Оценка рисков при страховании грузов - январь 2008 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) (Новая страница: «Гончаров А.В. Организации: ГУТА-страхование, ЖАСО, Ингосстрах, Межотраслевой страховой це...») |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| (не показаны 3 промежуточные версии 1 участника) | |||
| Строка 97: | Строка 97: | ||
Лидером по уровню выплат страхового возмещения при страховании грузов в первом полугодии 2007 г. стала группа "Ингосстрах". Высокий уровень выплат по специфическому и сложному виду страхования говорит о высокой надежности ОСАО "Ингосстрах" как страховщика и ведущего игрока на рынке страховых услуг. Анализ динамики выплат по страхованию грузов ОСАО "Ингосстрах" проведен на основе расчетных данных и информации по страховым сборам и выплатам, предоставленных "РБК.Рейтинг", пресс-службой ОСАО "Ингосстрах" и интернет-ресурсами [5-7,10]. Объем страховых выплат при страховании грузов у ОСАО "Ингосстрах" значительно выше средне-рыночного уровня убыточности (табл. 3). | Лидером по уровню выплат страхового возмещения при страховании грузов в первом полугодии 2007 г. стала группа "Ингосстрах". Высокий уровень выплат по специфическому и сложному виду страхования говорит о высокой надежности ОСАО "Ингосстрах" как страховщика и ведущего игрока на рынке страховых услуг. Анализ динамики выплат по страхованию грузов ОСАО "Ингосстрах" проведен на основе расчетных данных и информации по страховым сборам и выплатам, предоставленных "РБК.Рейтинг", пресс-службой ОСАО "Ингосстрах" и интернет-ресурсами [5-7,10]. Объем страховых выплат при страховании грузов у ОСАО "Ингосстрах" значительно выше средне-рыночного уровня убыточности (табл. 3). | ||
| − | Таблица 3. Динамика страховых выплат при страховании грузов ОСАО "Ингосстрах" (в % от объема сборов страховых премий) | + | Таблица 3. Динамика страховых выплат при страховании грузов ОСАО "Ингосстрах" (в % от объема сборов страховых премий) |
| − | + | {| width="728" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1" | |
| + | |- | ||
| + | | Период | ||
| + | | 2002 г. | ||
| + | | 2003 г. | ||
| + | | 2004 г. | ||
| + | | 2005 г. | ||
| + | | Первое полугодие 2006 г. | ||
| + | | Первое полугодие 2007 г. | ||
| + | |- | ||
| + | | Уровень выплат | ||
| + | | нет данных | ||
| + | | 31,5 | ||
| + | | 34,1 | ||
| + | | 22,2 | ||
| + | | 13,7 | ||
| + | | 16,88 | ||
| + | |} | ||
| − | + | Итак, на основе вышеизложенного можно сделать следующие выводы: | |
| − | + | • в России сформировался рынок страхования грузов; наблюдается рост объемов и качества данного вида страховых услуг, а также повышенное внимание представителей страховых компаний и заинтересованных сторон к изучению особенностей этого вида страхования; | |
| − | Управление финансовыми рисками, 2008 г. | + | • в целом на российском рынке страхования данный вид страховых услуг все больше востребован собственниками груза (или выгодоприобретателями) как механизм страховой защиты своего бизнеса на период транспортировки груза; |
| + | |||
| + | • низкий уровень страховых выплат может говорить о том, что в данном виде страхования должное внимание уделяется как андеррайтингу, включающему в себя пред-страховую экспертизу (это непосредственно работа представителей страховщика или сюрвейерских служб), так и обеспечению страховых выплат (в урегулировании убытков принимают участие страховщики, оценочные организации, эксперты, служба диспашеров (как правило, в морском страховании). | ||
| + | |||
| + | Вышеперечисленные аргументы подтверждают: пред-страховая экспертиза, включающая в себя оценку и анализ риска как многогранный и сложный элемент в цикле комплекса работ по страхованию обязательна непосредственно при проведении страхования грузов. | ||
| + | |||
| + | Перед тем как рассмотреть этапы проведения пред-страховой экспертизы при страховании грузов, а также особенности и динамику данного процесса, опишем три основные программы, используемые в данном виде страхования. | ||
| + | |||
| + | 1) "С ответственностью за все риски": при такой формулировке в договоре страховщик несет ответственность за полные или частичные повреждения или гибель перевозимого груза, произошедшие по любой причине, кроме специально оговоренных в полисе исключений. | ||
| + | |||
