Отпускные риски - январь 2008 г.

Логвинов М.

Персоналии: Егиазаров В., Елисеева Н., Захарченко Ю., Камалов М., Клименко Н.И., Коваленко А., Скуратова Е.П., Шваб С.

Организации: Европейское туристическое страхование, Ингосстрах, Московская страховая компания, Регион, Ренессанс-Страхование, РК-Гарант, Росгосстрах-Столица, РОСНО, Стандарт-Резерв, Энергогарант Страхование туристов из расчета 20 центов в день в лучшем случае покрывает расходы на бинт и йод, стоимость более серьезной медицинской помощи отдыхающему приходится оплачивать из своего кармана.

Многие россияне продолжают надеяться на русский «авось» и покупают самые дешевые туристические полисы с минимальным набором услуг. А зря. «Наших туристов кусают обезьяны, верблюды, морская живность. Люди ныряют в не заполненные водой или мелкие бассейны, падают в нетрезвом состоянии с балконов своих номеров, врезаются в стеклянные двери гостиниц и поскальзываются на мокром полу в душе», — перечисляет самые распространенные травмы, которые получают наши туристы за рубежом, пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах» Наталья Елисеева.

По статистике Всемирной организации здравоохранения, от 50% до 75% людей, кратковременно выезжающих в тропики и субтропики, заболевают или получают травмы. При этом стоимость лечения за рубежом зачастую значительно выше, чем в России, и минимальных $15 тыс., которые предусмотрены стандартным полисом на покрытие медицинских расходов, часто не хватает. Россияне продолжают воспринимать туристическую страховку как некий ваучер, или визу, позволяющую им въехать в ту или иную страну на отдых. «Страхование (для европейцев. — «Профиль») является обязательным при выезде за границу. У нас же страхование — это требование принимающих стран», — подчеркивает управляющий директор управления комплексного страхования в туризме Группы «Ренессанс-Страхование» Елена Скуратова. Существуют визовые требования, определяющие минимальную сумму страховки. Например, для въезда в страны Шенгенского соглашения минимальная страховая сумма должна составлять 30 тыс. евро. Для курортных стран — Турции, Египта, Индии, ОАЭ — обычно достаточно и $15 тыс. Самая большая страховая сумма рекомендована для въезда в США — $100 тыс. «В целом эти требования обоснованны и исходят из цен на медицинские услуги. Так, лечение обычной простуды в Европе обойдется в $200-400. Стоимость одной консультации медицинского специалиста в США, Канаде может достигать $3 тыс.», — отмечает Елена Скуратова. Понимая, насколько дорогим может быть лечение туриста, в Европе ввели минимальную сумму страхового покрытия для путешествующих, которая составляет 250 тыс. евро. В то же время у нас максимальная сумма редко превышает $100 тыс. Крайне низкий уровень страховой культуры россиян отмечают многие участники рынка. «Только 15% застрахованных при обращении в офисы страховщика приобретают дополнительные опции, но большинство наших соотечественников, к сожалению, вообще не думают о страховке при выезде за рубеж», — сетует директор департамента страхования путешественников РОСНО Светлана Шваб. Если бы туроператоры не включали страховку в туристический пакет, очень многие наши сограждане столкнулись бы с необходимостью оплачивать самостоятельно все свои расходы на получение медицинской помощи за рубежом, а, учитывая, что у подавляющего большинства отдыхающих при себе нет необходимых на лечение $10-20 тыс., результаты были бы более чем плачевными.

Нежелание большей части российских туристов переплачивать за страховой полис привело к тому, что отдельные страховые компании занимаются настоящим демпингом: они продают полисы с покрытием в $15 тыс. по смехотворным ценам (встречаются предложения по $1). Понятно, получить эти деньги практически невозможно. Дело в том, что подобные нечистые на руку страховщики закладывают в условия страхования огромное количество ограничений, некоторые из них доходят до абсурда — отказываются выплачивать страховку тем гражданам, которые родились не на территории РФ, даже в том случае, если на момент наступления страхового случая они имели российское гражданство. «Уже сегодня демпинг и конкуренция привели к тому, что страховая ставка составляет 2 цента, причем не в евро, а в долларах. И страховки продаются почти «пустые» — там, в лучшем случае на бинт с йодом хватит», — заявил на проходившей в начале июня научно-практической конференции «Совершенствование страховой защиты жизни и здоровья населения РФ» заместитель руководителя Ростуризма Анатолий Ярочкин. Он, в частности, поддержал предложение ряда страховщиков установить размер максимального покрытия по туристическим полисам, это приведет к увеличению страхового взноса до $8-10. Однако подобные расходы участники рынка считают вполне адекватными в рамках стоимости всей путевки и учитывая стоимость медицинского обслуживания за рубежом.

