Все, что нажито непосильным трудом - январь 2008 г.

Пушкарь И.В.

Организации: Hullberry Insurance Company, Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, Ингосстрах, Купеческое, Мегаполис, Омск-АСКО, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, УралСиб

Несколько месяцев назад жертвой квартирных воров стал знаменитый актер Владимир Этуш, у которого преступники похитили имущество на крупную сумму. К удивлению многих, воры, узнав, на чьи вещи посягнули, с извинениями вернули актеру большую часть похищенного. Но такие истории — большая редкость.

Опасность может прийти в любой дом. Вот только люди относятся к рискам по-разному. Одни считают, что все, что может произойти, произойдет, и не утруждают себя установкой железной двери, противопожарной сигнализации или покупкой страхового полиса. Другие оценивают возможные риски и пытаются их минимизировать либо обеспечить возмещение ущерба. По мнению специалистов, человечество еще не придумало более эффективного способа защиты домашнего имущества, чем его страхование. Опыт более развитых в экономическом смысле стран это подтверждает.

Как развивается страхование домашнего имущества в Омской области, насколько оно привлекательно для страховых организаций и в чем его особенности, агентство "БК-рейтинг" выяснило, опросив представителей 22 страховых компаний, из которых шесть являлись руководителями, остальные — начальниками отделов имущественного страхования либо ведущими специалистами.

Чинно, благородно, по-старому

Больше половины специалистов не заметили серьезных изменений на рынке страхования домашнего имущества. Только пятая часть сотрудников отметила увеличение количества страховых продуктов, связанных с этим направлением, и улучшение качества предоставляемых услуг. А один из участников рынка, напротив, посчитал, что в этом секторе намечается некоторый спад.

Поддержу мнение большинства. Действительно, на протяжении уже долгого времени страхование имущества физических лиц считается одним из самых консервативных направлений в страховании. Никаких изменений в законодательстве, затрагивающих этот вид, новых нестандартных продуктов или революционных технологий продаж отмечено не было.

Согласились с тем, что страхование домашнего имущества за последний год стало более популярным, всего 14% представителей страхового бизнеса, 41% уверены в обратном. Такие результаты в корне расходятся с показателями опроса страховщиков, проведенного "БК-рейтинг" в прошлом году. В мае 2007 года две трети специалистов считали, что наблюдается положительная динамика интереса жителей региона к страхованию своего имущества.

К единому мнению по поводу причин снижения популярности этого вида страхования специалисты так и не пришли. Практически у каждого из них нашлись свои объяснения проседанию рынка. Кто-то посчитал, что люди еще не осознали вероятность имущественных потерь, другие объясняют слабое желание покупать этот продукт ментальностью населения, недоверием к страховым компаниям, есть и такие, кто говорит о нежелании участников рынка активно заниматься страхованием домашнего имущества. С последним мнением не могу не согласиться, и мне есть, с чем сравнивать. Лет 15 назад вместе со своими коллегами по "Омск-АСКО" к каждому летнему сезону мы обязательно разрабатывали для страхователей какие-либо стимулирующие акции. Это могли быть и специальные скидки для застраховавших свое домашнее имущество, и розыгрыш ценных призов по номерам страховых полисов, транслирующийся в прямом эфире местного телевидения, и другие мероприятия. Сегодня, на мой взгляд, потребительский спрос на этот страховой продукт стимулируется слабо. Значит, на резкий рост объема продаж в этом сегменте рассчитывать не приходится. В отличие от большинства интервьюируемых, не думаю, что спрос на подобный страховой продукт резко упал. Для этого нет никаких предпосылок. Пусть и невысокими темпами, но благосостояние наших сограждан растет, повышается и страховая культура, а значит, и увеличивается интерес к страхованию. Подобный скептицизм страховщиков могу объяснить более динамичным развитием других видов страхования, на фоне которых кривая по страхованию домашнего имущества кажется идущей вниз.

Ах, ты, доля, моя доля

Несмотря на то, что страховщики отмечают снижение интереса населения к этому страховому продукту, доля страховой премии, собранной по страхованию домашнего имущества, в общем объеме премии за 2007 год варьируется от 0% до 60%. В прошлом же году максимальная доля домашнего имущества составляла 10%, а в подавляющем большинстве страховых фирм равнялась 1%. В этом году компаний, которые собирают по имуществу более 10%, оказалось семь. Вот и думай, почему интерес к виду снижается, а доля премии, по данным страховщиков, увеличивается?

На вопрос, какова убыточность данного вида страхования, более 70% профессионалов ответили: минимальная, незначительная, низкая, ноль. У трех компаний убыточность составила около 30%. В прошлом году максимальная убыточность составила 24%. Некоторые страховщики затруднились назвать точные цифры, но признали, что страхование домашнего имущества является рентабельным видом. Если при страховании транспортных средств основными каналами сбыта являются банки и автосалоны, при страховании выезжающих за рубеж — туристические компании, а при добровольном медицинском страховании — медицинские учреждения, то при страховании имущества главными сборщиками страховой премии опрошенные страховщики в один голос назвали своих агентов. Они же являются и самыми эффективными продавцами.

Вам с осмотром или без?

Опрошенные страховщики не ограничивают своих клиентов в выборе варианта страхования, однако максимальная сумма, на которую можно застраховать одну вещь, в каждой компании различна. В большинстве случаев лимит ответственности на одну вещь домашнего обихода не превышает 100 тысяч рублей. В одной из омских компаний назвали максимальную сумму, на которую может застраховать вещь потребитель, — 17 тысяч рублей. Эта цифра одновременно и минимальная по всем предложениям омских страховщиков. Очевидно, что граждане, имеющие у себя в квартире имущество ценой более этой суммы, не смогут его застраховать на полную страховую стоимость, а значит, в полной мере защитить свои имущественные интересы. Есть и другая крайность, когда компания может принять на страхование вещь любой стоимости, лишь бы это подтверждалось документально. Для этого нужно представить ее для осмотра и принести заключение оценщика о ее стоимости.

Кроме ограничений, связанных со стоимостью объекта, большинство страховщиков не принимают на риск некоторые виды имущества. Перечень их в компаниях различен, но практически все отказываются страховать денежные средства в любой валюте, монеты, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы из семейных архивов. Такая практика используется не только в отечественном страховании. Это ограничение связано с невозможностью определить реальную страховую стоимость семейных реликвий. Для кого-то фотография дедушки с Георгиевским крестом на мундире бесценна, а для большинства это копеечный кусочек пожухлой фотобумаги.

Любопытно, что одна из компаний не готова включать в перечень застрахованных объектов спиртные и табачные изделия. Вероятно, этот страховщик хорошо помнит хрестоматийную страховую историю. Джон Доy из Шаpлотты, штат Северная Каpолина, который купил как-то коробку редких и дорогих сигар и среди других вещей застраховал заодно и их от огня. Через месяц, выкурив все свои сигары, Джон подал в суд на страховую компанию. В заявлении он написал, что сигары были утрачены "в серии небольших возгораний". Страховая компания отказалась выплатить компенсацию, мотивируя это тем, что Джон употребил табак естественным образом. Так вот, он подал в суд и выиграл. При оглашении вердикта судья, согласившись с тем, что иск был пустячный, тем не менее подтвердил, что y Джона был страховой полис, в котором черным по белому написано, что страховая компания страхует сигары, в том числе и от возгорания, не конкретизируя, в случае какого возгорания она не будет выплачивать компенсацию. Следовательно, компания должна выплатить Джонy возмещение. Правда, позже компания, сориентировавшись, подала встречный иск на кругленькую сумму, обвиняя любителя сигар в серии преднамеренных поджогов.

Особое отношение складывается у страховщиков с антикварными изделиями. Только четыре компании не хотят брать на страхование предметы искусства. Остальные же готовы подписать договор, если будет заключение эксперта-искусствоведа. Пять компаний готовы покрыть страховой защитой любую вещь, стоимость которой будет подтверждена документально. В прошлом году таких "всеядных" компаний не оказалось вообще.

Неприличные предложения

Стандартный набор рисков, которые учитываются при страховании домашнего имущества, таков: пожар, залив, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. По мнению опрошенных, наиболее распространенным риском для домашнего имущества считается залив водой. Далее следуют противоправные действия третьих лиц и пожар. В прошлом году страховщики также поставили вероятность повреждения имущества водой на первое место, а противоправные действия и пожар поменяли местами. Не нашло понимания у большинства страховщиков предложение застраховать имущество от нестандартных рисков.

Например, от повреждения мебели домашними животными или уничтожение одежды молью. 87% страховщиков посчитали такое предложение неприличным, оставшиеся допустили такую возможность лишь теоретически. И хотя на сегодняшний день количество предлагаемых страховыми компаниями рисков расширяется, наши оригинальные предложения не нашли понимания.

Страховое сообщество постоянно расширяет перечень страховых рисков, некоторые из которых бывают весьма экзотическими. Этим, в частности, отличается Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердаме. Один из необычных, по ее мнению, рисков кажется мне актуальным для сегодняшней России. Это страхование от повышения цен на бензин. По условиям страхового договора, если цена на бензин за год возрастет более чем на 15%, то на следующие 1000 литров компания обязуется возместить дополнительные расходы. Стоимость такого полиса 19,95 евро в год. Так как основными продавцами полисов страхования домашнего имущества являются штатные агенты компаний, то от их количества напрямую зависят и сборы по этому виду страхования. Как и в прошлом году, самый большой штат агентов у компаний "Росгосстрах" (порядка 600 человек) и "РЕСО-Гарантия" (более 500). У большинства остальных компаний количество страховых представителей не превышает 100 единиц.

Размер вознаграждения за тяжелый агентский труд сильно разнится. Более понятной и приемлемой цифрой является 20% от принесенной страховой премии. В нескольких компаниях агенты получают и 30%, и даже 40%. Если учесть, что с агентского вознаграждения страховщик производит еще и отчисления во внебюджетные фонды, из каких средств он формирует страховые резервы, идущие на страховые возмещения, мне не очень понятно.

Данные по страхованию домашнего имущества граждан за 2007 год*

№ п/п	Компания	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Кол-во договоров
1	ЗАО «СГ УралСиб», омский ф-л	1292	50	311
2	ООО «СГ АСКО», ф-л в Омске	1194	200	2128
3	ОАО «Военно-страховая компаниям, Омский ф-л	160	6	180
4	ОАО «Альфа-Страхование», омский ф-л	68	0	9
5	ОСА0«Ингосстрах», омский ф-л	41	4	19
6	ООО СК «Мегаполис», омский ф-л	9	0	9
7	ООО «СО «Купеческое»	9	0	4

• — По данным представительства Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) в СФО.

Независимое агентство "БК-рейтинг" не сотрудничает с рекламодателями товаров и услуг, исследования проводятся только при финансовой поддержке ИД "ТРИЭС" и исключительно в интересах читателей.

Бизнес-курс (г.Омск) № 25, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.