Свобода выбора - январь 2008 г.
Зиброва Е.
Организации: ФССН
По мере того, как близится дата вступления России в ВТО, все более заметным становится не только количественный, но и качественный рост отечественных страховых компаний. Они готовятся конкурировать с иностранными фирмами, которым через несколько лет вход в РФ будет открыт полностью. Особую активность проявляют компании, предлагающие услуги добровольного медицинского страхования (ДМС). Это дает результат: подобные полисы резко набирают популярность. К тому же россияне поняли, что вкладывать деньги в собственное здоровье – правильно и дальновидно.
По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за 9 месяцев 2007 года страховые выплаты по ДМС выросли почти на 33% по сравнению с тем же периодом 2006 года. Они составили более чем внушительную сумму – 110,8 млрд руб. Деньги в здоровье вкладывают и граждане, и их работодатели. Пока еще самое развитое направление в этом секторе страхования – покупка корпоративного пакета ДМС. Однако, как отмечает Агентство страховых новостей, это уже начало давать мощный импульс развитию индивидуального страхования. Поэтому многие страховщики заняты сейчас разработкой пакетов услуг специально для физических лиц, готовых платить медикам не в конвертах, а официально и законно – по договору.
Свобода выбора
К тому, что по факту медицина у нас становится все менее бесплатной, мы уже давно привыкли. Едва ли не каждый сталкивался с ситуацией, когда врача или медсестру надо было «отблагодарить». Серьезное лечение, особенно сложные операции или ведение хронических «тяжелых» больных, без денег зачастую уже просто невозможно. Обязательное медицинское страхование, за которое никто из нас ничего не платит, в этом смысле ничего не меняет. В перспективе, как обещает правительство, деньги должны «идти за больным», чтобы больше получали те, кто лучше лечит. Но пока эскулапов мы не выбираем, и если возникают какие-то проблемы, идем туда, куда приписаны. А там очередь, уставший доктор, который перед приемом уже обошел по вызовам не один десяток пациентов, короче – картина известная.
Добровольное медицинское страхование отличается от обязательного тем, что за лечение платит заранее сам потенциальный пациент. Полная оплата производится в том случае, если он самостоятельно выбирает страховую компанию и покупает у нее полис ДМС. Расходы могут быть частичными, если работодатель приобретает корпоративную страховку и готов заплатить за нее большую часть стоимости. Крупные компании страхуют работников полностью за свой счет, и это, как правило, входит в социальный пакет, в котором сотрудники порой бывают заинтересованы не меньше, чем в приличной зарплате. Покупая полис ДМС, человек лично выбирает необходимую ему страховую программу, сам решает, какие услуги и в каком объеме ему нужны прежде всего, а от каких он может и отказаться. Разумеется, он может выбрать и медицинское учреждение, в котором хотел бы обслуживаться, из набора, что предлагает страховщик. Если в той или иной компании этот набор кого-то не устраивает, всегда есть возможность обратиться в другую. Как правило, если работодатель заключает договор с крупным страховщиком, у сотрудников тоже есть свобода выбора поликлиники или больницы, поскольку их предлагается несколько.
Полная страховка покрывает расходы по амбулаторному и стационарному лечению, частичная – что-то одно. Выбор определяет цену полиса и зависит и от желания клиента, и от того, чем он болен, и, разумеется, от его платежеспособности. Эксперты этого рынка говорят, что, если уж человек решил сам заплатить за свое здоровье, он, как правило, выбирает полный вариант. Подавляющее большинство страховых компаний предлагают несколько видов программ ДМС: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, лечение в стационаре, стоматология, личный врач и экстренная медицинская помощь. Можно приобрести и весь пакет, что, как уже было сказано, большинство клиентов и делает.
Здоровье дороже денег
Если говорить о цене вопроса, то она в различных компаниях сильно различается. При коллективном страховании самый дешевый полис с полным набором услуг может стоить и 2–3 тыс. руб. на год. Разумеется, речь в этом случае не идет о «пяти-звездных» поликлиниках и стационарах. Такие заведения раньше назывались «ведомственными» – обслуживание там получше, чем в районных, очереди поменьше, но хай-класса ожидать не стоит. 7–8 тыс. руб. в год – это уже другой уровень, хотя до «премиума» тоже не дотягивает.
