Проблемы формирования гарантийных фондов - февраль 2010 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 23: | Строка 23: | ||
Для управления гарантийным фондом по операциям страхования жизни, учитывая важность и сложность такого страхования, по нашему мнению, целесообразно было бы учредить специальное государственное агентство по примеру организованного для страхования банковских вкладов. Государственный статус та-кого агентства (может выражаться в наличии государственного капитала и гос.гарантий, а также в управлении им со стороны государства) повысит значимость его гарантий и уровень доверия к ним потребителей страховых услуг, а в случае необходимости, позволит выполнять ему определенные регулирующие и надзорные функции. Управление гарантийным фондом в сфере обязательного и вмененного страхования гражданской ответственности может осуществлять соответствующее профессиональное объединение страховщиков. Такое управление создано для операций ОСАГО. Однако возникает вопрос: следует ли создавать единый гарантийный фонд для всех видов страхования гражданской ответственности или их должно быть несколько? Трудность решения в том, что оба подхода имеют свои плюсы и минусы. Но при любом варианте важной задачей остается повышение авторитета соответствующего объединения и обеспечение безусловного выполнения страховщиками решений и указаний, принимаемых в рамках его полномочий. Кроме того, известны случаи, когда компенсационные выплаты по ОСАГО не могли быть осуществлены из-за того, что неплатежеспособные страховщики не предоставляли необходимых документов о заключенных договорах. Очевидно, что ответственность владельцев и руководителей компаний за подобные действия следует повысить вплоть до уголовной, до введения запретов на профессию и на учреждение новых компаний. В то же время должна быть определена и ответственность лиц, управляющих гарантийными фондами, за несвоевременное осуществление выплат из них. | Для управления гарантийным фондом по операциям страхования жизни, учитывая важность и сложность такого страхования, по нашему мнению, целесообразно было бы учредить специальное государственное агентство по примеру организованного для страхования банковских вкладов. Государственный статус та-кого агентства (может выражаться в наличии государственного капитала и гос.гарантий, а также в управлении им со стороны государства) повысит значимость его гарантий и уровень доверия к ним потребителей страховых услуг, а в случае необходимости, позволит выполнять ему определенные регулирующие и надзорные функции. Управление гарантийным фондом в сфере обязательного и вмененного страхования гражданской ответственности может осуществлять соответствующее профессиональное объединение страховщиков. Такое управление создано для операций ОСАГО. Однако возникает вопрос: следует ли создавать единый гарантийный фонд для всех видов страхования гражданской ответственности или их должно быть несколько? Трудность решения в том, что оба подхода имеют свои плюсы и минусы. Но при любом варианте важной задачей остается повышение авторитета соответствующего объединения и обеспечение безусловного выполнения страховщиками решений и указаний, принимаемых в рамках его полномочий. Кроме того, известны случаи, когда компенсационные выплаты по ОСАГО не могли быть осуществлены из-за того, что неплатежеспособные страховщики не предоставляли необходимых документов о заключенных договорах. Очевидно, что ответственность владельцев и руководителей компаний за подобные действия следует повысить вплоть до уголовной, до введения запретов на профессию и на учреждение новых компаний. В то же время должна быть определена и ответственность лиц, управляющих гарантийными фондами, за несвоевременное осуществление выплат из них. | ||
| − | Формирование гарантийных фондов для остальных видов страховой деятельности должно | + | Формирование гарантийных фондов для остальных видов страховой деятельности должно осуществляться соответствующими профессиональными организациями страховщиков по мере получения ими статуса само-регулируемых организаций. В первую очередь, такие фонды целесообразно создавать по видам страхования населения (например, страхованию от несчастных случаев и болезней, медицинскому страхованию, страхованию строений и квартир граждан). Участие страховщиков в гарантийном фонде может быть обязательным или добровольным. По нашему мнению, членство страховщиков в фондах, создаваемых по страхованию жизни и обязательному страхованию гражданской ответственности, должно быть обязательным. Эту норму следует зафиксировать в правовых документах как условие предоставления права осуществлять операции по этим видам страхования. Решение об участии и последствиях неучастия в гарантийных фондах по иным видам страхования должны принимать объединения страховщиков. |
