Как обстоят дела на страховом рынке Татарстана - ноябрь 2008 г.

Персоналии: Сабиров Р.И.

Организации: Генеральная страховая компания, Росмедстрах, Северо-Западная страховая компания, Союз страховщиков Татарстана

Сказать, что кризис не отразится на страховщиках совсем, было бы неправдой. Потихоньку клиенты страховых компаний уже начали уменьшать свои страховые программы, ссылаясь на кризис... Вопрос ребром: Страховать – не страховать?

Татарстан – один из самых привлекательных регионов для страховых компаний. Причем не только наших республиканских, но и федеральных. Это подтверждается цифрами. По итогам первого полугодия 2008 года Поволжский федеральный округ (ПФО) занимает второе место по объему собираемых премий и страховых выплат. За последние годы наша республика уверенно лидирует среди других субъектов ПФО.

Битва за клиента

Неудивительно, что каждый страховщик федерального уровня посчитал своим долгом открыть у нас свое представительство. Их стало в десятки раз больше после введения закона об ОСАГО. Если лет шесть назад в республике было буквально два-три филиала и порядка 25 местных страховщиков, а в целом количество компаний приближалось к 30, то сегодня ситуация в корне изменилась. Сегодня в Татарстане насчитывается порядка ста, а по некоторым оценкам – 115 страховых компаний.

Судите сами: количество страховых компаний увеличилось больше чем втрое. И каждой надо что-то собирать, у всех свои планы. Срочно набирались сотрудники, увеличились расходы на ведение дела, комиссионные агентов выросли в разы. Началась серьезная битва за каждого клиента.

В результате из года в год снижаются тарифы, и страховать риски по ним стали существенно ниже не только рыночных цен, но даже ниже здравого смысла.

Сейчас рынок страхования в республике немного сократился. Часть клиентов ушла. Ну правда, на чем люди в первую очередь будут экономить в сложные времена, не на еде же, не на здоровье семьи? Обязательные виды страхования так и остались обязательными, а вот на добровольное страхование жители Татарстана сейчас немного сократили свои расходы.

– Кто-то из страховщиков оказался к этому готов, кто-то нет, – объясняет ситуацию на страховом рынке республики Рустэм Сабиров, президент Союза страховщиков РТ. – Поэтому за последние пять лет мы наблюдали уход с рынка нескольких страховых компаний. Среди ушедших есть и местные – трудно региональным компаниям выживать и держать достойную конкуренцию, когда львиная доля денежных потоков проходит не через них, а через федеральные структуры.

Выжили сегодня сильнейшие. Уходили разные компании – и крупные, и средние. Из наиболее заметных - уход с рынка Татарстана услуг – «Росмедстрах» (Москва), «Генеральная страховая компания» (Москва), и вот в октябре ушла «Северо-Западная страховая компания» (Санкт-Петербург).

Их истории похожи. Собирали деньги по минимальному тарифу, теперь компаний нет, лицензии их отозваны, сотрудники исчезли, все телефоны молчат, выплаты не производятся. Но на самом деле таких компаний в Татарстане, к счастью, немного.

Кризис коснется страхования в последнюю очередь

– Уход страховых компаний, как и банков, как и любых других финансовых структур, с рынка происходил и до кризиса. Сейчас процесс будет продолжаться, – уверен Рустэм Ильдусович. – Но Татарстан эти проблемы затронут в меньшей степени. Наша не интегрированность в мировую финансовую систему играет нам на руку. Мы от Запада сегодня практически не зависим.

Есть несколько объективных причин того, что страховщики в неустойчивые времена пострадают значительно меньше, чем все остальные финансовые институты.

Во-первых, как уже отметил президент Союза страховщиков РТ, мы независимы от западных финансовых потоков.

Во-вторых, размещение собственных средств и резервов страховщиков Татарстана на фондовых рынках жестко регламентируется Минфином России. Там четко приписано: сколько, когда, на какой срок и куда страховые компании могут размещать свои средства. Эта доля на фондовом рынке незначительна и контролируема.

В-третьих, у нас в республике практически нет организаций, которые страховали все.

В-четвертых, на руку страховщикам сыграла наша неразвитая культура страхования. Редкий татарстанец застрахует все – дом, машину, себя, свою семью и т.д. Люди экономят. Поэтому сегодня особо страховые расходы не сократишь. Значит, страховые сборы останутся примерно на прежнем уровне.

Группы риска

Сказать, что кризис не отразится на страховщиках совсем, было бы неправдой. Потихоньку клиенты страховых компаний уже начали уменьшать свои страховые программы, ссылаясь на кризис. Убрать страхование из статьи расходов Татарстана полностью сегодня нереально – есть обязательные страховые программы. Но изменения уже начались.

Специалисты выделяют четыре основных группы риска:

1. Страховщики, которые очень сильно зависели от страхования банковских залогов. Доля сбора этих компаний по залогам 70–100% от общего страхового сбора. Понятно, что сегодня, учитывая проблемы с банками, эти компании потеряли свои основные денежные источники.

2. Компании, которые активно продавали свои полисы в автосалонах Татарстана. Объемы авто-кредитования сейчас резко сократились. Сегодня жители Татарстана стали значительно меньше покупать машин.

Поэтому и страховать стали меньше. Соответственно те компании, которые специализировались в основном на авто-страховании, сейчас терпят убытки. Есть в республике страховщики, которые собирают через салоны до 80% своей страховой премии.

3. Страховые компании, которые специализировались на страховании жизни и здоровья заемщиков по ипотечным программам. Ипотека в Татарстане сейчас находится в плачевном состоянии. Поэтому те, кто активно работал с ипотечными программами, сейчас затянули ремни потуже.

4. Компании, которые существовали при одном клиенте. Порой этот единственный клиент мог быть и акционером. Соответственно, если у него ухудшилось финансовое положение, компания понесет серьезные убытки.

– Радует, что все же большинство компаний имеют несколько источников продаж, – отметил Рустэм Сабиров. – По разным компаниям их насчитывается от двух до восьми.

Кто в выигрыше?

В целом ситуация сегодня не вызывает сильных опасений. Для Татарстана финансовый кризис необходим. – В данном случае кризис играет роль лечебного голодания, – уверен президент Союза страховщиков нашей республики. – В первую очередь это нужно для того, чтобы очистить страховую систему, оздоровить ее. Сейчас ситуация очень напоминает 1998 год. Тогда выстояли самые надежные страховые компании: кто не жил одним днем, не предлагал нереальных волшебных условий.

Те, кто занимается сегодня в Татарстане реальным страхованием, кто учитывает возможные риски, выстоят, выйдут из кризиса окрепшими, более эффективными и займут на рынке долю тех страховщиков, которые не смогут по тем же самым причинам удержаться на плаву.

А кто пришел на рынок, чтобы только снять сливки с помощью демпинга или чего-то подобного, те уйдут с рынка Татарстана раньше либо войдут в более крупные страховые группы.

Страховаться сегодня выгоднее

Так считают специалисты Татарстана . Для обычного жителя Татарстана страховаться теперь стало еще и актуально. Сегодня, например, потеря автомобиля для семьи может иметь более серьезные последствия, чем годом раньше. Тогда можно было легко купить через авто-кредит новый, недорогой автомобиль. Сейчас, когда каждый думает, сократят его или не сократят, кредит дадут или не дадут, да еще под какой процент, ценность авто возрастает в разы. То же самое касается и личного имущества, здоровья. Предпринимателям сложнее получить кредит на развитие бизнеса, соответственно сложнее отстроить новый цех, пустить новую линию продукции, закупить нужное оборудование. Люди все больше задумываются о страховании. Поэтому резкого снижения объемов страхования не будет. Исключение составляют группы риска.

Сегодня есть разные оценки кризиса среди специалистов, разные прогнозы развития событий. Уже есть предполагаемые цифры потери страховых сборов на следующий год. В республике потеря составит порядка 20%. Это доля проданных авто, выданных ипотечных кредитов, страхования банковских залогов.

Кто сильнее?

Местных компаний осталось порядка 15. Это те, кто выжил в прошлый кризис, кто уже прошел и девальвацию, и дефолт, и все остальное.

– Я знаю ситуацию изнутри по каждой нашей компании, – рассказывает Рустэм Ильдусович. – И у меня нет ни малейшего беспокойства ни за одну из них. Все местные страховщики пройдут кризис спокойно, и многие из них смогут даже увеличить свою долю на рынке.

Что касается филиалов иногородних компаний, то подавляющее большинство не вызывает ни малейшего опасения. Многие из них имеют рейтинги устойчивости, у них прозрачная отчетность. Из 80 филиалов опасение вызывают где-то четыре-пять. Это в первую очередь те, что пришел на рынок совсем недавно, некоторые в канун кризиса. Одна часть из них активно занимается только страхованием ОСАГО. Вторая не успела еще встать на ноги, наработать клиентскую базу.

И у таких компаний два пути – свернуть свою работу вообще или заниматься демпингом, имитируя бурную деятельность. В любом случае это уход с рынка. Только во втором варианте это уход с рынка еще и со скандалом.

«Малыши» – всегда хороший клиент!

Малый и средний бизнес, в отличие от крупного, как правило, имеют одного собственника. Для него важно все, что связано с его бизнесом. Поэтому предприниматели стараются страховать все: имущество, цеха, производство, автопарк, сотрудников, здания.

В Татарстане «малыши» и «середнячки» – это самый хороший клиент. Страховые компании в нашей республике сегодня страхуют аптеки, магазины, автозаправки, производственные комплексы, переработку, хранение, обработку.

Но страхованием финансовых рисков сейчас в Татарстане не занимается никто. – Понимаете, страхование предполагается от непредвиденных обстоятельств. Пожар, ураган, угон автомобиля – это все непредсказуемо, а значит, непредвиденно, – объясняет Рустэм Сабиров. – Вот в подобных случаях договор страхования вступает в дело.

А если клиент знает, на что идет, взвешивает свои риски, то он целиком и полностью за это должен отвечать. Здесь как в казино – либо ты выигрываешь, либо проигрываешь. Ни одна страховая компания не будет страховать такой риск.

Растем и развиваемся

Темпы роста страховых платежей в Татарстане сейчас около 20–25%. В первую очередь наши страхуют транспорт. Специалисты связывают это со всплеском авто-кредитов, когда каждая третья семья Татарстана, могла позволить себе купить машину в кредит.

На втором месте шло страхование жизни и здоровья, поскольку того особо требовали банки при выдаче ипотеки. На третьем месте – страхование домов и коттеджей. На четвертом – добровольное медицинское страхование.

На заметку

Президент Союза страховщиков РТ дает несколько простых, но надежных советов по выбору страховой компании.

Если к вам приходит какая-то неизвестная или малоизвестная страховая компания и предлагает удивительно сладкие тарифы – насторожитесь. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Обратите внимание на несколько моментов:

1. Время работы компании на рынке. Чем дольше она работает, тем надежнее.

2. Место, где находится офис страховщика и что он из себя представляет. Если это маленькая комнатушка в бизнес-центре – насторожитесь. Может быть, это компания-пузырь. Их задача – поработать годик-полтора и уйти. Большой, хороший офис с квалифицированным персоналом вызывает ощущение надежности. Такие компании работают годами.

3. Поговорите со своими знакомыми и друзьями: кто, где, как получал страховое возмещение. Можно обещать любые деньги, но если компания не выплачивает по страховке, необоснованно урезает страховые выплаты, это тоже должно вызывать вопрос. Хотя тут может быть неоднозначная реакция самого клиента. Не всегда его недовольство означает его правоту. Нужно внимательно читать страховой договор!

Абсурду нет предела!

Случай произошел с одной из казанских страховых компаний буквально недавно. Молодая дама на «Мерседесе» совершает дорожно-транспортное происшествие. Въезжает в чужую машину. Скрывается с места ДТП. На нее объявляют план «Перехват». Ее задерживают в явно нетрезвом виде.

Позиция этой дамы проста: у меня все застраховано, я получу компенсацию. Позиция страховщика: за грубое нарушение правил дорожного движения, езду в нетрезвом виде и бегство с места происшествия по страховому договору компенсация не выплачивается!

Сегодня женщина через суд пытается доказать, что она, во-первых, была трезвая, во-вторых, не скрывалась с места аварии и, в-третьих, вообще в ДТП она не виновата.

Комсомольская правда, 13.11.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.