| + | 2) "С ограниченной ответственностью" или "С ответственностью за частную аварию": владелец груза может рассчитывать на возмещение убытков, понесенных из-за аварии или пропажи транспортного средства, перевозившего груз, также будут компенсированы убытки, причиненные стихийными бедствиями. Но из покрытия часто исключается риск кражи и разбойного нападения (так называемые противоправные действия третьих лиц). | ||
| + | |||
| + | 3) "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения": событие будет признано страховым только если гибель или порча груза происходят по причине стихийного бедствия, серьезного повреждения, гибели транспортного средства в результате ДТП и т.д. | ||
| + | |||
| + | В целом каждая программа страхования отражает конкретный, строго оговоренный объем ответственности страховщика по договору страхования грузов; заинтересованная сторона получает право выбора объема ответственности, объема застрахованных рисков и возможность минимизировать расходы на страхование. У многих СК в "Правилах страхования грузов" предусмотрена возможность сокращать или расширять объем ответственности страховщика (объем страхового покрытия), данные позиции описываются отдельно в договоре страхования. | ||
| + | |||
| + | В настоящее время пред-страховая экспертиза — один из основных и обязательных этапов страхования грузов. Она представляет собой полный комплекс работ по оценке и анализу страхового риска и является составной частью андеррайтинга по конкретному объекту и договору страхования. | ||
| + | |||
| + | Общая схема действий представителя страховщика при проведении пред-страховой экспертизы с целью оценки и анализа риска при страховании грузов включает в себя несколько этапов. Поэтапно последовательность действий представителя страховщика в ходе пред-страховой экспертизы рассмотрена в табл. 4. | ||
| + | |||
| + | Таблица 4. Оценка и анализ риска в ходе пред-страховой экспертизы при страховании грузов: взаимосвязь и последовательность действий представителя страховщика <br> | ||
| + | |||
| + | {| width="716" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1" | ||
| + | |- | ||
| + | | Этап | ||
| + | | Действия представителя страховщика | ||
| + | |- | ||
| + | | Предварительный этап | ||
| + | | | ||
| + | Вначале классифицируется договор перевозки груза:<br>— по виду транспорта;<br> — по территории (внутренние или международные перевозки);<br> — по количеству и составу перевозчиков. Изучаются и анализируются:<br> — пункты отправления, перегрузки, возможного хранения и назначения груза;<br> — вид транспорта (железнодорожный, морской, автомобильный, воздушный, смешанный);<br> — сведения о страхователе груза: название, адрес, статус, ответственные за отправку груза лица, наличие документов (у организаций — лицензий, свидетельств и пр.), профиль и специализация, среднегодовой оборот, примерные объемы грузооборота;<br> — информация о грузе: конкретное наименование, вариант упаковки (подробное описание упаковки в соответствии с госстандартами или иными техническими условиями);<br> — особенности транспортировки груза (температурные режимы, влажность, сезонность, особые условия погрузки/разгрузки (например, грузоперевозки фруктов — особый температурный режим; муки и мукомольных изделий — специальные режимы влажности, фарфора или изделий из стекла — особые правила погрузки/разгрузки и обращения с грузом);<br> — фактический объем, точное количество груза;<br> — естественная убыль груза в процессе транспортировки (для последующей выработки предложений по франшизе); | ||
| + | |||
| + | — перевозчик груза: сведения о ТК (уставный капитал, регистрация, наличие действующих лицензий);<br> — тип конкретного транспортного средства, выделенного под перевозку; район (маршрут) перевозки;<br> — стаж работы сотрудников ТК, участвующих в данной грузоперевозке;<br> — имеющаяся в распоряжении статистика по аналогичным грузоперевозкам.<br> Данные непосредственно могут запрашиваться страховщиком в заявлении-анкете, которое обязан заполнить страхователь груза.<br> Статистические данные должны содержать следующие позиции:<br> — период времени, в течение которого осуществлялись аналогичные перевозки грузов;<br> — количество заявленных страховых случаев;<br> — общее количество урегулированных страховых случаев;<br> — сумма произведенных страховых возмещений по заявленным претензиям;<br> — общая сумма убытков в прошлые периоды;<br> — средняя страховая премия по одной грузоперевозке;<br> — общая сумма выплаченных страховых премий за определенный период;<br> — общая сумма полученных страховых возмещений за последние несколько лет (как правило, за последние три года). | ||