Гораздо сложнее втолковать эту позицию клиентам-путешественникам. Юлия Захарченко, заместитель руководителя управления страхования выезжающих за рубеж и дайверов СК «Стандарт-Резерв», рассказывает, что «все еще случаются обращения клиентов после благополучного возвращения из поездки без наступления страховых случаев с просьбой назначить дату, когда бы он мог приехать и получить страховую сумму на руки, так как страхового случая не произошло и якобы страховая сумма должна быть ему выплачена. Или же бывает, что клиент обращается за возмещением по полисам других страховых компаний, мотивируя это тем, что ему было удобно обратиться именно в наш офис, тем более что он застрахован у нас по другому виду страхования».

К чему стремиться

Россияне, воспринимающие туристическую страховку как неизбежное «зло», крайне редко пользуются дополнительными страховым сервисом. Помимо обязательной медицинской страховки наиболее «популярным» направлением является страхование потерь от отмены или прерывания поездки. В то же время на Западе медицинское страхование путешествующих и тем более страховка от не выезда не приоритетные направления работы. В последнем случае все понятно: вероятность, что россиянину откажут в визе, по статистике, гораздо выше, чем отказ гражданину одной из стран Западной Европы. Что касается медицинского страхования, то многие европейцы понимают — за рубежом они могут столкнуться не только с риском быть укушенными верблюдом, но и со многими другими: может потеряться багаж, человек из-за непредвиденных проблем, возникших дома, будет вынужден вернуться до окончания срока отдыха, он может опоздать на самолет, может обостриться хроническое заболевание. Кстати, в последнем случае очень многие отечественные страховые компании не рассматривают данный факт как наступление страхового случая. Так что лечить внезапно обострившийся гастрит, гипертонию и т.д. нужно будет за свой счет.

Интересно, что многие россияне рассматривают как путешествия (где страховка нужна и обязательна) лишь поездки в дальнее зарубежье, а вот визит к родственникам на Украину или командировку в Петропавловск-Камчатский таковыми почему-то не считают. У европейцев все иначе, они полагают, что путешествие — это «отдаление от места постоянного жительства более чем на 100 километров». Понятно — у них масштабы другие: расстояние, например, от Люксембурга до Парижа составляет всего 200 километров, столько же от Вены до Праги. У нас же протяженность только Московской области с запада на восток составляет порядка 300 километров. Но это совсем не значит, что, поехав в выходные рыбачить на Селигер, отдыхающий может быть абсолютно спокоен: по потенциальной «травматичности», если не считать отсутствия верблюдов, эта поездка практически ничем не отличается от отдыха в том же Египте.

О неразвитости страхового сознания говорит и тот факт, что россияне предпочитают «короткие» полисы путешественника. «95% туристических страховых полисов в нашей компании оформлено на период конкретной поездки. Та же тенденция и на рынке в целом», — отмечает начальник отдела страхования туристов СК «РК-Гарант» Владислав Егиазаров. В Европе или США картина прямо противоположная: там большинство полисов оформляется в виде годовых бизнес-карт. Основным принципом формирования такого предложения в мире является универсализация продукта. Так, в той же бизнес-карте, приобретенной в США, страхователь получит не только медицинскую поддержку при выезде из страны, но и страхование от несчастного случая, программы медицинского обслуживания на территории США, услуги «долечивания», а также большой пакет помощи на дорогах.

