СТРАХОВАНИЕ В ДИНАМИЧНЫХ КОМПАНИЯХ декабрь 2007 г.
Персоналии: Карпенкова А.С., Коняева А., Погорелкина Е., Савичева Н., Смирнова Т., Тищенко И. Организации: Ингосстрах, Оранта Страхование, Прогресс-Гарант, СОГАЗ, Эйс Жизнь Страхование
Программы ДМС сегодня стали обычными в крупных компаниях. В то же время значительное число работодателей представляют собой небольшие, динамичные компании, которые не могут планировать долгосрочные трудовые отношения с сотрудниками. Эти компании, как правило, не предлагают своим сотрудникам дополнительное медицинское обеспечение, полагаясь исключительно на текущую денежную компенсацию. Тем не менее, страховщики рассматривают такие компании как своих потенциальных клиентов, которые рано или поздно поймут необходимость использования ДМС даже для краткого и среднесрочного удержания сотрудников, например, на время выполнения определенных проектов. Универсальный инструмент По мнению начальника управления по работе с корпоративными клиентами департамента медицинского страхования ОСАО "Ингосстрах" Натальи Савичевой, добровольное медицинское страхование на сегодняшний день является универсальным инструментом для удержания сотрудников и повышения их лояльности к любой компании вне зависимости от ее размера. Следует отметить, говорит Н.Савичева, что ежегодно все больше компаний приобретают для своих сотрудников полисы ДМС, так как в современных условиях дефицита профессиональных кадров для создания привлекательности рабочих мест работодателю зачастую просто необходимо расширять социальный пакет данной опцией. Для небольших компаний медицинское страхование имеет даже большее значение, чем для крупных, потому что каждый работник в малом коллективе обычно играет более важную роль и заменить его гораздо сложнее. Значительная текучесть кадров в небольших фирмах, указывают бизнес-аналитики, одна из причин, препятствующая их развитию. По нашим наблюдениям, — заявил руководитель дирекции поддержки продаж в личном страховании ООО "СК "Оранта" Игорь Тищенко, небольшие компании проявляют интерес к различным корпоративным продуктам, а добровольное медицинское страхование является одной из важнейших составляющих их социального пакета. Повышение интереса к страхованию своих сотрудников в сегменте малого и среднего бизнеса отмечает и директор по личному страхованию Страховой Группы "СОГАЗ" Тамара Смирнова: — В последнее время в сегменте малого и среднего бизнеса наблюдается повышение интереса к страхованию работников. Социальный пакет для сотрудников небольших компаний, как правило, включает в себя полис добровольного медицинского страхования (ДМС), реже полис страхования от несчастных случаев (НС). Наличие в социальном пакете ДМС и страхования от не является действенным механизмом дополнительной мотивации работников. Небольшим компаниям в первую очередь интересно добровольное медицинское страхование, предполагающее амбулаторно-поликлиническую, стационарную и скорую медицинскую помощь. Актуальность предложения программ ДМС, подчеркивает Алла Карпенкова, заместитель председателя правления по медицинскому страхованию ОАО "СК "Прогресс-Гарант", связана с сохраняющимся на сегодня напряжением в системе ОМС и его недостаточной эффективностью. Очереди, невнимательное отношение к пациентам, грубость персонала, недостаточная квалификация специалистов давно никого не удивляет. Вполне естественно, что фирмы, которые предлагают своим сотрудникам качественно иной вид медицинского обслуживания в рамках ДМС, повышают их лояльность к работодателю. Корпоративные преимущества По сравнению с продуктами для физических лиц набор страховых программ по ДМС для корпоративных клиентов, даже небольших фирм, намного разнообразнее и интереснее, а ценовая политика и условия более гибкие. Для некрупных компаний "Ингосстрах" предлагает новые интересные программы, позволяющие при оптимальных затратах получить медицинскую помощь на самом современном уровне. Эти программы по своей ценовой категории и содержанию полностью соответствуют ожиданиям клиентов такого сегмента, а зачастую даже их превосходят. Программы разработаны на базе собственных клиник (сеть