Участие государства в развитии взаимного страхования - март 2010 г.

История взаимного страхования, как известно, насчитывает несколько тысячелетий. На начальном этапе его развития создание страховой защиты происходило по модели раскладочной системы. В каждом  

История взаимного страхования, как известно, насчитывает несколько тысячелетий. На начальном этапе его развития создание страховой защиты происходило по модели раскладочной системы. В каждом  

По мере исторического развития модель создания страховой защиты методом взаимного страхования постепенно менялась. Как известно, в Древнем Риме в начале нашей эры уже существовали специальные организации – коллегии, которые вели страховую деятельность.  

По мере исторического развития модель создания страховой защиты методом взаимного страхования постепенно менялась. Как известно, в Древнем Риме в начале нашей эры уже существовали специальные организации – коллегии, которые вели страховую деятельность.  

Очевидно, что в эти периоды страховые отношения возникали по инициативе потенциальных страхователей. Государство, как правило, не принимало участия в их развитии. Оно не регламентировало порядка  

Очевидно, что в эти периоды страховые отношения возникали по инициативе потенциальных страхователей. Государство, как правило, не принимало участия в их развитии. Оно не регламентировало порядка  

образования и деятельности организаций, осуществлявших взаимное страхование. Такое положение сохранялось в течение нескольких веков. Только в конце XVII в. стали появляться законодательные документы, регламентировавшие вопросы возникновения и функционирования организаций взаимного страхования, что, по существу, являлось участием государства в развитии данного экономического явления. Такое участие начиналось в разных странах в разное время, но заключалось, как правило, в оформлении на основе накопленного опыта правовых оснований для развития взаимного страхования как особой разновидности предпринимательской деятельности. В каждой стране (Великобритания, Германия, Франция и т.д.) была создана своя законодательная база, позволявшая правовыми методами регулировать деятельность сообществ страхователей, объединявшихся в организацию взаимного страхования, а также ограждать добросовестных членов таких сообществ от мошеннических действий, которые влекли за собой также и дискредитацию самой идеи взаимного страхования.  

образования и деятельности организаций, осуществлявших взаимное страхование. Такое положение сохранялось в течение нескольких веков. Только в конце XVII в. стали появляться законодательные документы, регламентировавшие вопросы возникновения и функционирования организаций взаимного страхования, что, по существу, являлось участием государства в развитии данного экономического явления. Такое участие начиналось в разных странах в разное время, но заключалось, как правило, в оформлении на основе накопленного опыта правовых оснований для развития взаимного страхования как особой разновидности предпринимательской деятельности. В каждой стране (Великобритания, Германия, Франция и т.д.) была создана своя законодательная база, позволявшая правовыми методами регулировать деятельность сообществ страхователей, объединявшихся в организацию взаимного страхования, а также ограждать добросовестных членов таких сообществ от мошеннических действий, которые влекли за собой также и дискредитацию самой идеи взаимного страхования.  

В настоящее время во многих странах Европы и Северной Америки существует специальное законодательство, регулирующее деятельность организаций взаимного страхования. Причем в законодательном поле предусмотрено существование таких страховщиков не только в форме обществ взаимного страхования. Во Франции, например, на принципах взаимности действуют такие организации, как сельскохозяйственные кассы взаимного страхования (СХКВС), которые, в свою очередь представлены первичными кассами взаимного страхования (КВС), региональными и департаментными КВС и Центральной кассой взаимного страхования (ЦКВС). Кроме этого, в сфере дополнительного медицинского страхования действуют «организации страховой взаимопомощи – ОСВ 1945», а также страховые общества взаимной формы (СОВФ) (14, с. 28, 29).  

В настоящее время во многих странах Европы и Северной Америки существует специальное законодательство, регулирующее деятельность организаций взаимного страхования. Причем в законодательном поле предусмотрено существование таких страховщиков не только в форме обществ взаимного страхования. Во Франции, например, на принципах взаимности действуют такие организации, как сельскохозяйственные кассы взаимного страхования (СХКВС), которые, в свою очередь представлены первичными кассами взаимного страхования (КВС), региональными и департаментными КВС и Центральной кассой взаимного страхования (ЦКВС). Кроме этого, в сфере дополнительного медицинского страхования действуют «организации страховой взаимопомощи – ОСВ 1945», а также страховые общества взаимной формы (СОВФ) (14, с. 28, 29).  

