Корпоративный ДМС стремительно набирает силу - январь 2008 г.
Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ЖАСО, Ингосстрах, Капиталъ
Страхование, Мегарусс-Д, Национальная страховая группа, Нефтеполис, Оранта Страхование, Полис-Гарант, Ренессанс-Страхование, Росгосстрах, Росгосстрах-Столица, Росмед, Россия, РОСНО, Русская страховая компания, Русский мир, Русский страховой центр, Северное страховое общество, Согласие-Вита, СОГАЗ, Транснефть, Федеральная страховая компания, ФССН, Эко-Полис, ЭРГО Русь, Югория, Якорь
Международный медицинский центр «Он Клиник»
СУРИС СЕРГЕЙ ВАЛЕНТИНОВИЧ, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА
— Корпоративный ДМС — новое явление, стремительно набирающее силу. В чем его плюсы и привлекательность?
— Добровольное медицинское страхование введено в нашей стране в дополнение к обязательному медицинскому страхованию. Учитывая то, что проблемы здравоохранения включены в национальные проекты, то, видимо, национальное здравоохранение испытывает большие трудности, которые в значительной степени должны быть компенсированы добровольными медицинскими страхованиями. Это дополнительное вливание денег в систему здравоохранения, как государственного, так и частного, что позволяет повысить качество медицинского обслуживания населения. Корпоративное страхование — забота о сотрудниках, создание дополнительных стимулов для долгой работы на одном месте. Корпоративное страхование является самым весомым фактором в социальном пакете. Кроме того, это выгодно как для сотрудников фирмы, которые получают возможность получать качественную медицинскую помощь, так и для самой фирмы, поскольку деньги, вложенные в добровольное медицинское страхование, по закону о страховании снимаются с прибыли и с налогооблагаемой базы.
— В чем еще привлекательность?
Обычно у нас пациент и медицинское учреждение остаются один на один, в случае возникновения каких-то проблем у пациента, он, в общем-то, достаточно беззащитен, то есть с одной стороны выступает вся система здравоохранения, а с другой стороны — одинокий человек или его родственники. В системе медицинского страхования на защите интересов пациента, кроме его самого, стоит еще и страховая компания, которая обладает большим штатом квалифицированных медицинских экспертов, юристов и имеет, конечно, больше возможностей для защиты прав пациента. Я считаю, что в этом как раз и есть привлекательность добровольного медицинского страхования вообще и корпоративного в частности. Кроме того, при корпоративном страховании, со страховой компанией общается не частный страхователь, интересами которого теоретически могут пренебречь, как незначительной фигуры, а юридическое лицо. Корпоративный клиент очень ценен для страховой компании, поэтому интересы каждого сотрудника организации будут защищены сильнее, чем при индивидуальном страховании.
— Вряд ли все так гладко, камни уже падают сейчас? В чем минусы?
— Добровольное медицинское страхование в нашей стране появилось относительно недавно. Что такое в историческом плане, какие-то 10-15 лет — ничто. Все зарождалось с нуля. Конечно, есть проблемы, порой возникают недоразумения. В средствах массовой информации сейчас идет не всегда, к сожалению, квалифицированная кампания о врачебных ошибках. В некоторых случаях, за врачебные ошибки выдаются тяжелые заболевания или их осложнения, не зависящие от действий медицинского персонала.
— Это прецедент. А если рассматривать систему в целом? Есть какие-то недочеты? Имеются в виду какие-то камни преткновения, то есть проблематика самого направления в целом.
— Недовольство некоторых сотрудников организаций при корпоративном страховании объясняется тем, что при корпоративном страховании очень трудно участь интересы каждого конкретного сотрудника. В данном случае организация определяет для своих сотрудников программу медицинского страхования и лечебное учреждение. Второй минус в том, что сотрудники одной фирмы, застрахованные по ДМС, не всегда хотят встречаться со своими коллегами по работе в поликлинике, обращаясь к врачу по какому-либо деликатному поводу. Некоторые фирмы, заключая договор добровольно медицинского страхования, предоставляют своим сотрудникам право выбирать различные медицинские учреждения, которые предлагаются в рамках этого договора. В этом случае разглашение нежелательной информации коллегами, в значительной мере исключается.
— Пользователи ДМС жалуются на то, что в поликлиниках есть скрытые инструкции для врачей, не разрешающие лечить ряд сложных заболеваний. Ваши комментарии.
— Нет, это не так. Во-первых, любая программа ДМС предусматривает ряд исключений. Государство изначально не включило в обязательное и добровольное медицинское страхование целый ряд тяжелых заболеваний, лечение которых требует значительных затрат. Они финансируются за счет средств госбюджета. Сюда относятся онкологические, психические, тяжелые инфекционные заболевания и так далее. Исключением являются и услуги, оказываемые с косметической целью, пластические операции, и все медицинские мероприятия, проводимые по желанию клиента. К сожалению, люди не привыкли к этой системе, считают, что раз они или за них заплатили деньги, то они имеют право на все. Что касается медицинских учреждений, то в своей работе со страховыми пациентами они руководствуются местными или федеральными стандартами качества медицинской помощи. Если пациенту необходимо выполнить дорогостоящее исследование для постановки правильного диагноза, то ограничений нет ни со стороны медицинского учреждения, ни со стороны страховой компании. Если же это желание пациента, или назначение связано с недостаточной квалификацией врача, то, конечно, это ограничивается как внутренними распоряжениями, так и программами страхования. Рисковать жизнью и здоровьем человека ради экономии нескольких тысяч рублей, аморально и преступно. Поэтому такую «тайную» инструкцию никто никогда не издаст.
