Страховой рынок Республики Коми: реалии и перспективы
Материал из Википедия страховании
Страхование становится неотъемлемой частью жизни общества, цивилизованным способом защиты своего имущества, здоровья, бизнеса. Сегодня страховой рынок республики Коми насчитывает свыше 60 компаний, причем на 10 из них приходится порядка 80 процентов всех страховых сборов в регионе.
За первую половину 2007 года (по данным портала insur-info.ru) страховые выплаты в Коми увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 23,3 процента до 357,44 миллиона рублей. В том числе, выплаты по страхованию жизни составили 12,17 миллиона рублей, по личному страхованию — 140,96 миллиона рублей, страхованию имущества — 92,42 миллиона рублей, страхованию ответственности — 134 тысячи рублей, личному страхованию пассажиров — 2 тысячи рублей и по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — 111,76 миллиона рублей.
Общая сумма поступлений за тот же период составила 902,17 миллиона рублей, что в сравнении с первой половиной прошлого года на 14,1 процента больше. В том числе, сумма поступлений по страхованию жизни составила 21,57 миллиона рублей, по личному страхованию — 391,15 миллиона рублей, страхованию имущества — 314,49 миллиона рублей, страхованию ответственности — 31,26 миллиона рублей, личному страхованию пассажиров — 247 тысяч рублей и по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — 143,45 миллиона рублей.
Коми занимает седьмое место в Северо-Западном Федеральном округе по страховым поступлениям, оставив позади Новгородскую (553,88 миллиона рублей) и Псковскую (314,27 миллиона рублей) области и Республику Карелию (482,87 миллиона рублей). Лидируют в этой позиции Санкт-Петербург, сумма поступлений которого за первую половину 2007 года составила 16,398 миллиарда рублей и Вологодская область — 2,394 миллиарда рублей (таблица 1).
По сумме страховых выплат Коми находится на пятом месте среди регионов СЗФО, уступая Санкт-Петербургу (7,103 миллиарда рублей), Вологодской (794,46 миллиона рублей), Калининградской (422,11 миллиона рублей) и Ленинградской (400,3 миллиона рублей) областям (таблица 1).
"Страховой рынок республики Коми стоит рассматривать как часть единого страхового рынка России", — отметил в беседе с корреспондентом "КомиОнлайна" директор ОАО "РОСНО-Коми" Андрей Глухов. По его словам, специфика заключается в удаленности этого рынка, большой территории и невысокой численности населения. По емкости страховой рынок республики находится в середине списка всех российских регионов. Характерной особенностью является отсутствие региональных страховых компаний, это обусловлено тем, что в Коми нет крупных финансово-промышленных групп с региональным собственником.
"Дальнейшая судьба страхового рынка региона будет соответствовать тенденциям развития рынка в России, это объединение страховых компаний, введение новых обязательных видов страхования, развитее накопительного страхования жизни", — считает А.Глухов.
Страховые компании — участники страхового рынка
На территории Коми в настоящее время функционируют только филиалы российских компаний, головные офисы которых располагаются в крупнейших городах страны. В первом полугодии наибольшее количество страховых выплат в Коми произвела компания ОАО "СОГАЗ" — сумма составила свыше 90 миллионов рублей. Далее следуют ООО "Росгосстрах-Северо-Запад"(свыше 73 миллионов рублей), ОАО "Капиталь-Страхование" (45 миллионов рублей), ОАО "Шексна-М" (свыше 22 миллионов рублей) и ОАО "Военно-страховая компания" — ВСК (свыше 16 миллионов рублей) — таблица 2.
Страховые продукты. Динамика
Наиболее популярными видами страхования в Коми сегодня являются личное страхование (43 процентов рынка), имущественное (35 процентов рынка) и ОСАГО (16 процентов рынка). Такие данные приводит вышеупомянутый источник. Вместе с тем в последнее время одним из популярных продуктов стало страхование ипотеки, это отметили в нескольких сыктывкарских компаниях. Спросом пользуется и страхование от несчастных случаев — в основном, у спортсменов и родителей, которые отправляют детей на летний отдых. "Благосостояние нашего народа растет, и все большее количество людей пользуются страховыми услугами, причем не только обязательными видами, — отметил А.Глухов. — Поэтому я считаю, что у страхования и в целом по стране, и в Республике Коми большое будущее".
Автострахование (ОСАГО, КАСКО)
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО) остаются одними из самых популярных видов страхования. Сегодня банки и автосалоны предлагают различные условия кредитования при покупке автомобиля, и страхование при этом является обязательным условием.