Государственное регулирование деятельности таких обществ имеет свою специфику. Например, система регистрации и аудиторских проверок дружеских обществ была создана только в 1875 г. Однако ее  

Государственное регулирование деятельности таких обществ имеет свою специфику. Например, система регистрации и аудиторских проверок дружеских обществ была создана только в 1875 г. Однако ее  

введение не привело к сокращению количества таких организаций на страховом рынке. Если к 1801 г. в Великобритании насчитывалось 7200 дружеских обществ, объединявших 64800 мужчин (при общей численности населения 9 млн чел.) (1), то к концу XIX в. зарегистрированных дружеских обществ было порядка 27 тыс.  

введение не привело к сокращению количества таких организаций на страховом рынке. Если к 1801 г. в Великобритании насчитывалось 7200 дружеских обществ, объединявших 64800 мужчин (при общей численности населения 9 млн чел.) (1), то к концу XIX в. зарегистрированных дружеских обществ было порядка 27 тыс.  

В настоящее время в Великобритании страховые компании и физические лица могут заниматься страховым бизнесом, только имея лицензию Департамента торговли и промышленности (DTI). Но дружеские общества в этом вопросе составляют исключение. Во второй половине XX в. был принят Закон о дружеских обществах от 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974). Лицензирование их деятельности до 30.11.2001 было отнесено к компетенции Регистратора дружеских обществ (Register of Friendly Societies). После этой даты согласно Закону о финансовых услугах и рынках от 2000 г. (Financial Services and Markets Act, 2000, FSMA) полномочия Центрального учреждения по регистрации (Central Office of the Registry) были  

В настоящее время в Великобритании страховые компании и физические лица могут заниматься страховым бизнесом, только имея лицензию Департамента торговли и промышленности (DTI). Но дружеские общества в этом вопросе составляют исключение. Во второй половине XX в. был принят Закон о дружеских обществах от 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974). Лицензирование их деятельности до 30.11.2001 было отнесено к компетенции Регистратора дружеских обществ (Register of Friendly Societies). После этой даты согласно Закону о финансовых услугах и рынках от 2000 г. (Financial Services and Markets Act, 2000, FSMA) полномочия Центрального учреждения по регистрации (Central Office of the Registry) были  

переданы Управлению по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority, FSA), а по другим вопросам – казначейству.  

переданы Управлению по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority, FSA), а по другим вопросам – казначейству.  

В настоящее время в Великобритании насчитывается порядка 200 дружеских обществ. Некоторые из них являются небольшими местными организациями, другие действуют в масштабах всей страны. Существует Ассоциация дружеских обществ. Сейчас она объединяет порядка 50 наиболее крупных и активных из них, членами которых являются в общей сложности около 6 млн чел. В управлении этих обществ находятся фонды, суммарный размер которых составляет более 17,5 млрд ф. ст. Таким образом, дифференциация государственного регулирования деятельности организаций взаимного страхования благоприятно сказывается на развитии страхового рынка и сохранении его многообразия.  

В настоящее время в Великобритании насчитывается порядка 200 дружеских обществ. Некоторые из них являются небольшими местными организациями, другие действуют в масштабах всей страны. Существует Ассоциация дружеских обществ. Сейчас она объединяет порядка 50 наиболее крупных и активных из них, членами которых являются в общей сложности около 6 млн чел. В управлении этих обществ находятся фонды, суммарный размер которых составляет более 17,5 млрд ф. ст. Таким образом, дифференциация государственного регулирования деятельности организаций взаимного страхования благоприятно сказывается на развитии страхового рынка и сохранении его многообразия.  

