Нас не угонят - январь 2008 г.
Янин А.Е.
Персоналии: Садковский Д., Салахетдинова Е.А., Черников В.В., Ямов И.
Организации: Ингосстрах, Капитал Страхование, Оранта Страхование, Русская страховая компания
Угоны автомобилей превратились в высокоорганизованный теневой бизнес. Необходимо сделать этот бизнес экономически невыгодным, объединив усилия страховщиков, операторов противоугонных систем и правоохранительных органов.
Как показал опрос страховщиков, проведенный рейтинговым агентством «Эксперт РА», доля выплат по угонам транспортных средств составляет в среднем 13% всех выплат по авто-КАСКО.
Угоняют всё, от «Жигулей» до дорогих внедорожников. Как рассказал «Эксперту» заместитель генерального директора по урегулированию убытков Русской страховой компании Дмитрий Садковский, «рейтинг самых угоняемых автомобилей возглавляют ВАЗы десятого и девятого семейства. Среди иномарок это Toyota Land Cruiser, Toyota RAV 4, Volkswagen Passat пятого семейства, Honda Accord, Nissan Primera, BMW 5−й серии, Toyota Camry и Toyota Avensis. В последнее время участились угоны китайских автомобилей, таких как Chery Amulet, и внедорожников “УАЗ-Патриот”. Причем, если первые угоняют, скорее всего, под заказ, то последние, вероятнее всего, из-за отсутствия запчастей на данные марки транспортных средств».
Двойная выгода
Практически для каждой российской семьи покупка автомобиля — значительное событие, которое требует тщательной оценки собственных финансовых возможностей. Стоимость страхования КАСКО в структуре затрат, связанных с приобретением машины, может превысить 10% цены нового автомобиля. Если же машина, по статистике страховщиков, относится к категории наиболее угоняемых, то эта доля может быть значительно выше. Установка высококачественной противоугонной системы приводит к снижению риска угона, что снижает стоимость владения автомобилем за счет сокращения страхового тарифа, которое может составлять до 80% от тарифа базового. В некоторых случаях страховщик не принимает на страхование автомобили, не оснащенные противоугонными средствами. Как правило, это относится к наиболее рисковым моделям.
«Страховые компании регулярно проводят анализ угона автомобилей, как на базе собственной статистики, так и на основании доступных статистических данных об угонах в тех или иных регионах, — говорит заместитель начальника управления андеррайтинга департамента индивидуального страхования компании “Капитал Страхование” Елена Салахетдинова. — По результатам анализа принимаются решения об изменении величины тарифа по риску “Угон”, о выдвижении требований установить те или иные противоугонные, и поисковые системы, без которых автомобиль не может быть застрахован».
Сегодня автовладельцам предлагается огромное разнообразие противоугонных систем. К сожалению, большинство из них не имеет никакого отношения к реальной защите от автомобильных воров. Комментирует заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов: «Дело в том, что в России угоны автомобилей — это высокодоходный, структурированный криминальный бизнес, его организаторы привлекают профессионалов высокого уровня, которые хорошо разбираются в конструктивных особенностях различных автомобилей, оснащены специальным оборудованием, владеют современными технологиями отключения как штатных, так и дополнительных противоугонных систем».
«Автомобиль практически невозможно сделать не угоняемым. Но можно сделать его неинтересным для угонщика. Рецепт относительно прост: оборудовать машину комплексом устройств, препятствующих угону и обеспечивающих его дальнейший розыск», — добавляет первый заместитель генерального директора компании «Оранта Страхование» Владимир Черников.
Качественная противоугонная система должна выполнять такие функции, как идентификация владельца, противодействие проникновению в автомобиль, воспрепятствование несанкционированному запуску двигателя и началу движения, поиск угнанного автомобиля. Наиболее эффективными являются системы, обладающие полным набором этих функций. Различные комбинации при их сочетании позволяют избежать универсальных, а стало быть, типовых решений.
«Системный подход к безопасности автомобиля требует знания всех уязвимых мест в технологиях защиты и существующего набора угроз. Потенциальными дырами в безопасности большинства противоугонных систем являются: уязвимость канала связи брелоков, меток и других систем идентификации владельца, недостаточная помехоустойчивость канала передачи тревожной информации в диспетчерские центры, а также некачественная установка элементов противоугонных систем, — говорит коммерческий директор компании “Аркан” Владислав Берент. — Все это приводит к росту числа угонов автомобилей, оснащенных обычными противоугонными системами, которые просто не могут обеспечить необходимый уровень защиты. Немудрено, что у страховых компаний началось стремительное падение доверия к таким системам. На наш взгляд, нужно защитить автомобиль от подготовки к угону на раннем этапе, до наступления самого угона, не допустить, чтобы угонщикам стала доступна информация о технологических особенностях противоугонной системы. Решением этой задачи должны быть системы, имеющие скрытую логику работы и функции самостоятельного моделирования поведения и усиления контроля за автомобилем в зависимости от входящих параметров».
Системные меры
Криминальный бизнес, связанный с угоном автомобилей, является высокоорганизованной системой, и противостоять ей тоже должна система. С этой целью рядом российских страховщиков была создана Профессиональная ассоциация противодействия угонам, которая призвана консолидировать усилия страховщиков в борьбе с теневым бизнесом угонщиков. Криминальный бизнес, как и любой другой, может существовать только тогда, когда приносит прибыль. В «технологической цепочке» бизнеса угонщиков несколько этапов: подготовка к хищению автомобиля; угон; отстой; изменение идентификационных знаков; легализация украденного транспортного средства; перегон в точку продажи; реализация на вторичном рынке и получение прибыли; использование средств, полученных в результате продажи краденых автомобилей.
Как рассказал «Эксперту» Игорь Ямов, «цель, которую ставит перед собой наша ассоциация, — создать такие условия, когда данный вид криминальной деятельности будет становиться менее доходным и все более рискованным. Для этого необходимо целенаправленно повышать себестоимость каждого этапа бизнес-процесса угона, одновременно совершенствуя правовое поле и усиливая ответственность за причастность к данному виду преступной деятельности. Ведь до сих пор действует статья Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которой угон классифицируется как хищение имущества без цели извлечения прибыли. Ответственность за этот вид преступления ничтожна, так что сегодня угнать автомобиль можно практически безнаказанно».
Ассоциация разработала и передала на рассмотрение в комитет по безопасности Московской городской думы концепцию Программы противодействия угонам автотранспорта и повышения безопасности дорожного движения в городе Москве и Московской области. В программе предлагается объединить интеллектуальные, технические, финансовые и административные ресурсы страховых компаний, производителей и операторов противоугонных систем, авто-производителей, предприятий по ремонту автомобилей, городских и областных властей для системного решения данной проблемы.
Кроме того, Профессиональная ассоциация противодействия угонам разработала критерии и методику оценки эффективности штатной противоугонной защиты автомобилей для российского рынка и приступает к испытаниям наиболее проблемных для страховых компаний моделей автомобилей. По результатам тестирования будут составлены рейтинги защищенности от угона перечисленных автомобилей, которые, по мнению членов ассоциации, могут дать рынку возможность формировать обоснованные тарифы по риску «Угон».
Значительно способствовать борьбе с угонами могло бы сотрудничество страховых компаний и правоохранительных органов. Тем не менее, по свидетельству участников рынка, сегодня прямое и системное взаимодействие страховщиков и правоохранительных структур на рынке отсутствует, хотя возможностей для сотрудничества существует множество. В первую очередь это вопросы информационного обмена: обобщение сведений о способах и технологиях угона, анализ статистической информации об угнанных автомобилях и автомобилях, поставленных на учет в ГИБДД. В качестве другого важного направления страховщики называют ускорение и совершенствование качества реакции милиции на информацию операторов спутниковых противоугонных систем о попытках угона и местонахождении угнанного автомобиля.
В настоящее время деятельность страховых компаний и правоохранительных органов строится по принципу реагирования на уже произошедшие страховые случаи и совершенные преступления. «В такой конструкции мы занимаем стратегически проигрышную позицию обороняющихся. Необходимо менять стратегию, переходить к совместным превентивным мерам и наступательным действиям. Делать это целесообразно, на мой взгляд, более продуктивно, используя возможности Профессиональной ассоциации противодействия угонам в качестве площадки для разработки стратегии, обсуждения планов конкретных мероприятий и согласования позиций по их продвижению», — добавляет Игорь Ямов.
Вместе победим
Страховщики активно взаимодействуют с операторами противоугонных систем и заинтересованы в дальнейшем развитии сотрудничества. Участники Профессиональной ассоциации противодействия угонам планируют влиять на авто-производителей, проводя постоянное тестирование автомобилей по методике ассоциации и публикуя рейтинги защищенности в средствах массовой информации. Эта мера позволит усилить штатную защиту от угона на российском рынке, исходя из существующей у нас практики краж автомобилей. К сожалению, что бы ни было установлено при конвейерной сборке на машину, через некоторое время это перестает быть секретом для профессиональных угонщиков.
Вторым направлением в среднесрочной перспективе является совместная работа специалистов страховых компаний, производителей и операторов противоугонных систем с целью разработки и внедрения дополнительных средств, защищающих уязвимые места в штатной противоугонной системе с сохранением гарантии при установке дополнительного оборудования, в том числе, возможно, за счет автодилера или оператора противоугонной системы.
«В проблеме угона важно не замыкаться только на технологиях, или на страховых скидках, или на работе милиции. Противодействие угону — это часть масштабной задачи по обеспечению безопасности горожан в целом, — рассуждает Владислав Берент из компании “Аркан”. — Профессиональный подход к обеспечению безопасности автотранспортных средств — это не отдельные локальные противоугонные технологии и не самоотверженная работа милиции по поиску угнанных машин в одиночестве, а единая система безопасности города, страны на базе информационных технологий и специальных каналов связи, созданная в тесном сотрудничестве с правоохранительными органами и государственными структурами».
Страховые компании, которые заинтересованы в защите своего страхового портфеля, могут формулировать производителям и операторам противоугонных систем технические задания, основанные на знаниях, полученных ими о конструкции автомобилей, и стимулировать производство и продвижение только тех противоугонных систем, которые реально снижают риск «Угон» при страховании КАСКО.
Эксперт № 23, 2008 г., c.119-120
Обзор страхового рынка 2008 г.
