О состоянии российского страхового рынка и о том, почему стратегии оптимизма и пессимизма неэффективны, РБК рассказала генеральный директор страховой компании «Согласие» Майя Тихонова.

— Пандемия коронавируса заставила людей беспокоиться о здоровье, будущем, семье и работе. Растет ли интерес потребителей к страхованию?

— Добровольное страхование в России развито слабо. По объему рынка от Китая мы отстаем в 20 раз, от США — более чем в 100 раз. Если взять соседние страны, где население и площадь меньше, чем в России, и сравнивать долю страхования в ВВП, ситуация будет менее драматичной, но тоже не в пользу российского рынка страхования. Компании запустили в рекордные сроки страховки от коронавируса, но в целом на рынок это не повлияло. Спрос на полисы всегда определяют два фактора. Первый — психологический: важно, чтобы у человека возникла потребность в услуге или продукте. Второй фактор — экономический: у потребителя должны быть ресурсы для их приобретения.

— Экономический фактор — главный барьер для развития страхования в России?

— Страхование — производная экономики. Чем состоятельнее граждане, чем больше они зарабатывают, тем выше спрос на жилье, автомобили, качественные медицинские услуги и отдых. Все эти компоненты потребления влияют на потребность в страховании. И наоборот, невысокие доходы тормозят интерес к страховым продуктам. В России за чертой бедности живут 19,6 млн жителей, население закредитовано — 60% кредитов выдаются заемщикам, которые тратят свыше половины дохода на их погашение.

И в этих непростых экономических условиях нашему человеку каждый день приходится принимать решения: как эффективно использовать свои ограниченные денежные ресурсы, чтобы жизнь воспринималась максимально позитивно? А эти решения для нас самые сложные.

— И это уже психологический аспект?

— Проблемы начинаются с того, что при расставании с деньгами у человека в мозгу активизируются «центры боли». Для того чтобы принять решение о покупке, он должен поставить в противовес этой боли то удовольствие, которое получит от потребления приобретаемого товара или услуги. И если, по мнению потребителя, удовольствие от покупки больше, чем боль от расставания с деньгами, то покупка состоится.

Вывод простой и понятный — чем выше субъективная ценность, тем больше вероятность, что вы расстанетесь с деньгами. В случае со страхованием все усложняется тем, что это отложенная во времени услуга, которую нельзя «потрогать руками». Существует высокая вероятность, что вы так и не «ощутите» эту услугу — страховой случай может и не произойти. Нужно учитывать, что при выборе в пользу страхования вам придется отказаться от других покупок, которые могут принести удовольствие здесь и сейчас.

Нейробиологи объясняют: когда человек думает о себе в настоящем, активизируются зоны мозга, связанные с собственным образом, со своим «я». А когда о себе в будущем — работают другие зоны, как если бы он говорил о ком-то другом. И вот когда человек себе что-то обещает, например, бросить курить или заняться спортом, он словно перекладывает ответственность на кого-то. То же со страхованием — человек думает, что страховой случай произойдет не с ним и выплату получит не он, а кто-то другой в будущем.

Википедия страхования