Анонс журнала "Новые продукты" за 2011 год

Материал из Википедия страховании

Запускаемые страховщиками новые продукты имеют определенный расчетный срок жизни. Как правило, он составляет один год, после чего программа снимается или модифицируется. Однако на практике встречаются случаи, когда результаты реализации продукта по истечении года показывают положительную динамику и приемлемую убыточность. Тогда принимается решение о продолжении продаж. Портал «Википедия страхования» отследил несколько таких продуктов - "долгожителей" и попросил сотрудников страховых компаний прокомментировать "историю успеха".

Ноябрь

Автокаско

В июле 2010 года ОСАО "Россия" заявило о запуске на базе продукта "Индивидуальный" новой программы автокаско "Правильное страхование". На страхование по ней принимаются транспортные средства иностранного и отечественного производства срокомэксплу атации до 7 лет включительно. Страховое возмещение по риску "ущерб" выплачивается только в случае, если виновным в причинении ущерба застрахованному транспортному средству признано третье лицо и его личность установлена. Комментирует начальник отдела методологии Департамента методологии и андеррайтинга в страховании средств наземного транспорта ОСАО "Россия" Юрий Стрекалов: "Действительно, продукт "Индивидуальный" сохранился в нашей линейке до сих пор и продолжает работать. Мы запускали его по заявке конкретного филиала, и именно там он в основном пользовался спросом. На федеральном уровне его покупали не столь активно".

27 августа 2010 года СК "Отечество" анонсировала программу по каско с применением франшизы. "Экономия по новой программе составит до 36%, в денежном выражении франшиза составит от 3000 до 90 000 рублей. Процент экономии зависит от стоимости транспортного средства, автомобили объединены в 4 ценовые группы. Программа предназначена для автовладельцев, приобретающих полис на случай серьезного повреждения своего авто, при котором стоимость ремонта выльется в крупную сумму", – сообщал пресс-релиз. По словам начальника департамента автострахования СК "Отечество" Алексея Титова, у франшизы очень хорошие перспективы. "Клиенты уже 10 лет привыкают к франшизе и будут тестировать ее дальше. Вместе с тем, доля договоров с франшизой – это только 1–2% портфеля любого страховщика…".

О продукте "Минимальное каско" рассказывает главный специалист центра андеррайтинга имущества и гражданской ответственности физических лиц управления андеррайтинга и ценовой политики ЗАО "ГУТА-Страхование" Алексей Фомичев: "В целом компания не получила от этого продукта "выстрела", как ожидала. Агенты продавали продукт только как расширение к ОСАГО, за год по центральному офису физлицам было продано порядка 20 полисов. Между тем, программа была рассчитана именно на физлиц, для юрлиц предлагаются более лояльные условия".

В ноябре 2010 года ЗАО "ЮжУралЖАСО" предложило опытным водителям возрастом от 28 лет и стажем более 3 лет новую услугу по страхованию автотранспортных средств "Полцены за каско", которая предполагает приобретение страхового полиса за половину стоимости от базового тарифа. Комментирует Дамир Азаматов, начальник экономического отдела ЗАО "ЮжУралЖАСО": "Данный продукт мы создали по запросам агентов, приводивших в пример аналогичные продукты других компаний. Полисы рассчитаны на новых клиентов, историю которых мы не знаем. Однако популярностью эта программа не пользуется – за время действия продукта мы заключили 11 договоров, по ним было заявлено 2 убытка".

Похожий продукт – "За полцены для начала" – предложила год назад страховая компания "Протектум Мобиле" (теперь – СК "Советская"). Начальник отдела андеррайтинга и перестрахования СК "Советская" Иван Пелевин отмечает, что данный продукт пользуется спросом и перспективен. Однако есть один нюанс: он интересен для продаж через офис, а не через посредников, и в этом его слабость (так как посредники не могут получить сразу всю комиссию – ведь оплата премии по полису сначала производится в половинном размере).

В прошлом выпуске журнала "Новые продукты в страховании" мы писали о том, что, по данным наших "таинственных страхователей", компания "РОСНО" свернула продажу полисов "РОСНО Леди". Однако, как оказалось, программа на данный момент не закрыта, а переведена в другой канал продаж. Директор департамента анализа и развития продуктов ОАО "СК "РОСНО" Павел Конев рассказывает: "В декабре 2010-го и январе-марте 2011 года "РОСНО Леди" активно продавалась через агентскую и партнерскую сети компании. Рекламная поддержка в сети Интернет позволила программе собрать десятки миллионов рублей. Так как убыточность программы оказалась в рамках запланированной, ее было решено продлить. В настоящий момент программа доступна в партнерском канале продаж и является конкурентным преимуществом РОСНО на рынке автострахования".