Тем не менее, чаще всего на эти продукты повышаются и тарифы. По словам представительницы одной их страховых компаний Сыктывкара, повышение тарифов зависит от того, насколько убыточен продукт. "Именно добровольное автострахование является самым убыточным — компании производят больше всего страховых выплат, поэтому и повышают цены", — отметила она.
Как заметили в нескольких компаниях, сегодня нет полной информации об автостраховании. "Некоторые жители республики до сих пор не знают, куда обращаться с жалобами на страховые компании, в частности, при урегулировании споров при авариях, — отметил А.Глухов. — Сегодня существует контролирующий орган страховщиков — Федеральная служба страхового надзора России, в которую может напрямую обращаться любой пострадавший. Эта служба как раз выдает лицензии, разрешающие работу страховых организаций". Пострадавшие также могут обратиться в суд, подав иск по месту жительства.
По мнению директора ООО "Независимая экспертиза" Сергея Коренного, жителей региона необходимо информировать об изменениях в законах, в частности, правил ОСАГО. "Многие не знают, что страховые компании не имеют право заключать договоры с оценщиками, что в целом увеличивает время возвращения страховых выплат", — отметил С.Коренной. Страховые компании, в свою очередь, обвиняют оценщиков в том, что они выдают недостоверную информацию об ущербе автомобиля.
Что касается КАСКО, то популярность этого вида страхования связана с ростом количества ДТП из-за плохого состояния дорог, некачественного обучения водителей, низкой культурой поведения на дорогах, отметил директор сыктывкарского филиала ОАО "Государственная страховая компания "Югория" Андрей Бондарь. По его мнению, сказывается развитие теневого рынка по продаже угнанных автомобилей и рост числа покупок новых машин, особенно иностранного производства.
Несмотря на то, что добровольное автострахование в мировой практике и, тем более в России, является наиболее убыточным видом страхования, компании активно осваивают этот рынок, предлагая интересные программы, отметил А.Бондарь. Сегодня в условиях высокой конкуренции среди страховых компаний Коми и примерно одинаковых тарифных ставок клиент самостоятельно выбирает фирму, которая предлагает надежную страховую защиту, своевременность выплат, качественный сервис и профессионализм сотрудников, причем в большинстве случаев даже при высоких тарифах.
"Так, "ГСК "Югория" предлагает своим клиентам дополнительно к высокому качеству обслуживания уникальную сервисную программу, которая включает в себя специальную пластиковую карту, круглосуточную диспетчерскую службу, выезд аварийных комиссаров, сбор документов по страховому событию в ГИБДД, доставку заявителю направления на СТОА, юридическую консультацию и эвакуацию авто", — констатирует А.Бондарь.
Выплаты по ОСАГО в регионе за первое полугодие 2007 года составили 111,76 миллиона рублей, что в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 31,8 процента больше. Поступления по ОСАГО составили за тот же период 143,45 миллиона рублей, что на 13,9 процента больше января-июня 2006 года. Лидером по количеству выплат по ОСАГО в Коми по итогам первого полугодия стал Росгосстрах (48,42 миллиона рублей).
Медицинское страхование (ОМС,ДМС)
Обязательное медицинское страхование (ОМС) подразумевает то, что страховая компания перечисляет лечебным учреждениям средства за медицинское обслуживание застрахованного.
"Конечно, страховые компании могут влиять на качество медицинских услуг, так как в их деятельность входит контроль за объемом, качеством и сроками оказания медицинской помощи застрахованным, — рассказал директор филиала ООО "РГС — Северо-Запад" — "Главное Управление по Коми" Александр Лапин. — Именно страховая компания заключает договоры ОМС с гражданами и лечебно-профилактическими учреждениями об оказании того объема и того качества услуг, который определен на бесплатной основе и, наконец, именно страховщик не только оплачивает медицинские услуги, но и контролирует их оказание, защищая интересы застрахованных лиц".
Выплаты по ОМС в регионе за первое полугодие 2007 года составили 1,342 миллиарда рублей, что в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 45,6 процента больше. Поступления по ОМС составили за тот же период 1,343 миллиарда рублей, что на 36,1 процента больше января-июня 2006 года.
Однако не все услуги включены в перечень гарантированных бесплатных услуг, поэтому и существует добровольное медицинское страхование (ДМС). Заключая договор ДМС, застрахованный может сделать дорогостоящие обследования, получить стоматологические услуги, обслуживание на дому, санаторно-курортное лечение — в общем, все, что прописано в договоре.
По словам собеседника агентства, доля рынка ДМС в Коми растет год от года, и многие руководители предприятий уже осознали преимущества ДМС: это и налоговые льготы, и гарантия качества медицинского обслуживания и престиж предприятия, предоставляющего работникам возможность качественного медицинского обслуживания. "В общем, перспективы развития рынка ДМС в Коми достаточно большие", — заключил А.Лапин.
