Первые среди равных - декабрь 2008 г.

Ямницкая Н.

Персоналии: Мюллер П.

Организации: Munich Re

В историю одного из самых крупных перестраховочных обществ Европы вписано немало уникальных проектов. За более чем 100 лет работы на рынке Munich Reinsurance Company принимала участие в страховании и перестраховании рисков строительства сотен объектов. По мнению директора московского представительства компании Петера Мюллера, этот риск был и остается абсолютно оправданным.

Пьет шампанское

"Давая страховщикам возможность принимать такие риски, мы тем самым поддерживаем технический прогресс, ведь именно при реализации совершенно новых технических решений страхователи особенно заинтересованы в страховой защите, — отмечает Петер Мюллер. — Мы видим в этом прежде всего важный элемент поставленной перед собой задачи: оказания поддержки нашим клиентам — прямым страховщикам, в том числе в реализации проектов повышенной сложности. Именно такого подхода ждут от нас как от лидера международного перестрахования в этих отраслях промышленности, и мы намерены и дальше идти в ногу с техническим прогрессом".

Еще одним преимуществом своей работы Munich Reinsurance Company (Munich Re) считает технический подход к подлежащим перестрахованию рискам, который обеспечивается благодаря обширному географическому охвату компании по всему миру. И в Мюнхене, где располагается центральный аппарат компании, и во многих из 150 представительств перестраховочного общества существует многочисленный штат инженеров, специально занимающихся страхованием строительно-монтажных рисков. Они могут оказывать поддержку прямым страховщикам в экспертной оценке таких рисков, в том числе и в случаях возникновения ущерба. Основной предпосылкой для перестрахования подобных рисков является солидная финансовая база, которая позволяет обеспечивать цедентов (страховые компании, от которых перестраховщик принимает риски) значительными ресурсами с высокой степенью надежности.

Российская карта

На территорию страны, растянувшуюся на 11 часовых поясов, перестраховочное общество Munich Reinsurance Company пришло в конце позапрошлого века. Первое представительство компании в мире было открыто именно в России, в Санкт-Петербурге, еще в 1887 году (следом было открыто представительство в Лондоне). После 1900 года компания приступила к перестрахованию в Российской империи строительных рисков, часть которых была связана с царской программой строительства железных дорог. Во время первой мировой войны царь Николай II закрыл представительство, а затем в связи с национализацией российских страховых компаний в 1921 году отпала сама деловая основа для перестрахования. Однако в советский период Munich Reinsurance Company по-прежнему осуществляла перестрахование внешних рисков и интересов СССР, предложенное советской государственной страховой компанией и ее дочерними компаниями за границей.

"Таким образом, наши специалисты знакомы не только с некоторыми российскими электростанциями, построенными в развивающихся странах, но и с рядом других промышленных проектов того времени, что сейчас, безусловно, является преимуществом в конкурентной борьбе",— отмечает Петер Мюллер.

Новое представительство страхового общества было открыто в Москве в 1991 году. По мнению директора Munich Re, сегодня в России именно строительная отрасль представляет собой один из наиболее динамично развивающихся рынков инноваций, что особенно важно учитывать при управлении рисками. "Некоторым рискам, которые страхуются в РФ впервые, можно найти аналоги в мировой страховой практике. Страховые компании, естественно, передают этот опыт своим цедентам, и они могут использовать его на благо своих клиентов. Также мы оказываем активную помощь в снижении вероятности возникновения ущерба, но если он наступает, мы помогаем ограничить его последствия,— отмечает Петер Миллер.— В этой области мы также консультируем наших цедентов. Например, совместно с рядом коллег и британской Ассоциацией тоннеле-строителей мы разработали Tunnel code of practice, обобщающий опыт управления рисками при строительстве тоннелей. Данный документ был переведен на многие языки, в том числе и на русский, и этим могут воспользоваться российские партнеры компании".

Без перемен

Данные Munich Re свидетельствуют о том, что строительство зданий и сооружений в России часто застраховано в малых или недостаточных объемах. В стране наблюдается значительное отставание в этом виде страхования от мировой практики — как по страховым суммам, так и по количеству реально застрахованных объектов, несмотря на то, что Москва и многие крупные города в регионах изменяются вследствие активной строительной деятельности. Сюда относятся также строительство и реконструкция некоторых больших производственных сооружений и транспортной инфраструктуры — проектов, которые являются весьма значительными в международном масштабе.

"Причины этого разные: отсутствие опыта использования этого вида страхования в течение последних 70 лет, недостаток информации о поступлениях и затратах, осуществляемых в рамках страховых операций,— считает Петер Мюллер.— Это связано с еще распространенным представлением о страховании как об операции с капиталом, а не об инструменте покрытия ущерба и риск-менеджмента".

