ДМС: как не ошибиться с выбором страховой компании
Материал из Википедия страховании
Тема предоставления сотрудникам такой льготы, как медицинское страхование, актуальна не для всех работодателей, но многие организации просто не могут ее не поднимать. Например, на рынке IT, к которому относится SI BIS, медстрахование предоставляют почти все компании. Без наличия ДМС в социальном пакете сложно конкурировать на рынке труда.
Да, нужно смириться: идеальных страховых компаний не существует. Но есть те, которые могут предложить пакеты страхования, максимально подходящие вашей организации, соответствуют ее потребностям и возможностям. Опытом выбора страховой компании, проведения тендера между провайдерами, работы со страховыми брокерами я поделюсь в данной статье.
Содержание |
Тенденции развития рынка добровольного медицинского страхования в Украине
Для начала рассмотрим основные тенденции развития рынка добровольного медицинского страхования в Украине (по данным страхового брокера "СБ Малакут"):
- Низкий уровень проникновения ДМС: пользователями услуги являются не более 2 % населения, 12 % работающего населения, 22 % предприятий.
- За последние годы многие "нежизнеспособные" провайдеры ушли с рынка.
- Постоянная смена позиций страховщиков в рейтинге. Миграция клиентов между страховщиками.
- Перераспределение команд топ-менеджеров между страховщиками.
- Постоянный рост рынка ДМС: в основном за счет повышения стоимости самой услуги. При этом рынок не испытывает вливаний новых клиентов и иностранного капитала.
- Чрезмерные выплаты по договорам медстрахования при постоянном повышении цен клиник и производителей медпрепаратов. 100 % убыточность ДМС – с 2009 г.
- Убытки в сфере ДМС страховые компании перекрывают за счет остальных видов страхования – нередко медстрахование рассматривается как "пропуск" в крупные холдинги, возможность привлечь клиента к более выгодным видам услуг.
По данным страхового брокера "СБ Малакут", с 2009 г. убыточность ДМС постепенно росла, что связано в первую очередь с подорожанием услуг по медицинскому обслуживанию (услуги ведомственных и государственных учреждений подорожали на 92 %, рынок медикаментов вырос по стоимости на более чем на 150 %).
Учитывая ситуацию, страховые компании регулярно повышают цены на свои услуги.
Что делать работодателям в ситуации повышения цен на страховые услуги ДМС
Что же делать их клиентам – работодателям, если сотрудников страховать необходимо, а руководство не всегда склонно к повышению бюджета. Существует три варианта решения:
Путь первый. Увеличение бюджета.
Конечно, это самый легкий способ: если есть резерв, обычно бюджет увеличивается на 10–20 %, и проблема исчерпывается. При этом велики шансы получения от страховой компании каких-то дополнительных бонусов. Увы, таким путем могут пойти далеко не все.
Путь второй. Оптимизация наполнения программы за счет "урезания" некоторых опций.
1. Первое, что нужно сделать в таком случае, – запросить у компании-провайдера ДМС отчет и провести анализ выплат по текущему договору.
2. Затем – понять, какие опции наиболее востребованы сотрудниками, а какие – наоборот, и отказаться от последних. Например, если коллектив компании преимущественно мужской, можно убрать опцию сопровождения родов и т. д. Очень сильно на убыточность ДМС влияет опция страхования родственников: возможное решение – не страховать членов семьи за счет компании, но предоставить возможность сотрудникам страховать их по выгодным корпоративным тарифам.
Иногда хорошим решением оказывается введение франшизы: когда часть стоимости некоторых услуг оплачивает сам сотрудник. Опыт показывает, что это стимулирует людей выбирать не менее качественные, но менее дорогие медицинские учреждения.
Отличная идея – применение "Комбинированный лимит" – нескольких опций в единый блок
Как правило, мы можем объединить стоматологию и оздоровление, профилактический и лечебный массаж, онкологию и гепатиты, профосмотр и программу "коррекции зрения" и пр. В таком случае человек не может использовать сразу все услуги, но имеет право выбрать – например, стоматологию или оздоровление.
3. Анкетирование сотрудников важно проводить в конце каждого страхового года – узнавать о том, чем они довольны, чем – нет. Это поможет коммуницировать с людьми в дальнейшем. В частности, аргументировать отказ компании от некоторых опций общим недовольством сотрудников их качеством или низкой востребованностью.
4. Коллектив вряд ли воспримет такое решение с позитивом – к этому важно быть готовыми. Запаситесь аргументами и терпением.
Важно! На этапе подписания договора со страховой компанией особое внимание обращайте на списки исключений, которые СК не оплачивает. Обычно данный список стандартен. Может сложиться такая ситуация: допустим, в договоре прописано покрытие травм, но если они получены при занятии опасными видами спорта, это является исключением. Если в вашей компании молодой коллектив и многие увлекаются экстремальными видами спорта, велика вероятность, что воспользоваться услугой при необходимости сотрудники не смогут.
Возможность оптимизировать пакет есть всегда. Важно только сделать это грамотно, с учетом реальных потребностей коллектива.
Путь третий. Смена провайдера.
Этот шаг всегда сопряжен с некоторыми рисками и дополнительными затратами как финансовыми так и административными.
Проведение тендера подразумевает создание тендерного комитета из числа сотрудников, участники которого постоянно отвлекаются от работы, если в компании нет юриста, нужно будет оплатить также услуги данного специалиста.
Период адаптации сотрудников к новому провайдеру длится около полугода. Готовьтесь отвечать на дополнительные вопросы, улаживать недоразумения и т. д. и т. п.
Не секрет, что если провайдер легко соглашается на снижение стоимости своих услуг, велик риск потери качества. К тому же существенно уступать в ценах склонны новые или нестабильные компании – обращайте внимание на опыт провайдеров и отзывы о них. Обязательно обращайтесь не только к тем компаниям, которые сотрудничают с провайдером на данный момент, но и к тем, которые отказались от такого сотрудничества! Они дадут вам намного больше полезной информации.
Допустим, компания все же решилась на смену страховой компании. Как это сделать?
Здесь, опять-таки, есть два варианта.
Вариант 1. Объявляем и проводим тендер самостоятельно.
Если компания выбирает этот вариант, ее задачи на разных этапах проведения тендера таковы:
І тур – отбор участников для рассмотрения (инструментами могут послужить обзоры страхового рынка, анализ ценовых предложений).
ІІ тур – выбор финалистов по оптимальному соотношению цена/качество/надежность. Проведение встреч. Анализируем и оцениваем полученную от СК информацию по таким критериям, как: цена, наполнение программы; исключения; ассистанс; база ЛПУ; финансовая стабильность. После проделанной на данном этапе работы получаем инструмент для принятия управленческого решения.
ІІІ тур – выбор победителя, который соответствует заявленным критериям. На этом этапе обычно проводятся встречи с финалистами по обсуждению условий страхования (понижение стоимости программ, улучшение наполнения программ, уменьшение списка исключений, улучшение условий договора). Результатом становится заключение сделки.
Вариант 2. Работаем через страхового брокера.
Наша компания выбрала именно этот вариант в силу многих причин.
Во-первых, страховые брокеры обладают нужной экспертизой, они регулярно проводят аналитические исследования страхового рынка.
Во-вторых, работа через брокера позволяет снять нагрузку с департамента персонала, если именно он занимается вопросами страхования сотрудников (в некоторых компаниях выбором провайдера ДМС занимается отдел закупок).
В-третьих, это помогает добиться от страховой компании гибкости в работе – страховые брокеры самостоятельно решают ряд возникающих конфликтов интересов.
Акцентирую внимание читателей на том, что зачастую услуги страхового брокера оплачивает страховая компания, для клиентов же они являются бесплатными. Многих этот момент насторожит: а нет ли риска недобросовестного поведения брокера, который ради процента порекомендует страховую компанию, совершенно не подходящую нам? Теоретически, риск есть всегда, но практика показывает, что он минимален: брокеры работают не с одним, а со многими страховщиками, и им очень важно заботиться о своей репутации. Если репутация испорчена, плохая слава разлетается по рынку очень быстро, и ее непросто исправить.
Критерии, по которым рекомендуется оценивать страхового брокера:
- в первую очередь проверьте, лицензирована ли деятельность брокера;
- объем услуг, предоставляемых брокером;
- качество и оперативность предоставляемых услуг;
- отзывы клиентов;
- опыт на рынке, инновации.
Работаем ли мы через брокера, либо напрямую со СК, нам необходимо определить, каким же критериям должна отвечать компания, с которой мы будем сотрудничать.
Критерии выбора страховой компании:
- программа, отвечающая ожиданиям коллектива;
- разумная цена страховых пакетов;
- качество и надежность провайдера.
- Каким бы путем ни пошла компания при выборе провайдера ДМС, мы должны помнить, что прежде всего печемся о здоровье сотрудников и обязаны соблюдать баланс между ценой и качеством.
Елена РОЗДОРОЖНАЯ, HR-директор SI BIS
Источник: журнал HRD
Все материалы на эту тему:
