Переворот в ОСАГО - февраль 2009 г.

Персоналии: Хомяков А.

Организации: Росгосстрах-Омск, РСА

— Станислав Петрович, уже 1 марта вступят в силу поправки, по которым водители смогут обращаться за возмещением убытков от ДТП в ту компанию, в которой получили полис ОСАГО. Готовы ли российские страховщики к этому?

— Российский страховой рынок в целом к этим изменениям не готов. В начале февраля «Росгосстрах» в числе других крупнейших российских страховщиков направил министру финансов Алексею Кудрину письмо с просьбой перенести введение прямого возмещения убытков (ПВУ) в ОСАГО с марта 2009 года минимум на два года. Положительного ответа мы не получили.

— Как мартовские нововведения отразятся на российском рынке ОСАГО?

— В условиях финансового кризиса мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной-летом: в силу инерции эти явления захватят нас примерно на полгода позже, чем банковский сектор. Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО, поскольку прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек.

Сегодня с рынка уже ушли 22 компании, выплаты по их договорам легли на РСА (Российский союз страховщиков), причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей. А к лету количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками. Финансовое положение многих игроков на страховом рынке ухудшается. Мелкие компании могут исправно продавать полисы ОСАГО, а на урегулирование убытков их ресурсов может просто не хватить. И мы не исключаем таких вариантов, при которых обратившихся в стоящие на грани банкротства компании клиентов будут перенаправлять к крупным страховщикам. Аргумент простой: «конкуренты платят быстрее, а мы с ними рассчитаемся позже». Однако этот взаимный расчет по системе ПВУ может и не произойти. Не исключено, что после введения прямого урегулирования самым сильным игрокам на рынке ОСАГО придется платить и за своих, и за чужих клиентов. Это вполне может подломить рынок ОСАГО. Механизма финансовых гарантий, который бы защитил интересы добросовестных страховщиков от действий компаний, уклоняющихся от исполнения своих обязательств по возмещению ущерба в системе ПВУ, не разработано.

Пока мы не имеем исчерпывающего перечня необходимых для функционирования прямого урегулирования нормативных документов. Прямое урегулирование и евро-протокол должны вводиться в условиях обновленного страхового рынка и стабильной экономической ситуации. Только тогда оно сможет реально работать. Я думаю, нужно еще немного подождать с поправками.

— Как неготовность российских страховщиков к ново-введениям повлияет на работу компаний?

— Во-первых, страховщики столкнутся с тем, что к ним будут идти не только свои клиенты, но и клиенты других страховщиков, которые не смогли найти центры урегулирования своих компаний. Естественно, нагрузка на крупных страховщиков многократно возрастет. В настоящее время доля «Росгосстраха» на омском рынке ОСАГО составляет 25,7%. Так что можно сказать, что в «Росгосстрахе» застрахован каждый третий автовладелец. По предварительным прогнозам, с введением прямого урегулирования наша нагрузка вырастет процентов на 40.

Во-вторых, возникнут проблемы с соблюдением сроков. Заявка от прямого урегулировщика к страховщику причинителя вреда должна быть направлена в течение 5 календарных дней с момента принятия полного пакета документов от пострадавшего. На так называемую процедуру авторизации страховщику виновника тоже отводится законом 5 дней. Страховая компания должна подтвердить, что причинитель вреда является ее клиентом. Мелким компаниям будет сложно уложиться в такие сроки.

Есть еще один пункт. Страховщик может принять и зарегистрировать предъявленное потерпевшим заявление о прямом возмещении убытков только при наличии полного комплекта документов. Постановление о признании одной из сторон, виновной в ГИБДД, можно получить не раньше 10 дней. Мало того, пакет документов, который собирает прямой урегулировщик, должен полностью удовлетворять страховую компанию потерпевшего. Я думаю, в этих условиях страхователи будут скорее обращаться в ту компанию, где их готовы принять в короткие сроки и с минимальным списком документов. То есть в компанию виновника.

