Комплексное решение для безопасности банка - январь 2008 г.

(на правах рекламы)

Персоналии: Шапошников Д.

Организации: Ингосстрах

Банковский бизнес с самого своего основания остается рисковым видом деятельности. Чтобы минимизировать или свести на нет возможные риски, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями своей деятельности, отечественные банки, помимо постоянного совершенствования системы безопасности, также приобретают страховую защиту, предпочитая в последние годы комплексные страховые продукты. Насколько оправдан подобный подход, рассказывает Дмитрий Шапошников, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах».

— Каков, на Ваш взгляд, охват страховой защитой банковских рисков (кредитных, операционных, процентных и т.п.) в России? На Западе?

— Хочу сразу заметить, что в целом страхование нацелено на защиту от операционных рисков кредитной организации, т.е. от опасностей, связанных с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля.

По моему мнению, охват страховой защитой операционных банковских рисков в России в целом пока весьма скромен. В частности, в отношении страхования от преступлений. Страховая защита приобретается, как правило, большинством крупных российских и иностранных банков. В развитых странах комплексный подход к управлению банковскими рисками, одним из инструментов которого является страхование, используется гораздо шире. Это связано с более зрелой степенью развития банковского сектора и соответствующего сектора страховых услуг.

— Почему российские банки не страхуют большую часть своих рисков?

— Российский банк часто не страхует большую часть своих операционных рисков по одной из основных причин — по причине отсутствия крупных убытков, которые нанесли существенный ущерб финансовому состоянию банка. С точки зрения человеческой психологии это вполне понятно — ценность страховой услуги сложно прочувствовать сразу после приобретения. У нас часто говорят об отсутствии традиций страхования в России, ссылаются на русский «авось»... Надо сказать, что иностранцы нередко тоже скептически относятся к страхованию. Но договоры заключают — у них больше информации о фактических убытках, которая накоплена за годы развития рыночной экономики. Как только в российском банке происходит действительно крупный убыток — пожар, масштабные махинации сотрудников с кредитными ресурсами и т.п. — сразу находятся и время, и желание, и средства для приобретения страховой защиты. Так что это вопрос накопления опыта, хотя и печального.

Не менее распространенной причиной является недостаток информации относительно возможностей страхового рынка. В этой ситуации многое зависит от активности страховщиков, брокеров, агентов — всех участников страхового рынка.

Дополнительной причиной является определенный дефицит кадров, профессионально разбирающихся в вопросах страхования, которые могли бы курировать управление операционными рисками со стороны банков. Не секрет, что заключение и ведение договора страхования требует административных ресурсов не только со стороны страховой компании, но и со стороны банка.

— Каковы основные тенденции в данном сегменте страхования?

— Мы отмечаем планомерное развитие рынка страховых услуг, которыми пользуются финансовые институты. Закономерно растет спрос на «узкоспециализированные» виды — страхование от преступлений, страхование рисков эмитентов пластиковых карт, страхование банкоматов, ценностей на хранении и т.д. Положительным моментом является развитие института банковских риск-менеджеров, в обязанности которых входит управление не только рыночными и кредитными, но и операционными рисками.

— Дмитрий, не считая экономии средств, какие преимущества получает банк, приобретая комплексную страховую защиту?

— Зачастую экономические преступления имеют сложный характер. Не всегда можно определить истинную причину финансовых потерь банка. А между тем единичный убыток способен вывести из равновесия даже крупный финансовый институт.

К примеру, в нашей практике был случай, когда потери банка составили 5 млн долларов после того, как управляющий филиала выдал кредит фирме, не способной его вернуть. Другой банк столкнулся с убытком в размере 850 тысяч долларов, которые злоумышленники сняли со счета клиента при помощи поддельных доверенности и паспорта. Но, благодаря комплексному полису, потери банка компенсируются независимо от того, виновны ли злоумышленники или просто ошибся сотрудник.

К тому же все виды страхования являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному варианту, исключаются другими. Имея комплексную страховую защиту, страхователь может быть уверен, что ему возместят все убытки.

— Страховщику важно уметь не только создавать страховые продукты, но и отвечать по своим обязательствам.

— Именно поэтому данным видом страхования занимаются только крупные страховщики, за плечами которых опыт и солидные финансовые возможности. «Ингосстрах» стал первой российской страховой компанией, получившей более 10 лет назад лицензию Минфина РФ на право комплексного страхования финансовых институтов. На сегодняшний день у нас самый большой портфель в этой сфере. Предоставляя надежную страховую защиту, «Ингосстрах» также возмещает банкам и финансовым институтам юридические расходы, возникающие при судебных разбирательствах. Помимо этого среди кредитных организаций популярны и другие виды страхования, обеспечивающие защиту кредитных организаций. Это страхование ценностей, находящихся в операционных кассах и хранилищах банка, страхование банкоматов, денежной наличности в них, страхование рисков, связанных с выпуском банковских карт, а также страхование самих зданий банка и находящегося в них оборудования и мебели.

Отмечу, что уровень страховщика определяется и его возможностями в перестраховании. Это особенно важно при страховании финансовых рисков, где зачастую необходимо перестраховывать большие лимиты. Благодаря налаженным связям с западными перестраховщиками, «Ингосстрах» может повлиять на ценообразование и уменьшить стоимость полиса. Более того, лимит ответственности до 1 млн долларов компания оставляет на собственном удержании. Это сокращает и стоимость страхования, и скорость выплаты возмещения.

Впрочем, практика показывает, что банки и финансовые институты заключают страховой договор не только для того, чтобы снизить риски неплатежеспособности, банкротства и компенсировать убытки. Наличие полиса от надежной страховой компании положительно сказывается на имидже банка, что помогает привлечь клиентов и инвесторов. Все это в конечном итоге позволяет бизнесу быть максимально эффективным и быстрее развиваться.

Финанс. № 24, 2008 г., c.33

Обзор страхового рынка 2008 г.