| + | |||
| + | |- | ||
| + | | Основной этап | ||
| + | | На этом этапе представитель страховщика:<br> — изучает, какие основные риски выбрал страхователь;<br> — уточняет даты отправки и получения груза (как правило, при разовых перевозках), при плановом заключении генерального договора страхования грузов уточняет дату начала страхования (срок страхования составляет, как правило, один год);<br> — определяет период страхования;<br> — согласовывает условия страхования (распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку);<br> — уточняет порядок ответственности при промежуточном хранении груза.<br> На основе анализа показателя естественной убыли груза в процессе транспортировки представитель страховщика выдвигает предложения по размеру и типу франшизы (условная или безусловная).<br> В заключительной фазе основного этапа предстраховой экспертизы страховщик вырабатывает основные условия страхования и готовит проект договора страхования, после чего стороны изучают проект договора. | ||
| + | |- | ||
| + | | Заключительный этап | ||
| + | | | ||
| + | На этом этапе:<br> — страхователь предоставляет страховщику необходимые документы по грузу (грузоперевозке): счета-фактуры, товарно-транспортные накладные, грузовые таможенные декларации, упаковочные листы, коносаменты и т.д.;<br> — представитель страховщика анализирует предоставленные документы, проводит детализированную сверку с предварительно полученными документами;<br> — представитель страховщика составляет основную редакцию договора страхования со всеми детализированными позициями;<br> — стороны подписывают договор страхования в окончательной согласованной редакции; страхователь производит соответствующий платеж страховой премии (или первой ее части) по договору: как правило, оплата по договору страхования должна быть произведена до начала его действия;<br> — проводится осмотр груза (как правило, в период отгрузки (погрузки) или непосредственно перед отправкой);<br> — представитель страховщика выясняет, была ли уплата страховой премии (или ее рассроченной части) произведена в соответствии с условиями договора и в оговоренный срок.<br> После проверки соблюдения всех условий договора представитель страховщика выдает страхователю страховой полис, подтверждающий принятие груза на страхование на согласованных условиях. Страхователь изучает и подписывает со своей стороны указанный документ, возвращая второй экземпляр страховщику.<br> Представитель страховщика анализирует все документы по договору страхования грузов и заносит договор в информационную базу СК (например, "ПАРУС" или Diasoft FA # Insurance).<br> Ввод договоров в систему учета в различных СК организован по-разному: в одних СК этим занимаются представители страховщика, непосредственно заключавшие договор или контролировавшие его заключение, в других — специалисты из отдела учета. Поэтому для дальнейшего правильного учета конкретного договора крайне важно соблюдение представителем СК, который непосредственно занимался данным договором страхования груза (грузоперевозки), правильного порядка проведения оценки и анализа риска на всех этапах пред-страховой экспертизы. | ||
| + | |||
| + | |- | ||
| + | | Этап анализа результатов | ||
| + | | Данный этап включает в себя период с момента начала действия договора страхования до момента его окончания и последующий период продолжительностью в один календарный год либо оговоренный в договоре срок страхования.<br> В указанный период страховщик изучает и анализирует:<br> — всю информацию по данному договору страхования;<br> — возможные обращения страхователя (выгодоприобретателя) по страховым случаям с грузом;<br> — отсутствие обращений по страховым случаям и удачное с точки зрения страховщика и страхователя безубыточное завершение действия договора страхования.<br> На данном этапе страховщик собирает и анализирует всю информацию по договору для последующего использования ее при подготовке аналогичных типовых договоров страхования (для проведения пред-страховых экспертиз и выработки условий страхования), в расчетах страховых тарифов и т.д. | ||
| + | |} | ||
| + | |||
| + | <br> | ||