Страхование жизни
Страхование жизни — это возможность накопить средства к определенному возрасту. Договоры заключаются на длительный период сроком от 5 лет. Преимущества этого вида страхования в том, что помимо накопления средств, клиент в течение всего срока действия договора застрахован от несчастного случая, причем на значительную сумму.
Как отметил руководитель сыктывкарского филиала "ГСК "Югория" А.Бондарь, размер пенсионного обеспечения все больше волнует тех, "кому за сорок". "Задуматься есть над чем, с учетом несовершенства действующей пенсионной программы, безудержно ползущей вверх инфляцией и, к сожалению, присутствующей до сих пор системе "серых" зарплат", — добавил он. Одним из способов решения пенсионной проблемы, по его мнению, является накопительное страхование жизни, которое позволяет самому страхователю выбирать сроки получения и размер выплат.
По мнению страховщиков, в последние годы страхование жизни становится популярнее. Однако пока нельзя сказать, что оно полностью востребовано. Люди пока немного знают о страховании жизни и его преимуществах, а потому не воспринимают его как способ защиты своих интересов. Кроме того, доходы населения не всегда позволяют заниматься страхованием жизни. Пока эта услуга больше востребована у представителей среднего класса, который сегодня составляет порядка 20 процентов.
Выплаты по страхованию жизни в Коми за первую половину 2007 года составили 12,17 миллиона рублей, что в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 9,6 процента меньше. Поступления по страхованию жизни составили за тот же период 21,57 миллиона рублей, что в 2,9 раза больше января-июня 2006 года. Первую позицию по количеству выплат по страхованию жизни в Коми в первом полугодии занял Росгосстрах (2,37 миллиона рублей).
Страхование имущества
Страхование имущества подразумевает защиту собственности в случае пожара, кражи, затопления, стихийного бедствия. Этот вид страхования не является убыточным, а потому тарифы на него повышаются нечасто.
В настоящее время страхователей больше интересует не стоимость страхового полиса, а размер страхового покрытия, который зависит от установленной страховой суммы, отметил А.Бондарь. "Каждый человек задумывается над тем, хватит ли ему средств на компенсацию убытка, — констатирует он. — Такой подход свидетельствует о росте страховой культуры среди нашего населения". Сегодня растет интерес к этому виду страхования и у представителей малого и среднего бизнеса, что связано не только с расширением банковского кредитования, но и с применением современных экономических моделей ведения бизнеса.
В целом, по оценкам страховщиков, сегодня добровольно застраховано не более 1,5-2 процентов квартир. Между тем это не только один из старейших, но и один из наиболее полезных видов страхования. Правда, для того чтобы осознать это, большинству надо пережить потоп или пожар, считают страховщики. Именно поэтому такой страховкой чаще пользуются те, кто уже пережил ЧП.
Выплаты по страхованию имущества в Коми за первую половину 2007 года составили 92,42 миллиона рублей, что в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 35,9 процента больше. Поступления по этому виду страхования составили за тот же период 314,49 миллиона рублей, что на 51,2 процента больше января-июня 2006 года. Лидером по наибольшему количеству выплат по страхованию имущества в Коми по итогам первого полугодия является СОГАЗ (28,91 миллиона рублей).
Мошенничество на рынке страхования
Как отмечают представители страховых компаний региона, в основном, махинации связаны с ОСАГО. "Это объясняется активным развитием теневого бизнеса по продаже угнанных машин и особенностями менталитета русского человека", — отметил руководитель "ГСК "Югория" А.Бондарь. По его словам, в Торгово-промышленной палате Коми неоднократно ставился вопрос об объединении страховых компаний для решения этой проблемы. "Но, к сожалению, до сих пор каждая компания, представленная в регионе, борется с этим злом самостоятельно и не всегда эффективно", — добавил он.
Фактически каждое четвертое обращение по страховому случаю ОСАГО вызывает подозрение у служб безопасности страховых компаний, отмечает руководитель Росгосстраха в Коми А.Лапин. Вычислить обман помогают известные схемы мошенничеств, место и обстоятельства ДТП, возраст и род занятий участников, даже район их проживания. Потери страховщиков от деятельности мошенников оцениваются в среднем на уровне 10-15 процентов от общих объемов страховых выплат. "Для того чтобы обезопасить себя от мошенничества на дороге, внимательно следуйте правилам дорожного движения, а при наступлении аварии не оставляйте место ДТП, не поддавайтесь на уговоры другого водителя уладить все "полюбовно" без привлечения ГАИ и страховой компании", — рекомендует А.Лапин.
