Какие изменения произошли в страховой сфере в России за последние годы - январь 2008 г.

Маринин В.

Персоналии: Краснощеков В.П.

Организации: Самара, Самара-мед

Несмотря на тенденцию укрупнения рынка страховых услуг и прихода федеральных игроков, региональные компании по-прежнему занимают значительную долю бизнеса. О том, как будет развиваться ситуация дальше и о динамике развития самарских страховщиков «Времени» рассказал генеральный директор СК «Самара» и СК «Самара-Мед» Владимир Краснощеков.

— Какие изменения произошли в страховой сфере в России за последние годы? На каком уровне находится сейчас страхование в России?

— Что касается Европы и Америки, то там без страхования практически невозможно полноценно жить и тем более работать. Очень развиты многие виды обязательного страхования. Очень серьезно относятся к страхованию различных видов ответственности. Более того, например, в Соединенных Штатах стоимостью страховки определяется твой статус в обществе. С развитием общества, с увеличением благосостояния, страховая сфера будет развиваться. Если же подводить определенные итоги новой российской истории страхования, то можно с уверенностью сказать, что страховка уже начинает восприниматься как необходимый элемент общественных отношений. Но нужно отметить, что у простых граждан к страхованию пока еще осталось определенное недоверие – как результат деятельности страховых фирм в 90-е годы. Но этот барьер потихоньку преодолевается. Очень хороший толчок рынку дало введение ОСАГО. Это привлекло огромную часть населения к сфере страховых услуг. И как только придет понимание ее значимости, можно будет говорить о введении других обязательных видов страхования.

— Сейчас очень много ведется разговоров о несостоятельности ОСАГО. Какие проблемы вы считаете в этой области страхования главными?

— О том, что происходит в этой сфере, можно очень много говорить. Введение ОСАГО в нашей стране — очень важный этап в развитии страхования. Многие автовладельцы из тех, что попадали в ДТП, виновниками которых не были и которым возмещены убытки, — сразу оценили преимущества обязательной «авто-гражданки». Теперь убытки покрывают страховащики. Однако, в связи с отсутствием статистики при введении закона об ОСАГО, неправильно был произведен расчет территориальных коэффициентов для определения страхового взноса. В Москве и Петербурге коэффициент обеспечил достаточно высокие страховые ставки, и страховые компании там получали прибыль. В регионах же из-за низкого коэффициента все было наоборот. Во многих регионах, в том числе в Самаре, интенсивность движения и частота ДТП, наверное, не ниже столичных. И когда начались выплаты, этот недочет с территориальным коэффициентом стал очевиден. Региональные компании заявляли об этом в течение трех лет, но действий со стороны Правительства РФ никаких не последовало. Федеральные страховщики могли терпеть убытки в регионах за счет успешной работы на столичном рынке. Такое положение позволяло и до сих пор позволяет вытеснять регионалов с рынка авто-гражданки. А это, своего рода, уже ограничение конкуренции.

По прошествии пяти лет с начала введения авто-гражданки и крупные страховщики начали «бить в набат» о том, что несут убытки, так как расходы на выплаты за эти годы выросли, а страховые тарифы не менялись. Я считаю, что для решения этой проблемы просто нужно сбалансировать ситуацию с территориальными коэффициентами по стране: уменьшить в Москве и Петербурге и увеличить по регионам, чтобы все были в равных конкурентных условиях.

— Эта ситуация как-то отразилась на показателях страховых компаний?

— Как результат этой ситуации — на сегодняшний момент уже треть компаний работают себе в убыток. Отчетность первого квартала 2008 года по этому виду страхования вызывает тревогу у специалистов. Также необходимо говорить о повышении базовой ставки, потому что за последние годы она не менялась, несмотря на инфляцию, удорожание стоимости запчастей и ремонтных услуг, что повлекло рост страховых выплат по ОСАГО. Я не говорю уже о том, что были увеличены предельные размеры выплат при причинении вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП.

— Как взаимоотношения крупных федеральных и местных компаний отражаются на страховом рынке и на простых гражданах?

