Оценка и страхование риска - дело новое - январь 2008 г.

Осипова В.

Оценка и страхование риска — дело новое. Но, если мы хотим гарантировать качество продукции, улучшить среду обитания, содействовать укреплению здоровья населения, делать это необходимо. При возникновении страхового случая, например массового отравления какой-либо пищевой продукцией, расходы, связанные с возмещением ущерба, будет оплачивать страховая компания. Она же возместит и потери в бизнесе.

Рассмотрим вопрос, как говорили древние, ab incunabulis — с самого начала. Закон декларирует: «Санитарно-эпидемиологическое благополучие населения обеспечивается посредством... создания экономической заинтересованности граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц в соблюдении законодательства Российской Федерации в области санитарно-эпидемиологического благополучия населения» (ФЗ № 52, ст. 2).

Один из факторов экономической заинтересованности — конкуренция на рынке товаров, продовольствия, услуг, при производстве технических средств, строительстве и т.п. При этом, чтобы создать равные условия для деятельности предприятий, учреждений, организаций и предпринимателей на едином товарном рынке страны для участия в мировом экономическом, научно-техническом сотрудничестве и международной торговле, должна осуществляться сертификация (Закон Российской Федерации № 5151-1 от 10.06.93 «О сертификации продукции и услуг»).

Сертификация — это деятельность, по подтверждению соответствия продукции, услуги установленным требованиям, в том числе, санитарным нормам и правилам и гигиеническим нормативам. Цель сертификации подразумевает, в том числе, защиту потребителя от недобросовестности изготовителя (продавца, исполнителя) и контроль безопасности продукции (услуги) для окружающей среды, жизни, здоровья и имущества потребителей.

Отношения, возникающие между потребителями и предпринимателями, регулирует Закон РФ № 2300-1, который устанавливает права человека на потребление товаров (работ, услуг) надлежащего качества, безопасность их жизни и здоровья, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение населения, государственную и общественную защиту его интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из сказанного следует, что при производстве и продаже товаров, предоставлении услуги рискуют как потребители, так и предприниматели, производители. Риск — это допускаемая возможность какой-либо опасности, а таких возможностей в нашей жизни более чем достаточно.

Приведем пример. В доме неожиданно отключили электричество, в результате чего разморозился холодильник. Продукты, которые должны храниться при минусовой температуре, перешли в стадию, так сказать, второй свежести. Если это молоко, котлеты и другая еда из домашнего холодильника, отравление грозит только членам одной семьи. А если речь идет о холодильном оборудовании, работающем на предприятии общественного питания или мясокомбинате? В этом случае может пострадать немало людей. Санитарного врача на каждом объекте — возле всех производителей и продавцов — не поставишь. Тем более что по Федеральному закону № 134 «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» плановые проверки проводятся не чаще, чем раз в два года. Вновь созданные фирмы (малый бизнес) первые три года и вовсе нельзя беспокоить. Кто даст гарантию, что в это время санитарные нормы и правила будут безукоризненно соблюдаться и не произойдет какой-либо случайности, которая повлечет за собой последствия, печальные для здоровья потребителей?

Органы Роспотребнадзора требуют от предпринимателей, чтобы на объекте осуществлялся внутренний производственный контроль. Проводится гигиеническая подготовка специалистов предприятий, работа на которых связана с потенциально опасными видами деятельности. Действуют курсы — обучение производственному контролю за соблюдение санитарных норм и правил, гигиенических нормативов и проведению профилактических мероприятий отвечающих за него сотрудников и руководителей объектов. Но риск все равно существует.

Приведем еще один пример. Предположим, где-то произошел сбой технологического процесса (вышло из строя оборудование, прекратилась работа вентиляции и т.п.), аварийный выброс вредных веществ в рабочую зону или атмосферный воздух. Предельно допустимые концентрации (ПДК) были превышены, в результате чего резко ухудшилось самочувствие рабочих и людей, живущих в домах, расположенных рядом с этим объектом. Многим потребовалась медицинская помощь. Сегодня качественное лечение подразумевает определенные затраты, да и лекарства недешевые. Но ведь бюджет города формируем мы с вами, его жители. Из этого бюджета и финансируются лечебные учреждения. Так почему пострадавшие должны платить из своего кармана за ущерб, причиненный их здоровью из-за чьей-то халатности? К слову, закон гласит: «Граждане имеют право... на возмещение в полном объеме вреда, причиненного их здоровью или имуществу вследствие нарушения другими гражданами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами санитарного законодательства, а также при осуществлении санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий» (ФЗ № 52, ст. 8).

Другое дело, если подобный риск застрахован. В этом случае возмещение всех убытков и ущерба здоровью будет проводить страховая компания. Сегодня предприниматели могут добровольно застраховать и свой вид деятельности, и выпускаемую продукцию. Хотелось бы, чтобы риски страховали предприятия, занимающиеся производством, а также фирмы, осуществляющие транспортировку, хранение, реализацию продукции и товаров народного потребления. Ведь при производстве продукции образуются отходы, загрязняется окружающая среда, а деликатесы могут утратить свои качества, отличающие их от более дешевых товаров, в процессе транспортировки, хранения и реализации. За рубежом страхование таких рисков — обычная практика, ни у кого не вызывающая ни удивления, ни возражений. У нас же это, к сожалению, нормой пока не стало.

И еще один важный нюанс. Если страховой случай не наступил, страховка обеспечит расходы на проведение профилактических мероприятий. Страховой полис — это подтверждение добросовестности и ответственности предпринимателя, гарантия соблюдения требований санитарного законодательства, а при непредвиденных обстоятельствах — гарантия того, что ущерб от них будет обязательно возмещен. Валентина Осипова, заместитель начальника по надзору за средой обитания ТО Управления Роспотребнадзора по г. Москве и ЮАО, кандидат медицинских наук

СЭС № 4, 2008 г., c.12-13

Обзор страхового рынка 2008 г.