К такому уровню страховой культуры, который принят на Западе, нашим и страхователям, и страховщикам еще довольно далеко. Но дело здесь не только в желании: есть объективные причины, которые мешают развитию данного направления. И одна из основных причин столь кардинальных отличий в туристическом страховании у нас и за рубежом — российское законодательство, полагает Светлана Шваб. По законам РФ, страховые компании могут осуществлять добровольное медицинское страхование только на территории нашей страны, заключая договоры с российскими лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Ни с одним зарубежным ЛПУ российский страховщик не имеет права заключить договор, так как законы в каждой стране свои, и они отличаются от российских. «Поэтому для россиян применяется страхование медицинских и медико-транспортных расходов на оказание экстренной, неотложной медицинской помощи в случае острого внезапного заболевания или травмы. И это относится к страхованию финансовых рисков. Поэтому обслуживание за рубежом осуществляется с помощью зарубежных медицинских ассистанских компаний», — заключает Светлана Шваб.

Цена туристического страхового полиса (медицинского)*

Страховая компания	Страна	Стоимость полиса	Размер покрытия
ОСАО «Ингосстрах»	Турция	$4,27	$15000
ОСАО «Ингосстрах»	Франция	€6,09	€30000
СОАО «Регион»	Турция	€3,85	€30000
СОАО «Регион»	Франция	€3,99	€30000
«Ренессанс-Страхование»	Турция	$3,43	$15000
«Ренессанс-Страхование»	Франция	€3,85	€30000
«РК-Гарант»	Турция	$3,15	$15000
«РК-Гарант»	Франция	€5,6	€30000
ООО «Росгосстрах-Столица»	Турция	€ / $3,6-4	€ / $15000
ООО «Росгосстрах-Столица»	Франция	€ / $4-6	€ / $30000
РОСНО	Турция	$4,48	$15000
РОСНО	Франция	€6,02	€30000
«Стандарт-Резерв»	Турция	$7	$30000
«Стандарт-Резерв»	Франция	€7	€30000
ОАО «САК «Энергогарант»	Турция	€3,36	€15000
ОАО «САК «Энергогарант»	Франция	€4,48	€30000
ЗАСО «Европейское туристическое страхование»	Турция, Египет, Тунис и другие	€ / $4,13 / 4,34 € / $5,81 / 6,51	€ / $15000  € / $30000
ЗАСО «Европейское туристическое страхование»	Страны Шенгенского соглашения и другие страны ЕС	€ / $5,81-6,51  € / $10,78-11,2	€ / $30000  € / $50000
ЗАСО «Европейское туристическое страхование»	США, Канада и другие	$10,78 / 11,2  $14,70 / 15,4	$50000    $100000

• --  При продолжительности поездки 7 дней  Источник: данные компании

Спасение на водах

Многие из тех, кто в рамках туристического пакета покупает еще и страховой полис, весьма слабо себе представляют, на предоставление каких услуг и при каких условиях они могут рассчитывать во время поездки. «Стандартная страховка обычно включает в себя медицинские расходы, связанные с диагностикой и лечением заболеваний, включая стоматологию, медикаментозное обеспечение, перевязочные материалы и вспомогательные средства, лечение в амбулаторных и стационарных условиях при острых заболеваниях и обострении хронических, оказание экстренной помощи при несчастном случае, транспортные расходы и репатриацию», — перечисляет директор департамента личного страхования ОАО «САК «Энергогарант» Наталья Клименко. Это обязательные пункты страхования. Однако получит ли клиент возмещение, зависит не только от порядочности страховщика, но в том числе и от того, как он себя повел при возникновении страхового случая, а также от обстоятельств, при которых он наступил. Абсолютно все опрошенные «Профилем» страховщики еще раз напомнили: если травма была получена в состоянии алкогольного или иного вида опьянения, возмещение выплачиваться не будет. Очень многие россияне, вылетающие на отдых, забывают об этом и начинают еще в самолете «отмечать» поездку.

