Граждане отдают предпочтение льготной страховке - октябрь 2009 г.

Персоналии: Лапкина В.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), МАКС, Московская страховая компания, РОСНО, Спасские ворота, УралСиб

Компании неоднократно сетовали на то, что страховая культура населения находится на весьма низком уровне развития. Безусловно, разъяснительные мероприятия, рекламные акции, сезонные скидки дают свои результаты. Положительную роль в этом деле сыграли некоторые обязательные виды страхования, и в первую очередь обязательная «авто-гражданка». Но тем не менее до европейских показателей России в этом вопросе все еще очень и очень далеко. В ситуацию, при которой граждане практически не проявляли интереса к страхованию как таковому, вмешалось правительство Москвы, запустив программу страхования жилых помещений. Таким образом, начиная с 1996 года у москвичей появилась возможность вместе с оплатой коммунальных услуг делать взносы на страхование квартиры. При этом страховая премия вносится в рассрочку, делая тем самым ежемесячные платежи по полису практически неощутимыми.

С тех пор прошло 13 лет. «Сейчас у нас застраховано 1,8 млн квартир, а за 13 лет работы перечислены деньги на восстановление 117 тысяч жилых помещений. Это самый массовый вид добровольного страхования», – рассказывает пресс-секретарь Городского центра жилищного страхования Вера Лапкина. В прошлом году в рамках программы было выплачено 220 млн рублей по 13,4 тыс. страховых случаев. В текущем году выплаты составили 130 млн рублей по 7,5 тыс. страховых случаев. Согласно полученной за годы действия программы статистике, на 100 застрахованных квартир в среднем приходится одна выплата.

Под действующую программу жилищного страхования попадают москвичи, зарегистрированные и постоянно проживающие в квартире. Это жилье может быть в собственности либо по найму. Но при этом застраховать человек может только одну квартиру. «У нас сейчас очень сузился круг исключений тех домов, которые не подлежат страхованию. С этого года у нас включены так называемые ведомственные дома, а также дома, построенные по инвестиционным проектам. Фактически без страхового покрытия остаются только ветхие строения, подлежащие сносу в текущем году. В этом случае предлагать людям страховать жилье и выплачивать им бюджетные деньги, если человек скоро съедет и, что совершенно очевидно, не будет использовать полученные средства целевым образом на ремонт квартиры, смысла нет. Люди, которые проживают в таких домах, об этом, безусловно, информированы», – говорит Вера Лапкина.

Однако, несмотря на столь длинную историю развития программы страхования жилых помещений, многие граждане до сих пор имеют крайне смутное представление о том, куда в конечном итоге направляются ежемесячные отчисления и от чего на практике защищает данная страховка.

Нюансы

При наступлении страхового случая ответственность по нему делят между собой страховая компания и правительство Москвы в лице Городского центра жилищного страхования, который субсидирует часть средств на покрытие ущерба. Причем эти средства из госбюджета направляются не страховщику, а напрямую страхователю. «Сейчас от суммы рассчитанного ущерба страховые компании покрывают 70%, а 30% выплачивается в виде субсидии Центром жилищного страхования», – поясняет Вера Лапкина.

На сегодняшний день расчетная страховая стоимость одного квадратного метра составляет 20 тыс. рублей. Это тот параметр, исходя из которого рассчитывается ущерб. Страховая премия, то есть сумма платежа за страховку, формируется из расчета оценки одного квадратного метра в 1,05 рубля. Сумма, которую уплачивает страхователь, поступает напрямую к страховщику.

Совершенно очевидно, что в случае утраты жилья на полученные средства приобрести новую квартиру не получится, но вот произвести ремонт вполне возможно. Что же касается утраты застрахованного жилья, то тут действуют уже другие нормы. «Если страхователь утратил свое жилье в результате страхового случая и оно признано непригодным для проживания, то ему предоставляется другое благоустроенное жилье по нормам, действующим в городе», – рассказывает Вера Лапкина.

Однако, как и в любом деле, здесь существуют свои нюансы. Дело в том, что в данном вопросе принципиальное значение имеет факт наличия или отсутствия приватизации квартиры. Так, при наступлении страхового случая в приватизированной, но не застрахованной квартире ответственность полностью ложится на ее собственника, как в случае с любым другим имуществом. Иначе говоря, надеяться на замену жилья при его полном разрушении не приходится. Этот момент осложняется еще и тем, что определить виновника происшествия не всегда представляется возможным, и даже если это получилось, взыскать возмещение также бывает крайне затруднительно. Кроме того, этот процесс может растянуться на долгие годы. В такой ситуации потерпевшему предоставляется лишь временное жилье, например из резервного фон-да, пока он не решит свои жилищные проблемы. А вот при наличии страховки и условии того, что жилье является единственным для владельца, ему предоставляется квартира в собственность по социальным нор-мам предоставления жилья. Во всех других ситуациях потерпевший не рискует остаться без крыши над головой даже при условии, что квартира оказалась не застрахованной. Правда, нормы предоставления жилья в данном случае будут действовать уже несколько иные.

Правила и исключения

Программа жилищного страхования покрывает такие риски, как аварии системы внутреннего водостока, системы водопровода, отопительной системы, системы канализации, пожар, а также правомерные действия пожарных. Кроме того, страховкой покрывается взрыв по любой причине, исключая теракт и ураган. По мнению участников данной программы, такой набор рисков является оптимальным.

Правда, за последние 13 лет выявились типичные случаи, по которым периодически поступают обращения со стороны граждан. Тем не менее страховкой они не покрываются. Одним из таких примеров служит протечка кровли. «Конечно, этот риск можно было взять в покрытие, но это повлекло бы за собой повышение размера страхового взноса. Помимо этого, тогда бы мы не мотивировали управляющие компании на проведение предупреждающих работ. Ведь за этот риск ответственность несет управляющая компания, например ДЕЗ, которая в данной ситуации и должна будет выплатить возмещение», – поясняет Вера Лапкина. Нередки случаи протечки через меж-панельные швы. Это тоже зона ответственности управляющей компании. «Или, например, в процессе ремонта на полу делается стяжка под плитку. Однако по ошибке был сделан более жидкий раствор, в результате чего вода просочилась к соседям этажом ниже. Это же не авария. Соответственно подобные случаи также данной страховкой не покрываются. Другое дело, если у кого-то сорвало гибкую подводку, потек полотенце-сушитель, система отопления или батарея. Эти ситуации страховой полис как раз покрывает», – отмечает Вера Лапкина.

Однако и это еще не все. Ущерб возмещается и по тем случаям, которые произошли вне застрахованного помещения, то есть вне дома, а где-то поблизости. «У нас был такой случай. Недалеко от дома, где расположена застрахованная квартира, произошел пожар на складе бытовой химии. В итоге пострадала квартира, у которой обуглились оконные переплеты. Это наш страховой случай», – рассказывает представитель Городского центра жилищного страхования.

Порядок действий

Как и в классическом коммерческом страховании, первое, что должен сделать человек при наступлении страхового случая, это принять меры по минимизации ущерба, обратившись в соответствующую аварии службу. Что касается страховой компании, то сообщить о происшествии следует в течение трех дней с момента обнаружения факта повреждения квартиры. Ничего страшного, если последние две недели хозяин жилища находился в отпуске. Речь идет о трехдневном сроке именно с момента обнаружения наступления страхового случая.

После того, как страховщик был оповещен о всех подробностях произошедшего, пострадавший оставляет заявку на осмотр поврежденной квартиры. В течение недели приходит эксперт, чтобы оценить причиненный ущерб. По мнению участников программы страхования жилых помещений, это оптимальный срок, в течение которого проступают все повреждения. «Бывают случаи, когда эксперт составляет картину происшествия, рассчитывает все, описывает, хозяин подписывает необходимые документы, а потом выясняется, что через пару дней, например, в случае залива пятна на стенах или потолке появились в другой комнате. Это может быть и паркет, повреждение которого стало очевидным спустя какое-то время», – объясняет Вера Лапкина. После того, как эксперт провел обследование поврежденного помещения и произвел все необходимые замеры, владельцу квартиры предстоит подписать документ, в котором отображены результаты экспертизы. «Даже неподготовленный человек может подписать этот документ или не согласиться с ним. Для страхователя там все понятно, так как никаких специальных терминов в этом случае не используется», – подчеркивает Вера Лапкина.

Самому пострадавшему нет никакой необходимости ехать в страховую компанию, так как эксперт в со-стоянии принять все необходимые документы на месте. Стоит отметить, что обратиться за страховым возмещением может только собственник квартиры либо поручитель, но уже с соответствующим нотариально заверенным документом. Цель такого ограничения – исключить возможность получения страхового возмещения случайными людьми. Кроме того, пострадавшему следует предоставить право устанавливающий документ на квартиру, а также квитанции, подтверждающие факт оплаты страхового взноса. В данном случае это единый платежный документ, где есть отметки банка о том, что платеж произведен. Послед-нее, что следует сделать, указать лицевой счет, на который будут переведены деньги.

В течение срока, установленного законом, – десять дней с момента принятия решения о выплате – компания перечисляет потерпевшему деньги. Но стоит давать себе отчет в том, что вся собранная информация впоследствии анализируется, а сотрудники компании проводят тщательное расследование страхового случая. И лишь после того, как расследование окончится и будет принято решение о выплате компенсации ущерба, стоит отсчитывать заветные десять дней.

Затем в дело вступает Городской центр жилищного страхования. Страхователю нет необходимости ехать к страховщику, брать свое выплатное дело и передавать его в центр, доказывая свое право на получение субсидии. Все эти функции берет на себя страховая компания. После рассмотрения полученного дела бюджетные деньги перечисляются на счет потерпевшего.

Розыгрыш Москвы

Для участия в программе страхования жилых помещений проводится соответствующий конкурс по отбору страховых компаний, между которыми впоследствии и делится Москва. Далее между ними и Городским центром жилищного страхования подписывается договор, согласно которому последний вправе отслеживать финансовое состояние страховщиков и применять необходимые меры воздействия, если компания ненадлежащим образом выполняет свои обязательства. Договор, действующий сегодня, прописан на три года – с 2009 по 2011 год.

Кроме того, в заключенном контракте прописано, что страховщики из поступающих взносов формируют фонды для финансирования мероприятий по предупреждению и снижению тяжести последствий страховых событий. На собранные средства приобретаются, в частности, пожарные автомобили, противопожарные модули для мусоросборников, диагностическое оборудование для газовой инспекции. «С каждого рубля 12 копеек выделяется на эти цели. Иначе говоря, 12,1% от суммы взносов идет на профилактику», – говорит Вера Лапкина.

Ближайшие три года распределение Москвы среди страховщиков выглядит следующим образом:

ЮЗАО и Зеленоград обслуживает «Военно-страховая компания», САО и ЮАО – «МАКС», ВАО – «РОСНО», ЗАО и ЮВАО – «Спасские ворота», СЗАО и ЦАО – «Московская страховая компания», СВАО – «УралСиб». Оригинальное название: «Полис с дотацией»

www.finiz.ru, 08.10.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.