Полисы раздора - октябрь 2008 г.

Горшкова А.

Персоналии: Дедиков С.В., Козлов В.В., Саенко А., Фогельсон Ю.Б., Цой И., Черярин А., Щербаков И.

Организации: PPF Group, Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, МАКС, Мегарусс-Д, Москва Ре, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Росгосстрах-Столица, РОСНО, РСА, Согласие, ФССН, Югория

По данным Высшего арбитражного суда (ВАС), в первом полугодии 2008 года резко выросло число судебных споров страховщиков. Компании стали судиться в три раза чаще, чем год назад: арбитражные суды рассмотрели почти 9000 дел. Причем статистикой управляют вовсе не акционерные споры вроде конфликта владельцев «Ингосстраха», а разбирательства по поводу выплаты возмещения по ОСАГО.

Понуждение к иску

Вряд ли чешская компания PPF Investments (PPFI), покупая в мае 2007 года у Александра Мамута 38,46% акций ОСАО «Ингосстрах», подозревала, что окажется участником одного из нашумевших судебных разбирательств. Однако уже в октябре мажоритарный акционер компании Олег Дерипаска («Базэлу» принадлежит 60,1%) инициировал собрание, на котором было принято решение об увеличении уставного капитала с 2,5 млрд до 10 млрд руб. Допэмиссия явно не могла порадовать PPFI — их пакет сократился бы до 9,6%. С тех пор стороны активно судятся, и финал этой истории по-прежнему открыт. Однако, по сути, споры акционеров «Ингосстраха» к страховым судебным разбирательствам отношения не имеют. Арбитражные суды страховщики посещают регулярно, но совсем по другим причинам. После введения ОСАГО 1 июля 2003 года большинство страховых процессов связаны с взысканием страхового возмещения по ставшим наиболее массовым видам страхования — ОСАГО и каско.

Сами страховщики уверяют, что выяснение отношений через суд — крайняя мера. «Практически все участники рынка заинтересованы в решении проблемы в до-судебном порядке, — заявил «Деньгам» глава управления претензионной-исковой работы правового департамента «Росгосстраха» Алексей Саенко, — это и быстрее, и дешевле, требует меньших трудовых затрат». По его словам, каждый страховщик определяет для себя минимальный лимит суммы претензий, и, если он не превышен, взыскание через суд не инициируется. Директор департамента корпоративного права РОСНО Александр Черярин подтверждает, что страховщики не заинтересованы в увеличении числа судебных разбирательств.

Однако статистика ВАС в первом полугодии 2008 года зафиксировала резкий рост судебных страховых разбирательств. По сравнению с первым полугодием 2007 года количество дел, рассмотренных в арбитражных судах РФ, выросло в три раза — с 2938 до 8698.

ОСАГО до суда доведет

Спор по поводу выплаты возмещения в рамках ОСАГО начинается с ДТП. Пострадавшему в аварии его страховщик, как правило, оплачивает ущерб по полису каско, после чего получает права требовать выплаченную сумму уже со страховщика ОСАГО виновника ДТП. Если тот в до-судебном порядке не желает удовлетворить требования, дело передается на рассмотрение арбитражного суда. Разногласия между страховщиками в таких ситуациях — явление частое.

В первом полугодии 2008 года суды оказались завалены подобными исками по причине того, что страховщики вдруг перестали признавать очевидные случаи выплат. Судебные процессы такого рода проходят однообразно — в основном иски компаний-заявителей удовлетворяются, и страховщик-ответчик выплачивает возмещение. На вопрос, что заставило страховщиков превратить арбитражные суды в центры выплат, страховщики отвечают по-разному.

Как считает Алексей Саенко, рост по отношению к прошлому году обусловлен тем, что за предыдущие периоды накопился значительный объем не урегулированных претензий, в том числе и тех, по которым истекает срок исковой давности. Заместитель директора юридического департамента компании «Альфа-Страхование» Игорь Щербаков полагает, что волну исков повлекло увеличение объемов страхового бизнеса в целом. По данным Федеральной службы страхового надзора, страховщики за первые шесть месяцев 2008 года увеличили сборы на 24,5%, до 476,2 млрд руб., а выплаты выросли на 28,8%, до 282,5 млрд руб. Среди факторов, увеличивающих количество дел в судах, страховщики называют и участившиеся обращения компаний к коллекторским агентствам. Агентства не имеют ни большого опыта переговоров со страховыми компаниями, ни, подчас, полномочий на ведение таких переговоров. Поэтому они направляют исковые заявления в арбитраж автоматически.

«Указанные причины повлекли цепную реакцию: повышение активности одних страховщиков в части предъявления исков повлекло встречную реакцию и массовое предъявление исков другими страховщиками», — констатирует Алексей Саенко. По мнению же советника по правовым вопросам Московского перестраховочного общества Сергея Дедикова, рост числа обращений в суд носит сугубо технический характер, он мог произойти чуть раньше или чуть позже.

Тем не менее страховщики признают, что увеличение числа исков может быть связано с изменением подхода судов к спорам относительно выплат в рамках ОСАГО. «Когда закон об ОСАГО только был принят, у страховщика было множество возможностей увильнуть от выплат, — рассказывает «Деньгам» доктор юридических наук, адвокат Юрий Фогельсон. — Когда дело касалось небольших сумм, до суда разбирательства не доходили».