| − | Допуск страховых организаций для участия в | + | Допуск страховых организаций для участия в гарантийных фондах может осуществляться либо просто при наличии лицензии на проведение определенного вида страхования, либо при соответствии страховщика неким нормативам, что устанавливается путем проведения анализа его финансового состояния. Однако, обеспечивая большую финансовую стабильность фонда путем исключения из числа его членов потенциально неплатежеспособных страховщиков, второй вариант все же более трудоемок и, самое главное, ставит под сомнение статус выдаваемых Страхнадзором лицензий. На наш взгляд, целесообразно принимать в члены фонда всех страховщиков, обладающих соответствующей лицензией, за исключением тех, у кого имеется неснятая санкция надзорного органа. |
| − | Основным источником средств гарантийных фондов должны быть взносы участников. При этом базой для исчисления размеров таких взносов могут быть | + | Основным источником средств гарантийных фондов должны быть взносы участников. При этом базой для исчисления размеров таких взносов могут быть размеры страховой брутто-премии, нетто-премии, |
| + | страховых резервов. По нашему мнению, лучше всего соответствует этой задаче величина страховой премии как наиболее понятный, легко поддающийся контролю и находящийся в прямой связи с величиной | ||
| + | обязательств страховщиков показатель. В конечном итоге, другие возможные показатели в основном являются производными от величины брутто-премии. | ||
| − | Ставки взносов могут быть едиными для всех | + | Ставки взносов могут быть едиными для всех страховщиков или дифференцироваться в зависимости от уровня их финансовой устойчивости. Второй подход более эффективен: он ограничивает переток средств от надежных страховых организаций к клиентам ненадежных. Однако встает проблема выбора показателей финансовой устойчивости для дифференциации тарифа и проверки достоверности отчетности. |
| − | В соответствии с законом об ОСАГО | + | В соответствии с законом об ОСАГО компенсационные выплаты производятся в случае, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у него лицензии. При этом остаются не-урегулированными вопросы о том, кто, в каком порядке и в какие сроки устанавливает невозможность осуществления страховых выплат, каков может быть период задержки в выплате, чтобы констатировать невозможность ее осуществления, и т.п. Поэтому правильнее было бы установить основанием для осуществления компенсационных выплат сам факт отзыва лицензии у страховой организации или применения к ней процедуры банкротства. В этом случае основания для возникновения у потребителей страховых услуг прав на выплату из гарантийного фонда становятся более понятными и однозначными, а сами выплаты могут производиться в более короткие сроки. Для реализации данного подхода необходимо внести определенные изменения в законодательство. Прежде всего, эти изменения должны касаться последствий отзыва лицензии – одним из них должна быть обязанность страховщика предоставить всю необходимую для осуществления компенсационных выплат документацию. |
Осуществив же выплату, организация должна иметь право предъявить регрессные требова-ния к страховщику, а в случае применения к нему процедуры банкротства – права кредитора той же очереди, к которой было бы отнесено лицо, получив-шее компенсационную выплату. Проблема размера компенсационных выплат состоит, прежде всего, в том, чтобы выяснить, что должно быть компенсирова-но – неполученные страховые выплаты за последст-вия страховых случаев или также уплаченные страхо-вые взносы. Подход здесь, по нашему мнению, дол-жен различаться в зависимости от видов страхования. | Осуществив же выплату, организация должна иметь право предъявить регрессные требова-ния к страховщику, а в случае применения к нему процедуры банкротства – права кредитора той же очереди, к которой было бы отнесено лицо, получив-шее компенсационную выплату. Проблема размера компенсационных выплат состоит, прежде всего, в том, чтобы выяснить, что должно быть компенсирова-но – неполученные страховые выплаты за последст-вия страховых случаев или также уплаченные страхо-вые взносы. Подход здесь, по нашему мнению, дол-жен различаться в зависимости от видов страхования. | ||
Версия 15:40, 28 марта 2018
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
