Новые подходы к повышению эффективности авто-страхования в условиях кризиса - октябрь 2009 г.

Глобальный финансовый кризис внес свои коррективы в автомобильную и страховую отрасли мира. Аналитики агентства «Лада он лаин» отмечают, что в 2009 г. наша страна может не войти даже в первую десятку автомобильных рынков мира в результате резкого падения спроса на автомобили. Данная тенденция поставила под удар финансовое положение многих страховых компаний. Сильная конкуренция, перепроизводство на рынке страхования заставляют практически всех страховщиков максимально снижать тарифы, делая убыточной одну из самых больших частей своего портфеля, что является весьма рискованным не только из-за падения количества продаж полисов Каско, но и общей тенденцией повышения стоимости запчастей и норма-часов на ремонт автомобиля. Так, в Свердловской области стоимость ремонта автомобиля в 1-м квартале 2009 г. выросла в среднем на 20%. Существует много способов снижения стоимости авто-Каско. Основными являются уменьшение страхового покрытия и снижение постоянных издержек (на продажу полиса, урегулирование убытков и т.д). Так, группа «Ренессанс Страхование» запустила 1 сентября 2008 г. проект прямых продаж с использованием контакт-центра и Интернет-сайта во всех регионах РФ своего присутствия. Прямая продажа полиса позволяет удешевить стоимость страхования на 15%. Компания «РОСНО» проводит маркетинговую политику продукта «Каско Сказка», в котором предусмотрена франшиза 25000 руб. Ее применение позволяет сократить стоимость полиса на 10–15%. Компания «Рос-госстрах» начала с сокращения постоянных издержек путем внутренней реструктуризации системы урегулирования убытков – в 2009 г. в ней завершен переход на урегулирование убытков с помощью программного обеспечения «Guidewire ClaimCenter» (в российской интерпретации – ГУРУ), что позволяет сократить расходы страховщика при осуществлении выплаты. Одновременно часть компаний, направляющих большие объемы автомобилей на автосервис дилера, договариваются о предоставлении скидок на ремонт. На сегодняшний день скидки составляют порядка 5–10% от стоимости ремонта при гарантии постоянного потока клиентов из страховой компании. В европейских странах распространена деятельность страховых компаний по закупке больших объемов запасных частей, необходимых для ремонта поврежденных ТС, непосредственно у производителя – за счет этого значительно сокращается размер страхового возмещения. Следующим шагом сокращения стоимости полисов авто-страхования является распространенная на Западе методика скорринг-оценки потенциального страхователя. Использование метода скорринг-оценки водителей позволит более правильно подходить к формированию страхового тарифа и сократить стоимость полиса для потенциально мало убыточных клиентов до 15% (табл. 1) <br>Таблица 1. Пример применения скорринговой модели (3)  