клиник "Будь здоров"), а также на базе сети клиник "Цена Качество" (стратегический партнер ИГС). Современная оснащенность клиник, квалифицированные и внимательные врачи, а также возможность со стороны ИГС оказывать непосредственное влияние на качество лечебного процесса делают эти программы максимально привлекательными для корпоративных клиентов. В рамках ДМС наиболее интересен страховой продукт, по которому застрахованный может получить комплексную медицинскую помощь в современных многопрофильных лечебных учреждениях. Наиболее востребованная комбинация программ это — "Поликлиника", "Специализированная стоматология" и "Плановая и экстренная стационарная помощь", говорит Н. Савичева. А. Карпенкова отмечает, что физическим лицам не предлагаются такие важные опции, как плановая госпитализация, реабилитационно-восстановительное лечение, сетевые программы медицинского обслуживания (т.е. возможность получать медицинскую помощь в нескольких лечебных учреждениях) и др. Кроме того, страховые тарифы по ДМС для частных лиц значительно превышают тарифы для клиентов юридических лиц. Корпоративные договоры ДМС особенно привлекательны тем, напоминает А. Карпенкова, что родственники сотрудников, застрахованных по корпоративным договорам ДМС, могут воспользоваться всеми преимуществами таких программ. Страховые компании, по словам А. Карпенковой, предлагают различные страховые программы и их сочетания, из которых организации-работодатели, в зависимости от своего бюджета, имеют возможность выбрать оптимальный вариант медицинского обслуживания для своих сотрудников. А. Карпенкова выделяет следующие основные составляющие программы добровольного медицинского обслуживания: амбулаторно-поликлиническая помощь; стоматологическая помощь; оказание скорой и неотложной помощи; экстренная госпитализация и лечение в стационаре; плановая госпитализация и лечение в стационаре. В договор ДМС могут быть включены дополнительные программы: услуги личного врача, в том числе прием застрахованных в офисе компании; ведение беременности и родов; реабилитационно-восстановительное лечение: вакцинация от гриппа, энцефалита, гепатита; оказание экстренной помощи при поездках по России, а также при выезде за рубеж; диспансеризация и профосмотры. Интересно, что некоторые страховые компании считают небольшие фирмы наиболее интересными клиентами. Опыт показывает, что договоры ДМС с корпоративными клиентами численностью от 10 до 50 человек наиболее рентабельны, говорит И.Тищенко, поэтому СК "Оранта" предлагает именно для этой категории клиентов максимальную продуктовую линейку. Предприятия с небольшим штатом очень внимательно и предметно обсуждают программу, варианты страхования и, по сравнению с крупными компаниями, имеют больше возможностей индивидуального подхода к выбору страховки для каждого сотрудника, отмечает И.Тищенко: — При индивидуальной актуальности медицинских проблем возможно приобретение полиса на один вид помощи, например, стоматологической, а при желании можно сформировать пакет комплексного медицинского страхования, включающий полный перечень медицинских услуг. По мнению Тамары Смирновой, для небольших компаний могут быть интересны страховые продукты, предусматривающие частичную оплату страховой премии работодателем, при этом оставшуюся часть страховой премии оплачивает работник. Например, работодатель может обеспечивать минимальную базовую страховую защиту, а работник на свое усмотрение волен приобрести интересующие его лично страховые продукты дополнительно к базовому набору. В случае участия работников в программе страхования, организованной работодателем, напоминает Анастасия Коняева, директор по развитию бизнеса ЗАО "ЭЙС Жизнь Страхование", работодателю предоставляется возможность получить для своих сотрудников корпоративные скидки и льготы по дополнительному страховому покрытию, что уменьшает стоимость программ по сравнению с индивидуальным страхованием. Решая вопрос, страховать ли своих сотрудников и как именно, работодателю важно понять, какую цель он преследует, считает А.