Автокредиты в 2012 году: актуальные тенденции на рынке
Каковы же актуальные тенденции на рынке автокредитования в 2012 году
Не секрет, что в последнее время автомобильный рынок развивался, во многом благодаря автокредитованию.
Занимаем.ру достаточно много писала о различных доступных вариантах кредитования для частных лиц: потребительские кредиты наличными, кредитные карты. Рассмотрели много банковских программ кредитования.
Содержание |
Доступный рассказ об автокредитовании в 2012 году
Сегодня доступны следующие варианты автокредита:
- классический банковский автокредит;
- альтернативные варианты банковского кредитования на приобретение авто;
- кредитование (или рассрочка) в автосалоне (имеются в виду не совместные с банками варианты кредитования, а кредитование покупки автомобиля непосредственно магазином или «дружественной» компанией);
- кредитование через потребительские кредитные кооперативы граждан.
Мы расскажем вам о наиболее интересных и уникальных предложениях на рынке. Обратимся мы и к общим тенденциям рынка: рассмотрим типичные условия (ставки, сроки, размеры первоначального взноса); определим, на что следует обращать внимание, и какие варианты наиболее выгодны; поймем, стоит ли доверять рекламе. А также ответим на вопрос: кто может рассчитывать на получение автокредита в принципе, а кто - на особых условиях. Обязательно рассмотрим мы и нюансы потребительского автокредитования: в чем удобства и подвохи кредитования без первоначального взноса, как правильно страховать автомобиль.
Общие тенденции развития рынка автокредитования
В последнее время в СМИ, да и в экономических «кулуарах» нагнетаются слухи о возможной новой волне кризиса. Что касается рынка кредитования в целом, то, действительно, у банков наблюдается некоторый дефицит ликвидности. С одной стороны, банки «затягивают» выдачу кредитов (программ стало меньше), требования к заемщикам ужесточились, отказов стало больше, ставки подросли. С другой стороны, банки активизировались в рекламе по привлечению вкладов населения, стараясь «зацепить» повышенной процентной ставкой. На самом деле, это плохой знак – означает он то, что банки стремятся «закрыть» дыру в ликвидности очень дорогими и ненадежными ресурсами.
Но есть в этой ситуации и положительная сторона. Раз началось привлечение «дорогих» денег от населения – значит, надо их отрабатывать. А отрабатывать их можно только через кредиты. Вариантов у банков два. Первый – давать кредиты проверенным надежным заемщикам, но таких очень мало, да и вряд ли они захотят платить повышенные проценты по кредитам. Напротив, они постоянно «отжимают» банки на более низкие ставки. Значит, остается второй вариант – давать много кредитов, но дорого.
В этой связи рынок автокредитования для банков в наступившем году будет более чем интересен.
Во-первых, кредит выдается под залог автомобиля – вполне достойная страховка от риска невозврата, тем более, договоренность с ГИБДД о регистрации залогов автотранспортных средств аналогично регистрации залогов недвижимости в федеральной регистрационной службе практически достигнута.
Во-вторых, целевое использование кредита абсолютно прозрачно.
В-третьих, банкиры понимают, даже если у заемщика возникнут временные трудности с гашением кредита – он всегда сможет попытаться «набомбить» нужную сумму.
В-четвертых, автокредит – это хороший способ стимулирования продаж новых автомобилей (да и подержанных, в общем, тоже), в котором заинтересованы автопроизводители. Сейчас цены на машины подросли в связи с ростом курса доллара и евро. Продавать стало сложнее. Соответственно, автосалоны активизируют каналы продаж, через которые (в том числе) активно продаются и банковские продукты – имеются в виду автокредиты.
Условия автокредитования
На сегодняшний день требования к заемщикам и к перечню предоставляемых для автокредита документов гораздо лояльнее, чем при том же потребительском кредитовании наличными или рассмотрении заявки на кредитную карту. Оно и понятно: получив наличные, неблагонадежный заемщик может скрыться в неизвестном направлении. А с автомобилем далеко не уйдешь и даже не уедешь. К тому же скоринговые модели и претензии служб безопасности банков к желающим получить автокредит гораздо лояльнее, чем к желающим получить деньги в виде кредита наличными или кредитной карты. Так что, с этой точки зрения, получить автокредит стало значительно проще. Можно даже сказать, что банки «поумнели», ведь раньше было одинаково проблематично получить любой вид кредита.
За последние несколько лет появилось большое разнообразие вариантов автокредитования. Если раньше кредит на подержанный автомобиль еще нужно было постараться найти, и многие банки возможность получения кредита на подержанный авто представляли как особую рекламную «фишку», то сейчас «соревнование» между банками идет по критерию «максимальный возраст автомобиля». Одни банки требуют, чтобы на момент окончания кредита возраст автомобиля был не более трех лет, другие – не более десяти. Это вполне понятно, банк страхует себя на случай, если вы не сможете платить по кредиту, насколько ликвидным тогда окажется ваш залог? В защиту банков здесь нужно сказать, что они не просто «боятся» или «страхуются» от проблем с выплатами кредитов. Они выдают в кредиты деньги, полученные от вкладчиков, и если кредиты будут массово не возвращаться, то возникнут проблемы с возвратами вкладов – а это уже серьезно.
Еще одна положительная тенденция: кредитование приобретения автомобилей теперь осуществляется практически в любых автосалонах. Если раньше получение автокредита преподносилось как некая «привилегия» (в терминах рекламщиков) – то есть кредит давался только на покупку машин в определенных салонах, - то сейчас банкам, как правило, без разницы, где вы будете покупать машину. Раньше, кстати говоря, некоторые автосалоны «хитрили»: на покупаемые в кредит машины не распространялись скидки и подарки. Но и эти времена прошли: сейчас главное – чтобы купили, а в кредит или за наличный расчет – без разницы.
Страхование
Требование о страховании автомобиля, покупаемого по стандартной программе автокредитования, в обозримой перспективе останется. Единственное, что стало приятнее, - это то, что теперь банки практически не ограничивают будущего заемщика в выборе страховой компании. Прошли те времена, когда банки попутно зарабатывали на повышенных страховых премиях и комиссиях при страховании автокредитных машин. В общем, условия страхования стали «мягче».
Тут надо отметить, что встречаются предложения банков с рекламной «фишкой» типа «мы не требуем страховать автомобиль», но ставка по такому автокредиту - гораздо выше рыночной. Оно и понятно: банки свои риски по таким автокредитам «закладывали» в ставку.
Все большее распространение получают автокредиты по системе «все включено», рассчитанные на покупателей, которым не на что застраховать приобретенную машину. В этом случае банк предлагает кредит на необходимую сумму для приобретения автомобиля и вдобавок средства на оплату страховки. При этом одни банки предоставляют возможность оплатить за счет кредита страховки каско и ОСАГО на весь срок погашения кредита, а другие – включить в сумму кредита страховые выплаты только за первый год страхования. С одной стороны, удобно, с другой стороны, подвох очевиден – за счет страховой премии увеличивается сумма основного долга, от которой считаются проценты.
Самое главное, нужно четко себе уяснить: если вы отказались от страховки, и вдруг автомобиль по той или иной причине стал не пригодным к эксплуатации, долг банку придется все равно возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег.
Впрочем, многие банки «согласны», чтобы заемщик по автокредиту не страховал машину, если размер кредита составляет 10-30% от ее стоимости. Тут все понятно: в большей степени в «случае чего» рискует сам автовладелец.
Автокредит без каско
На рынке автокредитования с начала осени 2010 наблюдается некоторое оживление. Многие банки стали "размораживать" свои программы автокредитования, вводить новые или видоизменять старые. Наблюдается и некоторое оживление потенциальных заемщиков, желающих купить новый или подержанный автомобиль в кредит. Дополнительным условием программ автокредитования во многих банках является обязательное оформление каско, однако, есть программы кредитования на покупку авто, где этого условия нет, но проценты по таким программам автокредитования выше. Что же в итоге выгоднее с точки зрения затрат на приобретение автомобиля в кредит?