«Можно порекомендовать внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком обращения за медицинской помощью. Не советуем самостоятельно предпринимать попытки получить лечение, так как это чревато некачественными медицинскими услугами со всеми вытекающими последствиями», — говорит Наталья Елисеева. Единственно правильный путь — своевременный звонок в сервисный центр страховщика. Но при этом нужно помнить, что далеко не все страховые компании горят желанием выплачивать возмещение, некоторые нечистые на руку игроки иногда «забывают», что им звонили. На всякий случай — это не будет лишним — нужно записать имя и фамилию того, кто принимал звонок, а также время, когда страховщика уведомили о наступлении страхового случая. Если звонить с мобильного телефона, то в дальнейшем будет значительно легче доказать факт звонка и соединения с оператором. Дальше клиент получает бесплатную медицинскую помощь в нужном объеме, а страховая компания — счет за эту помощь. «Только держите страховой полис всегда под рукой, чтобы сообщить его реквизиты оператору сервисного центра», — напоминает Наталья Елисеева. На последнюю рекомендацию стоит обратить особое внимание, ведь многие наши соотечественники, несмотря на предупреждения турфирм, продолжают оставлять паспорта и страховые полисы в номере, а ведь большая часть страховых случаев наступает не на территории отеля, а за его пределами.

Как уже было сказано, стандартный страховой полис может не покрывать всех возможных рисков, которым подвергается турист за границей, да и суммы покрытия может не хватить на оплату всех медицинских услуг. «Расширить медицинскую страховку можно двумя путями: за счет увеличения страховой суммы либо за счет дополнительного страхования с увеличением количества рисков», — рассказывает начальник отдела страхования выезжающих за рубеж Московской страховой компании Александр Коваленко. Наиболее популярен второй вариант. Так, турист может добавить к стандартной медицинской страховке: чрезвычайные транспортные расходы на репатриацию детей застрахованного лица; чрезвычайные транспортные расходы для члена семьи застрахованного лица; страхование от несчастного случая и страхование гражданской ответственности. Вспомним пример, приведенный пресс-секретарем ОСАО «Ингосстрах» Натальей Елисеевой, когда туристы врезаются в стеклянные двери гостиниц. В этом случае может быть нанесен ущерб не только здоровью туриста, но и собственности отеля, который он, безусловно, взыщет с нерадивого туриста. Учитывая, что во многих отелях входные двери делают на заказ, сумма возмещения может быть весьма ощутимой. Это единичный случай, но ведь наши туристы умудряются топить водные мотоциклы, сбивать других отдыхающих во время поездки на горных лыжах и многое другое. Все это, если не застрахована гражданская ответственность, также предстоит оплачивать из своего кармана. /

«Расширенный набор услуг по полису позволяет также организовать визит третьего лица в экстренной ситуации, осуществить досрочное возвращение застрахованного или несовершеннолетних детей застрахованного, а также получить техническую и юридическую помощь при путешествии на своем автомобиле», — перечисляет Юлия Захарченко. Светлана Шваб из РОСНО рекомендует также приобрести дополнительную страховку в случае занятий рисковыми видами отдыха: дайвингом, зимними видами спорта, альпинизмом, мотогонками, любым профессиональным организованным видом спорта. Также не лишним будет дополнительный полис при работе в зонах повышенной опасности, его приобретают моряки, работники авиации, работники нефтяных скважин, горняки, взрывники и так далее. Для дайверов и горнолыжников РОСНО предлагает специальные продукты, учитывающие специфику указанных занятий, — РОСНО-DIver's и POCHO-Rider.

Страхование багажа

Страховая компания	Максимальный страховой лимит	Франшиза (есть / нет)	Страхуется ли видео-, фототехника	Срок получения возмещения
ОСАО «Ингосстрах»	€ / $2000	15% от страховой суммы	Да	15 рабочих дней
СОАО «Регион»	€2000	Нет	Да	1 месяц
«Ренессанс-Страхование»	€1500	Нет	Отдельно —  нет	15 дней
«РК-Гарант»	€ / $50000	Нет	Нет	10 дней
ООО «Росгосстрах-Столица»	—	—	—	—
РОСНО	$2000   $300 на 1 место багажа	$50	Нет	30 дней
«Стандарт-Резерв»	—	—	—	—
ОАО «САК «Энергогарант»	€2000	15%	Да, но в обязательном порядке составляется опись	В течение 15 дней после получения всех необходимых документов
ЗАСО «Европейское туристическое страхование»	€/$2500	Нет	Да, при условии декларации	До 15 дней

Источник: данные компаний

УСЛУГИ СТАНДАРТНОЙ МЕДИЦИНСКОЙ СТРАХОВКИ

1) амбулаторное лечение и стационарное лечение;

2) купирование острой зубной боли или последствий травмы;

3) медицинская транспортировка и эвакуация;

4) возвращение застрахованного и сопровождающего его в поездке;

5) возвращение домой несовершеннолетних детей застрахованного;

6) помощь в результате терактов;

7) помощь в результате стихийных бедствий (наводнения, цунами, торнадо и др.);

8) репатриация в случае смерти;

9) визит третьего лица в чрезвычайной ситуации с застрахованным в случае его госпитализации более 7 дней;

10) оплата телефонных переговоров с сервисным центром.

