Поправки в закон о банкротстве, могут иметь серьезные последствия для страховщиков - март 2010 г.

Персоналии: Долгополова А.Л., Коваль А.П.

Организации: Гос.Дума РФ, ФССН

Рассматриваемый в настоящее время в Госдуме блок поправок в закон о банкротстве, касающийся страховых организаций, может иметь серьезные последствия для страховщиков. Как сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль, один день просрочки страховой выплаты, согласно поправкам, расценивается как основание для того, чтобы усомниться в платежеспособности страховщика, и дает возможность надзору предпринимать меры по предупреждению банкротства.

По его словам, «компании не до конца представляют ситуацию, которая возникает в связи с принятием новых законодательных изменений». «Меня удивляет пассивность страховщиков. На обсуждении в профильном комитете Госдумы никто от профобъединений не выступил со своей позицией», – сказал глава Росстрахнадзора.

«Я понимаю, как это получилось. Законопроект обсуждался долго, почти год. Поправок было огромное количество. Все необходимые предложения на стадии обсуждения страховщиками делались. Но дальше надо было контролировать, какие предложения вошли, а какие нет. В результате контроль ослаб и формулировки в законопроекте оказались такие, какие есть», – сказал он.

А.Коваль напомнил, что блок поправок в закон о банкротстве был рекомендован комитетом по финансовому рынку Госдумы РФ к рассмотрению во втором чтении 19 марта. Из-за просьбы Мин.здравоохранения соц.развития, не связанной со страхованием, рассмотрение законопроекта было перенесено на пленарное заседание 26 марта. Таким образом, на осознание всех последствий нововведений у российских страховщиков остается несколько дней.

Все страховщики автоматически становятся нарушителями

Главная надзорная новелла законопроекта – право Федеральной службы страхового надзора на введение временной администрации в страховой компании (этим правом в банковском сегменте обладает Банк России). Однако если поправки вступят в силу в существующей редакции, основанием для введения временной администрации окажется не только просрочка исполнения страховой компанией судебного решения о страховой выплате, но также нарушение установленных законодательством сроков выплат (30 рабочих дней) или сроков, указанных в добровольных правилах страхования, отметил А.Коваль.

«С учетом кризисной тенденции, когда выплаты «придерживают» практически все страховщики, чтобы стабилизировать ситуацию с ликвидностью, гипотетически под секиру данного закона попадает львиная доля российских страховщиков», – считает главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. О нарастании задержек с выплатами свидетельствует и статистика жалоб граждан в надзор. Так, по итогам 2009 года только по договорам ОСАГО в надзор поступило почти 13 тыс. жалоб. Из них около 9 тыс. (почти 70%) составляют жалобы на нарушения сроков выплат страховщиками.

Согласно положениям законопроекта о банкротстве финансовых организаций, признаком банкротства может служить задолженность фин.организации по обязательствам в размере 100 тыс. рублей в течение 14 дней. Законодатель в ходе обсуждения предлагал страховщикам даже удвоить этот срок, но столкнулся с категорическим неприятием такого положения.

Со своей стороны юристы страховщиков настаивали на особом характере бизнеса своих компаний. В частности, страховщику может потребоваться дополнительное время для расследования заявлений на вы-плату с признаками мошенничества; исполнение обязательств в не денежной форме (ремонт автомобиля) зависит, в том числе, от авто-сервиса. Страховщик по закону имеет право вообще признать случай не страховым и отказать в выплате. Кроме того, размеры выплаты с точки зрения страховщика и страхователя могут сильно различаться. Поэтому страховщики решительно настаивали на формулировке, согласно которой признаки банкротства страховой компании могут усматриваться только при наличии просрочки исполнения судебного решения о выплате в пользу клиента.

Тем не менее в законопроект ко второму чтению предложена поправка следующего содержания. «При определении признаков банкротства (...) в отношении обязанности страховой организации, связанной с осуществлением страховой выплаты, принимается во внимание установленная федеральным законом или договором страхования либо вступившим в законную силу судебным актом обязанность по осуществлению страховой выплаты».

Права страхнадзора: хочу казню, хочу – милую

А.Коваль отметил, что предлагаемые поправки в закон о банкротстве вводят дополнительные основания для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации. Таковыми становятся, согласно законопроекту, допущенное два раза в год и более нарушение маржи платежеспособности страховщика и столько же нарушений требований «к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации».

«Если маржу платежеспособности дважды в год нарушить сложно, поскольку за первым нарушением следует требование ФССН о предоставлении плана финансового оздоровления и его исполнение, то на-рушение структуры активов допускается сплошь и рядом», – подчеркнула А.Долгополова.

А.Коваль сообщил, что новые, ужесточенные требования к структуре активов страховщиков и их ликвидности появятся через полгода-год. С учетом этого соответствующая норма законопроекта о банкротстве станет еще более строгой.

«Решение контрольного органа о назначении временной администрации страховой организации может быть принято до завершения проверки деятельности страховой организации, если в ходе этой проверки выявлены основания для обязательного назначения временной администрации страховой организации», – говорится в разделе законопроекта о банкротстве страховых компаний.

Анализируя предлагаемые изменения, А.Долгополова отметила, что в различные федеральные законы в последнее время внесено немало норм, усиливающих права Росстрахнадзора. «С одной стороны, этого очень ждали на рынке, поскольку против бес предела компаний, спокойно обирающих страхователей и безнаказанно исчезающих с рынка, у ФССН не было надлежащего законодательного «оружия», – сказала А.Долгополова. Однако, по ее мнению, «с другой стороны, обширные новые права Росстрахнадзора как минимум должны были бы уравновешиваться ответственностью ФССН. Но таких статей пока законодателем не предложено».

Перед смертью не надышишься

Согласно законопроекту, введение временной администрации в страховой компании станет возможным через три месяца с момента принятия поправок к закону о банкротстве. «ФССН потребуется за это время разработать и принять около десятка нормативных документов. В том числе – порядок введения и работы временной администрации, порядок аттестации и подготовки арбитражных управляющих», – пояснил А.Коваль. «В трехмесячный срок ФССН предстоит отобрать арбитражных управляющих, создать для них программу и обучить их», – добавил он.

Так или иначе, резюмировала А.Долгополова, те страховщики, которые пережидали финансовые затруднения, «рисуя» баланс благополучия для надзора, теперь вынуждены будут подумать об активных действиях по слиянию и присоединению к другим игрокам или о цивилизованном способе ухода с рынка. Тот же законопроект предусматривает возможность передачи страхового портфеля и отказа от того или иного вида деятельности при условии полного исполнения обязательств по заключенным договорам.

Фин.маркет, 22.03.10 г.

Обзор страхового рынка 2010 г.