Правовая природа выплаты по договорам страхования деликтной ответственности. Краткие выводы.
Автор
С.В. Дедиков , старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества.
Краткие выводы
В настоящее время никаких оснований толковать норму п. 4 статьи 931 ГК РФ как возлагающую на страховщика основной долг в деликтном обязательстве нет. Законодатель здесь просто достаточно некорректно указал цель выплаты страхового возмещения – возмещение вреда в пределах страховой суммы.
С учетом сказанного, считал бы необходимым предложить новую редакцию нормы п. 4 ст. 931 ГК РФ: «В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения с целью компенсации причиненного вреда в пределах "страховой суммы".
В настоящее время недопустимо применять исследуемую теорию на практике, поскольку это противоречит коренным принципам гражданского и страхового права и при массовом ее использовании она способна поставить страховщиков на грань банкротства или вообще разрушить систему страхования деликтной ответственности, в том числе обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам. Соответствующие попытки должны получать принципиальную оценку со стороны высших судебных инстанций.
В то же время, нельзя и просто отмахнуться от точки зрения, что самым эффективным способом полной компенсации вреда, причиненного потерпевшим, служит возложение на страховые компании основного долга в деликтных правоотношениях. Возможно ли реализовать эту идею юридически корректно? На мой взгляд, да. Однако для этого требуется разработать принципиально новый страховой продукт, а не пытаться из старой горжетки скроить новое пальто. Этот продукт можно условно назвать страховым переводом долга. Тогда страховщик будет сознательно идти на то, чтобы заменить собой должника в деликте. Соответственно, в таком продукте не может быть использовано абсолютное большинство тех исключений из страхового покрытия и все ограничения обязательств страховщика, которые в настоящее время предусматриваются в договорах страхования гражданской ответственности. Но это означает, что и размер страховой премии по такому продукту будет существенно выше, чем сейчас при страховании ответственности. Насколько выше, сейчас сказать трудно, потому что отсутствует соответствующая статистика. Поэтому вначале необходимо получить такую статистику и произвести корректные расчеты.
В мире такого продукта пока нет, поэтому неизбежно возникнут трудности с перестрахованием подобного рода рисков. Этих проблем можно избежать, если изначально подключить к разработке такого страхового продукта ведущих международных перестраховщиков.
Все материалы статьи "Правовая природа выплаты по договорам страхования деликтной ответственности":
4. Правовая природа выплаты по договорам страхования деликтной ответственности. Краткие выводы.
Все материалы на эту тему:
