Нововведения в ОСАГО - февраль 2009 г.

Персоналии: Гурдус А.О., Иванов И.Е., Куртис К., Маркаров Д.Э., Сляднев Д., Федоренков В.В.

Организации: Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Ростра, РОСНО, РСА, Согласие

Игорь Иванов, заместитель генерального директора ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

– Дело не в том, готова ли наша компания к 1 марта. Готов ли к этому рынок – вот в чем вопрос. Несомненно, рынком сделано очень много для подготовки к «прямому урегулированию» и введению «евро-протокола», но до 100-процентной готовности еще очень далеко.

Помимо того что остается открытым ряд технических вопросов (спасибо Минфину – большинство острых проблем уже снято), есть еще проблема «незрелости» рынка, на котором немало компаний, за финансовую устойчивость которых я бы не рискнул поручиться.

Лидеры продаж ОСАГО столкнутся с резким увеличением обращений по страховым случаям и с ростом попыток страхового мошенничества.

Нашим страхователям придется срочно повышать уровень своих технических знаний, чтобы на месте ДТП определить размер ущерба и принять верное решение: вызывать ГИБДД (несмотря на гудение клаксонов машин, которым они мешают проехать) или оформить на месте извещение о ДТП по процедуре «евро-протокола», рискуя не уложиться с ремонтом в 25 тыс. руб.

Автовладельцы в массе своей не могут вникнуть во все нюансы норм закона, которые определяют случаи, когда потерпевший может обратиться к тому страховщику, который застраховал его ответственность, а когда нет; когда нужно вызывать сотрудников ГИБДД, а когда нет; какие документы требуется обязательно заполнить и каким образом, чтобы оформить документы без участия сотрудников ГИБДД, и какие ограничения по выплатам в этом случае установлены.

Александр Гурдус, директор центра андерратинга и управления страховыми продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО:

– «Морально» ведущие страховщики готовы к прямому урегулированию.

Однако еще предстоит проделать большую работу для создания единой методологической базы, разработки и согласования общего подхода.

Не секрет, что на Западе для страховых компаний и технических экспертиз существуют четкие прозрачные принципы определения повреждений, виновности по ним и т.п. У нас пока всего этого нет. А неготовность такой базы знаний может сослужить негативную службу хорошему начинанию. Конечно, было бы наивно полагать, что при вступлении в силу довольно существенных изменений в правилах дорожного движения и связанных с ними новшеств в оформлении ДТП для получения компенсации по ОСАГО не будет никаких проблем. Проблемы эти можно разделить на несколько групп. Первая связана с тем, что, как показывает опыт, людям самостоятельно не так-то просто оформлять какие-либо бумажки (это ведь касается не только страхования, но и коммунальных платежей, например). Поэтому, несмотря на то что бланки фиксации ДТП по ОСАГО достаточно наглядны, мы ожидаем, что большая их доля будет оформляться с существенными ошибками, которые будут затруднять принятие решения о страховом событии.

Вторая группа проблем заключается в широко обсуждаемом росте мошенничества, который, безусловно, при отсутствии третьей стороны может довольно сильно повлиять на общую убыточность по данному виду страхования.

Третья группа проблем связана с отсутствием единого реестра повреждений, который позволил бы страховым компаниям иметь общие подходы к определению размера возмещения. Я также полагаю, что процесс взаиморасчетов страховых компаний может создать трудности в связи с наличием на рынке не очень надежных в финансовом отношении игроков. В то же время перечисленные проблемы, на мой взгляд, не являются причиной для того, чтобы отказаться от введения прямого урегулирования. В других странах на это ушли десятилетия. У нас прошло всего пять лет. Даже тарифы по ОСАГО еще не приведены в соответствие с реалиями. Хотя, безусловно, было бы лучше, если бы большинство проблем удалось решить заранее и как можно меньше пришлось доделывать на ходу.

Кристиан Куртис, вице-президент «Группы Ренессанс Страхование»:

– Локальные системы отдельных компаний не смогут работать в масштабах всего рынка, который объективно не готов к нововведениям в ОСАГО. Необходима доработка законодательства и разъяснение ряда не урегулированных вопросов. Например, если сейчас посчитать одну и ту же выплату в разных компаниях, мы почти наверняка получим разные результаты. Пока нет универсальной методики оценки и полноценной системы независимой технической экспертизы ущерба транспортных средств. Также для нормальной работы прямого урегулирования необходимо разработать единые стандарты оценки ущерба, начиная с унифицирования системы урегулирования убытков. В противном случае нововведения, позволяющие обращаться за выплатами к своему страховщику ОСАГО, а не в компанию виновника аварии, а также упрощающие процедуру оформления мелких ДТП, вместо того чтобы приблизить отечественный рынок «авто-гражданки» к европейскому уровню сервиса, приведут только к росту убыточности и мошенничества.

Виталий Федоренков, генеральный директор СК «Ростра»:

– СК «Ростра» готова к прямому урегулированию убытков по ОСАГО. Дело в том, что мы начали активно развивать этот вид страхования только в 2008 г. По предварительным данным сумма сборов нашей компании по ОСАГО составила 106,1 млн руб., или 6,4 проц. от общего объема поступлений. Клиентская база СК «Ростра» по ОСАГО пока не велика, и мы готовы оперативно урегулировать убытки. Предполагаю, что компаниям, нарастившим большие портфели по ОСАГО, придется сложнее.

Потенциальные сложности прямого урегулирования касаются всего рынка, а не только нашей компании. Прямое возмещение связано с риском неплатежей, ведь, расплатившись с клиентом, страховщику необходимо материализовать право требования в «живые» деньги. А это, особенно в условиях кризиса, совсем непросто, ведь помимо собственно сложностей во взаиморасчетах деньги могут просто «зависнуть» в проблемном банке. Но в целом я считаю прямое урегулирование прогрессивным нововведением, которое даст возможность страхователям объективно оценить работу компаний, в которых они приобретали полис ОСАГО.

Уверен, что эта мера приведет к изменению расстановки сил на рынке обязательной «авто-гражданки», а также к естественному избавлению рынка от слабых игроков, не способных выполнять свои обязательства. Без всякого давления «сверху» люди просто перестанут покупать полисы у таких страховщиков. Самостоятельное оформление автомобилистами не-значительных ДТП чревато еще большими проблемами.

Многие автомобилисты не смогут в стрессовой обстановке, сразу после аварии корректно оформить документы. Страховщики могут отказать в выплате на основе таких документов, что приведет к обращению страхователя в суд. Количество судебных тяжб неминуемо возрастет. Все это отрицательно скажется на имидже ОСАГО. Также это нововведение может спровоцировать рост страхового мошенничества, особенно в регионах с высокой безработицей. СК «Ростра», несмотря на все эти риски, готова работать в новых условиях. При этом компания будет по прежнему придерживаться политики формирования сбалансированного страхового портфеля, в котором ОСАГО не займет большой доли.

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора Росгосстраха:

– Да, наша компания готова. О сложностях можно сказать следующее. Во-первых, некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели – особенно это касается тех автовладельцев, которые, не глядя, покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет. Как известно, многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти страхователям просто будет некуда. Кроме того, даже при наличии ограничений в законе по срокам урегулирования можно уверенно говорить о том, что соблюсти эти сроки некоторые страховщики вряд ли смогут. Особенно, если вести речь о небольших компаниях, не имеющих развитой филиальной сети и современных IT-систем. Поэтому первая заповедь для автовладельца, если он хочет использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в свою страховую компанию за возмещением, – осознанно выбирать страховую компанию – смотреть на ее финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО и т.д. Смотрите, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или поблизости от вас.

Что касается «евро-протокола», то основной сложностью для страхователей, скорее всего, станет необходимость самостоятельно «на глаз» определять размер причиненного в ДТП ущерба. Поэтому главное, что необходимо запомнить страхователю: если вы не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба и т.д.), в чем угодно, вызывайте сотрудников ГИБДД.

Что касается страховщиков, то с введением евро-протокола и прямого урегулирования они столкнутся с увеличением объема мошенничества и с ростом убыточности.

Дмитрий Сляднев, главный специалист отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие»:

– Страховая компания «Согласие» в целом готова к нововведениям в ОСАГО с 1 марта 2009 г. Однако на сегодняшний день осталось много проблем в этом направлении, которые окончательно не разрешены: как быстро страховщики смогут наладить информационный обмен между собой и с РСА в рамках прямого урегулирования? Успеют ли регулирующие ведомства ввести в действие все необходимые для ПВУ документы? Мы очень заинтересованы в том, чтобы избежать конфликтов с нашими страхователями и обеспечить сервис на самом высоком уровне.

Необходимо отметить, что лидеры страхового рынка навряд ли столкнутся с очень серьезными трудностями в связи с мартовскими изменениями. Мы рассчитываем, что проблем у потерпевших с урегулированием убытков по прямому возмещению и упрощенной системе оформления дорожно-транспортных происшествий не должно быть.

Что же касается остальных страховых компаний, то есть вероятность, что не все смогут подготовиться к нововведениям в полной мере. Обозначенные выше проблемы с прямым возмещением особо актуальны для небольших страховщиков. По упрощенной системе урегулирования убытков мы предполагаем рост числа событий, связанных с мошенничеством (в частности, инсценировки ДТП). Потерпевшим тоже придется столкнуться с рядом трудностей. Возможны конфликты со страховщиками – потерпевший при определении предварительного ущерба от ДТП считает, что «не выходит» за пределы 25 тыс. руб., но что делать, если он ошибся? Страховщик при урегулировании убытка по упрощенной системе не сможет выплатить пострадавшей стороне больше указанной суммы.

Прайм-ТАСС, 16.02.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.