового обязательства длятся довольно долго. Так, еще В.И. Серебровский указывал: «Вопрос о юридической природе обязательного ... страхования ... вызвал в советской юридической литературе большой и весьма интересный спор, не потерявший своего значения и до настоящего времени» (Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. С.345.).
И Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (Ведомости Съезда НД РФ и ВС РФ, 1993, №2, ст.56 (с последующими изм. и доп.). Далее Закон об организации страхового дела.) и Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) указывают на возможность возникновения страхового правоотношения не на основании гражданско-правового договора, а, например, на основании закона для обязательного страхования. Данные положения оспариваются некоторыми российскими правоведами. Так, М.И. Брагинский прямо указывает, что «обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях» (Брагинский М.И. Договор страхования. — М.: «Статут», 2000. С. 71-72.). Но существует разновидность обязательного страхования — это обязательное государственное страхование. ГК РФ в п. 2 ст. 968 устанавливает возможность обязательного государственного страхования непосредственно на основании законов и иных правовых актов. Тем более, п. 2 ст. 968 ГК РФ вводит правило о страховании обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов на основании членства. В этой ситуации возникает необходимость определения внедоговорных оснований возникновения страхового обязательства. Для этой цели можно использовать классификацию данных оснований.
Классификация (лат. classis — разряд и facere — делать) — особый случай применения логической операций деления объема понятия, представляющий собой некоторую совокупность делений (Философский словарь/Под редакцией И.Т.Фролова. – 5-е изд. – М.; Политиздат, 1987, с.20). Обычно оснований деления в классификации выбирают признаки, существенные для данных предметов. Иногда классификацию по существенным признакам называют типологией.
Для определения внедоговорных оснований возникновения страхового обязательства необходимо выбрать классифицирующий признак. Правовая доктрина устанавливает, что основанием возникновения (изменения, прекращения) любого правоотношения, в том числе и страхового обязательства, выступает юридический факт. Как известно, юридические факты делятся на две группы: события и действия. Для нашего анализа целесообразно выбрать из юридических фактов правомерные действия, которые выступают как волеизъявление физических и юридических лиц в соответствии с нормой права. Правомерные действия состоят, в частности, из юридических актов. Под юридическим актом понимается официальный письмен-ный документ, порождающий определенные правовые последствия (Тихомирова Л.В., Тихомирова М.Ю. Юридическая энциклопедия. Под ред. М.Ю. Тихомирова. — М.: 1997. с. 503) Следовательно, для выявления внедоговорных оснований возникновения страхового обязательства, в качестве классифицирующего признака можно выбрать основание возникновения, изменения или прекращения правоотношения, т.е. юридический акт и юридический поступок.
Гражданский кодекс РФ и другие федеральные законы устанавливают правила проведения страхования и взаимного страхования. ГК РФ применяется субсидиарно по отношению к специализированным законам (ст. 970 ГК РФ). Значит, первым видом внедоговорных оснований возникновения страхового обязательства является наличие учредительных документов или правил страхования общества взаимного страхования. Это предусмотрено Законом об организации страхового дела (ст. 7) и ГК РФ (ст. 968). Данное положение действует до момента принятия закона о взаимном страховании, которого до сих пор нет.
Взаимное страхование должно осуществляться обществом в форме некоммерческой организации. Ст. 968 ГК РФ устанавливает правовые основы взаимного страхования. Физические и юридические лица имеют право осуществлять имущественное страхование на взаимной основе путем объединения в общества взаимного страхования, не обращаясь к страховщику. Страхование обществом взаимного страхования имущественных интересов своих членов производится непосредственно на основании членства. Это означает страхование на некоммерческой (бесприбыльной) основе.
Можно предположить, что взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе необходимых для этого средств. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение договора страхования. После уплаты членом общества страховой премии общество обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату члену общества или выгодоприобретателю.
Возникает вопрос, — какие виды страхования может осуществлять общество взаимного страхования? П. 1 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что на взаимной основе граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК РФ. И ГК РФ определяет, что такими имущественными интересами являются:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ);
— риск гражданской ответственности — ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (статьи 931 и 932 ГК РФ);
— предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (статья 933 ГК РФ).
Но п. З ст. 968 ГК РФ определяет, что положения главы 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено, в частности, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. Следовательно, можно сделать вывод, что общества взаимного страхования вправе осуществлять любые виды страхования, и даже те, которые не предусмотрены нормами главы 48 ГК РФ «Страхование». Этот вывод применим только к обществам взаимного страхования, образованным в форме некоммерческой организации.
Если общество организовано в форме коммерческой организации, то оно вправе страховать не только своих членов, но и любых других страхователей.
Данные правоотношения уже будут основаны на договоре.