— Пусть на меня не обижаются москвичи, но очень часто появляются в СМИ заявления о том, что региональные страховщики являются угрозой рынку страхования. На мой взгляд, именно региональные страховые компании исправляют ситуацию с «авто-гражданкой», потому что производят выплаты в полном объеме, строго выдерживают сроки выплат и т.д. Этому есть очевидное объяснение — мы живем и работаем в этом городе, нас знают, и мы не можем себе позволить сослаться на кого-то «сверху». Если клиент федерального страховщика чем-то недоволен, то все спорные ситуации, как правило, приходится решать через Москву, и не каждый захочет или сможет позволить себе ехать и разбирать вопросы в столице. Конечно, нельзя говорить, что все «федералы» такие. Но негативное представление об «авто-гражданке», на мой взгляд, складывается именно из-за работы филиалов крупных компаний.

— Какие претензии и обвинения крупные компании выдвигают в адрес региональных?

— Одна из основных претензий — у региональных компаний недостаточный собственный капитал для осуществления страховых выплат в полном объеме. Но если обратить внимание на опубликованные списки компаний, которые «вышли из игры» по ОСАГО, то среди них вы найдете и крупные, имеющие сеть по России, с уставным капиталом в сотни миллионов рублей. Так что наличие уставного капитала — это далеко не основной показатель качества работы. Ни один филиал нельзя сравнивать по уровню работы и компетентности принятия решений с местными страховыми компаниями. В филиалах вопросы клиента адресуют головному офису. Регионалы же содержат в своем штате специалистов, разбирающихся и в сложных юридических вопросах, и в вопросах размещения активов для сохранения страховых резервов, и в вопросах формирования страховых резервов. Местные страховщики дорожат каждым клиентом, дорожат своим имиджем – одной из главных составляющих успеха регионального бизнеса.

— Существует ли реальное давление со стороны крупных страховых компаний и как эта проблема решается в других странах?

— Если обратиться к мировой практике, то и в Англии с самой большой историей страхования, и в Германии, и в США находится место и маленьким, и транснациональным компаниям. Несомненно, рынок будет укрупняться. Еще совсем недавно в России насчитывалось более 2000 страховых компаний, а сейчас осталось около 800. Тенденция к сокращению будет продолжаться, но нужно понимать, что Россия — очень большая страна и рыночная экономика предполагает наличие многих «игроков на поле».

— Ваше отношение к необязательным видам страхования, в частности, к КАСКО?

— КАСКО — необходимый вид страхования. Компенсировать ущерб, нанесенный автомобилю хулиганами или просто неосторожными действиями можно только этим видом страховки, не говоря уже об угоне автомобиля. Не стоит забывать и о природных катаклизмах: ураганным ветром может сорвать рекламный щит, или намокшее от проливных дождей дерево рухнет на автомобиль, или лед с крыши сорвется зимой. И, конечно же, самое востребованное в КАСКО — защита на случай ДТП. С учетом интенсивности движения и отсутствия какого бы то ни было развития транспортной инфраструктуры, страховка КАСКО в Самаре с каждым годом становится все более актуальной. К тому же некоторые компании предлагают этот вид услуги с оплатой в рассрочку.

— Почему население все же пока неактивно пользуется услугами добровольного страхования? И в каких видах эти направления развиваются более интенсивно?

— Сегодня, к сожалению, еще не тот уровень финансового благосостояния большинства населения страны, чтобы позволить себе страховать имущество, жизнь, ответственность, своего ребенка или самого себя от несчастного случая и т.д. Поэтому люди расставляют приоритеты в зависимости от своих финансовых возможностей.

— Какие-то новые виды страхования будут развиваться? И какие потеряют свою актуальность?

— С введением ОСАГО добровольное страхование «авто-гражданки» практически «сошло на нет». Сегодня поступления по этому виду страхования очень небольшие. Но этот вид страховки не исчезнет совсем. Сейчас активно развивается страхование имущества, грузов. Будут расти объемы различных видов страхования ответственности — собственников жилья, управляющих компаний, товаропроизводителей, врачей и т.д. На сегодня эти виды очень мало развиты. Со временем наше общество станет более цивилизованным, появятся новые обязательные виды страхования. Сегодня обязательным уже является страхование ответственности владельцев, эксплуатирующих опасные производственные объекты, например, лифты, объектов газовых служб и т.д.

— Нередко, когда дело доходит до выплаты страховки, начинается волокита, задержки, обманы. У нас законодательно защищены граждане в таких ситуациях? И насколько продумана система спорных отношений?

— При заключении договора страхования страхователю необходимо внимательно изучить как текст самого договора, так и всех прилагаемых к нему документов. Условия осуществления выплат обязательно должны быть прописаны подробно. Если этого нет, то все вопросы следует задавать до заключения договора, а не после наступления страхового события. Выбирая услуги компаний, нужно понимать, что если страховщик предлагает слишком низкий тариф, значит где-то есть «подводные камни». Ситуации, когда автовладельцу хочется оспорить действия страховщика, отчасти вызваны невнимательностью самого хозяина транспортного средства. Нужно четко понимать — чем меньше тариф, тем больше ограничений для выплаты. Или тем менее надежна компания, так как за счет демпинговых тарифов можно временно увеличить приток денежных средств, но когда по ранее заключенным договорам начнут происходить страховые случаи, то у страховщика не будет достаточных резервов для выплат.

— Насколько нужно ОМС сейчас? Помогает ли этот вид страховки? Может быть, сделать больше различных вариантов ДМС?

— О договорах ДМС с физическими лицами можно говорить, если бы у нас уровень доходов граждан был намного выше. ОМС — социально ориентированный вид страхования, обеспечивающий минимально необходимый уровень медицинского обслуживания. Страховая компания в системе ОМС призвана, наряду с другими задачами обеспечить защиту прав граждан при получении ими медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий. Именно эта функция страховщиков реально может помочь гражданам в решении возникших проблем. А проблем в медицине очень много. Можно говорить о недостаточном вложении средств в обязательное медицинское страхование. Сегодня оно обеспечено, на мой взгляд, только на 70-75%.

— Как Вы прокомментируете слухи об обязательном страховании жилья или ответственности его владельца?

— Возможно, что в скором времени это действительно произойдет. Я считаю, что это ожидаемый факт, и он вполне оправдан. Нужно понимать, что когда страхование обязательное, то ставки должны быть очень небольшие, и это, по сути, никак не отразится на семейном бюджете. Условно говоря, когда человек вносит квартплату, он будет также оплачивать услугу по страхованию — удобно и выгодно. Другое дело, что государство должно решить – в каких объемах и как именно это все проводить.

-Почему в таком секторе как страхование жизни работают в основном зарубежные компании, а не российские?

— Страхование жизни законодательно выделено в отдельную составляющую сферы страхования. Отечественные компании этим занимаются, но у зарубежных больше опыта, правильно построена вся система страхования жизни, сформирован адекватно рассчитанный значительный финансовый резерв и т.д. На сегодняшний день в России страховать жизнь могут позволить очень немногие люди, так как страховые платежи достаточно значительны. Это, конечно, минус нашей системы страхования, особенно, если учесть, что страхованием жизни в основном занимаются иностранные компании, а значит, выводятся за пределы страны приличные финансовые средства.

— Как отразится на страховых компаниях вступление России в ВТО?

— Когда разговор об этом начинался, было очень много статей о том, что иностранные компании поглотят все российские. Поэтому нашим Правительством было принято решение, что иностранные компании не будут допускаться до страхового рынка еще девять лет. Этот срок даст хоть какое-то время адаптироваться к новым условиям. Функционирование зарубежных страховых компаний в РФ при вступлении в ВТО возможно будет только через долю в российских. И сейчас этот процесс уже начался. Правда, пока доля иностранных компаний в уставном капитале ограничена. Подобные тенденции очень сильно отразятся на развитии экономики России. Страхование — это солидные поступления, налоги, инвестиции, которые не должны покидать нашу страну. Это очень важная отрасль экономики, и власть должна контролировать эту сферу. Даже в странах, которые являются членами ВТО, государство оставляет определенные методы влияния в страховой отрасли. Поэтому в России, я думаю, будет что-то подобное.

Время (г.Самара), 15.08.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.