Коняева. Это может быть защита финансовых интересов компании и/или демонстрация социальной ответственности перед своими работниками. Для разных целей и задач предназначены разные страховые продукты. А. Коняева замечает: Особенно распространено страхование на случай смерти застрахованного: выплата производится родственникам застрахованного, потерявшим кормильца. Пользуется спросом страхование больничных листов, ведь в случае нетрудоспособности человек теряет существенную часть своего дохода. Все больше работодателей задумывается о страховании на случай диагностирования критических заболеваний (рак, инфаркт, инсульт и пр.), т.к. выплаты позволяют оказать застрахованному своевременную и качественную медицинскую помощь, не предусмотренную полисом ДМС. В последнее время компании стали проявлять интерес к страхованию своих ключевых сотрудников, от которых зависит благополучие и финансовое состояние компании. Защита от несчастных случаев Одним из важных элементов страхования в динамичных компаниях страховщики называют страхование от несчастных случаев. Компании-работодатели, заключившие договор страхования в пользу своих сотрудников, избавляются от выплат компенсаций за возможные несчастные случаи, которые могут произойти с сотрудниками во время исполнения трудовых обязанностей, по дороге на работу или с работы, а также в быту, рассказывает Екатерина Погорелкина, начальник управления страхования от несчастного случая ОАО "СК "Прогресс-Гарант". Сумма страхового взноса на человека по страхованию от не очень незначительна, выплата же, например, при наступлении таких страховых случаев, как уход из жизни или инвалидность, может достигать пятикратного размера годового дохода застрахованного. Все чаще руководство компаний приходит к выводу, что страхование от несчастных случаев необходимо всем сотрудникам, а не только тем, кто занят на опасном или вредном производстве. Офисные сотрудники также нуждаются в этом виде страхования, особенно в связи с увеличением риска транспортного травматизма в последнее время, ведь ежегодно в России 35000 человек погибают в ДТП, а еще больше тех, кто получает травмы различной степени тяжести. Для небольших компаний важно сохранение благоприятного климата в коллективе, который может быть разрушен любым несчастным случаем с одним из работников. Пример потери сотрудником работоспособности или потери кормильца в семье оказывает удручающее воздействие на остальных членов коллектива, которые невольно задумываются при этом о собственной судьбе. При выборе вариантов страхования своих сотрудников от несчастных случаев работодатель вправе рассчитывать на квалифицированную помощь со стороны специалистов страховой компании. Задача страховщика, — говорит Е.Погорелкина, — помочь клиенту сориентироваться в многообразии продуктов и подобрать оптимальную программу защиты для сотрудников компании в зависимости от специфики предприятия, индивидуальных потребностей, выделяемого бюджета на страхование. Е.Погорелкина продолжает: — Мы помогаем определить оптимальный набор рисков и установить адекватную страховую сумму для каждого застрахованного. В договорах страхования предлагаются различные комбинации страховых рисков: телесные повреждения, госпитализация, инвалидность, смерть в результате несчастного случая. В программу страхования, кроме несчастных случаев, могут быть включены и заболевания, впервые диагностированные после вступления договора страхования в силу, а также утрата трудоспособности в результате критических заболеваний, таких как рак, инсульт, инфаркт, почечная недостаточность и других смертельно-опасных заболеваний. При включении данных рисков в покрытие расчет премии будет зависеть от возраста и пола каждого застрахованного. Ответ на вопрос, страховать своих сотрудников или нет, считает А. Коняева, зависит от отношения руководства компании к страхованию в целом, от личного опыта общения со страховщиками и от других факторов: Доводами "против" могут быть: расходы на страхование не предусмотрены бюджетом; в компании есть резерв на "непредвиденные выплаты" (смерть/инвалидность работника, лечение и т.