Обязательное страхование как антикризисная мера - апрель 2009 г.

Персоналии: Двойникова И., Долгополова А.Л., Искра А.Е., Карпова Н., Княгиничев В.И., Коваль А.П., Огорельцев С., Плехов С.В., Фокина Е., Фомина Е., Широян А., Янов В.Э.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, ГУТА-Страхование, Ингосстрах, Пари, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, СОГАЗ, УралСиб

«Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в средне-срочной перспективе. Причем его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию», — заявил глава ФССН А.Коваль.

В «Плане работы Всероссийского союза страховщиков на период 2008-2009 гг.» в разделе о планируемых преобразованиях в сфере разработки и совершенствования страхового законодательства есть несколько проектов, касающихся обязательных видов страхования.

Имущественное страхование

Во-первых, это Проект федерального закона «Об обязательном страховании от пожаров» и Проект федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (в части обеспечения страховой защитой жилья и других объектов от пожаров и стихийных бедствий). В Госдуме считают, что данный законопроект поможет переложить расходы по урегулированию убытков при порче или утрате жилища на плечи страховщиков. При этом перед российским страховым рынком открываются огромные перспективы. Ведь «емкость рынка обязательного страхования жилой собственности в стране, по самым скромным оценкам, свыше 10 млрд рублей» (по данным журнала «Профиль»). Только для страхователей это будет означать еще одну обязательную выплату, осуществляемую из их кармана. Этот вид страхования может стать популярным в сейсмоопасных зонах, в районах, где есть опасность стихийных бедствий (паводки, сели, лесные пожары). Но за границей существует практика — не страховать ветхое жилье и жилье, находящееся в зоне постоянного риска, и из-за этого некоторые эксперты не согласны с данным законопроектом.

Мировой финансовый кризис затронул все сферы финансовой деятельности страны, поэтому страховщики вынуждены искать новые сегменты рынка или развивать резервы в малоперспективном направлении. Таковым посчитали страхование имущества частных лиц.

Мнения страховщиков расходятся на этот счет. В комментариях журналу «Компания» директор дирекции имущественного страхования СК «Пари» Ирина Двойникова заявила, что «интерес к страхованию квартир и загородных домов в последние несколько лет возрастал. Это было обусловлено стабильными доходами населения, возможностью улучшить жилищные условия, купить загородную недвижимость, сделать дорогой ремонт в квартире. На данный момент о спаде этого интереса речи не идет. Люди все так же, и даже больше, задумываются о сохранении нажитого имущества в условиях кризиса, когда нет уверенности в завтрашнем дне, и в этом случае страхование — это реальная возможность защитить накопленное».

Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц РОСНО, считает, что «рынок замер на уровне 2008 года».

«Большинство страховщиков отмечают падение месячных объемов страховых премий по ипотеке примерно на 50%», — говорит заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков компании «ГУТА-Страхование» Елена Фокина.

«В большинстве стран обязательное страхование физических лиц представлено различными видами страхования ответственности, а также обязательным медицинским страхованием. Если последнее в России достаточно давно функционирует, то страхование ответственности нужно развивать и дальше. Обязательным должно быть страхование ответственности владельцев не только автотранспортных средств, но и любых источников повышенной опасности, вплоть до охотничьего ружья. Есть резервы развития в сфере страхования профессиональной ответственности — юристов, медицинских работников, архитекторов, конструкторов и работников других профессий, в рамках которых выполнение обязанностей сопряжено с принимаемыми на себя рисками. Что касается обязательного страхования имущества, то его введение может быть полезно в тех российских регионах, где существует реальная опасность сейсмической активности и стихийных бедствий — лесных пожаров, наводнений, паводков, селевых потоков — т.е. там, где действительно высок риск потери крыши над головой и средств к существованию. Однако не думаю, что реализация подобного предложения на законодательном уровне — дело ближайшего будущего. Механизм такого страхования сам по себе непрост, к тому же трудно представить, что в нынешних условиях государство согласится обременять граждан дополнительными расходами, пусть даже в благих целях», — прокомментировал Вадим Янов, председатель Правления СГ «СОГАЗ» порталу «Страхование в России».