| + | |||
| + | <br> | ||
| + | |||
| + | <br> Все перечисленные этапы пред-страховой экспертизы имеют большое значение для полной оценки и анализа риска в данном виде страхования. В период страхования может возникнуть необходимость в дополнительной оценке и анализе риска. Это нужно в тех случаях, когда происходят значительные изменения, касающиеся застрахованного объекта, которые существенно влияют на повышение степени страховых рисков. Таковыми признаются изменения, оговоренные в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе) или в "Правилах страхования". Порядок действий представителя страховщика в данном случае такой же, как при проведении основной пред-страховой экспертизы для оценки и анализа риска. Результатом этих работ является обоснованное право страховщика требовать доплаты страховой премии и внесения в договор страхования точного описания дополнительных рисков и условий страхования, а в случае отказа страхователя право требовать расторжения договора страхования. | ||
| + | |||
| + | Детальная проработка пред-страховой экспертизы: | ||
| + | |||
| + | • дает возможность страховым агентам, страховым брокерам, работникам страховых компаний и их подразделений качественно осуществлять оценку и анализ риска в ходе пред-страховой экспертизы при страховании грузов; | ||
| + | |||
| + | • позволяет снизить потери и издержки страховщика, возникающие именно на описанных этапах страхования; | ||
| + | |||
| + | • помогает исключить из практики любого страховщика не профессионализм на одном из важных этапов страхования — на этапе пред-страховой экспертизы, при проведении оценки и анализа риска для принятия объекта на страхование ; | ||
| + | |||
| + | • обеспечивает минимизацию страховых тарифов и страховых взносов, что экономически выгодно и страховщику, и страхователю. | ||
| + | |||
| + | Автор убежден в том, что чем качественнее представитель страховщика реализует все этапы пред-страховой экспертизы, чем лучше он проведет полный цикл работ по оценке и анализу рисков при страховании грузов, тем меньше непредвиденных ситуаций в дальнейшем может возникнуть с конкретным объектом по данному договору страхования и тем ниже вероятность возможных последствий (выплаты страховых возмещений). | ||
| + | |||
| + | Литература 1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 67 с. | ||
| + | |||
| + | 2. Басаков М.И. Страхование: 100 экзаменационных вопросов. — М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов-на-Дону: Издательский центр "МарТ", 2004. - 256 с. | ||
| + | |||
| + | 3. Диссертация: Подготовка, защита, оформление: Практическое пособие. / Под ред. Н.И.Загузова. — 3-е изд., стереотипное. — М.: Гардарики, 2005. — 185 с. | ||
| + | |||
| + | 4. Ермасов С.В., Урмасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 462 с. | ||
| + | |||
| + | 5. Компании-лидеры в страховании грузов, I полугодие 2005 г. (Эксперт РА) — http:// www.burocrats.ru 275/050921193807.html. | ||
| + | |||
| + | 6. Компании-лидеры в страховании грузов (по итогам 1-го полугодия 2004 г.). — http://www.stso.ru/about/smi/ d =20. | ||
| + | |||
| + | 7. Лидеры растут быстрее — http://www.in4business.ru/articles/subject _352/ article _94. html. | ||
| + | |||
| + | 8. Научные работы: Методика подготовки и оформления / Сост. И.Н.Кузнецов. — Минск: Амалфея, 1998. — 272 с. | ||
| + | |||
| + | 9. Словарь страховых терминов: Учеб. пособие / Под редакцией Е.В.Коломина, В.В.Шахова. — М.: Финансы и статистика, 1992. — 336 с. | ||
| + | |||
| + | 10. Стать лидером или продаться подороже? — http://www.raexpert.ru/printtable/?path=/researches /insurance /itogi . | ||
| + | |||
| + | 11. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А.Федотовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. | ||
| + | |||
| + | 12. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. — М.: Анкил, 2005. — 832 с. | ||
| + | |||
| + | Об авторе Гончаров Андрей Васильевич — независимый эксперт-оценщик. Ранее занимал должности директора филиала "Старооскольский" ЗАО "Страховая компания "РК-Гарант", директора по страхованию филиала в г. Старый Оскол ЗАО "ГУТА-Страхование " (г. Старый Оскол). | ||
| + | |||
| + | Управление финансовыми рисками, 2008 г. | ||
| + | |||
| + | Обзор страхового рынка 2008 г. | ||
Текущая версия на 12:47, 28 июня 2016
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
