Актуальность формирования национальной страховой системы - январь 2008 г.
Тихомиров С.Н., Хоминич И.П.
Организации: Росгосстрах, ФССН
Актуальность формирования национальной страховой системы (НСС) обусловлена, во-первых, необходимостью ликвидировать диспропорции финансовой системы между уровнями и масштабами развития таких подсистем, как денежная, бюджетная, кредитная, платежно-расчетная, валютная, страховая. Во-вторых, страховой рынок следует рассматривать как часть более крупной системы — НСС. Страховым рынком нельзя подменять НСС, поскольку в ней существуют параллельно рыночный и не рыночный секторы. В-третьих, стратегическая задача улучшения качества жизни российского населения в полной мере не может быть решена без создания НСС, в рамках которой следует обеспечить необходимые предпосылки развития страхования жизни, повысить эффективность социального обеспечения, пенсионного страхования. В-четвертых, стабильность, устойчивое развитие общества в целом связаны с экономической, финансовой безопасностью его членов, которая базируется, в частности, на страховой защите. В-пятых, глобальные процессы в мировой экономике, интеграция России в мировую финансовую систему требуют адекватного, устойчивого состояния национальной страховой системы. В-шестых, экономический рост в стране существенно зависит от инвестиционного ресурса, формирование и реализация которого в определенной степени обеспечиваются при активном участии финансово-кредитных институтов, в частности страховых организаций, наличии соответствующих законодательных, регулирующих режимов, постоянно действующих надзорных и контрольных процедур.
Полагаем, именно сегодня созрели условия для того, чтобы поставить вопрос о необходимости формирования НСС. Это связано с общей стабилизацией социально-политической ситуации в обществе, социализацией экономических отношений и государственной политики, созданием экономического базиса страны, который формирует финансовый ресурс для решения социальных задач, ростом финансового потенциала российских страховых компаний.
Следует отметить, что основы НСС в нашей стране уже сформировались за период рыночных реформ: работают законодательная, регулирующая, надзорная сферы, развивается страховой рынок, технологии страхования, укрепляются и диверсифицируются страховые организации, повышается их конкурентоспособность и т.д. Полагаем, что применение научного системного подхода к исследованию страховой сферы позволит пристальнее взглянуть на архитектуру отрасли, процессы страхования, выявить несоответствия, определить перспективы и резервы совершенствования.
Обзор отечественной литературы по страхованию, включающей научные, учебные, официальные нормативные, законодательные источники, периодические издания, позволяет сделать вывод о том, что, как это ни странно, отсутствует устоявшийся, закрепленный официально термин, который соответствует понятию «система» и охватывает весь спектр отношений, процессов, проблем, противоречий, сложившихся национальных традиций, укладов в области страхования. В основном используются термины, в той или иной степени, однако не полностью соответствующие понятию «система», но претендующие на это (табл. 1).
Таблица 1. Используемые вместо НСС понятия
| Термин | Наше толкование |
| Страхование | Процесс предоставления и потребления страховой услуги; профессиональная деятельность страховщиков, их главная функция |
| Страховой сектор экономики | Часть национальной (или мировой) экономики, в рамках которой производятся, реализуются и потребляются страховые услуги экономическими агентами |
| Страховая отрасль | Элемент отраслевой структуры национальной экономики |
| Страховая индустрия | Производство, создание страховых услуг |
| Страховой рынок | Механизм купли-продажи, реализации страховых услуг* |
- — В научной литературе есть много толкований экономической сущности рынка (институт, обмен, среда, механизм, отношения и др. (См. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997. С.53).
В таком официальном документе, как Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 гг., проблемы страхования рассматриваются во многих фрагментах, но представлены, по нашему мнению, несколько хаотично. В ст. 9 «Развитие страхования» перечислено достаточное количество важных направлений развития «страховой отрасли» (этот термин употребляется наравне с термином «страхование»), объединенных общим положением: «Проблема развития рынка страхования тесно связана с проблемой регулирования инвестиционной деятельности страховых компаний». Без сомнения, это приоритетное направление, но, во-первых, инвестиционная деятельность есть в определенной степени следствие базовых функций страховых организаций — аккумулирования денежных средств клиентов-страхователей, инвесторов и эффективного управления совокупным капиталом, финансовыми потоками; во-вторых, инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса весьма ограничен (по сравнению с банковскими структурами, например), как и их деятельность в качестве коллективных инвесторов капитала. Полагаем, что следует различать также термины «национальная страховая система» и «национальная система страхования». Они разнятся, прежде всего, масштабом содержания. Попробуем провести следующую аналогию. Мы говорим: «национальная финансовая система», а не «национальная система финансирования». Повсеместно употребляется термин «национальная кредитная система», но не «национальная система кредитования» и т.д. Система страхования включает различные аспекты, связанные с технологическим процессом заключения страховых договоров.
Чтобы предложить определение НСС, обратимся, во-первых, к термину «система». В.Н.Садовский в своей работе «Основания общей теории систем» привел около 40 определений этого понятия и разделил их на три группы. В первую вошли определения системы как некоторых классов математических моделей. Вторая содержит определения системы через понятия «элемент», «отношение», «связь», «целое», «целостность». Третья группа охватывает определения системы с помощью понятий «вход», «выход», «переработка информации», «управление». (В научной литературе есть много толкований экономической сущности рынка (институт, обмен, среда, механизм, отношения и др. (См. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., 1997. С. 53). Очевидно, что для нашего случая подходит вторая группа определений. Таким образом, интерпретируя отмеченные толкования системы к НСС, предлагаем следующее понятие: Национальная страховая система — это форма организации (устройства) страховых отношений между экономическими субъектами в национальном хозяйстве, включающая совокупность элементов, объединенных внутренними связями, взаимодействующими с внешней средой (с более крупными или соседними системами), и представляющих собой единое целое, свойства которого отличаются от свойств отдельных элементов.
Для утверждения терминологической определенности предлагаем закрепить в научном, деловом и официальном обороте термин «национальная страховая система». Объективная возможность создания НСС базируется, прежде всего, на особой сущностной природе страхования как социально-экономической категории. (Садовский В.Н. Основания общей теории систем. М.: Наука. 1974, С. 99). Мы согласны также с проф. В.Б.Гомеллей (Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: ИД «Страховое Ревю», 2006. С. 68) в том, что страхование есть часть и экономических (финансовых), и неэкономических (социальных) отношений одновременно. В этом состоит уникальность страхования, отличающая его от экономических категорий денег, финансов, кредита. Вместе с тем, не видим серьезных оснований для обособления страхования от названных категорий, поскольку оно представляет собой посредническую перераспределительную деятельность на рынке финансовых, в том числе страховых услуг, а также инвестиционных операций. Экономический, а точнее, финансовый механизм страхования состоит в аккумулировании, распределении и использовании денежных фондов. НСС выполняет функции, которые в значительной степени обусловлены природой страхования как категории. В учебной и научной литературе подробно раскрыты следующие специфические функции страхования, отличающие его от финансов и кредита: предупредительная, рисковая, сберегательно-накопительная, контрольная. При этом функции страхового рынка включают вышеперечисленные специфические функции страхования, а также общерыночные функции (ценообразующая, информационная, распределительная) и функции, присущие всем сегментам финансового рынка (аккумулирующая, инвестиционная, накопительная, сберегательная). Функции НСС представляются более широкими, масштабными, отражающими единство взаимно обусловленных многообразных процессов во всем национальном хозяйственном комплексе (табл.2).
Таблица 2. Функции национальной системы
| Социальные (обусловленные социальной природой страхования) | Экономические (обусловленные экономической природой страхования) |
| Защита имущественных интересов граждан и организаций | Реализация единой государственной финансово-экономической политики в стране в сфере страхования |
| Обеспечение общей стабильности в обществе за счет предупреждения негативных событий и сглаживания их последствий | Перераспределение капитала в национальном хозяйстве |
| Вовлечение предпринимательских структур в решение социальных задач общества через обязательные пенсионные отчисления, обязательные платежи в государственные внебюджетные фонды медицинского, социальн. страхования | Инвестирование в национальную экономику аккумулированных свободных средств населения и предприятий |
| Обеспечение мотивации граждан к самостоятельному решению своих насущных проблем стратегического значения (страхование жизни, здоровья) | Выплата компенсаций страхователям или третьим лицам в случае наступления страхового случая |
| Косвенное освобождение бюджета от расходов по ликвидации последствий экологических катастроф, техногенных аварий, стихийных бедствий и др. | Насыщение финансового рынка долгосрочными финансовыми ресурсами (страхование жизни) |
| Страхование ответственности — наиболее социально ориентированный вид страхования в силу универсальности страховой защиты (защита многих членов общества, а не одного страхователя) | Содействие росту финансовой безопасности граждан, их денежных доходов через систему государственных институтов социального и пенсионного обеспечения |
Характер выполняемых НСС функций определил ее внутреннюю организацию, структурный аспект которой может быть представлен следующими подсистемами: а) законодательство, регулирование и надзор; б) рынок; в) инфраструктура (расчетно-платежные системы, коммуникационные системы, в том числе электронные сети, информационное обеспечение, торговые биржевые системы, система банковского обслуживания и др.); г) нерыночные субъекты (государственные, некоммерческие, общественные организации); д) институты (формальные и неформальные правила, стандарты, нормы поведения и т.д.).
Чтобы очертить внутренние взаимосвязи между элементами НСС, воспользуемся теоретическими положениями Я.Корнай применительно к экономической системе, названными им формами координации. (Корнаи Я. Бюрократия и рынок.//Вопросы экономики. 1989, № 12, С. 69-74). Первый вид связей — бюрократические вертикальные связи, основанные на прину-дительном воздействии, регламентации, подчинении одних субъектов другими. Они реализуются, в частности, между государственными органами регулирования, надзора и контроля (ФССН, Минфин РФ), с одной стороны, страховыми организациями — с другой. Кроме того, в страховых холдингах (ХК «Росгосстрах», например) такие связи объединяют управляющую компанию и страховые организации, входящие в холдинг. Обычно они имеют неденежный характер. Второй вид связей — это рыночные горизонтальные связи между юридически равноправными субъектами, стремящимися получить прибыль, заключающими между собой соглашения и контракты. Речь идет о денежных операциях между участниками страхового рынка. Третий вид — этические горизонтальные связи между равноправными субъектами, основанные на взаимной помощи, моральных нормах, традициях и др. Эти связи могут быть как денежными, так и не денежными. Четвертый вид связей — агрессивные вертикальные связи, базирующиеся на применении силы, принуждении, а не на законе и морали, носят и денежный, и неденежный характер. Обычно это отношения с криминальной сферой — теневым оборотом, незаконными сделками. Известно, что последние в форме зарплатных схем, неадекватных страховых договоров по страхованию жизни и др. имели место в российской страховой практике.
Существуют четыре вида внутренней структуры НСС — субъектная, институциональная, ресурсная и уровневая (табл. 3).
Таблица 3. Структура национальной страховой системы
| Субъектная | Институциональная | Ресурсная | Уровневая |
|
1. Индивиды (являются субъектами и объектами страхования) 4. Страховые организации (государственные и частные, коммерческие и некоммерческие) |
1. Формальные (институты собственности, права, свободных рыночных цен, законодательные и регулятивные нормы и др.) и неформальные (коррупция, теневые схемы, административные барьеры, криминальные сделк и и др.) институты 2. Простые (нормы и правила поведения людей) и сложные (организации, фирмы) институты |
1. Страховые фонды (централизованные, самострахования, страховые коммерческие) 2. Инвестиционные ресурсы страховых компаний (активы), государственных и частных пенсионных фондов |
1. Макроуровень 4. Уровни управления в холдинговых компаниях, финансовых группах, куда входят страховые организации
|
НСС, как и финансовая, кредитная, валютная системы, состоит из рыночного и нерыночного секторов. К нерыночному относится госсектор с регулированием цен, квотированием, лимитированием, льготированием как инструментами госрегулирования, администрирования, бюджетным финансированием, надзором и контролем за рынком, стандартами, ограничениями деятельности рыночных операторов и др. Рыночный сектор — это собственно рынок, который: а) охватывает отношения товарообмена в результате взаимодействия спроса и предложения на товары и услуги; б) формирует цены на товары и услуги, выполняющие сигнальную функцию для субъектов рынка по передаче информации; в) создает условия для заключения контрактов — договоров между участниками. Методология системного анализа предполагает рассмотрение также внешних связей системы. Применительно к НСС они представляют собой каналы взаимодействия с другими подсистемами национальной финансовой системы и с международной страховой и финансовой системами. НСС тесно связана с национальными кредитной, валютной, инвестиционной системами через: взаимодействие страховых организаций с финансово-кредитными и инвестиционными организациям на финансовом рынке; близость и похожесть законодательства, регулирующих и надзорных режимов; конкурентную борьбу за одних и тех же потенциальных клиентов; конкурентную борьбу единым национальным фронтом с крупным иностранным финансовым капиталом, пришедшим на российский рынок; электронные средства коммуникаций, которые необходимы, в частности, для функционирования электронного страхового рынка. Внешние связи НСС с зарубежной средой осуществляются через: взаимодействие с международными финансовыми организациями в области регулирующих стандартов, новых требований к управлению страховой деятельностью; деловые контакты с иностранными страховыми и перестраховочными компаниями; различные формы интеграции российского страхового бизнеса в международную финансовую систему (заимствования капитала у иностранных банков, эмиссии ценных бумаг на крупнейших биржевых площадках и др.); создание страховых компаний с долевым участием иностранного капитала; инвестиции российских компаний в иностранные активы; совместные деловые проекты с зарубежными партнерами; взаимодействие отечественных некоммерческих, саморегулируемых организаций страховой сферы с аналогичными организациями за рубежом. Методология системного анализа оперирует такими характеристиками системы, как устойчивость, целостность и эффективность. В этой связи логично выделить следующие существенные моменты в определении устойчивости системы. Во-первых, будем иметь в виду, что она обладает одним из ключевых свойств систем — самовоспроизводимостью и взаимодействует с внешней средой. Во-вторых, НСС как система имеет входные и выходные характеристики, которые в большинстве случаев представляют собой количественные параметры, отражаемые в принятых экономических, финансовых и социальных показателях. Для характеристики устойчивости НСС ведущее значение имеют выходные социально-экономические и экологические показатели, которые используются в качестве показателей устойчивости экономического развития хозяйства страны. Существуют входные и выходные параметры НСС, названные нами количественными и качественными характеристиками (табл.4). В-третьих, устойчивость НСС определяется и поддерживается устойчивостью ее, так называемых, первичных элементов — страховых организаций, их эффективной финансовой деятельностью, достаточным уровнем менеджмента, степенью инновационности применяемых страховых технологий, адекватностью требованиям клиентов, инвесторов. В конечном счёте, эти факторы — фундаментальные для устойчивости НСС в целом.
Таблица 4. Количественный и качественный состав (характеристики) НСС
| Количественные характеристики | Качественные характеристики |
| Количество страховых организаций, в том числе ОВС | Доля иностранного капитала в НСС |
| Количество страховых организаций с иностранным капиталом | Доля страхового бизнеса в ВВП |
| Объемные показатели страховой деятельности (размер собранных страховых премий, размер страховых выплат, активы СК и др.) | Количество отозванных ФССН лицензий |
| Количество саморегулируемых организаций | Уровень корпоративного управления страховым бизнесом и наличие стандартов КУ |
| Количество региональных СК | Эффективность деятельности СРО |
| Объемные показатели по видам страхования | Структура страховых премий по видам страхования, клиентам, срочности страховых договоров |
| Объем инвестиций в экономику |
Степень взаимодействия с другими финансовыми институтами. Наличие интегрированных страховых услуг |
| Размер убытков | Количество проведенных ГРО СК |
| Количество обязательных видов страхования | Доля акционерных обществ в общем количестве СК |
| Дивидендная политика СК. Уровень дивидендных выплат | |
| Соотношение обязательных и добровольных видов страхования | |
| Финансовая устойчивость СК | |
| Социальная ответственность страхового бизнеса |
В-четвертых, для устойчивого функционирования НСС как единого целого важнейшее значение имеет ее структурная организация, в том числе по формам собственности, видам страховой деятельности, сегментам рынка, территориально-административному составу и др. В пятых, особенностью устойчивости систем является обязательное наличие у них регулирующих подсистем. Устойчивость НСС обеспечивается адекватным и эффективным сочетанием механизмов саморегулирования и регулирования органами государственного и местного управления. Назовем интегрированные системные факторы, механизмы обеспечения целостности, взаимодействия и развития НСС.