Источник: Михаил Камалов, генеральный директор ЗАСО «Европейское туристическое страхование».

УСЛУГИ РАСШИРЕННОЙ МЕДИЦИНСКОЙ СТРАХОВКИ (ПОМИМО УСЛУГ, ВХОДЯЩИХ В СТАНДАРТНУЮ СТРАХОВКУ)

1) досрочное возвращение застрахованного;

2) временное возвращение застрахованного;

3) поисково-спасательные работы в экстренной ситуации;

4) амбулаторные и стационарные расходы в результате внезапного осложнения протекания беременности или несчастного случая, угрожающего жизни и здоровью застрахованной;

5) оплата расходов в случае утраты или хищения документов;

6) юридическая помощь (услуги адвоката и переводчика);

7) расходы в связи с поломкой, утратой (угон, хищение) или повреждением наземного транспортного средства (кроме территории РФ);

8) расходы в связи с задержкой регулярного авиарейса.

Источник: Михаил Камалов, генеральный директор ЗАСО «Европейское туристическое страхование».

От ворот поворот

В дополнение к стандартному туристическому полису многие российские туристы приобретают страховку от не выезда. «Если вы копили деньги на поездку и по какой-то причине она сорвется, то у вас будет возможность вернуть средства. Если, конечно, причина отмены поездки является страховым случаем», — говорит Наталья Елисеева. К таким случаям относятся: травма, болезнь застрахованного или его родственников; повреждение имущества застрахованного (пожар, протечка, действия третьих лиц); вызов застрахованного в суд; вызов застрахованного в военкомат; неполучение въездной визы. Чаще всего поездки срываются по последней причине. «В качестве страхового случая можно привести следующий пример. Семья собралась в загранпоездку. Но жене отказали в визе, поэтому семья отказалась от поездки, которая стоила 1 тыс. евро на каждого. «Ингосстрах» возместил расходы на поездку всем членам семьи», — говорит Наталья Елисеева.

«Мы предлагаем такую услугу, но делаем это избирательно. Например, продажи осуществляются только через туристские компании и только если мы уверены в их благонадежности», — рассказывает Владислав Егиазаров. Дело в том, что турфирмы, прежде всего, заинтересованы в страховании на случай неполучения визы их клиентами, при этом достаточно высокая стоимость программы диктует им возможность настаивать на страховании именно тех клиентов, которые вызывают у менеджеров подозрение как потенциальные отказники. Таким образом, теоретически страховщик мог бы получать гарантированную выплату практически по каждому проданному полису. «Конечно, это неприемлемо, поэтому мы не ставим себе цель педалировать повсеместное распространение данной программы, а, наоборот, проявляем дифференцированный подход», — поясняет Владислав Егиазаров.

Многие страховщики ожидают роста выплат по данному направлению туристического страхования в связи с тем, что за последнее время целый ряд стран отменил визы для россиян либо упростил процесс их получения. Дело в том, что получение визы в консульстве еще не является гарантией того, что туриста пустят в страну, в которой он намерен провести свой отпуск, деловую встречу и т.д. В любом случае каждого прибывающего встречают сотрудники пограничной службы, которые по лишь им ведомым признакам определяют, пускать человека в страну или нет. Вероятность отказа становится значительно выше с отменой виз: ведь потенциального туриста не проверяет консульство, а значит, въезжающим может оказаться кто угодно, в том числе человек, пребывание которого в стране весьма нежелательно. Еще один аспект страхования, связанный с изменением сроков поездки, — задержка в аэропорту. В последнее время такие случаи, когда люди сутками ждут выезда в аэропортах иностранных государств, становятся чуть ли не закономерностью.