— Каким оборудованием располагает Ваша клиника?
— Клиника располагает современным импортным и отечественным оборудованием. К услугам пациентов ультразвуковые диагностические аппараты с цветным доплеровским картированием и возможностью получать трехмерное изображение органов в режиме реального времени, рентгеновские аппараты, позволяющие максимально снизить дозу излучения при проведении исследований, стоматологические установки и много другое. Наша клиника располагает оборудованной по последнему слову техники клинической и микробиологической лабораториями. Наши пациенты обследуются и лечатся на самом современном уровне.
— А профессиональный потенциал?
— Персонал очень важная составляющая, у нас работают очень хорошие специалисты по каждому из направлений, мы стремимся таким образом повышать качество оказываемых услуг. Для этого привлекаем к работе врачей из стационаров и научно-исследовательских институтов Москвы, по каждому направлению медицинской деятельности клиника имеет возможность привлекать научных консультантов — профессоров, ведущих специалистов в данной области. Кроме того, администрация клиники прилагает все усилия, чтобы наши врачи постоянно повышали квалификацию, повышали свой профессиональный уровень, защищали диссертации, повышали квалификационные категории, регулярно учились на курсах после дипломного образования, посещали научные конференции, заседания научных обществ.
— Какие наиболее типичные заболевания офисных работников? Какова их профилактика?
— Офисные работники живут и болеют всеми теми же заболеваниями характерными для данного региона и данной страны. Что чаще всего бывает? Поскольку в офисах имеются системы кондиционирования воздуха, то очень быстро распространяются простудные вирусные заболевания. Офисные работники основную часть рабочего времени проводят сидя на стуле, следовательно, им присуще все заболевания, связанные с малоподвижным образом жизни — избыточный вес, остеохондроз позвоночника, геморрой; напряженная работа за компьютером ведет к усталости или заболеваниям глаз. «Офисные заболевания» проще предупреждать простыми профилактическими мероприятиями, такими как производственная гимнастика, «зарядка» для глаз, занятия физкультурой и спортом в свободное от работы время.
— Все же, какие заболевания наиболее типичны?
— Достаточно распространены у офисных работников синдром хронической усталости, стрессовые состояния, астенический синдром и депрессии. Рост этих заболеваний наблюдается во всем мире, вследствие того, что человек не выдерживают такого напряженного темпа жизни. Постоянный страх потерять работу, не продвинуться по службе и прочее вызывают очень много нервных срывов у людей.
— Как можно заставить сотрудников бережнее относиться к своему здоровью?
— Есть два способа. Первый — убеждать людей заботиться о своем здоровье с юных лет, пропагандировать здоровый образ жизни. Второй способ — экономический. А именно: наличие вредных привычек, факторов повышающих риск возникновения заболеваний влечет за собой возрастание стоимости медицинской страховки. В нашей стране население пока еще недостаточно серьезно относится к своему здоровью и добровольным медицинским страхованием охвачено еще очень мало людей, но уже сегодня возможность потерять работу часто болеющему резко возрастает.
— С какими страховыми компаниями Вы работаете? Ваше мнение о законодательной базе ДМС?
— Мы работаем с 60-ю компаниями. Это «РОСНО», «ЖАСО», «Ингосстрах», «Росгосстрах» и многие другие. Возможно, Законодательная база добровольного медицинского страхования и не отработана во всех тонкостях, тем не менее — позволяет работать и особых проблем не возникает. Поскольку и лечебные учреждения заинтересованы в страховых компаниях, в получении клиентов, и страховые компании заинтересованы в хороших клиниках. Если происходит расторжение договора, то проблемы возникают у обеих сторон.
— То есть Вы считаете, что закон работает вполне эффективно?
— Все вопросы, возникающие в процессе работы, разрешаются страховыми компаниями и лечебными учреждениями путем переговоров и взаимных уступок. До суда стараются дело не доводить. Честно говоря, я даже не знаю случая, чтобы лечебное учреждение судилось со страховой компанией. На мой взгляд, правовая база достаточная — если не помогает Закон о медицинском страховании, то в дело вступают Закон о защите прав потребителей и Гражданский кодекс РФ. Многопрофильная клиника «Столичный доктор»
МАСЛЯЕВА ИРИНА ПЕТРОВНА, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР «МНОГОПРОФИЛЬНОЙ КЛИНИКИ «СТОЛИЧНЫЙ ДОКТОР»
— Корпоративный ДМС — новое явление, стремительно набирающее силу. В чем его плюсы и привлекательность?
— Плюсы и привлекательность, наверное, в том, что с помощью корпоративного добровольного страхования можно привлечь и удержать ценных работников в организации. И, конечно, это забота организации о здоровье своих работников. А с точки зрения работника, это повышение статуса организации.