Страховое обязательство, возникающее между обществом взаимного страхования и его членами, представляется сложной юридической конструкцией. Прежде всего, необходимо признать, что страховое обязательство состоит из главного и дополнительного. Этот вывод напрашивается после анализа структуры страхового обязательства, к элементам которой относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание. Д.И. Мейер писал: «Обязательства представляются главными (obligations principals) и принадлежностными (oblig. accessoriae) или побочными. Главное обязательство — то, которое существует само по себе; принадлежностное же составляет только дополнение к главному, так что предполагает существование главного обязательства и с его прекращением прекращается само собой» (Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. Изд. 3-е, испр. М.: «Статут», 2003. С.442.). Главным страховым обязательством является обязательство страховщика выплатить страхователю (застрахованному лицу) при наступлении страхового случая страховое возмещение (страховую сумму). Именно в этой юридической конструкции законодатель четко определил основную обязанность страховщика. Но главное страховое обязательство может быть реализовано через побочные, а точнее обеспечивающие обязательства (п. З ст. 329 ГК РФ). Так, страхователь как сторона договора страхования, обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ), а п. 2 этой же статьи определяет, что размер страховой премии для обязательного государственного страхования определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если страхователь не осуществит уплату страховой премии в определенный момент времени, то страховое обязательство со стороны страховщике не наступит. Значит, основное страховое обязательство не будет существовать.
Для определения следующего вида внедоговорных оснований возникновения страхового обязательства вновь необходимо обратиться к Закону об организации страхового дела и ГК РФ. Ст. З Закона об организации страхового дела устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Принято выделять пять видов обязательного страхования:
— обязательное государственное страхование;
— обязательное социальное страхование; социальное страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное страхование, медицинское страхование;
— обязательное страхование имущества;
— обязательное страхование ответственности;
— обязательное страхование вкладов граждан в банках Российской Федерации (Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный).
— М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006. С. 18.).
В соответствии с законами и иными правовыми актами в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Данное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов.
Обязательное государственное страхование определяется не гражданско-правовой сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). В тоже время, допускается осуществление данного вида страхования на основании договора страхования, если на это есть прямое указание в законе. В настоящее время нормативных актов, устанавливающих обязательное государственное страхование, более двадцати. Так, Федеральным законом от 2 марта 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» в п. 4 ст. 45 устанавливается обязательное государственное личное страхование прокуроров (СЗРФ. 1995. № 47. Ст. 4472.).
Следовательно, следующим внедоговорным основанием возникновения страхового обязательства является закон или иной правовой акт. Под правовыми актами понимают акты, устанавливающие нормы права, вводящие их в действие, изменяющие или отменяющие правила общего характера (Общая теория права и государства: Учебник / Под ред. В.В. Лазарева. — М.: Юристъ, 1996. C. 144.). Нормативные правовые акты по юридической силе подразделяют на законы и подзаконные нормативные акты. Подзаконные нормативные акты имеют право издавать Президент РФ, Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти (ведомства).
Так, в соответствии со ст. 22 Федерального закона от 15 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» (СЗ РФ. 1996. № 3,.Ст. 143.) вес сотрудники кадрового состава органов внешней разведки РФ подлежат обязательному государственному личному страхованию. Во исполнение данной нормы издано Постановление Правительства РФ от 29 января 2005 г. № 45 «О порядке предоставления сотрудникам кадрового состава органов внешней разведки РФ и членам их семей единовременных выплат, предусмотренных ст. 22 Федерального закона «О внешней разведки» (СЗ РФ. 2005. № 6. Ст. 460.). В соответствии с этим постановлением производятся страховые выплаты сотрудникам органов внешней разведки. Указанные выплаты осуществляются при наступлении страхового случая (например, причинение вреда здоровью) непосредственно из денежных средств, предусмотренных бюджетом. При этом ни застрахованное лицо (сотрудник органов внешней разведки), ни Служба внешней разведки (страхователь) не заключают договор личного страхования со страховой компанией (страховщиком). При наступлении страхового случая и подтверждения этого факта документально застрахованным лицом страхователь — Служба внешней разведки — производит страховые выплаты в размере, определенном законом. Страховое обязательство, возникающее в данном случае, начинается с момента заключения лицом контракта (трудового договора) со Службой внешней разведки и заканчивается моментом прекращения указанного контракта.
Таким образом, страховое обязательство, возникающее из закона или иного правового акта, определяет права и обязанности сторон этого обязательства. Страховое обязательство, возникающее на основании закона, имеет структуру, аналогичную обязательству из договора. Но главное отличие этих обязательств друг от друга состоит в том, что при заключении договора страхования стороны свободны в своем воле-изъявлении, а в страховании на основании закона такой свободы нет.
Но, страховое обязательство, возникающее из закона или иного правового акта, регулируется публичным правом, если иное не определено законом. Поэтому юридическая конструкция такого обязательства создана на основе совмещения частно-правовых и публично-правовых принципов.
Ткаченко Н.А., соискатель кафедры административного, финансового и коммерческого права юридического факультета РГГЭУ
Бизнес в законе № 4, 2007 г., c.224-226
Обзор страхового рынка 2007 г.