К этому добавляются несовершенство и отсутствие четких правовых основ: страхование таких рисков недостаточно стимулируется или предусматривается в обязательном порядке. Здесь, считает Петер Мюллер, следует выделить две проблемы. Во-первых, медленно растущее доверие к страховым компаниям, и хотя в этом вопросе в настоящее время отмечаются кое-какие изменения к лучшему, необходимо дальнейшее развитие. Во-вторых, зачастую планы финансирования строительных проектов недостаточно продуманы, страхование не играет в них должной роли.

"Я действительно наблюдаю, что многие, в том числе и крупные, строительные проекты не страхуются, что является фактором, серьезно снижающим конкурентоспособность российской финансовой системы, особенно страховщиков, а также российских строительных фирм",— отмечает он.

Вместе с тем эта проблема настойчиво требует решения. Если мы говорим о крупных строительных проектах, речь обычно идет о гигантских инвестициях. В качестве примера можно назвать проект "Башня Россия", стоимость которого оценивается в $2 млрд. В условиях конкуренции между строительными фирмами и при осуществлении менее значительных проектов даже средний ущерб может привести к серьезным последствиям для конкурентоспособности строительной фирмы, а более значительный не застрахованный ущерб — создать угрозу самому ее существованию.

"Строительство комплексного здания или промышленного сооружения обычно представляет ограниченный по времени проект, — говорит Петер Мюллер. — Поэтому в случае непредвиденного возникновения ущерба важно быстро компенсировать этот ущерб, чтобы не ставить под угрозу осуществление процесса в целом и избежать увеличения размеров ущерба. Это имеет большое значение, если речь идет об осуществлении инфраструктурных проектов в государственном секторе, так как такой тип страхования особенно важен для обеспечения выполнения планов".

Впрочем, это важно не только для частных строительных компаний, но и для строительных проектов государства или коммун — они тем самым гарантируют соблюдение своих бюджетов. Многие строительные проекты осуществляются сегодня с помощью привлеченных средств, в первую очередь средств национальных и международных банков, а инвесторы также хотят и должны обезопасить свои капиталовложения.

"Основная идея страхования СМР заключается в том, что страхователь должен оказаться в том же положении, что и до возникновения ущерба, — поясняет Петер Мюллер. — Он защищен от внезапно возникающей потребности в расходовании дополнительных средств, которые он в соответствии со своими финансовыми планами мог бы использовать иначе. Страхование означает также создание дополнительной материальной заинтересованности (к заинтересованности застройщика добавляется заинтересованность страховщика) в осуществлении грамотного, бесперебойного и качественного строительства. Таким образом, страховщики, со своей стороны, имеют дополнительные возможности контроля: они могут в процессе строительства проверять соблюдение определенных правил, хотя и не могут заменить собой качественное проектирование или эффективный государственный надзор за строительством".

Кризис нам поможет?

Изменения в отношении российского бизнеса к страхованию инфраструктурных рисков происходят медленно. Ситуация изменится лишь в том случае, если страховщики станут реальными партнерами промышленности и будут возмещать убытки на основе своих полисов, а также если они научатся правильно оценивать свои финансовые возможности и брать на себя финансовую ответственность только в том объеме, в котором они могут ее нести. Однако для того, чтобы накопить страховые резервы, требуется время.

"Необходимо создать страховщикам такие условия, которые дали бы им возможность формировать резервы, — говорит Петер Мюллер. — Под этим я подразумеваю соответствующие условия налогообложения резервов и наличие надежных (по крайней мере, превышающих уровень инфляции) возможностей вложения капиталов страховщиков".

Впрочем, сейчас есть надежда на то, что в условиях кризиса все участники процесса страхования СМР начнут проявлять интерес к продуктам страхового рынка в стремлении выгодно вложить свои средства и избежать дополнительных расходов.

"Финансовая надежность является велением времени, — заключает Петер Мюллер. — Этого сложно добиться без надежного перестраховщика, если речь идет о страховании крупных рисков или большого числа рисков".

УНИВЕРСАЛЬНАЯ СТРАХОВКА

Петер Мюллер, директор московского представительства Munich Reinsurance Company:

— Я уже неоднократно указывал на часто возникающую путаницу в понятиях. Когда мы говорим о новом строительстве зданий, то под страхованием строительства понимаем, прежде всего, страхование, которое называется "от всех рисков при строительстве". В страховании монтажных рисков мы говорим о страховании всех рисков при монтаже. Речь идет о страховании от всех рисков — это означает, что покрываются все опасности, кроме указанных в полисе в качестве исключений (например, военные действия, вторжение, ядерные риски, терроризм и другие).

Такой полис защищает страхователя от опасностей, которые могут возникнуть в процессе осуществления строительной деятельности — во время постройки здания или сооружения. Сюда относится защита от кражи, пожара, обрушения части здания и т.д. Страхователь будет, таким образом, в материальном плане защищен от непредвиденных, случайных, непредсказуемых событий, обуславливающих материальный ущерб и, таким образом, прерывающих строительную деятельность и потому увеличивающих время строительства.

Коммерсант № 213/П, 24.11.08 г., c.33

Обзор страхового рынка 2008 г.