1. Институциональные факторы.
2. Рыночный механизм НСС, объединяющий интересы и возможности, стратегии вовлеченных в рыночные операции субъектов и институтов.
3. Факторы и механизмы взаимодействия с другими подсистемами финансовой системы страны.
4. Отлаженная и эффективная многоуровневая вертикальная и горизонтальная система регулирования.
5. Ресурсный потенциал НСС, который базируется на воспроизводственных возможностях генерирования денежных доходов (источники ресурсного потенциала НСС), с одной стороны, и имущественных ценностей (объектов страхования) — с другой.
6. Интегрированные взаимосвязи НСС с внешней средой в части взаимодействия с международной страховой системой: по линии стандартов регулирования; в институциональном плане — участие российских СК в деятельности МФО, международных ассоциаций, форумов и др.; совместные бизнес-проекты с иностранными партнерами; различные формы участия отечественных СК в деятельности мирового рынка капитала (выпуск акций, займы в еврооблигациях, привлечение банковских кредитов и др.); внедрение в российскую деловую страховую практику международных стандартов корпоративного управления, социальной отчетности и т.д.
Используя зарубежный опыт, предлагаем свою систему критериев по оценке деятельности НСС. Основные из них:
1) наличие разработанной теоретической основы формирования и функционирования НСС (методология, концепция, стратегия развития и др.); наличие всеобъемлющего страхового законодательства, охватывающего все уровни, сферы, виды страховой деятельности;
2) наличие стройной, эффективной системы регулирования, надзора и контроля страховой деятельности;
3) оптимальное взаимодействие, эффективная вертикальная интегрированность и горизонтальная гармоничность уровней страховой системы, в том числе отношений между экономическими субъектами;
4) наличие развитых институтов (страховых организаций, ассоциаций, союзов, а также институтов собственности, формальных и неформальных правил поведения, этических основ, корпоративного управления и т.д.);
5) достаточная степень и качество взаимосвязи страховой системы с другими системами в рамках национальной экономики (финансовой, кредитной, инвестиционной, инновационной и др.), а также с соответствующими системами мировой социаль-но-экономической системы;
6) развитие региональных страховых систем в составе НСС, т.е. экстраполяция всех качественных характеристик, параметров НСС на региональные организации;
6) качество и уровень применяемых технологий в области страхования, современный уровень ведения бизнеса, использование новых страховых схем, финансовых инструментов;
7) достаточное и пропорциональное развитие разных видов страхования для обеспечения гармоничности НСС и ее соответствия потребностям страхователей;
8) наличие достаточного числа обязательных видов страхования, в том числе страхования ответственности;
9) существование обязательного социального страхования;
7) наличие льгот страховым компаниям при страховании незащищенных слоев населения;
8) возможность участия в страховой деятельности нестраховых организаций;
9) наличие гарантийного фонда для страхователей;
10) особенности действия страхового и антимонопольного законодательства; 1
1) наличие льгот при добровольном страховании для физических лиц-страхователей;
12) необходимость согласования персонального состава руководителей страховых компаний в контролирующих органах;
13) наличие государственных страховых организаций;
14) участие профсоюзов в страховой деятельности;
15) особенности продвижения страховой услуги к потребителям.
И.П.Хоминич, доктор экономических наук, профессор, завкафедрой «Страхование и актуарные расчеты» Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова
С.Н.Тихомиров, кандидат экономических наук, ст. преподаватель кафедры
Финансы № 3, 2008 г., c.44-48
Обзор страхового рынка 2008 г.