Причем не важно, по чьей вине произошла задержка — авиакомпании, нелетным условиям или форс-мажорным обстоятельствам. Здесь для туриста сразу несколько рисков: в то время, когда он должен был покинуть пределы страны пребывания, заканчивается его стандартная туристическая страховка, а, значит, если что-то произойдет в аэропорту во время ожидания или в отеле, куда авиакомпания, виновная в срыве сроков, вывозит туристов, оплачивать возможный ущерб от наступления страхового случая уже никто не будет. Помимо этого могут возникнуть сложности с пограничными службами, так как срок действия визы уже закончился. Еще сложнее решить проблемы, возникающие у тех, кто путешествует с пересадкой: в случае задержки одного из рейсов они рискуют опоздать на второй (третий). Все эти риски можно было бы застраховать еще в Москве, но, как принято в России, «пока гром не грянет, мужик не перекрестится».

Страховка от не выезда

Страховая компания	Страна	Процент от стоимости тура	1 Максимальная 1 страха сумма
ОСАО «Ингосстрах»	Франция	2,5-4	€ / $5000
ОСАО «Ингосстрах»	США	2,5-4	€ / $5000
СОАО «Регион»	Франция	3	€4000
СОАО «Регион»	США	3	€4000
«Ренессанс-Страхование»	Франция	2,5-10	€10000 на одного застрахованного
«Ренессанс-Страхование»	США	2,5-10	€10 000 на одного застрахованного
«РК-Гарант»	Франция	5,5	€3000
«РК-Гарант»	США	5,5	$5000
ООО «Росгосстрах-Столица»	Франция	1,2-3	€ / $3000
000 «Росгосстрах-Столица»	США	2-6	€ / $10000
РОСНО	Франция	3-10	$2000
РОСНО	США	3-10	$2000
«Стандарт-Резерв»	Франция	2,5-3,5	€ / $5000
«Стандарт-Резерв»	США	2,5-3,5	€ / $5000
ОАО «САК «Энергогарант»	Франция	3,89	Стоимость тура
ОАО «САК «Энергогарант»	США	4,5	Стоимость тура
ЗАСО «Европейское туристическое страхование»	Страны Шенгенского соглашения и другие страны ЕС	3,7 (с франшизой — 15)	До €/$3000  Свыше 3000 — по согласованию
ЗАСО «Европейское Туристическое Страхование»	США, Великобритания	5 без франшизы	До € / $3000. Свыше 3000 — по согласованию

Источник: данные страховых компаний.

Полис для чемодана

Одно из самых спорных направлений туристического страхования — страхование багажа. Многие из опрошенных «Профилем» компаний такую услугу вовсе не предоставляют. И дело тут не в том, что у нас аэро-портовые службы работают очень хорошо, доставляют багаж всегда вовремя в целости и сохранности. Наоборот, багаж теряют и доставку задерживают довольно часто. «За последний год по всему миру было утеряно более 30 млн чемоданов, на поиски которых потрачено порядка $2,5 млн», — отмечает Елена Скуратова. Самым ярким событием текущего года стало введение в пятом терминале лондонского аэропорта «Хитроу» в начале марта новой системы регистрации и сопровождения багажа. Она была призвана обеспечить быструю и эффективную сортировку чемоданов и другой поклажи туристов. Однако с самых первых дней работы система дала сбой, и в результате около 30 тыс. единиц багажа было потеряно и перепутано, почти 500 рейсов сорвано, а открытие работы нового терминала в результате отложено до начала лета. Ущерб авиакомпаний и туристов с трудом поддается оценке. Однако, в отличие от России, направление страхования багажа в Европе развито очень хорошо, и всем пострадавшим ущерб был компенсирован. «Страхование багажа на российском рынке практически не востребовано, — признает Юлия Захарченко. — Мы активно занимаемся страхованием дайверов, а поскольку оборудование для занятий дайвингом довольно дорогое, то мы страхуем оборудование для занятий подводным плаванием на время перелета».

