ДМС- новый рынок страховых услуг - январь 2008 г.

Трушин А.

Персоналии: Веневцева Е.А., Курочкин П.В.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), РАСО

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — сравнительно новый рынок страховых услуг. Он строится и развивается на основе взаимного учета интересов работодателей, работников, страховщиков и лечебных учреждений.

Джентльменский набор стимулирования персонала

Все больше российских предприятий включают добровольное медицинское страхование (ДМС) в соцпа-кет сотрудников. По данным международной консалтинговой компании Ernst S. Young, таких предприятий в России в 2007 году было 95%. Если учесть, что ДМС развивается в нашей стране недавно, не более семи лет, то цифра вызывает некоторые сомнения. Однако других данных, к сожалению, нет. По информации сайта сообщества менеджеров E-xecutive, в 2007 году клиентами страховых компаний по ДМС были 67% фирм с численностью персонала от 20 до 300 сотрудников. Имеется исследование рекрутингового агентства «Анкор», опросившего 75% предприятий московского региона. В столице и окрестностях соц-пакет рядового сотрудника (ДМС плюс питание) составлял в 2006 году $400 в месяц (на 29% больше, чем в 2005 году). Соц-пакет менеджера среднего звена (ДМС, мобильный телефон, питание) увеличился на 43%, до $571. Что же касается генеральных директоров, то они, как и все люди, тоже болеют, и они тоже пользуются услугами ДМС, только цифры не называют. Забегая вперед, скажем, что вообще в ДМС существуют три основных направления: для рядовых сотрудников, для менеджеров среднего звена и для VIPOB. Другими словами, ДМС — это уже часть некоего «джентльменского набора» компании, которая позиционирует себя на рынке труда как привлекательная для соискателей. Можно также говорить, что ДМС сейчас становится все более популярным. Однако пока страховые компании включают ДМС в отчетность по личному страхованию. Просто сложилась такая традиция, вероятно, статистика до сих пор не была востребована. Наши эксперты из компаний «ВСК» и «РАСО» считают, что рынок ДМС прирастает на 20% в год. Доля ДМС в общем объеме страхового рынка занимает примерно 30%. Если весь страховой рынок в Э007 году насчитывал около $6 млрд, то, соответственно, порядка $2 млрд. приходится на ДМС. Многие руководители предприятий, пишет сайт E-xecutive, рассматривают ДМС как основной инструмент управления персоналом, позволяющий повысить уровень мотивации и лояльности сотрудников. Причем, не увеличивая существенно при этом уровень заработной платы. Наверное, одна из причин в том, что расходы на ДМС по закону относятся на себестоимость — в пределах 3% от общего фонда оплаты труда. Это предприятию выгодно, особенно когда оно платит зарплату «в белую» — эти 3% могут составить довольно существенную сумму. Заметим, что в случае, если предприятие напрямую договаривается с лечебным учреждением, минуя страховую компанию, оно будет оплачивать эти расходы из своей прибыли. ДМС выгодно и для работодателей, и для работников. Елена Веневцева, заместитель генерального директора Страхового дома ВСК: «Уже сейчас наличие и объем социального пакета, а также качество медицинской страховки будет наиболее важным критерием при выборе места работы». Одновременно ДМС выгодно и для страховщиков. Павел Курочкин, заместитель генерального директора Страховой группы РАСО: «ДМС — очень перспективный вид страхования. Более доходный, чем обязательное мед-страхование (ОМС — обязательное страхование медицинского обслуживания частных лиц). Убыточность ДМС, то есть отношение выплат к сборам, составляет 65-70%, а чистый доход может достигать 12-15%».

Страхование взаимного контроля

Теперь поговорим о том, какова роль страховщиков в ДМС. Формально страховая компания — проводник денег. Клиент (предприятие) платит по договору страховщику, выбирает медицинское учреждение, в котором будут обслуживаться сотрудники. Последние посещают врачей, проходят обследования, если надо то лечатся или вызывают «скорую» и т.д., и т.п. — словом, пользуются услугами медицинских учреждений. Один раз в месяц медицинское учреждение выставляет счет в страховую компанию. И вот тут наступает очень важный момент. Павел Курочкин: «Мы в первую очередь проверяем счета, причем не только формальное их заполнение. Наша задача также и в том, чтобы контролировать, правильно ли человека лечили. Если клиент заболел — точно ли, своевременно ли был поставлен диагноз, правильно ли была выбрана методика лечения, то есть была ли оказана помощь в соответствии с медицинскими стандартами». Другими словами, именно страховщики могут влиять на качество медицинского обслуживания. Если клиент (предприятие) недоволен тем, как лечили его сотрудника, он может сообщить об этом страховщику. И обязанность последнего (по договору) — разобраться с конкретным случаем, с каждой врачебной ошибкой. Если врач чего-то недосмотрел — страховая компания может заставить его повторно провести бесплатное обследование. А в отношении лечебных учреждений предусмотрена система штрафных санкций — поликлиника будет рублем платить за свои ошибки. И, наконец, если застрахованных по ДМС работников в поликлинике будут встречать не слишком приветливо, то страховая компания просто не будет с ней заключать договор. Это серьезный удар по бюджету поликлиники. Конечно, страховщик просто обязан хорошо знать рынок медицинских услуг. Здесь качество зависит главным образом от квалификации врачей. Кроме того — от уровня обслуживания, сервиса. Сервис же, в свою очередь, зависит от менеджмента. Конечно, оборудование, медицинская техника, инструменты, количество пациентов — все это тоже важно. Однако главное — квалификация врачей и менеджмент. Так вот страховщики выбирают лечебные учреждения, проверяя в них постановку управления. Но и страховщиков тоже надо контролировать и не с первым попавшимся заключать договор. Руководителям предприятий дает советы Елена Веневцева: «Следует обращать внимание на финансовые показатели страховой компании, например в балансе, а так-же на наличие компании в рейтингах, на то, с какими фирмами заключен договор на оказание медицинской помощи, лечение и выполнение реабилитационно-восстановительных мероприятий, каков уровень лечения и технической оснащенности медицинских учреждений, насколько территориально развита сеть таких учреждений. Обязательно надо посмотреть, оказывает ли страховая компания поддержку при урегулировании недоразумений с медицинским учреждением. Одним из показателей профессионализма страховой компании в области ДМС является гибкость при формировании пакета для клиента. Посмотрите, обладает ли компания возможностью предложить спектр различных направлений для клиента, например поликлиническое и стоматологическое обслуживание, вы-зов врача на дом, скорую и стационарную медицинскую помощь, реабилитационно-восстановительное, санаторно-курортное лечение». При заключении договора ДМС надо задать страховщикам четыре обязательных вопроса: С какими медицинскими учреждениями работает компания? Какие компании являются клиентами компании по ДМС? Каким образом осуществляется контроль за уровнем обслуживания клиентов в медицинских учреждениях? Входит ли в сервис компании предоставление правовой защиты клиента? И если вы получите исчерпывающие и удовлетворяющие вас ответы на эти вопросы — смело подписывайте договор. Набор программ в большинстве страховых компаний примерно одинаков. Мы приводим основные программы ДМС. Цена договора ДМС зависит от выбора программы. Например, вы выбираете только амбулаторно-клиническую помощь или в дополнение к ней «скорую» и санаторно-реабилитационную программу. Кроме того, в ДМС существуют разные ценовые сегменты. «Мы понимаем, — говорит Павел Курочкин, — что клиенту важна стоимость, экономика здесь имеет большое значение. В зависимости от возможностей и статуса клиента мы стараемся формировать для него сеть лечебных учреждений. Здесь мы проявляем гибкость. К сожалению, не всегда между брэндом лечебного учреждения и качеством обслуживания можно поставить знак равенства. Хороший врач может работать и в далеко не раскрученной поликлинике. Чаще всего клиенты соглашаются с нашими доводами». Поясним, что значит «сетевое обслуживание». Например, для топ-менеджеров среднего звена подбирается несколько поликлиник примерно одной ценовой категории. Каждый сотрудник может пользоваться любой из них по своему выбору. Количество поликлиник в «сети» на цену не влияет — для клиента все так же, как и в случае договора с одной поликлиникой, только выбор получается больше: если в одной поликлинике не нравится терапевт, можно пойти в другую. Как правило, сеть включает пять-шесть поликлиник. Одна страховая компания объявила, что у нее в «сетях» 200 лечебных учреждений. Это, мягко говоря, очевидное преувеличение. Бывают случаи, когда клиент приходит в страховую компанию и говорит: «Хочу, чтобы меня и моих сотрудников лечили в такой-то поликлинике». Это возможно, если клиент готов за нее платить. Потому что, напомним, лечебные учреждения делятся на несколько ценовых категорий. Страховщики, как правило, предлагают в качестве вариантов и другие поликлиники. Наверное, к их советам тоже стоит прислушаться, поскольку они этот рынок знают достаточно хорошо. Если, конечно, вы своему страховщику доверяете. В принципе, это дело клиента, он лучше знает, кому верить: поликлинике, страховщику или самому себе. В заключение отметим, что у каждой крупной страховой компании есть свои особенности и наработанные подходы. Елена Веневцева: «Компания стремится соблюдать баланс взаимных интересов работников и работодателя. Подход ВСК позволит работникам удовлетворить потребности, которые не могут быть обеспечены личными сбережениями, социальными гарантиями государства или прямыми выплатами из средств работодателя. Работодателям мы даем возможность повысить рентабельность бизнеса и создать дополнительные финансовые и трудовые резервы на периоды форс-мажорных затруднений. Наш подход помогает принять решение по вопросам целесообразности расходов на страхование персонала, бюджета, набора программ, определить категории работников для страхования, а также установить объективные критерии качества услуг привлекаемых страховщиков».

ОСНОВНЫЕ ПРОГРАММЫ ДМС

1. Амбулаторно-поликлиническая помощь, первичный, повторный, консультативный прием врачей-специалистов: терапевт, эндокринолог, хирург, гастроэнтеролог, гинеколог, офтальмолог, уролог, кардиолог, отоларинголог (ЛОР), невролог, дерматолог, пульмонолог, стоматолог. Выдача листков нетрудоспособности, выписывание рецептов на приобретение лекарственных препаратов, за исключением льготных категорий. Лабораторная диагностика, выполняемая в данном лечебном учреждении. Проведение инструментальной диагностики (рентгенологическая, ультразвуковая, функциональная, эндоскопическая). Физиотерапия, лечебная физкультура, лечебный массаж. Проведение лечебных манипуляций и процедур, амбулаторных операций.

2. «Личный врач» Консультации по телефону. Наблюдение и лечение пациента врачом-терапевтом в период развития острых и обострения хронических заболеваний на дому (количество посещений не ограничено, пациент может круглосуточно обращаться к закрепленному за ним врачу по вопросам своего здоровья). Регулярные профилактические осмотры врачом. Рекомендации по рациональному питанию, физическим нагрузкам, санаторно-курортному лечению и др. Сопровождение пациента при проведении обследований и консультаций. Посещение пациента, находящегося на лечении в стационаре. Организация амбулаторно-поликлинических мероприятий на лечебных базах компании. Устройство в клиники и госпитали по желанию клиента (из перечня клиник, оговоренных заранее).

3. Альтернативная «скорая помощь» Выезд бригады «скорой помощи» в пределах 30 км от МКАД. Осмотр больного. Проведение экспресс-диагностики в объеме, который определяется медицинским оснащением автомобиля «скорой помощи». Купирование неотложного состояния. Организация и медицинская транспортировка при необходимости госпитализации.

4. Госпитализация Терапевтическая и хирургическая помощь.

Прямые инвестиции № 2, 2008 г., c.94-96

Обзор страхового рынка 2008 г.