— Вряд ли все так гладко, камни уже падают сейчас? В чем минусы?
— Наверное, основной минус в том, что медицинская страховка ограничена бюджетом организации, что иногда может повлиять на выявление ряда серьезных заболеваний и их лечения.
— Пользователи ДМС жалуются на то, что в поликлиниках есть скрытые инструкции для врачей, не разрешающие лечить ряд сложных заболеваний. Ваши комментарии.
— Вполне может быть, такие инструкции есть, но не в поликлиниках, а скорее в страховых компаниях. Страховые компании, естественно, стараются экономить свои финансы любыми способами. А существуют сложные заболевания, которые требуют больших финансовых затрат при диагностике и лечении. Они могут не входить в перечень страховых случаев корпоративного ДМС. А страховые компании стараются придерживаться рентабельности страховки, которую продает организациям.
— Каким оборудованием располагает Ваша клиника?
— Клиника «Столичный Доктор» оснащена всем необходимым оборудованием для диагностики и лечения всей терапевтической и хирургической патологии. А в наиболее сложных случаях мы прибегаем к лечению наших пациентов на базе Московского Областного Научно-Исследовательского Клинического Института им. М.Ф.Владимирского, одного из ведущих многопрофильных медицинских учреждений г. Москвы, оборудованного самой современной диагностической и лечебной аппаратурой.
— А профессиональный потенциал?
— В клинике «Столичный Доктор» большинство врачей имеют практику в ведущих медицинских учреждениях, в частности МОНИКИ. Это дает возможность в предоставлении пациентам платных медицинских услуг придерживаться научных и лечебных традиций, основанных на самых последних мировых достижениях медицины. Я абсолютно согласна с мнением нашего Главного врача Андрея Петровича Морозова, что «для становления врача очень важна практика в опытном коллективе. Коллегиальность и преемственность только увеличивают знания и навыки». На мой взгляд, это большое преимущество наших специалистов. И, соответственно, наших пациентов.
— Какие наиболее типичные заболевания офисных работников? Какова их профилактика?
— Прежде всего, заболевания, связанные с адинамией, работой в закрытых помещениях и в условиях постоянных стрессов. Это приводит к частым респираторным заболеваниям, всевозможным аллергическим реакциям организма и снижению иммунитета. Особенно хочу отметить заболевания, связанные с нарушением кровообращения в нижних конечностях и органах малого таза. Это варикозная болезнь, проктологическая патология. Для женщин — это гинекологические проблемы, для мужчин — урологические. Профилактика — здоровый образ жизни регулярные профилактические посещения врачей.
— Как можно заставить сотрудников бережнее относиться к своему здоровью?
— Заставить и принудить человека невозможно. Но, как говорил Сенека: «Долог путь через теорию, краток через пример…» Думаю, что руководителям нужно подавать пример здорового образа жизни своим работникам. Организовывать оздоровительные мероприятия и, конечно, профилактические осмотры.
— С какими страховыми компаниями Вы работаете? Ваше мнение о законодательной базе ДМС?
— Мы стараемся не работать со страховыми компаниями, потому что страховая компания в продаже ДМС является посредником, что приводит к некоторому удорожанию продукта добровольного страхования. То есть, минуя страховую компанию, можно купить медицинскую страховку на 30% дешевле непосредственно в медицинском учреждении. Что никак не отразится на качестве медицинской услуги. Законодательная база, на мой взгляд, просто не совсем адаптирована для российской действительности. Я думаю, что мы развиваемся, и корпоративное медицинское страхование, как новый продукт на рынке, еще не однократно будет подвержен различным разработкам.
— Законодательная база на данный момент актуальна? Не тормозит ли она развитие отрасли в целом?
— С точки зрения директора коммерческого медицинского учреждения, продвижению на рынке корпоративного медицинского страхования тормозят скорее сложные финансовые взаимоотношения медицинских организаций и страховых компаний.
— При общении компания заказчик и страховая компания не всегда все очень чисто, и бывают такие интересные моменты, как откаты и прочее. Откаты либо возвращаются к компании, либо к HR-менеджеру, который занимается подбором страховой компании. Как Вы считаете, это имеет место в действительности?
— Наверное, это вполне возможно, как впрочем и во всех отраслях. Я пропагандирую покупать медицинскую страховку напрямую у организации, и тогда не будет «откатов» и удорожания продукта страховки на 30-40%. Вообще, если убрать лишнее звено в цепочки корпоративного ДМС, то это намного эффективнее будет внедряться в нашу повседневную жизнь.
Многопрофильная клиника «Центр эндохирургии и литотрипсии»
ВЛАДИМИР ИГОРЕВИЧ КУКУШКИН, КОММЕРЧЕСКИЙ ДИРЕКТОР
— Корпоративный ДМС — новое явление, стремительно набирающее силу. В чем его плюсы и привлекательность?
— Для крупных компаний наличие ДМС в компенсационных пакетах является элементом конкурентного преимущества на рынке труда. Безусловно, для любого человека сейчас важно иметь социальную защищенность, в т.ч. и в части медицинского обслуживания. Рынок труда достаточно бурно развивается. Есть распространенное мнение, что в текущий момент времени существует дефицит рабочей силы, особенно квалифицированной. Соответственно компании стараются создать дополнительные привлекательные условия для того, чтобы при найме сотрудников выбрали именно их. Как правило, в тех программах ДМС, которые предлагаются в качестве социального пакета, нет ничего такого, что не покрывалось бы программой ОМС, за редким исключением. Вопрос лишь в том, что предлагается обслуживаться в более современных клиниках, коммерческих клиниках с более лучшим оборудованием и более высоким уровнем сервиса.
— Вряд ли все так гладко, камни уже падают сейчас? В чем минусы?
— Здесь есть такой существенный нюанс, который, с моей точки зрения, не позволяет считать медицинскую страховку, приобретаемую большинством компаний для своих сотрудников, как серьезное преимущество. Дело в том, что приобретение этой страховки обусловлено, в первую очередь, не столько желанием сохранить здоровье сотрудника, а созданием неких условий для того, чтобы сотрудник был более заинтересован в том, чтобы работать в этой компании. Соответственно, у работодателя существует естественное желание потратить на это как можно меньше средств. За этим стоит и тот набор услуг, и тот уровень сервиса, который предполагает приобретаемая программа страхования. Те страховые компании, которые продают такие продукты, стараются предложить минимально возможную цену, что влечет за собой ряд подводных камней, невидимых до тех пор, пока сотрудник не попробует воспользоваться своим страховым полисом.
Первое — большая ограниченность в наборе оплачиваемых медицинских услуг (внимательно читаем программу страхования, и список исключений).
Второе — на сегодняшний день имеется большое количество фактов, и это признают даже те же работодатели, которые покупают страховки для своих сотрудников, что попасть в лечебное учреждение, предусмотренное программой страхования, далеко не всегда можно быстро, без очереди и в удобное время. А когда все же попадаешь к врачу, врач большую часть времени уделяет заполнению бумаг, нежели самому пациенту. Это определенная стратегия бизнеса некоторых лечебных учреждений — по минимальной цене продать медицинскую программу, прикрепить на обслуживание как можно большее количество пациентов, в три-пять раз больше, чем физически возможно обслужить. Поэтому фактически воспользоваться этой страховкой работники компании не всегда могут в полном объеме. Я знаю массу примеров, когда сотрудник, имея корпоративную страховку, несколько раз не имея возможности ей воспользоваться, платит деньги и обслуживается в тех местах, где ему удобнее, где оказывают ту помощь, которая ему необходима.
— Пользователи ДМС жалуются на то, что в поликлиниках есть скрытые инструкции для врачей, не разрешающие лечить ряд сложных заболеваний. Ваши комментарии. На этот счет есть две версии. Первая — это не является мифом. Есть медицинская программа, где описаны те заболевания, исследования, манипуляции, которые оплачиваются страховой компанией, и исключения из медицинской программы, то есть те услуги, которые не оплачиваются. Пациент, обращаясь к врачу с тем заболеванием, лечение которого не входит в медицинскую программу и получив отказ, может воспринять это как скрытую инструкцию, хотя на самом деле это четко прописано в программе страхования (мелким шрифтом в конце договора).
Второе — недобросовестная конкуренция между страховыми компаниями, когда в медицинскую программу вписываются ряд заболеваний или услуг, формально подлежащие оплате, которые на самом деле фактически запрещают врачам оказывать в соответствующих медицинских учреждениях. То есть возможен определенный сговор между медицинским учреждением и страховой компанией. Но это уже вопрос добросовестности врача, руководителя медицинского учреждения и страховой компании. Я лично таких фактов не знаю. Скорее всего речь идет о невнимательном изучении договора страхования.
— Каким оборудованием располагает Ваша клиника?
— Наша клиника, а на сегодняшний день — это многопрофильное учреждение, располагает самым современным оборудованием. Можно сказать, что мы идем на гребне волны инноваций медицинских технологий. В свое время, мы первые в России закупили аппарат для дистанционной литотрипсии (дробление камней в почках).
За последние несколько лет наша клиника, также одна из первых, закупила самый современный 64-срезовый компьютерный томограф General Electric, новейшие видео-эндоскопические стойки Olympus, самый современный на сегодняшний день ангиографический аппарат Siemens и многое другое. МК ЦЭЛТ является клинической базой для Курса новых медицинских технологий Московской Медицинской Академии имени Сеченова. На базе нашей клиники организован учебный процесс по повышению квалификации врачей. Мы занимаемся как образовательной деятельностью и лечением пациентов, так и достаточно много времени уделяется науке, что невозможно без наличия современной аппаратуры. Такой позитивный симбиоз позволяет нам быть всегда на шаг впереди остальных в плане современного оснащения и внедрения новых медицинских технологий.
— А профессиональный потенциал?
— Нашей клинике в следующем году исполняется уже 15 лет. При том, что мы полностью коммерческое медицинское учреждение и не имеем ни копейки государственных денег и квот, мы имеем возможность закупать самое современное оборудование, заниматься наукой и постоянно развиваться. И все это результат работы наших врачей, их профессионализма и командной работы, что в свою очередь и создает репутацию клиники. Около 70-80% наших врачей работает здесь с момента основания. К примеру, наша бригада хирургов работает вместе уже с 92-го года, они начинали вместе работать еще до образования клиники. Буквально месяц назад они делали сообщение о том, что за это время они вместе выполнили более 12 тысяч эндоскопических операций только по удалению желчного пузыря с потрясающими результатами. Это говорит о высочайшей квалификации хирургов и особой их ценности как слаженного механизма, способного решить гораздо более сложные задачи, чем вновь созданный коллектив. И это лишь один из примеров, коих можно привести множество.
— Какие наиболее типичные заболевания офисных работников? Какова их профилактика?
— Первое, наверное, это стресс. Как с ним бороться — об этом много написано. Гиподинамия, то есть малоподвижный образ жизни, что сказывается на сердечно-сосудистой системе, повышении веса, проблемах с опорно-двигательным аппаратом и так далее. В жизни человека должна присутствовать достаточная физическая активность, если 8 часов сидишь на кресле, нужно уделить время для того, чтобы потратить определенное количество калорий и энергии, занимаясь спортом или иметь активный образ жизни.
— Как можно заставить сотрудников бережнее относиться к своему здоровью?
— Бережно относишься к своему здоровью только тогда, когда понимаешь реально насколько дорого лечиться в нашей стране, не смотря ни на ОМС, ни на ДМС. Работая в клинике каждый день, сталкиваясь со счетами, договорами, выписками, понимаешь, насколько большие деньги люди вынуждены тратить на лечение тех или иных заболеваний и проблем. Подсознательно начинаешь осознавать, что разговоры о профилактике и бережному отношению к своему здоровью — это не пустые слова, а термины, которые имеют совершенно определенную финансовую подоплеку.
— В некоторых западных компаниях существует такая практика, как доплаты за спортивный образ жизни, отсутствие вредных привычек. Как Вы считаете, это применимо к России?
— Определенно, Да. Я знаю, что в некоторых компаниях такая практика существует, наряду с медицинской страховкой предполагается, например, абонемент в фитнес-центр. И преимущество такого подхода совершенно очевидно. Во-первых затраты на профилактику всегда окупаются повышением производительности труда. Во-вторых, имею более спортивный и активный коллектив, всегда возможно получить от страховой компании более низкую цену за медицинское страхование сотрудников.
— С какими страховыми компаниями Вы работаете? Ваше мнение о законодательной базе ДМС?
— Работаем мы практически со всеми страховыми компаниями. Если с кем-то мы еще не работаем, то просто друг о друге не знаем. Мы известны на рынке, договорная база у нас достаточно большая. Касательно законодательной базы ДМС, есть один ключевой момент, который, на мой взгляд, немного деформирует идею оплаты за медицинское обслуживание за сотрудников организаций. До некоторого времени те деньги, которые предприятие тратило на оплату лечения сотрудников в медицинских учреждениях, относились на затраты предприятия. После выхода нового Кодекса, эти средства должны оплачиваться из чистой прибыли предприятия, и кроме этого считается, что пациент получил доход в сумме, на которую были оказаны услуги и с которой необходимо заплатить 13% подоходный налог. Что безусловно стало не выгодно делать. В настоящее время, организация имеет возможность тратить до 3% от фонда заработной платы на медицинское страхование, и вот эти деньги оно имеет право отнести на затраты. Соответственно, предприятию стало не выгодно работать напрямую с лечебным учреждением с финансовой точки зрения. Законодательство вынудило оплачивать лечение через страховые компании. С одной стороны, страховая компания (СК) выполняет роль организатора и координатора, знает, куда направить пациента в том или ином случае, знает все медицинские учреждения и умеет достаточно быстро организовать госпитализацию, и соответственно зарабатывает на этом. Однако СК имеет свой совершенно определенный интерес — потратить как можно меньше денег. И этот интерес далеко не всегда совпадает с интересом самого предприятия или пациента. На мой взгляд, предприятие должно иметь выбор, который сейчас законодательно ограничен.
— При общении компания-заказчик и страховая компания не всегда все очень чисто, и бывают такие интересные моменты, как откаты и прочее. Откаты либо возвращаются к компании, либо к HR-менеджеру, который занимается подбором страховой компании.
— Не могу этого исключать. Как я уже говорил, у нас есть законодательство, и оно позволяет эти 3% от фонда заработной платы тратить на медицинское страхование. Соответственно, предприятие замотивировано эти деньги тратить. Все зависит от фонда заработной платы. 3% — это могут быть и 3 копейки, и внушительная сумма. Второй вопрос, заинтересовано ли предприятие просто отнести эти деньги на затраты или реально потратить эти деньги на лечение своих сотрудников. Здесь уже все зависит от менеджмента предприятия, и они могут использовать страховую компанию в полном смысле слова для организации лечения своих сотрудников и выбирать ее на тендерной основе, либо использовать страховую компанию как некоего финансового посредника, который позволяет эти деньги транслировать дальше и потратить на что-то еще.