Законодательство Греции также устанавливает различные требования для крупных и мелких организаций взаимного страхования, которые могут быть учреждены в двух организационно-правовых формах:  

Законодательство Греции также устанавливает различные требования для крупных и мелких организаций взаимного страхования, которые могут быть учреждены в двух организационно-правовых формах:  

– в виде публичной компании (законодательные требования к деятельности таких компаний пока не  

– в виде публичной компании (законодательные требования к деятельности таких компаний пока не  

определены) (14, с. 26).  

определены) (14, с. 26).  

Принцип установления законодательных требований к деятельности организаций взаимного страхования в зависимости от масштабов их деятельности закреплен и в Директивах Европейского Союза. В пределах европейского страхового рынка организации взаимно-го страхования являются объектами страхового  

Принцип установления законодательных требований к деятельности организаций взаимного страхования в зависимости от масштабов их деятельности закреплен и в Директивах Европейского Союза. В пределах европейского страхового рынка организации взаимно-го страхования являются объектами страхового  

надзора, если их страховая деятельность не носит локального характера и ежегодный объем поступивших страховых премий превышает 5 млн евро (14, с. 57, 59).  

надзора, если их страховая деятельность не носит локального характера и ежегодный объем поступивших страховых премий превышает 5 млн евро (14, с. 57, 59).  

В контексте данной статьи важным является вопрос о том, что такие организации могут быть образованы в существующем законодательном поле. Государственные органы не препятствуют их образованию и ведению ими страховой деятельности. В некоторых случаях государство создает специальное законодательство. Например, в США и Австрии возможность существования субъекта страхового предпринимательства в форме взаимной холдинговой компании была законодательно закреплена в конце 1980-х – начале 1990-х гг. (14, с. 60-63). Такие шаги государства способствуют развитию конкуренции на страховом рынке, а,  

В контексте данной статьи важным является вопрос о том, что такие организации могут быть образованы в существующем законодательном поле. Государственные органы не препятствуют их образованию и ведению ими страховой деятельности. В некоторых случаях государство создает специальное законодательство. Например, в США и Австрии возможность существования субъекта страхового предпринимательства в форме взаимной холдинговой компании была законодательно закреплена в конце 1980-х – начале 1990-х гг. (14, с. 60-63). Такие шаги государства способствуют развитию конкуренции на страховом рынке, а,  

следовательно, расширяют возможности страхователей по выбору страховых услуг  

следовательно, расширяют возможности страхователей по выбору страховых услуг  

В основе организации такой страховой деятельности первоначально лежала раскладочная система  

В основе организации такой страховой деятельности первоначально лежала раскладочная система  

страхования. Однако ряд последующих нормативных документов, принятых в 1843, 1849, 1852, 1858 гг., способствовал ее значительному усовершенствованию. Опыт данной системы взаимного страхования, несомненно, лег в основу введенного в 1864 г. обязательного взаимного земского страхования от огня, а также введенного в 1867 г. взаимного губернского страхования сельских строений в тех губерниях, где не было введено в действие Положение о земских учреждениях.  

страхования. Однако ряд последующих нормативных документов, принятых в 1843, 1849, 1852, 1858 гг., способствовал ее значительному усовершенствованию. Опыт данной системы взаимного страхования, несомненно, лег в основу введенного в 1864 г. обязательного взаимного земского страхования от огня, а также введенного в 1867 г. взаимного губернского страхования сельских строений в тех губерниях, где не было введено в действие Положение о земских учреждениях.  

В XIX в. в России было введено несколько обязательных видов страхования. Для их осуществления  

В XIX в. в России было введено несколько обязательных видов страхования. Для их осуществления  

нередко «конструировались» специальные организационно-правовые формы, которые, как правило, были основаны на принципах взаимности. Само понятие «обязательное страхование» было в России в Х1Хв. не таким однородным, как в настоящее время. Известный российский и советский исследователь социального страхования Н. А. Вигдорчик выделял в начале ХХ в. три основных типа обязательного страхования:  

нередко «конструировались» специальные организационно-правовые формы, которые, как правило, были основаны на принципах взаимности. Само понятие «обязательное страхование» было в России в Х1Хв. не таким однородным, как в настоящее время. Известный российский и советский исследователь социального страхования Н. А. Вигдорчик выделял в начале ХХ в. три основных типа обязательного страхования:  

Представляется, что присущим именно российскому опыту является то обстоятельство, что при осуществлении приведенных ранее разновидностей общего-обязательного и местного-обязательного страхования государство предусматривало организационную поддержку: обязанности по ведению дел в таких разновидностях страхования были возложены на государственных служащих (служащих земств, служащих военно-сухопутного и других ведомств).  