По общим программам страхования загородных строений требуется осмотр строений, принимаемых на страхование, и опись домашнего имущества. Условия принятия на страхование по экспресс-программам зависят от страховой компании.

Имущественное страхование в России в ближайшее время, как отмечают эксперты, большого развития не получит, но не произойдет и падения, сегмент будет пребывать «в стабильно застойном состоянии». В комментариях журналу «Компания» Арсен Широян из РОСНО заявил, что «динамика рынка страхования имущества в целом останется на уровнях 2008 года (плюс-минус 10%)».

Примерно такой же прогноз (но в более оптимистичных тонах) дает и Виталий Княгиничев из «Ингосстраха»: «Про динамику роста в 60-70%, как в прошлые годы, можно забыть, но, полагаю, в целом классический рынок страхования имущества, если не включать ипотеку, все равно немного вырастет, процентов на 10 минимум».

«В этом году рынок вряд ли будет расти, но и существенного падения при благоприятной рыночной конъюнктуре мы не ожидаем. В целом объем сборов страховщиков увеличится примерно на 5%, мы же планируем на этот год умеренный рост на уровне 5-7%», — уверена Наталья Карпова из «Ренессанс-Страхования».

Таблица 1. Ограничения по страховым суммам (СС) в экспресс-программах ведущих страховщиков

Страховая компания /   Название  программы	СС по конструктиву	СС по  отделке	СС по домашнему           имуществу
«Ингосстрах» / «Платинум Экспресс»	Не более 3 млн рублей (Москва и регионы), варианты – 900, 1200, 1500, 1800, 2100, 2400, 2700,   3000 тыс. рублей.
	900 тыс. рублей (регионы)
РОСНО / «Подворье»	Не более 1500 тыс. рублей по каждому из строений (с лимитами по   элементам строения и группам движимого имущества)
РОСНО / «Подворье-Экспресс»	Не более 1500 тыс. рублей по каждому из строений (с лимитами по   элементам строения и группам движимого имущества)
РОСНО / «Подворье-Экспресс-Пожар»	Не более 1500 тыс. рублей по каждому из строений (с лимитами по   элементам строения и группам движимого имущества)
«РЕСО-Гарантия» / «РЕСО-Дом-Эконом»	Не более 1 млн рублей по каждому строению
Росгосстрах / «Росгосстрах Дом «Классика»	До 3 млн рублей (без осмотра – до 600 тыс. рублей) По допстроению – до 1,5 млн руб. (без осмотра – до 600 тыс. рублей)	До 1 млн рублей (безосмотра – до 600 тыс. рублей)	До 1,5 млн рублей (без осмотра – до 300 тыс. рублей)
Росгосстрах / «Росгосстрах Дом «Престиж»	От 600 тыс. рублей, но не менее 75% реальной стоимости
Росгосстрах / «Росгосстрах Дом «Экспресс»	До 150 тыс. рублей (с лимитами по отделке)		До 50 тыс. рублей (с лимитами по группам вещей)
ВСК / «Талисман»	–	700 тыс. (300 тыс. - ГО)	–
	–.	500 тыс. (200 тыс. – ГО)	–
	–	300 тыс. (100 тыс. – ГО)	–
ВСК / «Хранитель»	–	900 тыс. (500 тыс. – ГО)	500 тыс.
	–	700 тыс. (300 тыс. – ГО)	300 тыс.
	–	500 тыс. (200 тыс. – ГО)	200 тыс.
	–	300 тыс. (100 тыс. – ГО)	100 тыс.

Источник: информационно-рекламные материалы страховых компаний
Таблица 2. Условия принятия загородных строений на страхование

Компания	Условия
«Ингосстрах» / «Платинум Экспресс»	Без оценки и осмотра. Необходима фотография.
РОСНО / «Подворье» «Подворье-Экспресс» «Подворье-Экспресс-        Пожар»	Без осмотра. Предоставляются фотографии: – фотография спереди под углом, чтобы было видно фасад и одну боковую сторону; – фотография под углом сзади, чтобы было видно строение сзади и другую боковую сторону. Если строение стоит более 600 тыс. рублей, дополнительно предоставляются: – фотографии основного типа внутренней отделки; – фотографии инженерного оборудования (котлы, бойлеры, водонагреватели, печь (камин) и т.п.).
«РЕСО-Гарантия» /  «РЕСО-Дом-Эконом»	До 300 тыс. – без осмотра. Более 300 тыс. – с осмотром или без него с предоставлением 2 фото. При оформлении полиса без осмотра он вступает в действие через 7 дней после оформления.
Росгосстрах / «Росгосстрах Дом     «Классика»	Возможен вариант без осмотра с заявлением и описью имущества, с предоставлением фотографий.
ВСК / «Талисман»,       «Хранитель»	Без осмотра, описи и фотографии.

Источник: информационно-рекламные материалы страховых компаний

Страхование профессиональной ответственности

Во-вторых, это Проект федерального закона «О страховании гражданской ответственности медицинских работников за причинение вреда пациентам» и проект федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также проекты нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации» (в части совершенствования законодательства в сфере защиты имущественных интересов пациентов мед.организаций).

Еще один сегмент, достойный внимания страховщиков — страхование профессиональной ответственности. Для медработников это особенно актуально, так как «врачи не боги и могут ошибаться, вот только последствия таких ошибок порой непоправимы и стоят жизни как минимум 50 тыс. россиян в год», — отмечает президент Лиги защиты пациентов Александр Саверский.

Но проблема заключается не только во врачебной ошибке, но также и в высоком уровне коррупции и взяточничества. Депутаты Госдумы намерены законодательно решить данную проблему. Этот вопрос был поднят на совместном заседании комиссии и Комитета Госдумы РФ по безопасности. Было предложено ужесточить меру наказания за взяточничество в сфере здравоохранения и за оказание некачественных медицинских услуг. В обоснование были приведены данные Ген.прокуратуры РФ, согласно которым за 9 месяцев 2008 г. в сфере здравоохранения выявлено более 24,5 тыс. нарушений законодательства, по фактам которых принесено 650 протестов, в суды направлено 4645 исков. Также вынесено 5721 представление о нарушении закона, по результатам рассмотрения которых привлечено к ответственности 3504 должностных лица, а в административном порядке наказаны 1116 человек.

По версии журнала «Д-штрих» к ответственности в России привлекаются единицы лечебных заведений и частнопрактикующих врачей. Зачастую единственным доказательством вины является медицинская экспертиза, но поскольку медики, в отношении которых проводятся экспертизы, как и сами эксперты, входят в одну систему Мин.здрава, то и результаты на выходе соответствующие: «невиновен в смерти больного». А с таким «объективным» заключением не будет и рассмотрения дела в суде.

В частности, при наличии полиса медицинского страхования лучше сразу после получения некачественной медпомощи обратиться к страховщику. Например, если назначенный реабилитационный курс не дал результатов или стоматолог некачественно сработал — у пациента вылетела поставленная пломба, страховщик может обязать клинику провести дополнительное лечение и исправить допущенные ошибки.

«К нам обратился пациент с жалобой на то, что после операции на коленной чашечке и проведенного после-операционного восстановительного курса боли у него не прошли, — рассказывает Елена Фомина, начальник управления операционной поддержки ДМС СГ “Урал-Сиб”. — Изучив ситуацию, мы пришли к выводу, что лечебные мероприятия были назначены не в полном объеме, и обязали лечебное учреждение обеспечить клиенту консультацию соответствующего специалиста и провести дополнительный курс реабилитации»

«Вопрос страхования профессиональной ошибки врача — это разновидность гражданской ответственности, которая в России недостаточно распространена», — заявил глава Гор.здрава А.П.Сельцовский.

В интервью журналу «Д-штрих» заместитель генерального директора страховой группы СОГАЗ С.В.Плехов заявил, что «страхование ответственности необходимо было вводить уже давно. Тем более что число судебных разбирательств по таким случаям растет. Как правило, мы участвуем в них, выступая на стороне пациентов. Однако, нередко признавая вину врача, судья принимает во внимание человеческий фактор. И когда речь заходит о деньгах, то сумма материальной компенсации обычно отличается от заявленной. Судья понимает, что у врача нет возможности выплатить пациенту сколько-нибудь значительную сумму денег. Если врач будет иметь страховку, судья сможет быть более объективен».

