Безответственные граждане - октябрь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Барихновский А., Бровко С.Л., Кондрашов М., Николаева Ю.А., Образцов А., Смышляев В.

Организации: Axa, Капитал-Полис, Нибелунг, Первая страховая компания (1СК), Регион, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия

Добровольное страхование гражданской ответственности до сих пор недостаточно востребовано россиянами. По оценкам экспертов, число клиентов по этому виду страхования составляет не более 18% от общего числа застрахованных в обязательном порядке. Участники рынка объясняют отсутствие спроса низкой страховой культурой населения в России.

Страховые компании жалуются в один голос на неразвитый до сих пор вид страхования — добровольное страхование ответственности. По словам заместителя генерального директора СО «Регион» Максима Кондрашова, страхование гражданской ответственности граждан приносит этой компании не более 1% от общего объема собранных премий. «Причиной этого, возможно, является то, что россияне не приучены планировать расходы на случай вероятного нанесения вреда другим людям. К тому же наш соотечественник редко стал бы добровольно предлагать кому-то компенсацию за то, что на прохожего что-то упало с его крыши или кто-то поскользнулся на крыльце его загородного дома», — размышляет Максим Кондрашов.

В августе 2008 года различные петербургские страховщики называли самыми востребованными видами добровольного страхования ответственности либо ДСАГО (добровольное страхование авто-гражданской ответственности), либо ответственности владельцев жилья за ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе его эксплуатации. Например, в СО «Регион» по объему продаж лидирует ответственность владельцев жилья, а вот жители отдельно стоящих загородных домов страхуют свою ответственность в единичных случаях. «Если опасность залива соседей подталкивает некоторых жителей многоквартирных домов страховать свою ответственность, то в загородных домах риск нанесения вреда третьим лицам, по мнению наших граждан, полностью отсутствует», — сетует господин Кондрашов. На втором месте по степени востребованности в «Регионе» стоит ответственность владельцев водного транспорта.

Что касается полисов ДСАГО, то, по словам господина Кондрашова, среди физических лиц их покупателей мало, и лидируют в этой группе сотрудники иностранных компаний, привыкшие иметь большой лимит ответственности по «авто-гражданке» у себя на родине. В большей степени ДСАГО пользуется спросом у юридических лиц. Обычно с его помощью лимит ответственности по ОСАГО доводят до 1-2 млн рублей.

Директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев также на первое место по уровню спроса после безусловного лидера (ОСАГО) ставит ДСАГО, а за ним — гражданскую ответственность владельцев жилья. «Добровольная авто-гражданская ответственность традиционно расширяется до 600-900 тыс. рублей, -— сообщил господин Смышляев. — Это самый оптимальный вариант лимита: он и покрывает основные виды ущерба, и обходится автовладельцу всего в 500-800 рублей соответственно».

Заместитель генерального директора кредитно-страхового брокера «Нибелунг» Антон Барихновский сообщил, что наиболее часто приобретаемыми полисами являются полисы страхования ответственности жильцов за эксплуатацию жилых помещений (указанный вид охватывает 8% клиентов компании), а также ДСАГО (его покупают порядка 5% клиентов).

Барихновский категорически не согласен с тем, что жители отдельно стоящих домов могут позволить себе не думать о своей ответственности перед соседями. Он напоминает, что при пожаре в загородном доме огонь может перекинуться на соседнее здание, а причиной пожара может быть не только неосторожное обращение с огнем, но даже поджог, который не будет доказан. Виновным в этом случае становится владелец дома и участка. По мнению эксперта, владельцам отдельных домов полис также необходим, причем лимиты ответственности не должны быть уменьшены.

А что касается рынка ДСАГО, то его оптимистичнее всех оценил Алексей Образцов, директор по маркетингу Северо-Западного дивизиона СГ «Ренессанс-Страхование»: «Выделить какие-то категории автомобилей или социально-демографические характеристики покупателей ДСАГО сложно. Скорее, можно описать общий психологический тип клиента по этому виду страхования: человек, стремящийся все держать под контролем и обезопасить себя от возможных неприятных неожиданностей. Это примерно 18 процентов среди наших клиентов-автовладельцев».

Причин, по которым в России не продается почти никакой вид гражданской ответственности, кроме автомобильной и жилищной, господин Барихновский видит несколько. «Низкая страховая культура — это главная причина, — рассуждает эксперт, — но влияние оказывает и то, что при всей привлекательности цены для клиента прибыль от продажи таких полисов для рядовых агентов не сопоставима с полисами, например, КАСКО. Это при тех же трудовых затратах. У агентов нет стремления продавать полисы гражданской ответственности в том же объеме».