Сразу стоит отметить, что банковских программ автокредитования на приобретение нового автомобиля без обязательного оформления каско сегодня не существует, поэтому мы будем рассматривать только автокредит на приобретение подержанного автомобиля. Для примера возьмем Ford Focus 2008 года выпуска стоимостью 500 тысяч рублей и сравним реальные затраты на приобретение этого подержанного авто в кредит при условии наличия первоначального взноса в 100 тысяч рублей.
Первый вариант - программа автокредитования с обязательным оформлением каско. При сроке кредитования на покупку машины в 48 месяцев и первоначальном взносе в 100 тысяч рублей ежемесячный платеж по такому автокредиту составит 13730 рублей. Стоимость каско такого автомобиля для водителя со стажем от 5 до 10 лет составит от 27300 рублей до 60000 рублей в зависимости от страховой компании. Таким образом, придется выложить дополнительно от 5 до 10% в год от стоимости автомобиля, покупаемого в кредит. Отметим, что в каждый последующий год сумма страховки, выраженная в деньгах, будет уменьшаться за счет снижения стоимости самого автомобиля. За весь срок кредитования общая сумма обязательных платежей по автокредиту составит 659040 рублей, а сумма по страховкам за четыре года составит от 93885 до 206340 рублей при условии сохранения тех же тарифов на страхование.
При втором варианте покупки машины в кредит оформление каско не обязательно, поэтому проценты по такой программе автокредитования выше. Если брать такой автокредит на 48 месяцев с первоначальным взносом в 100 тысяч рублей, то ежемесячные платежи по автокредиту составят 14063 рублей. Разница в платежах по кредиту между первой программой автокредитования и второй составляет 333 рубля в месяц, за весь срок кредитования общая сумма, выплаченная по автокредиту, возрастет всего на 15984 рубля, что значительно ниже стоимости страховки на автомобиль даже за один год.
При выборе программы автокредитования с обязательным оформлением каско выбор страховой компании ограничен списком страховых компаний аккредитованных в данном банке. Кроме того, банк, выдавший автокредит, может выдвигать свои требования к страховке. Наиболее распространенными являются запреты на рассрочку по страховке, франшизу и агрегатную страховую сумму. Эти условия жестко фиксируются в кредитном договоре и являются обязательными для исполнения. Эти же условия значительно влияют на стоимость страховки каско в сторону удорожания.
При выборе программы автокредитования без обязательного оформления каско общая сумма выплат по автокредиту повышается, но заемщик получает полную свободу выбора страховой компании, в которой он хочет страховаться, условий страхования, в том числе оплату страховки каско по частям, франшизу или срок, на который страхуется приобретенный автомобиль. Также решение о том, страховаться ли вообще, заемщик тоже принимает самостоятельно.
Источник: www.nevafinance.ru 30 октября 2010
Бесплатный сыр без мышеловки
Еще одно новшество на рынке - это так называемый «бесплатный» кредит. Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой. Еще недавно многие банки заманивали клиентов бесплатными кредитами, но сейчас рассрочка, в большей степени, стала прерогативой автосалонов. Хотя в некоторых банках все еще можно получить беспроцентный кредит.
Главное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что ваш автомобиль будет считаться собственностью банка или автосалона, пока заем или автокредит не будет погашен полностью. Поэтому банк или автосалон может отобрать автомобиль у заемщика при любом нарушении графика платежей практически без усилий.
Беспроцентные кредиты выдают на приобретение только новых автомобилей и только у официальных дилеров. Типовое обязательное условие – заемщик должен внести не менее 30% стоимости автомобиля за счет собственных средств. За страховку в этом случае придется заплатить на 2–3% больше, чем стоит аналогичный полис на машину, купленную в кредит на традиционной основе.
В целом автокредты станет получить проще, но они станут дороже
В целом, резюмируя написанное, можно сказать, что в 2012 году на рынке автокредитования действуют две разнонаправленные тенденции: с одной стороны, автокредиты, скорее всего, немного подорожают, но возможностей и различных типов программ становится больше.
Источники:
- www.Занимаем.ру (25 января 2012)
- "Урегулирование убытков в автостраховании" №5 (2012 г.)
- www.nevafinance.ru 30 октября 2010