Страхование имущества физлиц

В начале декабря 2010 года компания "АльфаСтрахование" и X5 Retail Group N.V. запустили новую страховую программу для частных клиентов "Хоть потоп!". Комментирует Ирина Карнаева, директор департамента страхования имущества физических лиц компании "АльфаСтрахование": "Когда меня спрашивают об этом продукте, как правило, имеют в виду условия страхования. Мы значение слова "продукт" понимаем намного шире. Продукт – это не только полис с условиями страхования, это позиционирование на рынке – реклама, красивое оформление и, одна из самых главных составляющих, технология продажи. В части технологии продажи этого продукта мы сказали новое слово.

<…> В настоящее время продан 1651 полис. Оценить, успешный это проект или нет, сложно: если сравнить с ожиданиями, можно сказать, что не очень, а если вспомнить о том, что он такой первый в истории, то, скорее, да".

21 января 2011 года СК "Лойд-Сити" сообщила о запуске новой программы "Моя любимая квартира". Программа разработана для частных лиц, владеющих квартирой на праве собственности, и позволяет "на месте", быстро и без осмотра застраховать квартиру, находящееся в ней имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами. Как рассказала нам Татьяна Александрова, заместитель директора департамента по имущественному страхованию СК «Лойд-Сити», программа "Моя любимая квартира" пользуется популярностью у клиентов. "Это коробочный продукт по страхованию имущества физлиц. Он подписан директором 19 января 2011 года, и с января ни одного страхового случая еще не заявлено. Заключено порядка 40 договоров", – делится г-жа Александрова.

Страхование от несчастного случая

В мае 2010 года СК "Ингосстрах-Жизнь" запустила в продажу программу страхования от несчастного случая для портсменов-любителей "Спринт": "Полис "Спринт" обеспечивает страховую защиту по рискам, покрытие которых наиболее востребовано клиентами: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая (страховые суммы до 1000000 рублей), травма (страховая сумма до 500000 рублей). По этой программе можно застраховать как взрослых, так и детей». Комментирует Юлия Алехина, начальник управления маркетинга ОСАО "Ингосстрах": "Это не массовый, а нишевый продукт для профессиональных спортсменов, и в этом качестве он свою задачу выполняет. Тариф зависит от вида спорта: мы сгруппировали виды спорта по критерию, на сколько при занятии ими увеличивается риск. Полис оформляется оперативно и на месте. Продукт будет и дальше сохранен в линейке, поскольку соответствует нашим ожиданиям. Доля продаж программы "Спринт" через агентов – не более 10% от числа заключенных договоров…".

ДМС

В январе 2011 года СК "Северная казна" запустила три новых программы ДМС: "Стационар", "Комплексная" и "Стационар+Поликлиника". По словам руководителя направления ДМС СК "Северная казна" Галины Коморник, программы действуют только 6 месяцев. За это время заключено 18 договоров, страховые взносы составили 21029000 рублей. Уровень убыточности – 25%.

В конце августа 2010 года СК "Отечество" объявила о запуске программы добровольного медицинского страхования детей "Семейный педиатр" с обслуживанием в ООО "Лечебно-оздоровительный центр №10". Программа с годовым периодом страхования включает: базовый набор медицинских осмотров, прививки, выдачу справок и больничных листов. Цена полиса составляет 7000 руб. По словам заместителя руководителя департамента ДМС СК "Отечество" Александра Мордовского, текущее название программы – "Педиатр Эконом". "Программа предлагает за небольшие деньги минимальный необходимый набор услуг и рассчитана на людей, приезжающих в Москву на заработки из ближнего зарубежья.

Программа востребована, особенно перед началом учебного года…" – комментирует г-н Мордовский.

Октябрь

Запуская новые страховые продукты, маркетологи, конечно, не рассчитывают, что их разработки будут пользоваться спросом десятилетиями. Обычно жизненный цикл продукта составляет один год, в случае удачного "попадания" в целевой сегмент действие программы продлевается. Однако нередко случается наоборот – после проведения промежуточных итогов по продукту принимается решение о прекращении его дальнейшей реализации. Как правило, страховые компании не афишируют снятие программ, просто давая директивы по отделам продаж предлагать клиентам аналогичные, но более удачные разработки. Тем не менее, иногда из разговора с продавцом-консультантом удается узнать об "отставке" нужной программы. Вот и у сотрудников Информационно-консалтинговой группы "Бизнес-Сервис", регулярно "под маской" таинственного страхователя обзванивающих страховщиков, сложился небольшой список закрытых за последнее время программ. Анализ этого "синодика" приводится в свежем выпуске журнала "Новые продукты в страховании".
Первую группу в списке составляют продукты, которые изначально разрабатывались на определенный период, хотя и заявлялись не в качестве акций, а как полноценные программы. Таковы многие "летние" продукты, в которые закладывались соответствующие риски. Так, с 1 апреля 2011 года СК "Отечество" возобновила действие программы "Страхование автотранспорта по тарифу "Летний". Уже в начале июля текущего года программа была закрыта. В июле 2010 года СК "Эрго Русь" ввела в действие программу "В отпуск без забот". В начале 2011 года нашему "таинственному страхователю" подтвердили, что программа закрыта. В июле 2010 года компания "Русские страховые традиции" начала продажи коробочного продукта "Спокойный отдых". В начале февраля 2011 года в продающем подразделении компании нам сообщили, что программа больше не действует. Клиентов переводили на продукт "Разумный выбор". С 1 июня 2010 года, к началу сезона летних каникул, "РЕСО-Гарантия" предлагала застраховать детей школьного и дошкольного возраста от несчастных случаев по программе "Летний оздоровительный лагерь". Сразу было заявлено, что программа будет действовать на всей территории России до 31 августа 2010 года. И действительно, в начале октября в РЕСО подтвердили, что программа закрыта. Также этой осенью Группа "Ренессанс Страхование" свернула запущенную в июле 2011 года программу страхования детей от несчастных случаев "Летний отдых".
Наибольший интерес представляет вторая группа свернутых программ – продукты, продажа которых была прекращена явно раньше изначально запланированного срока "списания в утиль". Эта часть нашего списка составлена исключительно из программ автокаско. Ознакомиться с ней можно в журнале.
Третья группа – случаи, когда к пересмотру программной стратегии компании подталкивают внешние факторы, например макроэкономическая ситуация или действия регулятора. Тогда страховое сообщество не без интереса наблюдает за сворачиванием не только отдельных программ, но и целых направлений деятельности. Так, в середине сентября текущего года "Первое российское страховое общество" (1РСО) известило рынок о том, что приостанавливает продажи полисов каско. Чуть раньше санкт-петербургский страховщик "Вирилис" заявил о передаче своего портфеля по личному страхованию компании "Капитал-Полис". Новые требования к минимальному размеру уставного капитала уже привели к серьезному оттоку игроков с рынка перестрахования. Кстати, закрытия страховых направлений случаются и за рубежом. Например, в начале октября 2011 года два страховщика из группы Lloyd’s – Halifax и Lloyds TSB – объявили о планируемом закрытии направления страхования домашних животных.
Также в новом выпуске журнала помещен обзор зарубежных страховых продуктов, появившихся на рынке за последнее время. Относительно применимости зарубежного страхового опыта на российском рынке существуют разные точки зрения. Одни считают, что все нужное мы у Запада уже взяли, а что осталось – то у нас не приживется, потому что законы – другие, культуры страхования – нет, рынок – молод и дик и т.д., и т.п. Другие говорят, что никуда он, рынок, не денется – пойдет по проторенной заграничными капиталистами дорожке, а значит, кто-то должен начать его туда направлять. Поэтому хотя бы общее представление о происходящем на маркетинговом "западном фронте" иметь не вредно.
Первую большую группу новых предложений составляют продукты по страхованию жизни. В развитых странах оно настолько далеко оторвалось от современных российских реалий в этой сфере, что нам весьма непросто разобраться в тонкостях тамошних новых "лайфовых" предложений. А между тем, их (и предложений, и тонкостей) очень и очень много. Так, группа компаний ING запустила недавно новые продукты индексируемого страхования жизни (в привязке к индексу S&P 500, но с гарантией от сильного падения доходности).
Вторая группа представлена нишевыми продуктами. Например, американский страховщик Travelers в начале октября объявил о запуске нового продукта, покрывающего риски производителей пластмасс и резины. Французская AXA в текущем году ввела несколько новых продуктов для сегмента малых и средних предприятий. Самый последний из них – Motor Fleet Secure ("Безопасный автопарк"). А британская компания Young Marmalade, работающая в столь нелюбимом российскими страховщиками сегменте молодых водителей, предлагает своим клиентам существенно сократить страховые расходы за счет так называемой телематики.
Третья группа зарубежных новых продуктов может быть условно названа "Антикризисные решения", поскольку все эти предложения так или иначе учитывают падение доходов страхователей вследствие кризиса. Так, британское подразделение группы Allianz предлагает клиентам сконфигурировать свой полис страхования недвижимости самостоятельно на сайте компании. Продукт называется включает базовый пакет по очень низкой цене, который можно дополнить какими-либо из одиннадцати предлагаемых опций. Американская LifeSecure Insurance Company в конце сентября сообщила о запуске программы по страхованию от несчастного случая с убывающей франшизой. А домовладельцы в Огайо могут теперь приобрести страховку, которая будет гарантировать стоимость их недвижимости. Полисы предлагаются компанией Home Value Insurance Co. из Сан-Франциско.

Подробности новых программ – в свежем выпуске журнала "Новые продукты в страховании".
Также в последний номер вошел традиционный обзор заявленных в предыдущем месяце продуктов российских СК, информация о маркетинговых акциях, материалы о новых совместных проектах с кредитными организаци