Представляется, что присущим именно российскому опыту является то обстоятельство, что при осуществлении приведенных ранее разновидностей общего-обязательного и местного-обязательного страхования государство предусматривало организационную поддержку: обязанности по ведению дел в таких разновидностях страхования были возложены на государственных служащих (служащих земств, служащих военно-сухопутного и других ведомств).  

Следует отметить, что российское государство уделяло внимание и развитию акционерных страховых  

Следует отметить, что российское государство уделяло внимание и развитию акционерных страховых  

компаний. Общеизвестно, что Первое и Второе российские страховые от огня общества получили при своем открытии монополию на деятельность в определенных губерниях. Надо сказать, что такой способ поддержки первых акционерных обществ встречался и в европейских странах. Так, в Великобритании в 1719 г. был принят закон, предоставлявший монопольное право на осуществление морского страхования только двум компаниям, которые, естественно, установили весьма высокие страховые премии. В ответ на это судовладельцы главных морских портов Лондона, Ливерпуля, Нью-Касла, Бристоля решили отказаться от услуг этих страховщиков и стали объединяться в клубы взаимного страхования, которые в первый период своего существования были неформальными объединениями, основанными не на каких-либо положениях закона, а на договоренности их участников. В результате этих действий монополия практически перестала действовать, и правительству пришлось признать этот факт. В 1824 г. закон о монопольном праве двух страховых компаний был аннулирован (14, с. 172). В данном случае организации взаимного страхования не только не имели поддержки государства, но и возникали баз всякого его участия, даже без опоры на законодательные нормы.  

компаний. Общеизвестно, что Первое и Второе российские страховые от огня общества получили при своем открытии монополию на деятельность в определенных губерниях. Надо сказать, что такой способ поддержки первых акционерных обществ встречался и в европейских странах. Так, в Великобритании в 1719 г. был принят закон, предоставлявший монопольное право на осуществление морского страхования только двум компаниям, которые, естественно, установили весьма высокие страховые премии. В ответ на это судовладельцы главных морских портов Лондона, Ливерпуля, Нью-Касла, Бристоля решили отказаться от услуг этих страховщиков и стали объединяться в клубы взаимного страхования, которые в первый период своего существования были неформальными объединениями, основанными не на каких-либо положениях закона, а на договоренности их участников. В результате этих действий монополия практически перестала действовать, и правительству пришлось признать этот факт. В 1824 г. закон о монопольном праве двух страховых компаний был аннулирован (14, с. 172). В данном случае организации взаимного страхования не только не имели поддержки государства, но и возникали баз всякого его участия, даже без опоры на законодательные нормы.  

Однако в отличие от Великобритании, в России создание таких обществ опиралось на определенную поддержку со стороны государственной власти, которая еще раньше пыталась инициировать данный  

Однако в отличие от Великобритании, в России создание таких обществ опиралось на определенную поддержку со стороны государственной власти, которая еще раньше пыталась инициировать данный  

процесс. Определенной поддержкой со стороны государства в вопросе обеспечения финансовой устойчивости таких обществ можно считать тот факт, что в случае наступления фатальных убытков, а также для образования первоначального фонда городские ОВС могли обращаться с просьбой о получении кредита из городских или общественных сумм, а в особых случаях – и из казны. Такая поддержка также является одной из особенностей государственного участия в развитии взаимного страхования в Российской империи в конце XIX – начале XX в. (8).  

процесс. Определенной поддержкой со стороны государства в вопросе обеспечения финансовой устойчивости таких обществ можно считать тот факт, что в случае наступления фатальных убытков, а также для образования первоначального фонда городские ОВС могли обращаться с просьбой о получении кредита из городских или общественных сумм, а в особых случаях – и из казны. Такая поддержка также является одной из особенностей государственного участия в развитии взаимного страхования в Российской империи в конце XIX – начале XX в. (8).  

Представляется важным тот факт, что, вводя обязательное страхование, государство не делало его  

Представляется важным тот факт, что, вводя обязательное страхование, государство не делало его  

монополией страховых организаций какой-либо одной организационно-правовой формы. Например, обязательное страхование от огня строений в черте крестьянской усадебной оседлости не являлось монополией взаимного земского страхования. Было законодательно установлено, что «строения, подлежащие обязательному взаимному земскому страхованию, освобождаются от сего последнего, если будут застрахованы в других страховых обществах не ниже размера, установленного земским страховым учреждением». Поэтому владельцы строений, подлежавших обязательному земскому страхованию, могли до наступления срока платежей по нему застраховать свои строения «в какой-либо акционерной компании по ее оценке, и затем не принимать участия в земском страховании» (7, с. 10, 11).  

монополией страховых организаций какой-либо одной организационно-правовой формы. Например, обязательное страхование от огня строений в черте крестьянской усадебной оседлости не являлось монополией взаимного земского страхования. Было законодательно установлено, что «строения, подлежащие обязательному взаимному земскому страхованию, освобождаются от сего последнего, если будут застрахованы в других страховых обществах не ниже размера, установленного земским страховым учреждением». Поэтому владельцы строений, подлежавших обязательному земскому страхованию, могли до наступления срока платежей по нему застраховать свои строения «в какой-либо акционерной компании по ее оценке, и затем не принимать участия в земском страховании» (7, с. 10, 11).  

Взаимное страхование развивалось в Российской империи не только в обязательной, но и в добровольной форме. Это были уже упоминавшиеся ранее городские общества взаимного страхования строений от огня, а также вспомогательные кассы, общества приказчиков и другие организации, возникавшие по инициативе не государства, а самих страхователей. В середине ХIХв. уставы таких организаций взаимного страхования, возникавших по инициативе «снизу», должны были утверждаться императором. Таким образом, утверждались, например, уставы вспомогательных касс, создававшихся по инициативе потенциальных страхователей: взаимной кассы для раздачи наград и пособий слугам обоего пола в Риге, взаимной кассы общества типографии в Санкт-Петербурге, созданных в 1854 г., и др. (16, т. VII, 1892, с. 418).  

Взаимное страхование развивалось в Российской империи не только в обязательной, но и в добровольной форме. Это были уже упоминавшиеся ранее городские общества взаимного страхования строений от огня, а также вспомогательные кассы, общества приказчиков и другие организации, возникавшие по инициативе не государства, а самих страхователей. В середине ХIХв. уставы таких организаций взаимного страхования, возникавших по инициативе «снизу», должны были утверждаться императором. Таким образом, утверждались, например, уставы вспомогательных касс, создававшихся по инициативе потенциальных страхователей: взаимной кассы для раздачи наград и пособий слугам обоего пола в Риге, взаимной кассы общества типографии в Санкт-Петербурге, созданных в 1854 г., и др. (16, т. VII, 1892, с. 418).  

Таким образом, государство в определенной степени облегчило процессы образования вспомогательных касс, учитывая острую необходимость решения вопросов социального обеспечения наемных работников.  

Таким образом, государство в определенной степени облегчило процессы образования вспомогательных касс, учитывая острую необходимость решения вопросов социального обеспечения наемных работников.  

В этих условиях участие государства в деятельности страхового рынка было направлено, в том числе, на ликвидацию взаимного страхования как особого вида страховой деятельности. До 1930 г. принципы  

В этих условиях участие государства в деятельности страхового рынка было направлено, в том числе, на ликвидацию взаимного страхования как особого вида страховой деятельности. До 1930 г. принципы  

взаимности было разрешено использовать в определенной степени при организации кооперативного страхования. Но постановление ЦИК и СНК СССР от 23.03.1930 «Об обязательном страховании кооперативного имущества» законодательно закрепило факт окончательной ликвидации взаимного страхования в нашей стране. Именно с этого времени в Советском Союзе утвердилось единообразие в организации страховой деятельности внутри страны. Виды страхования, объекты страхования, перечень страховых случаев, порядок и условия страхования устанавливались общесоюзными нормативными актами, которые издавались высшими органами власти и управления СССР (15, с. 75).  

взаимности было разрешено использовать в определенной степени при организации кооперативного страхования. Но постановление ЦИК и СНК СССР от 23.03.1930 «Об обязательном страховании кооперативного имущества» законодательно закрепило факт окончательной ликвидации взаимного страхования в нашей стране. Именно с этого времени в Советском Союзе утвердилось единообразие в организации страховой деятельности внутри страны. Виды страхования, объекты страхования, перечень страховых случаев, порядок и условия страхования устанавливались общесоюзными нормативными актами, которые издавались высшими органами власти и управления СССР (15, с. 75).  

В результате глубоких сущностных изменений в политической и экономической жизни нашей страны в конце 1980-х – начале 1990-х гг. монополия государства на страховую деятельность была ликвидирована. Предпринимательская деятельность на разных секторах рынка, включая рынок страховых услуг, постепенно начала приобретать профессиональный характер. Однако официальная статистика создавала представление о том, что страховые компании на возрождающемся отечественном страховом рынке представлены только акционерными обществами. Это было связано с различными причинами. Во-первых, развивалась законодательная база, регулирующая деятельность организационно-правовых форм, относящихся к  

В результате глубоких сущностных изменений в политической и экономической жизни нашей страны в конце 1980-х – начале 1990-х гг. монополия государства на страховую деятельность была ликвидирована. Предпринимательская деятельность на разных секторах рынка, включая рынок страховых услуг, постепенно начала приобретать профессиональный характер. Однако официальная статистика создавала представление о том, что страховые компании на возрождающемся отечественном страховом рынке представлены только акционерными обществами. Это было связано с различными причинами. Во-первых, развивалась законодательная база, регулирующая деятельность организационно-правовых форм, относящихся к  

акционерным обществам, а деятельность обществ взаимного страхования по многим вопросам оказывалась законодательно не урегулированной, что создавало сложности для желающих наладить деятельность ОВС и благодатную почву для мошеннических действий. Во-вторых, подавляющее большинство граждан страны не имело представления об особенностях страхования на принципах взаимности. В-третьих, нестабильность российской экономики усложняла и без того нелегкую задачу обеспечения финансовой устойчивости организации взаимного страхования.  

акционерным обществам, а деятельность обществ взаимного страхования по многим вопросам оказывалась законодательно не урегулированной, что создавало сложности для желающих наладить деятельность ОВС и благодатную почву для мошеннических действий. Во-вторых, подавляющее большинство граждан страны не имело представления об особенностях страхования на принципах взаимности. В-третьих, нестабильность российской экономики усложняла и без того нелегкую задачу обеспечения финансовой устойчивости организации взаимного страхования.  

Эмеритальные кассы военных и гражданских ведомств Российской империи во второй половине XIX – начале XX в. (по состоянию на 1898г.) (16, т. ХХШ, 1898, с. 149; т. XL, 1904, с. 727).  

Эмеритальные кассы военных и гражданских ведомств Российской империи во второй половине XIX – начале XX в. (по состоянию на 1898г.) (16, т. ХХШ, 1898, с. 149; т. XL, 1904, с. 727).  

|-

|-

|  Год учреждения эмеритальной кассы

|  Год учреждения эмеритальной кассы

|-

|-

|   1859

|   1859

|-

|-

| 1859

| 1859

|-

|-

|  1860

|  1860

|-

|-

|  1860

|  1860

|-

|-

|  1865

|  1865

|-

|-

|  1881

|  1881

|-

|-

|  1885

|  1885

|-

|-

|  1891

|  1891

|}

|}