Глобальный финансовый кризис внес свои коррективы в автомобильную и страховую отрасли мира. Аналитики агентства «Лада он лаин» отмечают, что в 2009 г. наша страна может не войти даже в первую десятку автомобильных рынков мира в результате резкого падения спроса на автомобили. Данная тенденция поставила под удар финансовое положение многих страховых компаний. Сильная конкуренция, перепроизводство на рынке страхования заставляют практически всех страховщиков максимально снижать тарифы, делая убыточной одну из самых больших частей своего портфеля, что является весьма рискованным не только из-за падения количества продаж полисов Каско, но и общей тенденцией повышения стоимости запчастей и норма-часов на ремонт автомобиля. Так, в Свердловской области стоимость ремонта автомобиля в 1-м квартале 2009 г. выросла в среднем на 20%. Существует много способов снижения стоимости авто-Каско. Основными являются уменьшение страхового покрытия и снижение постоянных издержек (на продажу полиса, урегулирование убытков и т.д). Так, группа «Ренессанс Страхование» запустила 1 сентября 2008 г. проект прямых продаж с использованием контакт-центра и Интернет-сайта во всех регионах РФ своего присутствия. Прямая продажа полиса позволяет удешевить стоимость страхования на 15%. Компания «РОСНО» проводит маркетинговую политику продукта «Каско Сказка», в котором предусмотрена франшиза 25000 руб. Ее применение позволяет сократить стоимость полиса на 10–15%. Компания «Рос-госстрах» начала с сокращения постоянных издержек путем внутренней реструктуризации системы урегулирования убытков – в 2009 г. в ней завершен переход на урегулирование убытков с помощью программного обеспечения «Guidewire ClaimCenter» (в российской интерпретации – ГУРУ), что позволяет сократить расходы страховщика при осуществлении выплаты. Одновременно часть компаний, направляющих большие объемы автомобилей на автосервис дилера, договариваются о предоставлении скидок на ремонт. На сегодняшний день скидки составляют порядка 5–10% от стоимости ремонта при гарантии постоянного потока клиентов из страховой компании. В европейских странах распространена деятельность страховых компаний по закупке больших объемов запасных частей, необходимых для ремонта поврежденных ТС, непосредственно у производителя – за счет этого значительно сокращается размер страхового возмещения. Следующим шагом сокращения стоимости полисов авто-страхования является распространенная на Западе методика скорринг-оценки потенциального страхователя. Использование метода скорринг-оценки водителей позволит более правильно подходить к формированию страхового тарифа и сократить стоимость полиса для потенциально мало убыточных клиентов до 15% (табл. 1) <br>Таблица 1. Пример применения скорринговой модели (3)  

|-

|-

| &nbsp;2. Наиболее опасно управляют транспортным средством (наиболее склонны к совершению ДТП):

| &nbsp;2. Наиболее опасно управляют транспортным средством (наиболее склонны к совершению ДТП):

|-

|-

Таблица 2. Некоторые «модификации» продуктов/правил страхования, позволяющие уменьшить убыточность Каско  

Таблица 2. Некоторые «модификации» продуктов/правил страхования, позволяющие уменьшить убыточность Каско  

|-

|-

| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Выдержки из правил/продуктов страхования&nbsp;&nbsp; <br>

| &nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Выдержки из правил/продуктов страхования&nbsp;&nbsp; <br>

|-

|-

| &nbsp;11.3. Если в течение 60 дней с момента заявления о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая и определяющих размер убытка, страховщик имеет право по истечении указанного срока отказать в принятии указанных документов. <br>&nbsp;Если на день страхового события застрахованный был болен или имел физический упадок сил, существенно повлиявший на последствия страхового случая, страховое возмещение уменьшается на 25%.

| &nbsp;11.3. Если в течение 60 дней с момента заявления о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая и определяющих размер убытка, страховщик имеет право по истечении указанного срока отказать в принятии указанных документов. <br>&nbsp;Если на день страхового события застрахованный был болен или имел физический упадок сил, существенно повлиявший на последствия страхового случая, страховое возмещение уменьшается на 25%.

|-

|-

|  

|  

| &nbsp;Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если повреждения ТС возникли вследствие: – грубого нарушения страхователем, выгодоприобретателем либо лицом, чье право на использование ТС указано в договоре страхования, ПДД (выезда на полосу встречного движения, пересечения двух сплошных линий, проезда на запрещающий сигнал светофора, нарушения правил проезда ж/д переезда и т.п.);

| &nbsp;Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если повреждения ТС возникли вследствие: – грубого нарушения страхователем, выгодоприобретателем либо лицом, чье право на использование ТС указано в договоре страхования, ПДД (выезда на полосу встречного движения, пересечения двух сплошных линий, проезда на запрещающий сигнал светофора, нарушения правил проезда ж/д переезда и т.п.);

|-

|-

| &nbsp;Не являются страховыми случаями:&nbsp;<br>&nbsp;– точечные сколы диаметром до 5 мм (повреждение ЛКП в результате точечного воздействия следо-образующего предмета на окрашенную поверхность);<br>&nbsp;– царапины длиной до 200 мм (повреждение ЛКП в результате воздействия следо-образующего предмета, имеющего острую следо-образующую поверхность; <br>&nbsp;– потертости, протертости диаметром до 100 мм (повреждение ЛКП в результате воздействия следо-образующего предмета, имеющего относительно плоскую, следо-образующую поверхность);<br>&nbsp;– повреждение ЛКП связанное с попаданием на его поверхность разрушающих составов (краска, кислота, смола тополиных и иных почек ит.п.; диаметр менее 100 мм).

| &nbsp;Не являются страховыми случаями:&nbsp;<br>&nbsp;– точечные сколы диаметром до 5 мм (повреждение ЛКП в результате точечного воздействия следо-образующего предмета на окрашенную поверхность);<br>&nbsp;– царапины длиной до 200 мм (повреждение ЛКП в результате воздействия следо-образующего предмета, имеющего острую следо-образующую поверхность; <br>&nbsp;– потертости, протертости диаметром до 100 мм (повреждение ЛКП в результате воздействия следо-образующего предмета, имеющего относительно плоскую, следо-образующую поверхность);<br>&nbsp;– повреждение ЛКП связанное с попаданием на его поверхность разрушающих составов (краска, кислота, смола тополиных и иных почек ит.п.; диаметр менее 100 мм).

|}

|}

Более лояльным по отношению к потенциальному страхователю является иной подход к снижению покрытия Каско. Большинство страховщиков предпочитают проводить обширную рекламную кампанию «собственного участия клиента в выплате». Страховые продукты с применением различных видов франшиз становятся более распространенными (табл. 3). В портфеле «Первой страховой компании» количество договоров с франшизой было увеличено с 1 до 3% за полгода (7).  

Более лояльным по отношению к потенциальному страхователю является иной подход к снижению покрытия Каско. Большинство страховщиков предпочитают проводить обширную рекламную кампанию «собственного участия клиента в выплате». Страховые продукты с применением различных видов франшиз становятся более распространенными (табл. 3). В портфеле «Первой страховой компании» количество договоров с франшизой было увеличено с 1 до 3% за полгода (7).  

На стадии «выхода» рассмотрены варианты повышения эффективности страховой компании в процессе произведения выплаты. Примером повышения эффективности авто-страхования является на стадии «выхода» создание сети авто-мастерских, экспертов и авто-прокатных фирм для снижения затрат на ремонт, экспертиз и издержек на прокат машин посредством формирования сети на всей территории присутствия страховой компании. Подобная практика распространена среди страховщиков Германии. Глобализация мирового страхового рынка стирает барьеры между национальными страховыми системами под влиянием общих тенденций и изменений, характерных для мировой экономики, постепенно формируя глобальное страховое пространство. Интеграция России в мировой рынок страхования может коренным образом изменить структуру отрасли внутри страны не в пользу местных страховщиков. Для того чтобы российские страховые компании смогли полноценно войти в мировую систему страхования, необходимо вести комплексную и экономически обоснованную политику в авто-Каско как одному из самых рисковых видов страхования.  

На стадии «выхода» рассмотрены варианты повышения эффективности страховой компании в процессе произведения выплаты. Примером повышения эффективности авто-страхования является на стадии «выхода» создание сети авто-мастерских, экспертов и авто-прокатных фирм для снижения затрат на ремонт, экспертиз и издержек на прокат машин посредством формирования сети на всей территории присутствия страховой компании. Подобная практика распространена среди страховщиков Германии. Глобализация мирового страхового рынка стирает барьеры между национальными страховыми системами под влиянием общих тенденций и изменений, характерных для мировой экономики, постепенно формируя глобальное страховое пространство. Интеграция России в мировой рынок страхования может коренным образом изменить структуру отрасли внутри страны не в пользу местных страховщиков. Для того чтобы российские страховые компании смогли полноценно войти в мировую систему страхования, необходимо вести комплексную и экономически обоснованную политику в авто-Каско как одному из самых рисковых видов страхования.