Директор по маркетингу Северо-Западного дивизиона страховой группы «Ренессанс-Страхование» Алексей Образцов, разделяя общий взгляд на ДСАГО и ответственность владельцев жилья, сообщил: чаще всего владельцы жилья страхуют свою ответственность в рамках комплексного страхования недвижимости (конструктивных элементов квартиры, отделки, домашнего имущества), а страхование только ответственности встречается достаточно редко: около 5% клиентов страхуют ее отдельно, остальные же 95% заключают договоры комплексного страхования недвижимости. Лимит ответственности по данному виду страхования в «Ренессансе» варьируется от 150 тыс. до 3 млн рублей при стоимости полиса от 2,1 тыс. рублей. При этом непостоянное проживание в квартире или сдача жилья в аренду могут повысить тариф, а снижение стоимости полиса может быть связано, например, с расположением квартиры (на первом этаже), безубыточным страхованием в течение года и более, а также страхованием самой квартиры от имущественных рисков в этой же компании.

При этом господин Образцов предупреждает: в некоторых ситуациях сами страховые компании не хотят заключать подобные договоры: «Например, страхование ответственности вызывает повышенный интерес у владельцев новых квартир, которые делают ремонт. Но общеизвестно, что в подавляющем большинстве случаев при этом привлекаются неквалифицированные наемные рабочие, которые не несут юридической ответственности за свои действия. Отсюда и желание защитить самих себя от подобных неприятностей. Однако страховщики в таких ситуациях не хотят брать на себя риски, связанные с возможным причинением вреда имуществу соседей».

Господин Образцов говорит еще об одном виде страхования ответственности, который, по его мнению, чрезвычайно актуален. Это страхование ответственности выезжающих за рубеж. Прежде всего этот вид страхования должен заинтересовать людей, занимающихся активными видами спорта, которые могут нанести немалый ущерб здоровью, да и имуществу тех, кто оказался рядом с ними на одном склоне.

«Этот риск у западных страховщиков входит практически в любой стандартный пакет страхования путешественника, — сообщил господин Образцов, — поэтому сложно сказать, сколько он стоит отдельно. Например, у французской компании AXA страхование на две недели при поездке в Австрию стоит около €18, а расширенная защита, включающая гражданскую ответственность, страхование багажа и страхование от несчастных случаев — €27,3. У «Ренессанс-Страхования» тариф составляет 0,5 у.е. в день, лимит ответственности — 15 тыс. у.е. Ряд консульств в Петербурге (например, Австрии и Франции) просят горнолыжников оформить полис страхования гражданской ответственности».

Говоря о других видах страхования ответственности физических лиц, управляющий по маркетингу филиала СГ «РЕСО-Гарантия» в Санкт-Петербурге Сергей Бровко напоминает о перспективных продуктах — о полисах страхования ответственности нотариусов, аудиторов, архитекторов — т.е. лиц, занимающихся практически индивидуальной трудовой деятельностью, которая при этом, во-первых, регулируется государством, а во-вторых, может повлечь значительные иски со стороны тех, кто пользовался услугами этих лиц. «Пока продажи таких полисов находятся на крайне низком уровне. Прежде всего потому, что, например, в практике нашей компании основной акцент в продажах делается на агентской работе, а агенту необходимо досконально знать продукт, иметь выходы на потенциальных покупателей полисов, быть убежденным самому и уметь убедить клиентов в выгодности для них этого продукта. Пока исков к нотариусам, аудиторам и архитекторам крайне мало, убедить их в покупке полиса сложно, а ресурсы компании, в том числе и агентские, не беспредельны», — отмечает эксперт.

Еще одним мало распространенным, но при этом весьма актуальным видом страхования может считаться страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие нападения домашних животных, принадлежащих страхователю. «В основном в нашу компанию обращаются владельцы собак, но мы рады обеспечить защитой также владельцев животных, относящихся в городских условиях к категории экзотических», — сообщила заместитель директора СК «Капитал-Полис Страхование» Юлия Николаева. Если у животного есть владелец, то именно он несет полную ответственность перед окружающими за своего питомца, и именно он будет возмещать моральный и материальный ущерб.

«Размеры как морального, так и материального ущерба могут быть совершенно непредсказуемыми, но все же при установлении страховой суммы по договору страхования определить их придется. Логично отталкиваться от породы и размеров животного (агрессивное — спокойное, большое — маленькое, и т.п.). Кроме того, нрав своего питомца никто так хорошо не знает, как его владелец, — рассуждает госпожа Николаева. — Поскольку требовать возмещения ущерба в исковом заявлении потерпевший может в любом размере, сколько надлежит выплатить — решает только суд. Мы советуем устанавливать страховую сумму от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, а тариф обычно не превышает четырех процентов».

Коммерсант (г.С.-Петербург) № 175, 29.09.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.