п.), и это обходится компании дешевле, чем страхование; забота о себе и своей семье — личное дело каждого, поэтому страхование жизни и здоровья должно быть ответственностью конкретного работника, а не работодателя. Доводами "за" являются следующие факторы: покрытие по программе страхования жизни и здоровья — это то, что предлагается ведущими работодателями. Важно быть не хуже других; работодателю психологически не очень комфортно общаться с родственниками погибшего/умершего сотрудника, который был в семье кормильцем. Лучше, если заботу об их финансовом благополучии возьмет на себя страховая компания; резерва на "непредвиденные расходы" может не хватить, если речь идет о крупных выплатах; не все выплаты одинаково эффективны с точки зрения налогообложения компании; сами работники проявляют интерес к корпоративным программам страхования. Малый бизнес — перспективный клиент Повышенное внимание многих страховых компаний к предприятиям малого и среднего бизнеса согласуется с планами правительства по резкому увеличению доли таких предприятий в российской экономике. Так, планируется, что за 2007 г. оборот предприятий малого бизнеса достигнет 30 трлн рублей, а в следующем — около 34 трлн рублей. В дальнейшем этот сектор экономики ждет еще более быстрый рост. По прогнозам МЭРТ, в 2010 г. половина работающего населения страны будет занята в секторе малого и среднего бизнеса, а доля таких предприятий в ВВП приблизится к 40%, что в два с половиной раза выше, чем нынешние 15%. При этом потенциальный потолок еще не будет достигнут (в развитых странах доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет 75-80%). В России такого показателя доли малых и средних предприятий в ВВП вряд ли можно ожидать, так как он характерен для стран с высокой долей сферы услуг и инновационных предприятий. Но если не по доле в ВВП, то по числу занятых в малом бизнесе цифра в 70-80% трудоспособного населения вполне реальна, ведь уже сейчас число работающих в этом секторе экономики составляет около 19%. Таковы данные официальной статистики, на деле же цифра гораздо выше. Пока основной массой малых и средних предприятий ДМС не востребовано. Его не предлагает своим сотрудникам даже такой "прогрессивный" работодатель, как сеть ресторанов McDonalds. Но, например, завешенные плакатами с призывом работать в этой системе вагоны метро и электричек в столице и пригороде наглядно свидетельствуют, насколько "привлекательны" такие рабочие места. Обостряющийся дефицит рабочих рук заставит работодателей задуматься о снижении текучести персонала даже там, где издавна с этим мирились, — на стройках, в сфере обслуживания и торговли, в транспортных компаниях и др. Привлекательность ДМС для малого и среднего бизнеса как инструмента удержания работников связана и с чисто экономическими причинами. В настоящее время наблюдается двукратное превышение темпов роста реальной заработной платы над производительностью труда. К концу 2010 г., по расчетам правительства, произойдет сближение данных показателей, но все равно увеличение зарплат будет превышать рост производительности труда примерно в 1,5 раза. Это означает падение прибыльности производства и усиление нестабильности на рынке труда, которое может быть связано с необходимостью снижения реальной заработной платы с целью удержать фирму от разорения. В этом случае краткие и долгосрочные страховые программы (ДМС, страхование от НС, пенсионные) могут рассматриваться не только как инструмент повышения лояльности сотрудников, а как фактор, определяющий, останется фирма жить или погибнет. Динамичные малые компании привлекают в первую очередь динамичных людей, которые по определению составляют группу повышенного риска как с точки зрения здоровья и возможности несчастного случая, так и с точки зрения вероятности перехода в другую компанию. Потеря именно таких людей обходится компаниям дороже всего. Хорошо организованная система страхования защищает, от неожиданностей не только самого страхуемого, но и его работодателя, уменьшая риск необдуманных поступков с обеих сторон. А в случае печальных ситуаций большая страховая выплата служит лучшим ориентиром для оставшихся в строю.
Справочник кадровика № 12, 2007 г.
Обзор страхового рынка 2007 г.