— Как Вы считаете, законодательная база добровольного медицинского страхования в принципе адекватна на данный момент? Она не тормозит развитие отрасли в целом?
— Я этого, во всяком случае, не ощущаю. Исходя из моего опыта общения со страховыми компаниями, я не вижу каких-то существенных препятствий или сложностей в организации этого бизнеса. Безусловно, на рынке есть конкуренция. Но рынок ДМС каждый год растет, и в будущем предсказывают еще более быстрый рост. Эта конкуренция обуславливает как раз возникновение дешевых продуктов, которые под собой мало что имеют. При этом интересы пациента просматриваются в очень далекой перспективе. Может быть, этот вопрос и требует более пристального законодательного регулирования.
Медицинский центр "Доктор 2000"
АКИНФИЕВА ТАТЬЯНА АНДРЕЕВНА, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ПО ДМС
— Корпоративный ДМС — новое явление, стремительно набирающее силу. В чем его плюсы и привлекательность?
— Добровольное медицинское страхование дает возможность предприятиям сформировать достойный социальный пакет, что позволяет привлечь новые, нужные предприятию кадры, способствует закреплению лучших сотрудников, снижает текучесть кадров, является неотъемлемой частью корпоративной культуры уважающих себя компаний и организаций. Расходы на ДМС относятся на себестоимость (в размере 3% от ФОТ) и не подлежат налогообложению. ДМС позволяет предложить страхователю комплексное медицинское обслуживание, включающее услуги разных лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ), в т.ч. стационарную, либо узко специализированную медицинскую помощь. Забота о здоровье сотрудников снижает потери от временной утраты трудоспособности, повышает производительность труда, способствует непрерывности и стабильности производственного процесса.
— Вряд ли все так гладко, камни уже падают сейчас? В чем минусы?
— Не всегда 3% от ФОТ хватает на реально необходимый объем медицинских услуг. Поэтому Страхователи либо ограничивают программы страхования, либо страхуют не всех сотрудников, либо часть сотрудников страхуют по полным программам ДМС, а часть — по сокращенным. Некоторые медицинские услуги и заболевания не входят в программу страхования и являются исключениями из программы ДМС. Чаще всего страховым случаем по программе ДМС является обращение в лечебное учреждение по поводу острого и обострения хронического заболевания, а профилактически провериться в лечебное учреждение не сходишь, прививки не сделаешь — не страховой случай. Лечебное учреждение может предложить предприятию программы профилактической направленности: проф-осмотры лиц декретированных категорий, пред-рейсовые медосмотры водителей, вакцинацию от гриппа и других инфекционных заболеваний, оформление справок для ГИБДД, удобные и экономные программы "Врач офиса", где за скромные деньги врач регулярно будет вести прием непосредственно в офисе и др.
— Пользователи ДМС жалуются на то, что в поликлиниках есть скрытые инструкции для врачей, не разрешающие лечить ряд сложных заболеваний. Ваши комментарии.
— Это не скрытые инструкции, а прописанные в Программе и Правилах ДМС исключения по заболеваниям и медицинским услугам, не входящим в программу ДМС. Кстати, сами Программы обязательно должны быть у каждого застрахованного, то есть об этих исключениях застрахованный знает заранее. Врачи лечебного учреждения не могут оказывать услуги сверх программы ДМС. Если такая услуга все же необходима пациенту, то он может самостоятельно оплатить ее стоимость или обратиться в городское лечебное учреждение, которое может провести необходимое лечение или исследование в рамках программы гос-гарантий бесплатно.
— Каким оборудованием располагает Ваша клиника?
— Медицинский центр "Доктор 2000" располагает самым современным оборудованием, позволяющим проводить лабораторную, функциональную, ультразвуковую, лучевую (рентген), эндоскопическую и другие виды диагностики. Всего за один час определяем более 30 показателей крови и 11 компонентов мочи. УЗ-исследования проводятся на оборудовании экспертного класса ("Logiq 5 Expert"). ЭКГ на аппарате "Cardio Max FX-3010". У нас проводится холтеровское мониторирование ЭКГ и АД ("Medilog FD5 Holter Recorder"), эхокардиография, исследуется функция внешнего дыхания. Медицинский центр имеет возможность проведения всей диагностики, в том числе лабораторной, на дому и в офисе — портативный аппарат для ультразвуковых исследований "Logiq Book", портативный электрокардиограф "Cardiette", аппарат для исследования функции внешнего дыхания. Кабинет врача-офтальмолога оборудован комплексом современного офтальмологического оборудования (аппарат "Reichert", периметр для компьютерного определения полей зрения "Oto-pront" и др.). ЛОР-кабинет оборудован отоларингологическим комбайном, прибором для ультразвуковой диагностики заболеваний пазух носа, аудиометром (для диагностики различных форм тугоухости), операционным микроскопом, эндоскопическим оборудованием. Медицинский центр оснащен оборудованием для проведения хирургических операций и манипуляций (обще - хирургических, гинекологических, отоларингологических) с использованием методов традиционной, мало-инвазивной, лазерной (аппарат "Шарплан") и радио-волновой хирургии (аппарат "Сургитрон"). Есть дневной стационар.
Хорошо оборудованное отделение восстановительного лечения позволяет проводить ударно-волновую терапию (лечение пяточных шпор, остеоартрозы и пр.) внутривенную лазерную терапию, все виды лечения токами, ультразвуковую, лазеро-, УВЧ-, магнитотерапию, гидроколонотерапию. Аппарат "Hydrofor", позволяет без нарушения целостности ткани вводить лекарственные препараты на глубину до 10 см в очаг поражения (лечение радикулита, остеохондроза, артритов, аднекситов и пр.).
— А профессиональный потенциал?
— В Медицинском центре работают врачи всех основных специальностей: терапевты, хирурги, акушеры-гинекологи, урологи, кардиолог, невролог, отоларинголог, офтальмолог, ревматолог, аллерголог-иммунолог, травматолог-ортопед, маммолог, проктолог, эндокринолог, гастроэнтеролог, дермато-косметолог, инфекционист, рентгенолог, эндоскопист, врачи функциональной, ультразвуковой и клинической лабораторной диагностики, спермолог, а также мануальный терапевт, иглорефлекстерапевт, физиотерапевт. Основной состав врачей Медицинского центра — доктора и кандидаты медицинских наук, а также врачи высшей квалификационной категории.
— Какие наиболее типичные заболевания офисных работников? Какова их профилактика?
— Для офисных работников из-за малоподвижного образа жизни характерны заболевания опорно-двигательного аппарата (остеохондроз позвоночника), патология, связанная со зрительной нагрузкой (артериальная гипертензия, глазные болезни). В целях профилактики "офисных" заболеваний рекомендуется соблюдение режима труда и отдыха, производственная гимнастика, профилактические медицинские осмотры.
— Как можно заставить сотрудников бережнее относиться к своему здоровью?
— Стимулировать работников за отсутствие больничных листов.
— С какими страховыми компаниями Вы работаете? Ваше мнение о законодательной базе ДМС?
— В числе наших партнеров страховые компании: "Ингосстрах", "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "СОГАЗ", "Нефтеполис", "Капиталъ Страхование", "Ренессанс-Страхование", "Альфа-страхование", "Россия", "Coглacиe-Vita", "Национальная страховая группа", "Оранта", "Росмед", "Югория", "Русская страховая компания", "Якорь", "Русский страховой центр", "ЭРГО-Русь", "Мегарусс-Д", "Межрегиональный страховой центр", "Транснефть", "Полис-Гарант", "ЭКО-полис", "Федеральная страховая компания", "Русский мир", "Северное страховое общество", Росгосстрах-Столица и др.
Законодательная база по ДМС в настоящее время практически отсутствует. Весьма актуальным как для страховых компаний, так и для предприятий и организаций было бы решение вопроса в законодательном порядке о возможности использования средств, отчисляемых в фонд обязательного медицинского страхования для страхования по ДМС. Предприятия и организации смогли бы больше средств направлять для страхования своих сотрудников по ДМС. Добровольное медицинское страхование наиболее цивилизованная форма оказания медицинской помощи, которая давно и успешно используется во всем мире. В нашей стране обслуживание в городской сети по ОМС пока еще оставляет желать лучшего в плане сервиса, наличия специалистов, оборудования пр.
Скандинавский Медицинский Центр
ГЛАЗУНОВА НАТАЛЬЯ ВАСИЛЬЕВНА, ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ПО РАБОТЕ С КЛИЕНТАМИ
— Корпоративный ДМС — новое явление, стремительно набирающее силу. В чем его плюсы и привлекательность?
— На сегодняшний день у нас есть государственная (бюджетная) медицина и частная (платная). Будем говорить откровенно: платная медицина для физических лиц, не застрахованных по добровольному медицинскому страхованию, не всем доступна. Только небольшая часть людей может позволить себе лечиться за деньги. Поэтому ДМС в социальном пакете — это выход из ситуации. Работникам предоставляется возможность лечиться в хороших медицинских учреждениях с соответствующим оборудованием и врачами. Я считаю, что это большое достижение, а у ДМС — серьезные перспективы. Востребованность услуг ДМС наблюдается уже 6 лет, в течение которых наш медицинский центр работает как коммерческий. Наш центр заполнен, а поток клиентов не прекращается. Будь сейчас еще один медицинский центр такого же объема, он не пустовал бы. Спрос на медицинские услуги растет, а существующих медицинских учреждений недостаточно.
— Вряд ли все так гладко, камни уже падают сейчас? В чем минусы?
— Поначалу медицинские программы по ДМС были очень разноплановыми в различных страховых компаниях. И там, где программы были ограниченны, врачи не имели возможности вылечить пациента. С начала 2007 года мы ввели базовую программу, которую разработали сами. Согласовали ее со страховыми компаниями и по ней работаем. Это достаточно широкая программа медицинского обслуживания, по ней и в самом деле можно лечить людей.
— Что не входит в программу ДМС?