Но и тут мнения расходятся.

Председатель Общественного совета по защите прав пациентов при Рос.здрав.надзоре А.В.Саверский так видит данную проблему. «Людям, которые обращаются в суды, меньше всего нужны деньги. Они хотят наказать врача и добиться того, чтобы он в медицине больше не работал. К чему приведет страховка? К тому, что сотрудник лечебного учреждения будет откупаться от пациента. Кроме того, вводя страховку, мы получаем фитиль, который станет «нагонять» цены на услуги и стимулировать судебные разбирательства. Это неоправданно и по экономическим соображениям. Люди пойдут в суды за деньгами, а возрастающее число исков обернется увеличением цены страховки. В итоге получим замкнутый круг и придем к тому, что сегодня творится в США, где некоторые клиники уже лишились лицензий потому, что ни одна страховая компания не хочет с ними работать из-за слишком высоких рисков. Зачем им страховать клинику, если любой ее врач гарантированно рано или поздно попадет в суд?».

Однако с тем, что проблема стоит остро уже не спорит никто. Перспектив у данного направления много, рынок еще совсем не освоен по сравнению со странами Запада.

«На сегодняшний день за врачебную ошибку по халатности можно только посадить, доказав перед этим умысел совершенного деяния. Однако не всегда врачебная ошибка — результат халатности или злого умысла. Медицинские работники — не боги, и не могут давать стопроцентную гарантию успешности своих действий. Но они обязаны всегда и во всем следовать главному принципу — «не навреди» и руководствоваться исключительно одной только целью принесения пользы пациенту. Еще один плюс страхового принципа в том, что он является и стимулятором для улучшения работы медиков. Ведь если врач слишком часто ошибается, то лечебное учреждение, вынужденное оплачивать его некомпетентность, задумается о необходимости содержания в штате такого сотрудника. Либо же направит врача на повышение квалификации», — утверждает член Комитета Госдумы РФ по охране здоровья Т.В.Яковлева.

Также был принят закон об обязательном страховании нотариусов, ведущих частную практику. Нотариус, имеющий нотариальную контору в городском поселении, обязан заключить договор обязательного страхования на сумму не менее чем 1,5 млн руб., в сельском поселении — не менее 1 млн руб. Закон должен вступить в силу с 1 июля 2009 г. На данный законопроект возлагаются большие надежды. В ситуации кризиса именно появление дополнительных видов страхования будет способствовать приостановке падения страхового рынка, заключают эксперты.

Законопроект об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании может быть доработан и внесен в Госдуму в первой половине 2010 года, сообщил заместитель гендиректора страховой группы «УралСиб» Сергей Огорельцев на заседании «круглого стола» на тему «Санитарно-эпидемиологическое страхование как эффективный механизм защиты населения».

Также довольно перспективным направлением является страхование ответственности граждан. Предвидя спрос, некоторые страховщики уже выпускают новые продукты.

Специалисты РОСНО разработали новую специализированную программу комплексного страхования «Сезон охоты».

Программа предусматривает защиту любителей охоты по нескольким видам рисков: несчастный случай, гражданская ответственность, в том числе — ответственность владельца охотничьей собаки перед третьими лицами, несчастный случай с собакой во время охоты, имущественные риски охотника.

Как сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» представитель НАПКА, предварительные переговоры о разработке подобной программы страхования ответственности проводились с «Ингосстрахом» и «Альфа-Страхованием».

«Желание ассоциации ввести в практику страхование ответственности членов ассоциации отвечает здравому смыслу», — прокомментировала инициативу НАПКА аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова. Однако, полагает она, не так просто окажется обеспечить обязательность и неуклонность исполнения такого требования на деле.

«Все обязательные виды страхования в России вводятся отдельными федеральными законами. Вмененное страхование возможно как дополнительное требование для осуществления профессиональной деятельности.

Например, речь может вестись о страховании ответственности членов ассоциации НАПКА. В РФ также существует вмененное страхование ответственности как условие прохождения процедуры лицензирования, однако коллекторские агентства не лицензируются».

www.allinsurance.ru, 22.04.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.