Нефинансовая Россия - октябрь 2009 г.

Ларькин Э.

Персоналии: Самиев П.А.

Организации: Национальное Агентство Финансовых Исследований, Эксперт РА

Около 60 млн человек, или 40% населения России, в 2009 году не пользуются вообще никакими финансовыми услугами, не имея даже обычного счета в банке, не говоря уже о брокерских счетах и прочих сложных продуктах. Покупают акции вообще всего 2% населения, зато кредитную историю имеют 20 млн человек. Такие данные приводят эксперты Всемирного банка в обзоре по защите прав потребителя на финансовом рынке.

Отсутствие интереса к финансовым инструментам отчасти объясняется низким уровнем финансовой грамотности: четверть опрошенных Всемирным банком не смогли дать более одного правильного ответа, когда им задали шесть примитивных вопросов, касающихся ведения личных финансов: о раскрытии финансовой информации потребителям (эффективной ежегодной процентной ставке, страховании вкладов), основных финансовых понятиях (инфляции, процентах по кредитам и вкладам). Только каждый третий знал, что банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту, каждый восьмой – о размере страхового покрытия по вкладам, и только каждый десятый – что вложения в ПИФы не защищены государством.

Кажется, более или менее неплохо народ понимает только депозиты – их в России открыто почти по одному на каждого жителя. Но это именно кажется: к депозитам относятся также операционные счета, используемые для разного рода платежей. На самом деле, вклады, по данным «Национального агентства финансовых исследований» (НАФИ) и «Эксперт РА», за апрель 2008 года имеют только 16% населения, а кредитные счета – чуть больше 5% (несмотря на то что 25% опрошенных Всемирным банком хотя бы раз занимали деньги в банках). С другими финансовыми продуктами финансового рынка жители России часто знакомы только понаслышке. Полис страхования жизни имеет менее 1% россиян, страхования имущества – менее 3%. Но даже эти показатели связаны с тем, что во время кредитного бума банки заставляли заемщиков страховать жизнь и приобретаемые в кредит машины и квартиры.

Главная причина финансовой непросвещенности российских жителей – во все еще низких доходах, считают эксперты Всемирного банка. Свыше 60% семей не хватает денег от зарплаты до зарплаты – понятно, что они и не думают об инвестициях. Подводит российского потребителя и менталитет, добавляет зам.гендиректора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Потребительские желания россиян значительно превышают их финансовые возможности. И даже те, у кого есть «излишки» доходов, скорее направят их на текущие нужды – покупки или, скажем, ремонт квартиры, – чем вложат. Этим мы в корне отличаемся, например, от китайцев, которые ежемесячно откладывают четверть своего дохода, невзирая на текущие потребности и призывы родного правительства поддержать юанем потребительский рынок.

Еще одна помеха на пути к развитому рынку финансовых услуг – то, что россияне, прошедшие через три крупных кризиса, не испытывают особого доверия к предлагаемым финансовым инструментам. Объем средств на вкладах в российских банках в 2009 году серьезно вырос, однако произошло это, скорее, потому что альтернативы банковским депозитам практически не было. Они были понятны обывателю, защищены от инфляции благодаря взлетевшим ставкам и к тому же застрахованы государством. Ко всем остальным продуктам доверия куда меньше: для восстановления интереса к ПИФам, например, потребуется несколько лет стабильности и роста на финансовых рынках и национальная кампания по ликвидации финансовой безграмотности.

Впрочем, не факт, что ее так уж полезно ликвидировать. В этот кризис она обернулась пользой: россияне не успели приохотиться к популярным на Западе финансовым инструментам, и оттого меньше потеряли. Да еще и оказались должны меньше остальных. В предкризисном 2007 году граждане взяли кредитов по $878 на каждого. Меньше не занимали нигде: каждый гражданин Центральной и Восточной Европы должен $2816, западный европеец – $22163, американец – $44583, а японец – $9129.

Доступ к финансовым услугам

Место*	Страна	Процент имеющих доступ к    финансовым услугам**	Кредитные счета на душу населения ***	Депозитные счета на душу населения**
1	Греция	83	776,48	2417,64
2	Польша	66	773.87	Нет данных
	Чешская Республика	85	Нет данных	1922,83
	Румыния	23	Нет данных	1207,88
…
26	Болгария	56	73,85	1351,37
30	Литва	70	58,86	1166,45
32	Россия	69	54,11	1892,28
…
43	Албания	34	4,42	161,25
44	Мадагаскар	21	4,38	14,46

    *  Оценка на основе кредитных счетов на душу населения.

 **   Доля взрослого населения, имеющего доступ к счету в учреждении финансового посредника.

• • •   Число кредитов (депозитов) на 1000 человеИсточник: Всемирный банк
      Финансовые вложения домовых хозяйств (в млрд рублей)

	Декабрь 2006 г.	Декабрь 2007 г.	декабрь 2008 г.	Темп роста (%) 2008 г./ 2006 г.
Банковские вклады	3809,71	5159,2	5906,99	55,05
в % к ВВП	14,16	15,58	14,22
Негосударственные пенсионные фонды	316,85	401,8	455,14	43,65
в % к ВВП	1,18	1,21	1,1
Страхование (искл. страхование жизни)*	140,7	159,5	данных нет	данных нет
в % к ВВП	0,52	0,48	данных нет
Страхование жизни	24,58	23,73	30,56	24,35
в % к ВВП	0,09	0,07	0,07

•   Включает ОСАГО, индивидуальное страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Данные об инвестициях домовых хозяйств в ценные бумаги отсутствуют.

Источник: Банк России, компания «AXCO»
 Банковские кредиты населению

	2000 г.	2001 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.
Кредиты населению	35,1	751	112,5	248,7	538,2	1055,8	1882,7	2971,1	4017,2
– в рублях	26,2	60,7	88,1	197,8	4482	883,1	1578,6	2566,7	3537,2
– в иностранной валюте	9	14,4	24,5	50,9	90	172,7	304,7	404,4	480
Жилищные кредиты (в т.ч. ипотека)	–	–	–	–	54,4	125,7	350,2	757,5	1197,6
– в рублях	–	–	–	–	36,5	77,4	239,4	579,4	960,6
– в иностранной валюте	–	–	–	–	17,9	48,3	1108	178,1	237,1
Кредиты населению в процентах к общему объему кредитов	3,3	4,8	5,3	8,3	12,3	17	20,4	21,3	20,7
в процентах к ВВП	0,5	0,8	1	1,9	3,2	4,9	7	90	9,2

Источник: Банк России
Проникновение страхования в Европейских странах (% населения)

Страна	Оценка (место)	Общее страхование	Страхование жизни	Имущественное страхование
Западная Европа
Великобритания	2	15,7	12,6	3,0
Нидерланды	4	13,4	4,7	8,7
Ирландия	7	11,6	9,3	2,4
Швейцария	8	10,3	5,7	4,6
Франция	9	10,3	7,3	3,0
Центральная и Восточная Европа
Словения	26	5,7	1,8	3,8
Польша	36	3,7	1,9	1,8
Чешская Республика	37	3,7	1,5	2,2
Венгрия	38	3,5	2,0	1,6
Хорватия	43	3,3	0,9	2,4
Словакия	45	3,1	1,4	1,7
Болгария	51	2,7	0,4	2,3
Россия	56	2,4	0,1	2,4
Эстония	58	2,3	0,8	1,5
Латвия	59	2,2	0,2	2,0
Литва	60	2,0	0,7	1,3
Румыния	67	1,8	0,3	1,4
Итого по Европе		8,0	5,0	3,0

Источник: Swiss Re

www.slon.ru, 23.09.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.