Хорошая полная страховка, если оформлять ее корпоративно, обойдется в 20–30 тыс. руб. в год на человека. И поликлиника будет чистая, отремонтированная и без очередей. И оборудование в ней вполне современное, и персонал вежлив и предупредителен, и «скорая» приедет вовремя. А если придется лечь в больницу, то тоже все будет по первому классу. И зубы, кстати, полечат неплохо. За прекрасное обслуживание цены полисов в большинстве компаний начинаются от 50–60 тыс. руб. в год. Особая статья – дети. Им тоже можно оформить страховку, но это нередко обходится дороже, чем для взрослых, цены за хорошее лечение начинаются с 10–13 тыс. руб. в год. Впрочем, чадолюбивые родители могут застраховать отпрысков и за 200 с лишним тысяч, чтобы они ходили в те же поликлиники, что дети иностранных дипломатов.
Все эти цены, подчеркнем, касаются коллективного страхования. Если платить за все самому, стоимость вырастет. Как именно, зависит от компании: где-то – на 20–30%, а где-то – и на все сто. Тем не менее, уверяют специалисты, качественное и предупредительное медицинское обслуживание в современных клиниках с отличным оборудованием и персоналом вполне можно получить в течение года, выложив из своего собственного кармана 1 тыс. евро или чуть больше. Столичному среднему классу это вполне по силам, поэтому за счет него и прирастает сейчас этот рынок.
Говорят, что здоровье не измерить деньгами, тем не менее, попробуем. Для этого попытаемся ответить на вопрос, в какую сумму можно оценить услуги, которые пациент получит в случае болезни за заплаченные им деньги. Как рассказали «НИ» в крупной страховой компании, стандартные страховые суммы по полноценным программам ДМС составляют от 20 тыс. долларов на одного застрахованного. Это означает, что, купив вполне хороший полис за 1 тыс. долларов, лечиться можно на сумму, которая в 20 раз больше. При коллективном страховании выгода будет еще больше: даже если предприятие платит за одного человека 2 тыс. руб., услуг он может получить и «на миллион».
Разорванные пакеты
И хотя большинство граждан предпочитают страховаться «по полной», делать это вовсе не обязательно. Некоторые компании активно предлагают сейчас специальные амбулаторные программы. Они предполагают обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу обостренных хронических болезней, травм, отравлений и других экстренных состояний, требующих врачебной помощи. В этом случае платить нужно от 40 до 50% стоимости всего пакета. Его, кстати, можно раздробить и на более мелкие кусочки, выбрав лишь диагностику у врача, стоматологию, помощь на дому или вызов «скорой». Впрочем, в договорах ДМС нельзя упускать нюансы. Так, стоматология обычно предлагается без косметологии и протезирования, а помощь на дому оказывается в пределах МКАД. Диагностические услуги варьируются в зависимости от срока страхования: так, компьютерная томография гарантируется некоторыми компаниями лишь один раз в год, но на рентген и УЗИ можно рассчитывать в полном объеме и по мере необходимости.
Есть и другие немаловажные ограничения и исключения. Страховые компании могут, например, отказать в полисе, если клиент состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах. Полисы нередко не покрывают расходов, если человек обратился к врачу, скажем, из-за травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
И вообще, советуют специалисты, прежде чем покупать полис ДМС у страховой компании, необходимо ознакомиться с ее рейтингом. Лидеры отличаются тем, что у них уже нередко свои собственные поликлиники, опытные врачи, а стационарное лечение осуществляется в пользующихся отличной репутацией клиниках. Еще лучше, если компания занимает первые позиции сразу в нескольких видах страхования. Эксперты говорят, что это свидетельствует о ее устойчивости к внешним воздействиям, а значит, и о надежности.
По прогнозам аналитиков, в ближайшие годы нас ждет бурное развитие добровольного медицинского страхования. Отечественные компании готовятся к приходу иностранцев, перед которыми через некоторые время после вступления России в ВТО двери этого рынка откроются настежь. На Западе ДМС – явление массовое уже много десятилетий, и опыт у страховщиков колоссальный. Чтобы не проиграть им конкуренции, наши лучшие компании уже сейчас активно взялись за дело. За последние годы качество платных медицинских услуг, по мнению большинства специалистов, выросло, а цены теперь способны привлечь не только богачей, которые уже давно лечатся за деньги, но и тех, кто живет на зарплату. Она ведь в Москве уже перевалила в среднем за 30 тыс. руб.
Новые Известия № 43, 14.03.08 г., c.8
Обзор страхового рынка 2008 г.