Хочется, конечно, верить, что водители, наконец, научатся осознанно выбирать страховую компанию. Если раньше многие автовладельцы, не задумываясь, покупали полис первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы зарегистрировать автомобиль или пройти технический осмотр, то, надеюсь, сейчас они будут думать, прежде чем так поступать. Потому что с введением прямого урегулирования такому автовладельцу придется самому обращаться за урегулированием в ту компанию, полис которой он приобрел.

— С чем могут столкнуться обычные водители, и что им делать в этих сложных ситуациях?

— Во-первых, столкнутся с проблемой выбора. Российский закон о прямом урегулировании двузначен. Автовладелец самостоятельно выбирает, идти в свою компанию или в компанию виновного в ДТП. Желательно при этом, чтобы после ДТП застрахованный по ОСАГО в состоянии стресса обратился только к одному страховщику, а не к обоим сразу.

Во-вторых, с неразберихой. Еще не все страховщики разобрались во всех нюансах прямого урегулирования, а автовладельцы вообще имеют смутное представление о том, что это такое. И чтобы как можно меньше проблем возникло после 1 марта, необходимо разъяснение страхователям их прав и обязанностей в рамках прямого урегулирования. Так, руководствуясь законом об ОСАГО, застраховавший ответственность водитель должен помнить, что право обратиться за возмещением к своему страховщику у него появляется при двух условиях: если в ДТП нет пострадавших людей и если в столкновении участвовало не более двух автомобилей. В соответствии с регламентом евро-протокола, автовладелец может не вызывать представителя ГИБДД на место происшествия, если при выполнении указанных двух условий совпадают еще два: стороны согласились насчет виновника ДТП, составили схему ДТП, а также если они убеждены в том, что восстановительный ремонт не превысит 25 тысяч рублей. Но если постфактум выяснится, что ущерб превысил 25 тысяч рублей, а справок от ГИБДД нет, разницу в деньгах пострадавшему уже никто не возместит. По закону дополнительные требования страховой компании страхователь уже предъявить не может.

Таким образом, главный принцип, который необходимо принять на вооружение каждому автовладельцу с 1 марта: если вы не уверены в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, да в чем угодно — вызывайте сотрудников ГИБДД.

Было бы логичным, если бы подготовка к введению прямого урегулирования в ОСАГО в России с 1 марта 2009 года сопровождалась информационной кампанией для страхователей по всей территорией страны.

— Страховщики говорят, что введение евро-протокола вызовет разгул мошенничества со стороны страхователей. Каков, по вашим оценкам, уровень мошенничества по ОСАГО на рынке сейчас?

— Согласно нашим данным, на выплаты по латентным мошенничеству приходится примерно 20-25% всех страховых выплат. Вряд ли мошенничество, связанное с евро-протоколом, будет носить массовый характер. Конечно, найдутся желающие вступить в сговор, инсценировать ДТП и поживиться за счет страховых компаний на 20 тысяч. Но мы всегда можем применить поправку в законе ОСАГО, что страховщик имеет право осмотреть машину второго участника ДТП. Сложность в другом: разбирательство с подобным бытовым мошенничеством слишком затратно для компаний.

— Верно ли, что предусмотренные законом положения о прямом урегулировании будут относиться только к договорам ОСАГО, заключенным с 1 марта 2009 года?

— На сегодняшний день у нас нет ответа на этот вопрос. Действительно, в Гражданском кодексе есть пункт о том, что закон обратной силы не имеет.

Проблема в том, что считать началом договорных отношений по ОСАГО — день, когда был непосредственно заключен договор, или день ДТП. Сейчас проводится юридическая экспертиза. Я думаю, к 1 марта мы сможем точно ответить на этот вопрос.

Справка

В Омске в 2008 году сборы страхового рынка по ОСАГО составили 866,2 млн рублей, темп роста — 11%, выплаты за год — 567 млн рублей.

Авто-Омск № 6, 2009 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.