"К сожалению, в нашей стране мошенничество является неотъемлемой составляющей любого экономического процесса, страхование не исключение, — отметил руководитель "РОСНО-Коми" А.Глухов. — Надо полагать, что мошенничество присутствует во всех видах страхования. Просто в силу массовости некоторых из них (ОСАГО, КАСКО) мошенничество имеет большие масштабы".
По его словам, усиление мер по сокращению неправомерных действий со стороны недобросовестных граждан и ужесточение наказания, возможно, будет обеспечивать относительную безопасность в этом вопросе. С другой стороны, освещение в СМИ тех случаев, когда мошенники были пойманы за руку и понесли заслуженное наказание, тоже может стать действенным механизмом в борьбе за минимизацию случаев, связанных с мошенничеством. "На мой взгляд, действенным было бы консолидировать усилия всех страховых компаний по борьбе с этим нежелательным явлением, но в нашей стране этот процесс идет с большим трудом не в пример коллегам из Европы. Это, скорее всего, происходит из-за соображений внутренней безопасности каждой компании и нежелания разглашать конкурентам данные своей клиентской базы. Ведь известно, что главная ценность страховой компании — это ее клиенты", — считает А.Глухов.
Вступление России в ВТО. Что изменится на страховом рынке?
Со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) страховой рынок страны, в том числе и Коми, только выиграет. Такого мнения придерживаются руководители крупнейших страховых компаний региона.
Напомним, Россия с 1994 года пытается вступить в ВТО, и в настоящее время появилась реальная возможность стать полноправным его участником. Это входит в число наиболее приоритетных направлений внешнеэкономической политики страны.
Как рассказал А.Лапин, со вступлением России в ВТО страховой рынок станет более прозрачным, конкурентная борьба обострится за счет прихода новых компаний. В рамках жесткой конкуренции выживут только крупнейшие и сильнейшие компании, однако они все равно могут потерять свою долю рынка. Конкуренция также может привести к снижению тарифов, они станут более гибкими, добавил он. Повысится качество обслуживания клиентов и предоставляемых услуг, так как компании начнут бороться за каждого своего страхователя, чтобы удержать долю рынка.
По мнению директора А.Бондарь, надежды на вступление в ВТО после долгих попыток и многочисленных согласований наконец-то станут реальностью, и страховой рынок России от этого только выиграет (при условии игры по международным цивилизованным правилам). "Вступление в ВТО заставит страховые компании России "подтянуться" до уровня мирового страхового рынка по качеству предоставляемых услуг гражданам и предприятиям, что, несомненно, скажется на росте страховой культуры в целом", — полагает он.
Вступление России в ВТО и открытие прямых филиалов иностранных страховых компаний не будет "снегом на голову" отечественным страховщикам, отметил руководитель ОАО "РОСНО-Коми". "За девять лет, а именно на столько определен переходный период по согласованию между Россией и США, все пожелавшие стать игроками на нашем страховом рынке станут ими в ближайшие годы через покупку российских компаний и открытие дочерних предприятий", — сказал А.Глухов.
Перспективы страхового рынка Коми
Несмотря на большое количество страховых компаний, работающих на рынке Коми, объем страхования еще достаточно мал, считает А.Бондарь. "Улучшая качество работы, используя современные методы страхования, поднимая страховую культуру населения региона, у компаний есть большие перспективы не только в увеличении объемов продаж, но и в разработке новых комплексных видов страхования", — добавил он.
"Сегодня страховая культура населения республики медленно, но верно растет, полагает А.Лапин. — Думаю, что в этом есть и заслуга Росгосстраха. Как системообразующая компания мы уделяем большое внимание просвещению населения в области страхования, ведь от этого зависит, насколько активно люди в дальнейшем будут покупать страховые продукты. Кроме того, Росгосстрах реализует программы взаимодействия с ведущими вузами страны и привлечения молодых специалистов для работы в региональных подразделениях компании. Так компания реально способствует развитию экономики России и участвует в формировании нового среднего класса. При участии Росгосстраха разработан двухх уровневый курс для средней школы "Азбука страхования".
В целом, по мнению руководителя Росгосстраха в Коми, экономика региона развивается, а вместе с ней растет и благосостояние жителей. Все это благоприятно сказывается на развитии страхового рынка республики. "Однако особые перспективы, я считаю, ожидают личное страхование (ДМС и от несчастного случая), особенно за счет предприятий, которые заботятся о здоровье своих сотрудников и включают страховку в социальный пакет, — предполагает А.Лапин. — Думаю, есть большие перспективы и у страхования жизни — люди задумываются о том, как накопить и приумножить свои сбережения, а также обеспечить себе безбедную старость". Страхование жизни, включая пенсионное страхование, дает такую возможность.
Источник: www.komionline.ru, материал 2007 года.
Все материалы на эту тему:
