В добровольно-дополнительном порядке - январь 2008 г.

Персоналии: Вересова О., Иванов И.Е., Ионова Г., Кормушкин С., Мазия М., Уфимцев Е.В.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Россия, РОСНО, Русская страховая компания, Цюрих. Ритейл, ЭРГО Русь

Очередной рейтинг «Популярных финансов» посвящен стоимости полисов добровольного страхования авто-гражданской ответственности (ДСАГО). Добровольное страхование авто-гражданской ответственности (ДСАГО) — это услуга, предлагающаяся дополнительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и расширяющая лимиты ответственности страховщика. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, владельца транспортного средства или иного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц во время эксплуатации транспортного средства. Сергей Кормушкин, начальник отдела андеррайтинга управления методологии и андеррайтинга в страховании СНТ ОСАО «Россия», поясняет: «Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта — это страхование риска наступления ответственности страхователя и/или лица, ответственность которого застрахована, за причинение вреда другим лицам при использовании ТС». По мнению вице-президента группы «Ренессанс-Страхование» Галины Ионовой, в России этот продукт необходим и востребован, поскольку покрытие по ОСАГО далеко не всегда отвечает реалиям. «В первую очередь это касается лимитов страховых сумм, — объясняет она. — В соответствии с российским законодательством по ОСАГО установлены следующие пределы страховых сумм: общая максимальная страховая — 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. — лимит по жизни и здоровью, 160 тыс. руб. — по повреждениям автомобиля (но не более 120 тыс. руб. на одного потерпевшего). Это единый стандарт по ОСАГО, обязательный для всех страховщиков». Почему эти суммы могут оказаться недостаточными? «Если выплата по ОСАГО не удовлетворит потерпевшего, а такое при российских лимитах по ОСАГО бывает довольно часто, — отмечает Галина Ионова, — то остальной ущерб пострадавший будет взыскивать непосредственно с виновника аварии, но уже через суд. ДСАГО создано именно для того, чтобы предотвратить подобные ситуации». С ней соглашается и Сергей Кормушкин: «На практике полис ОСАГО не всегда обеспечивает полное возмещение ущерба пострадавшей стороне, поскольку существуют лимиты страховых сумм, установленные законодательством. На этот случай и существует ДСАГО».

И если по ОСАГО максимальная страховая сумма является одинаковой для всех автомобилистов и уже регламентирована законом, то одним из главных отличий ДСАГО от ОСАГО является возможность выбора страховой суммы клиентом, отмечает Евгений Уфимцев, заместитель генерального директора «Страхового Дома ВСК». Действительно, уточняет Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии», добровольное страхование гражданской ответственности — это увеличение лимита ответственности по полису ОСАГО.

По словам Евгения Уфимцева из «Страхового Дома ВСК», данный вид страхования достаточно востребован: из десяти автовладельцев, оформивших полис ОСАГО, трое имеют полисы КАСКО и один — ДСАГО. «Как правило, ДСАГО предлагают все активные страховщики. В большинстве случаев страховое возмещение по ДСАГО выплачивается при превышении суммы ущерба в 120 тыс. руб.», — говорит он.

По словам Марии Мазии, руководителя проектов по PR ООО СК «Цюрих. Ритейл», спрос на данный вид страхования колеблется по регионам в зависимости от уровня страховой культуры населения и качества работы продающих подразделений. Составляя наш рейтинг, мы выяснили, что страховщики придерживаются различных критериев при расчетах стоимости полиса. В «РЕСО-Гарантии» стоимость ДСАГО зависит от категории/мощности транспортного средства, суммы, которую пожелает установить клиент (от $5 тыс. до $100 тыс. сверх лимитов ОСАГО), количества лиц, допущенных к управлению, их возраста и водительского стажа (количество полных лет). В компании «ЭРГО Русь» размер страховой премии определяется лимитом ответственности страховщика (страховой суммы), водительским стажем и возрастом допущенных к управлению ТС лиц, а также сроком страхования; в «России» на стоимость полиса влияют тип ТС, размер страховой суммы по договору, срок страхования; в «Русской страховой компании» — мощность двигателя, размер страхового покрытия и то, кто владеет машиной,— физическое или юридическое лицо. В компаниях РОСНО и «Цюрих. Ритейл» на стоимости полиса ДСАГО сказываются только тип ТС и страховая сумма. В «Ренессанс-Страховании» размер страховой премии определяется страховой суммой и тарифом.

Исходя из всего этого, мы составили такое описание для нашего рейтинга: свою ответственность страхует водитель машины Kia Avella 1997 года выпуска мощностью 91 л.с.; рабочий объем двигателя 1500 куб. см; в полисе указано только одно лицо; водителю 37 лет, и его водительский стаж равен полным 10 годам. При этом мы всегда выбирали минимально возможную сумму страхового покрытия (сверх лимитов ОСАГО) в страховой компании.

В итоге первое место в нашем рейтинге стоимости полисов ДСАГО поделили между собой ОСАО «Россия» и Русская страховая компания, в которых застраховать ответственность автовладельца перед другими гражданами можно всего лишь за $21. При этом в «России» страховое покрытие при такой премии составит $10 тыс., а в Русской страховой компании — $5 тыс. Как уточняет Сергей Кормушкин из «России», клиент при заключении договора может выбрать любую страховую сумму начиная с $10 тыс. Интересно, что по договору страхования установлена франшиза в сумме страховой выплаты, размер которой рассчитывается согласно «Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». «Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая, происшедшего с каждым выгодоприобретателем. То есть если у вас застрахован риск ДСАГО со страховой суммой $10 тыс. и в результате ДТП, случившегося по вашей вине, пострадали 5 ТС, то на каждое пострадавшее ТС будет установлен лимит выплаты $10 тыс.», — объясняет г-н Кормушкин.

На втором месте оказался полис от «Страхового Дома ВСК» стоимостью $24,03 и страховой суммой $5 тыс. Важно в этом случае иметь в виду, что страхованию подлежит ответственность автовладельца за ущерб, причиненный в результате ДТП, но при этом не выделяются, как в ОСАГО, подлимиты в страховой сумме, установленные для имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью. «По каждой из этих составляющих может быть выбрана вся страховая сумма. Разумеется, как и в любом другом случае, в первую очередь возмещается ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших, а потом — ущерб их имуществу», — объясняет Евгений Уфимцев.

На третьем месте в нашем рейтинге компания «Цюрих. Ритейл» с $25 за полис ДСАГО и страховой суммой $5 тыс. Но такие условия для выбранного нами страхователя возможно получить только в том случае, если он заключил с этой компании еще и договор ОСАГО, а срок действия договора по ДСАГО совпадает со сроком действия ОСАГО (или с периодом использования ТС по ОСАГО). Самым дорогим полисом ДСАГО в нашем рейтинге оказался полис «АГО +» от РОСНО стоимостью $49 и страховой суммой $25 тыс. Дороговизна, скорее всего, объясняется тем, что у РОСНО особое отношение к владельцам полисов ОСАГО других компаний и маломощных легковых машин. «Если клиент застрахован по ОСАГО в другой компании, а мощность двигателя его автомобиля меньше 100 л.с., то ему подойдет программа добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев «АГО +», которая позволяет расширить страховое покрытие по полису обязательного страхования авто-гражданской ответственности (ОСАГО) до $25 тыс., $50 тыс. и $100 тыс. Стоимость программы для легковых ТС — $49,$59 и $75 в соответствии с выбранной страховой суммой. В стоимость страховки уже включена одна бесплатная эвакуация транспортного средства с места ДТП», — рассказывает Ольга Вересова, заместитель директора Центра страхования автотранспорта РОСНО. В середине нашего рейтинга оказался продукт «РЕСО-Гарантии» стоимостью 615 руб. и страховой суммой 260 тыс. руб. (уточним, что согласно договору страхования страхователь должен ездить на машине 10 и более месяцев в год). При этом неважно, купил он полис ОСАГО у «РЕСО-Гарантии» или где-то еще. По словам Игоря Иванова, этот полис добровольного страхования гражданской ответственности предполагает возмещение 100% убытка (то есть износ запчастей не учитывается). «Дело в том, что по обязательному и добровольному полису страхования авто-гражданской ответственности пострадавшему полагается выплата, которая учитывает износ поврежденных в аварии запчастей, что очень часто меньше рыночной стоимости новых деталей машины. Разницу между размером положенной по закону страховой выплаты и стоимостью новых запчастей пострадавший может потребовать с виновника аварии. Но с нашим полисом этого сделать нельзя», — объясняет г-н Иванов.

Самые выгодные полисы ДСАГО

	Компания	Страховая премия	Страховое покрытие
1	Россия	21 USD	10 тыс. USD
2	Русская страховая компания	21 USD	5 тыс. USD
3	Страховой дом ВСК	24,03 USD	5 тыс. USD

 Источник: исследование «Попфина»

Рейтинг стоимости полисов ДСАГО

Место	Страховая компания	Стоимость полиса ДСАГО/страховая премия	Страховая сумма
1	Россия	21 USD	10 тыс. USD
2	Русская страховая компания	21 USD	5 тыс. USD
3	Страховой дом ВСК	24,03 USD	5 тыс. USD
4	Цюрих. Ритейл	25 USD	5 тыс. USD
5	РЕСО-Гарантия	615 RUR	260 тыс. RUR
6	Ренессанс-Страхование	35 USD	10 тыс. USD
7	Альфа-Страхование	900 RUR	300 тыс. RUR
8	РОСНО	49 USD	25 тыс. USD

 1 USD = 24 рубля

Популярные финансы № 3, 2008 г., c.58-61

Обзор страхового рынка 2008 г.