«Для получения возмещения необходимо предоставить официальную справку из авиакомпании, служб безопасности терминала или иных компетентных органов, которые могут засвидетельствовать факт утраты или порчи багажа, — рассказывает Владислав Егиазаров. — Получив соответствующие документы, мы проводим их экспертизу, а в случае необходимости делаем запрос в офис перевозчика. Как правило, время от подачи заявления до выплаты возмещения не превышает 10 рабочих дней». Однако это вовсе не значит, что, застраховав багаж, теперь его можно оставлять в аэропорту без присмотра, дело в том, что в страховании багажа есть некоторые ограничения: большая часть страховых компаний не возмещает ущерб, если чемодан украли в зале аэропорта, на улице, в ресторане и так далее. Лишь в ОАО «САК «Энергогарант» директор департамента личного страхования компании Наталья Клименко заверила, что «возмещение будет произведено, если застрахованный предоставит документы, согласно правилам страхования о пропаже багажа, подтвержденные, в зависимости от ситуации, представителями администрации гостиницы, транспортной организации, местными правоохранительными органами», — пояснила эксперт. «Страховым случаем будет признано событие, если багаж был утрачен в случае грабежа, кражи с взломом из мест хранения (сейф, закрытый номер гостиницы, закрытый багажник автомобиля, перевозка транспортной компанией и т.п.) при условии доказательства данных обстоятельств», — рассказал о практике своей страховой компании генеральный директор ЗАСО «Европейское туристическое страхование» Михаил Камалов.

СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ ПРИЗНАЕТСЯ

Утрата багажа или его задержка более чем на 12 часов. В последнем случае большая часть страховщиков по чекам компенсирует стоимость предметов первой необходимости. Страховыми случаями при страховании багажа являются: — преднамеренная порча вещей застрахованного третьими лицами; — потеря багажа; — его кража; — повреждение при дорожно-транспортных происшествиях и стихийных бедствиях;

— расходы на экспертизу, хранение, пересылку найденных вещей;

— спасение и приведение в порядок застрахованного имущества.

— Какие программы туристического страхования предлагает ваша компания?

Александр Коваленко, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж Московской страховой компании:

«В рамках Года семьи Московская страховая компания этим летом делает акцент на программы страхования туристов, выезжающих на отдых с семьей. Мы постарались насытить программы комбинациями необходимых туристу страховых рисков, которые могут иметь место при выезде за границу с детьми. Нами предусмотрены пожелания Ассоциации туроператоров России (ATOP) и добавлены риски возмещения транспортных расходов:

— на проезд (авиабилет экономического класса или железнодорожный билет первого класса) несовершеннолетних детей в страну их постоянного проживания, если дети остались без присмотра в результате происшедшего с застрахованным страхового случая;

— на проезд (авиабилет экономического класса или железнодорожный билет первого класса) одного близкого родственника (супруга, родителя, ребенка старше 18 лет) застрахованного лица, путешествующего в одиночку, если присутствие родственника необходимо в связи с состоянием здоровья застрахованного и срок стационарного лечения застрахованного превысил 10 дней.

Дополнительно в программе присутствует страхование от несчастного случая и гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Гибкость выбора страховой суммы и валюты договора (доллар или евро) в таком полисе позволяет получать страховую защиту на отдыхе как семьям с высоким достатком, путешествующим в экзотических направлениях или отдыхающим в Средиземноморье, так и семьям с невысокими доходами, планирующим провести свой отдых на Черноморском побережье. Также компания не отвернулась от туристов и партнеров, чьи сотрудники выезжают за границу в деловые командировки. По аналогии сформированы годовые страховые программы Business и VIP для мультивизовых поездок со страховой защитой на каждые первые 90 дней».

Елена Скуратова, управляющий директор управления комплексного страхования в туризме Группы «Ренессанс-Страхование», независимый директор Ассоциации туроператоров России:

«Для нас принципиально важно предоставить клиенту полноценную страховую защиту, способную обеспечить туристу адекватную помощь, по крайней мере, медицинскую и медико-транспортную. Именно поэтому мы никогда не соглашаемся на сокращение количества покрываемых рисков и занижение страховых сумм, в чем заинтересованы многие туроператоры, стремящиеся сократить стоимость путевки. Мы страхуем туристов как в зарубежных поездках, так и на территории России.

В этом году мы обновили правила и расширили страховое покрытие с учетом рекомендаций Ассоциации туроператоров России. Наши программы могут включать в себя экстренную медицинскую помощь, стоматологическую помощь, предоставление медицинского оборудования и медицинскую транспортировку, эвакуацию из-за рубежа (в том числе детей наших клиентов). Кроме того, мы предоставляем услуги по страхованию багажа, гражданской ответственности, страхованию от несчастного случая и страхованию от не выезда».

Юлия Захарченко, заместитель руководителя управления страхования выезжающих за рубеж и дайверов СК «Стандарт-Резерв»:

«Сегодня в рамках страхования выезжающих за границу и путешествующих по России или СНГ СК «Стандарт-Резерв» предлагает программы по оказанию экстренной медицинской помощи (в том числе стоматологической), включающие транспортировку, эвакуацию, госпитализацию, репатриацию. Также можно дополнительно застраховаться по программе, включающей визит третьего лица в экстренной ситуации, досрочное возвращение застрахованного и несовершеннолетних детей застрахованного, а при путешествии на своем автомобиле мы рекомендуем застраховаться по программе, предусматривающей покрытие расходов, связанных с технической и юридической помощью. Полис страхования от невозможности совершения туристической поездки нашей компании предусматривает риск невыдачи визы (причем как по причине отказа в визе, так и по причине задержки в выдаче визы), а также невыезд по причине внезапного заболевания, препятствующего совершению поездки, повреждения/гибели и нанесения значительного ущерба имуществу застрахованного, судебное разбирательство, призыв на срочную военную службу.

Помимо стандартных программ СК «Стандарт-Резерв» предлагает также воспользоваться специально разработанными еще в 2001 году программами страхования дайверов (занимающихся подводным плаванием) — как новичков, так и профессионалов. Они различны по территории действия и набору услуг: от рисков, покрывающих случаи, связанные только с дайвингом, до совмещенных программ, включающих занятия экстремальными видами спорта и техническим дайвингом. Есть также отдельная программа по страхованию багажа дайверов на время перелета. В рамках сотрудничества с авиаперевозчиками мы предлагаем программу страхования от возможных неудобств во время путешествия (задержка рейса, утрата багажа, страхование от несчастного случая). А для путешественников, занимающихся экстремальными видами спорта, например горными лыжами, мы предлагаем страхование гражданской ответственности перед третьими лицами».

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования ОАО «САК «Энергогарант»:

«Традиционная» страховка обычно включает в себя медицинские расходы, связанные с диагностикой и лечением заболеваний, включая стоматологию, медикаментозное обеспечение, перевязочные материалы и вспомогательные средства, лечение, в амбулаторных и стационарных условиях при острых заболеваниях и обострении хронических, оказание экстренной помощи при несчастном случае, транспортные расходы и репатриацию. Это обязательные пункты страхования.

Наша компания предоставляет также дополнительные программы, которые включают в себя такие риски, как получение юридической помощи за границей, страхование багажа, страхование от несчастного случая граждан, выезжающих за границу, страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей».

Наталья Елисеева, пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах»:

«В «Ингосстрахе» предлагаются разнообразные программы по страхованию путешествующих. Например, продукт «Платинум» ориентирован на тех, кто часто ездит за границу. Он защитит туриста во время поездок в течение года, а также избавит от I многократных походов в офисы компании и одновременно предоставит более полную страховую защиту за меньшие деньги. «Оптимал» не только незаменим для получения визы при поездке за границу, но и позволит сэкономить, так как включает только самые необходимые риски по оптимальной цене. Продукт «Платинум-зима» разработан специально для любителей горнолыжного спорта. В случае поездки на горнолыжный курорт турист может быть спокоен за свое снаряжение, потому что полис «Платинум-зима» покрывает риски, связанные с потерей, порчей и кражей багажа. Кроме того, полис возместит все расходы, связанные с гражданской ответственностью перед третьими лицами, ну и, конечно, стоимость медицинских услуг. Выбирая продукт «Индивидуал», сам турист не только определяет срок и территорию действия полиса, но и может оптимизировать стоимость полиса, включив в него лишь необходимые лично ему риски. Специально на время проведения чемпионата Евро-2008 «Ингосстрах» разработал страховой продукт «Платинум-спорт», ведь во время спортивных мероприятий от травм не застрахованы не только спортсмены, но и их верные болельщики».

Профиль № 23, 2008 г., c.48-54

Обзор страхового рынка 2008 г.