— Существуют правила добровольного медицинского страхования, которые предусматривают такое понятие, как страховой случай. Так вот, не все заболевания относятся к таковому, (например, онкологические заболевания, сахарный диабет). Оказание медицинской помощи по таким заболеваниям организовано на уровне государства. К минусам ДМС я бы отнесла тот факт, что в некоторых страховых компаниях есть слишком ограниченные программы. И сотрудникам предприятий, застрахованным по таким программам, невозможно оказать полноценную медицинскую помощь, и они вынуждены сами частично оплачивать лечение.
— Пользователи ДМС жалуются на то, что в поликлиниках есть скрытые инструкции для врачей, не разрешающие лечить ряд сложных заболеваний. Ваши комментарии.
— У нас этого нет. Мы лечим все, кроме заболеваний, которые не относятся к страховому случаю. Если в процессе диагностики установлено, заболевание, не подлежащее страхованию, мы обязаны передать пациента в другое медицинское учреждение, так как мы не имеем права его лечить. Я считаю, что в большой степени уровень оказания медицинской помощи зависит от медицинского центра, насколько хорошо происходит взаимодействие со страховыми компаниями. К сожалению, есть медики, которые встают в оппозицию к страховщику. Надо сотрудничать, слушать друг друга, только тогда может получиться плодотворное сотрудничество. Полагаю, что нам это удается. Да, с некоторыми страховыми компаниями мы не достигли какого-то приемлемого решения и расстались. Безусловно, много времени ушло на то, чтобы завоевать авторитет, чтобы не только страховщики, но и сами застрахованные поняли, что у нас хорошие врачи, хорошее оборудование, хорошее лечение.
Не секрет, что в некоторых платных медицинских учреждениях появилась такая тенденция, как "раскручивание" клиента. У нас этого нет. Мы с этим боролись с самого начала. Сегодня у нас существует внутренняя медико-экономическая экспертиза. Наши врачи-эксперты просматривают реестры перед тем, как передать их страховым компаниям. И все, что они считают неправомерно внесенным, на этом этапе удаляют. Поэтому у нас и актов претензий достаточно мало.
— Каким оборудованием располагает Ваша клиника?
— За последние 2 года мы обновили оборудование на 90%. То, что закупалось 6 лет назад, на сегодняшний день уже устарело. Поэтому мы заменили медицинское оборудование, в том числе и на аппаратуру экспертного класса. Это аппараты УЗИ, видео-эндоскопия... Мы подошли к тому, чтобы все время поддерживать определенный уровень и следить за высокими технологиями.
— А профессиональный потенциал?
— На сегодняшний день у нас фактически нет текучести кадров. Мы очень внимательно отбираем врачей. Определенный костяк медицинского персонала, конечно, сложился еще со времен, когда мы не были коммерческим учреждением. Мы взяли лучших врачей, а в дальнейшем вели тщательный, конкурсный отбор. У нас работают кандидаты наук, почти все врачи имеют высшую категорию. Отзывы клиентов хорошие.
— Какие наиболее типичные заболевания офисных работников? Какова их профилактика?
— Хотя я не врач, но скажу, что остеохондрозу, наверное, подвержены все. А те, у кого сидячая работа, в большей степени. Поэтому наше отделение восстановительного лечения работает с большой нагрузкой. Это мануальная терапия, массаж, лечебная физкультура. Врачи-невропатологи ставят диагноз, отправляют на снимки, после чего пациенту рекомендуется пройти восстановительное лечение. Что касается профилактики, нужно больше двигаться. Я понимаю, что занятия физкультурой наводят тоску, но сейчас есть фитнес-центры, бассейны, тренажерные залы.
Кроме заболеваний опорно-двигательного аппарата в разряд офисных попали заболевания глаз, поскольку все сейчас работают за компьютерами. В этом году у нас было закуплено новое оборудование в офтальмологию, так называемая лазерная терапия для глаз. Это не хирургическое вмешательство. Лазерная терапия рассчитана на 10 или более сеансов.
— Как можно заставить сотрудников бережнее относиться к своему здоровью?
— Человек должен сам это осознать. Жизнь диктует нам условия, и мы вынуждены отдавать много сил и времени работе. Но продержаться в этом темпе невозможно, если не беречь здоровье.
— С какими страховыми компаниями Вы работаете? Ваше мнение о законодательной базе ДМС?
— Мы работаем с 50 страховыми компаниями. В частности, это "Ингосстрах", "ВСК", "РОСНО", "Росгосстрах", "Альфа-Страхование" и многие другие, очень достойные компании. За 6 лет работы с системой ДМС произошло много изменений. В программы введены консультации врачей-специалистов, которых раньше не было, например, маммолог, проктолог, флеболог, расширился список диагностических исследований. Страховые компании стремятся соответствовать сегодняшнему дню, поэтому совершенствуют свои программы, но в свою очередь, они ограничены рамками Страхнадзора. Безусловно, дальнейшее развитие ДМС зависит от изменений в законодательной базе. По моему мнению, чем шире программы медицинского обслуживания страховых компаний, тем более полно и результативно оказывается медицинская помощь, тем самым повышается уровень здоровья населения.
Управление персоналом № 4, 2008 г. Управление персоналом № 5, 2008 г. Трудовое право № 3, 2008 г., c.91-96
Обзор страхового рынка 2008 г.