Однако с 1 марта 2008 года был увеличен лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Ранее лимит был установлен в размере 160 тыс. руб. на каждого пострадавшего, но не более чем 240 тыс. руб. на всех. Поправки в закон об ОСАГО с 1 марта отменили подлимит в 240 тыс. руб. и гарантируют каждой жертве ДТП 160 тыс. руб. После увеличения размера выплат, по словам господина Фогельсона, появился смысл ходить в суды.

«Кроме того, в 2006-2007 годах Верховный суд и ВАС толковали закон об ОСАГО в пользу потерпевших, судебная практика упростила получение выплат, как следствие — возросло число исков»,— резюмирует Юрий Фогельсон.

Кстати, в этом году решилась и основная проблема страховщиков, связанная с разногласиями по выплатам. Ранее компании спорили, выплачивать компенсацию с учетом амортизации пострадавшего имущества или без него. Пока в законе об ОСАГО не было определенности на этот счет, взыскивали «как повезет». В феврале 2007 года ВАС создал прецедент, постановив уплатить сумму ущерба без учета амортизации. Позиция в судах общей юрисдикции оставалась противоположной, но страховые компании судятся в арбитраже. Теперь, согласно поправкам в закон об ОСАГО, выплаты производятся с учетом износа деталей.

Однако исков меньше не стало. На этот раз, по словам страховщиков, причина — в отсутствии единой методики оценки ущерба в авто-страховании: компании могут по-разному оценивать стоимость запчастей или норма-часов автосервиса.

Дорога в суд не зарастет

Возможно, ряд проблем страховщиков в судах все же удастся решить. Как рассказал «Деньгам» директор по методологии страхования Российского союза авто-страховщиков (РСА) Владимир Козлов, чтобы защитить интересы страхователя обязательной авто-гражданской ответственности, было предложено разработать механизм урегулирования требований страховщика каско. В соответствии с ним виновник ДТП не участвует в процессе урегулирования этого требования, то есть страховщик каско сразу выставляет требования страховщику ОСАГО.

Чтобы стандартизировать систему расчетов и сократить количество споров, разрабатываются правила профессиональной деятельности по урегулированию так называемых суброгационных требований (права страховщика, уплатившего страховое возмещение, требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю). В частности, эти правила будут описывать порядок обращения страховщика каско к страховщику ОСАГО, перечень документов, которые страховщик каско предоставляет в обоснование своего требования, и сроки, в течение которых страховщик ОСАГО должен их рассмотреть.

Если страховщик ОСАГО отказывается производить выплату, он будет обязан направить мотивированный отказ. Перечень оснований для отказа также будет определяться правилами РСА. «Наличие таких правил должно способствовать построению системы расчетов между страховщиками, снижению количества исков в судах и обеспечить дополнительную защиту интересов автовладельца, добросовестно исполнившего обязанности по страхованию ответственности»,— уверен Владимир Козлов.

Господин Фогельсон считает, что постепенно ситуация нормализуется. «Предполагаю, что в этом и следующем году споров по ОСАГО будет достаточно много, но в последующем их число существенно снизится», — заявил он «Деньгам». Однако не все игроки рынка с ним согласны. Руководитель департамента судебной работы МАКСа Ирина Цой подчеркивает, что убыточность страховщиков с крупными портфелями по ОСАГО растет. «Как результат, компании пересматривают стратегию своей работы. Игроки на рынке начали выяснять свои отношения, и число исков будет только увеличиваться», — считает Ирина Цой.

По ее словам, страховщики ищут новые способы экономить. Раньше иски подавались в основном к физическим лицам в суды общей юрисдикции, где реальные сроки рассмотрения дел длительнее, чем в арбитраже. Кроме того, гораздо выгоднее взыскивать возмещение с платежеспособного юридического лица, чем столкнуться с отсутствием денег у «физика» и получать их годами в рассрочку. Юристы страховых компаний отмечают, что взыскивать выплаты со страховщика выгоднее еще и потому, что при определенном скоплении отказов они суммируются и подаются в суд одним иском. В таком случае компания экономит и на юристах, и на гос.пошлине.

Впрочем, как рассказали «Деньгам» в компании «Согласие», рост страховых судебных разбирательств бывает связан и с финансовой политикой некоторых страховщиков — если платить, то только через суд. К тому же, как уже говорилось, четкая методика расчета ущерба отсутствует. В такой ситуации на вопрос любого проверяющего гос.органа о критериях расчета суммы выплаты однозначно ответить можно, только показав решение суда — мол, «суд обязал».

Лидеры по количеству исков за 9 месяцев 2008 года

Компания	Число поданных исков (шт.)	Число полученных исков (шт.)
«РЕСО-Гарантия»	1684	650
МАКС	831	717
«Мегарусс-Д»	309	541
«Ингосстрах»	304	400
«Росгосстрах-Столица»	505	157
ВСК	316	207
«Согласие»	325	156
РАНО РОСНО	276	0
«Альфа-Страхование»	93	180
«Югория»	94	61

 По данным Арбитражного суда города Москвы

Деньги № 41, 20.10.08 г., 2008 г., c.124-125

Обзор страхового рынка 2008 г.