Проблемы формирования гарантийных фондов - февраль 2010 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 5: | Строка 5: | ||
В нашей стране действует система осуществления компенсационных выплат выгодоприобретателям по договорам ОСАГО в случае невозможности осуществления страховщиком страховой выплаты вследствие применения к нему процедуры банкротства или отзыва у него лицензии. | В нашей стране действует система осуществления компенсационных выплат выгодоприобретателям по договорам ОСАГО в случае невозможности осуществления страховщиком страховой выплаты вследствие применения к нему процедуры банкротства или отзыва у него лицензии. | ||
| − | Более широкое распространение у нас практики формирования гарантийных фондов в сфере страховой деятельности связано с необходимостью определить: а) виды страховой деятельности, для которых | + | Более широкое распространение у нас практики формирования гарантийных фондов в сфере страховой деятельности связано с необходимостью определить: а) виды страховой деятельности, для которых целесообразно создавать подобные фонды; б) организационно-правовую форму субъекта, выполняющего функции распорядителя средствами фонда; в) степень принуждения страховщиков к участию в данном фонде; г) порядок отбора страховых организаций для участия в фонде; д) порядок формирования средств фонда; е) перечень событий, при наступлении которых осуществляются выплаты из фонда; ж) порядок определения размеров выплат; з) целесообразность предоставления фонду дополнительных функций, связанных с оздоровлением и реструктуризацией неплатежеспособных страховщиков; и) источники гарантий на случай недостатка средств в фонде для осуществления компенсационных выплат. |
| − | целесообразно создавать подобные фонды; б) организационно-правовую форму субъекта, выполняющего функции распорядителя средствами фонда; в) степень принуждения страховщиков к участию в данном фонде; г) порядок отбора страховых организаций для участия в фонде; д) порядок формирования средств фонда; е) перечень событий, при наступлении которых осуществляются выплаты из фонда; ж) порядок определения размеров выплат; з) целесообразность предоставления фонду дополнительных функций, связанных с оздоровлением и реструктуризацией неплатежеспособных страховщиков; и) источники гарантий на случай недостатка средств в фонде для осуществления компенсационных выплат. | + | |
| − | Международный опыт свидетельствует о том, что гарантийные фонды создаются как для осуществления выплат по отдельным видам страхования, так и для защиты всех потребителей страховых услуг | + | Международный опыт свидетельствует о том, что гарантийные фонды создаются как для осуществления выплат по отдельным видам страхования, так и для защиты всех потребителей страховых услуг неплатежеспособного страховщика. В последнем случае, как правило, отдельные фонды служат для операций по страхованию жизни и операций по иным видам страхования. Наиболее часто гарантийные фонды создаются для осуществления выплат по операциям страхования гражданской ответственности автовладельцев, других видов обязательного страхования, а также страхования жизни. |
| − | неплатежеспособного страховщика. В последнем случае, как правило, отдельные фонды служат для операций по страхованию жизни и операций по иным видам страхования. Наиболее часто гарантийные фонды | + | |
| − | создаются для осуществления выплат по операциям страхования гражданской ответственности | + | |
| − | автовладельцев, других видов обязательного страхования, а также страхования жизни. | + | |
В нашей стране можно выделить три группы страховщиков, осуществляющих операции по: 1) личному страхованию, кроме обязательного медицинского страхования; 2) любым видам страхования, кроме страхования жизни; 3) обязательному и добровольному медицинскому страхованию. | В нашей стране можно выделить три группы страховщиков, осуществляющих операции по: 1) личному страхованию, кроме обязательного медицинского страхования; 2) любым видам страхования, кроме страхования жизни; 3) обязательному и добровольному медицинскому страхованию. | ||
| − | По нашему мнению, формирование гарантийных фондов для первой группы страховщиков наиболее актуально. Это объясняется: а) социальной значимостью многих из осуществляемых ими видов страхования; | + | По нашему мнению, формирование гарантийных фондов для первой группы страховщиков наиболее актуально. Это объясняется: а) социальной значимостью многих из осуществляемых ими видов страхования; б) целесообразностью стимулирования развития данных видов страхования в связи с их высоким инвестиционным потенциалом и возможностями, которые предоставляет их широкое распространение, для снижения величины государственных социальных обязательств; в) долгосрочностью договоров страхования жизни и, как следствие, более высокими рисками для потребителей страховых услуг; г) наличием аналогичной системы страхования банковских вкладов, в связи с чем представляется целесообразным обеспечение равных условий для банковской и страховой систем в конкурентной борьбе за сбережения населения. |
| − | б) целесообразностью стимулирования развития данных видов страхования в связи с их высоким инвестиционным потенциалом и возможностями, которые предоставляет их широкое распространение, для снижения величины государственных социальных обязательств; в) долгосрочностью договоров страхования жизни и, как следствие, более высокими рисками для потребителей страховых услуг; г) наличием аналогичной системы страхования банковских вкладов, в связи с чем представляется целесообразным обеспечение равных условий для банковской и страховой систем в конкурентной борьбе за сбережения населения. | + | |
В то же время доводами против создания гарантийных фондов в данной сфере может быть невысокий уровень развития страхования жизни в стране, не сопоставимый с величиной частных банковских вкладов, и все еще сохраняющаяся, хотя и в значительно меньших масштабах, практика использования страхования жизни для минимизации налогов предприятий и организаций. В связи с этим встает вопрос: дожидаться ли, когда рынок страхования жизни станет полностью цивилизованным и достигнет определенного уровня развития, либо принимать меры, стимулирующие такое развитие? Учитывая, что рассматриваемая группа страховщиков осуществляет операции как по страхованию жизни, так и по иным видам личного страхования, важно также решить, следует ли создавать гарантийный фонд для всех этих операций или только для страхования жизни. Возможно и создание для операций по иным видам личного страхования отдельного компенсационного фонда. При любом из этих вариантов неминуемо возникает ряд проблем. Если создавать единый гарантийный фонд для всех страховых операций данных страховщиков, то что же делать с договорами личного страхования, заключаемыми страховыми компаниями, не осуществляющими страхование жизни: подключать ли их к данному фонду? создавать для них отдельный фонд? Или вообще не включать в систему гарантий? Если же создавать такой фонд только для операций страхования жизни, то следует иметь в виду, что нередко такие договоры предусматривают обязательства, относящиеся к страхованию от несчастных случаев и болезней (прежде всего, страховые выплаты за последствия утраты трудоспособности). | В то же время доводами против создания гарантийных фондов в данной сфере может быть невысокий уровень развития страхования жизни в стране, не сопоставимый с величиной частных банковских вкладов, и все еще сохраняющаяся, хотя и в значительно меньших масштабах, практика использования страхования жизни для минимизации налогов предприятий и организаций. В связи с этим встает вопрос: дожидаться ли, когда рынок страхования жизни станет полностью цивилизованным и достигнет определенного уровня развития, либо принимать меры, стимулирующие такое развитие? Учитывая, что рассматриваемая группа страховщиков осуществляет операции как по страхованию жизни, так и по иным видам личного страхования, важно также решить, следует ли создавать гарантийный фонд для всех этих операций или только для страхования жизни. Возможно и создание для операций по иным видам личного страхования отдельного компенсационного фонда. При любом из этих вариантов неминуемо возникает ряд проблем. Если создавать единый гарантийный фонд для всех страховых операций данных страховщиков, то что же делать с договорами личного страхования, заключаемыми страховыми компаниями, не осуществляющими страхование жизни: подключать ли их к данному фонду? создавать для них отдельный фонд? Или вообще не включать в систему гарантий? Если же создавать такой фонд только для операций страхования жизни, то следует иметь в виду, что нередко такие договоры предусматривают обязательства, относящиеся к страхованию от несчастных случаев и болезней (прежде всего, страховые выплаты за последствия утраты трудоспособности). | ||
| − | На наш взгляд, имеет смысл формировать гарантийный фонд для всех операций по страхованию жизни на условиях, что его гарантии будут распространяться и на ту часть обязательств по таким договорам, которые относятся к иным видам личного страхования. Среди операций, осуществляемых страховыми | + | На наш взгляд, имеет смысл формировать гарантийный фонд для всех операций по страхованию жизни на условиях, что его гарантии будут распространяться и на ту часть обязательств по таким договорам, которые относятся к иным видам личного страхования. Среди операций, осуществляемых страховыми компаниями, не занимающимися страхованием жизни, наиболее значимыми, с точки зрения формирования гарантийных фондов, являются договоры обязательного и, так называемого, вмененного страхования. В основном это договоры страхования гражданской ответственности. Формирование гарантийных фондов для таких операций выглядит вполне логично. Ведь государство выдвигает требования об обязательном заключении договоров страхования гражданской ответственности с целью предоставления лицам, которым страхователи могут нанести вред своими действиями, гарантий возмещения такого вреда даже в тех случаях, когда причинившие вред возместить его не смогут. Однако возмещение может оказаться невозможным и из-за неплатежеспособности страховщиков. |
| − | компаниями, не занимающимися страхованием жизни, наиболее значимыми, с точки зрения формирования гарантийных фондов, являются договоры обязательного и, так называемого, вмененного страхования. В основном это договоры страхования гражданской ответственности. Формирование гарантийных фондов для таких операций выглядит вполне логично. Ведь государство выдвигает требования об обязательном заключении договоров страхования гражданской ответственности с целью предоставления лицам, которым страхователи могут нанести вред своими действиями, гарантий возмещения такого вреда даже в тех случаях, когда причинившие вред возместить его не смогут. Однако возмещение может оказаться | + | |
| − | невозможным и из-за неплатежеспособности страховщиков. | + | |
Таким образом, при отсутствии гарантийных фондов сохраняются риски не возмещения причиненного по-терпевшим вреда. Как известно, сейчас компенсационные выплаты предусмотрены только по операциям ОСАГО, что вполне логично в связи с социальной значимостью и массовостью данного страхования. Однако представляется оправданным распространение этой практики и на другие договоры обязательного и вмененного страхования гражданской ответственности, в первую очередь связанные со случаями нанесения вреда гражданам. | Таким образом, при отсутствии гарантийных фондов сохраняются риски не возмещения причиненного по-терпевшим вреда. Как известно, сейчас компенсационные выплаты предусмотрены только по операциям ОСАГО, что вполне логично в связи с социальной значимостью и массовостью данного страхования. Однако представляется оправданным распространение этой практики и на другие договоры обязательного и вмененного страхования гражданской ответственности, в первую очередь связанные со случаями нанесения вреда гражданам. | ||
| Строка 28: | Строка 21: | ||
Кроме названных, существуют также две группы обязательного личного страхования: (1) виды, включающие элементы социального страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, находящихся на государственной службе), и (2) обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев. Для них формирование гарантийных фондов вряд ли целесообразно: поскольку в первом случае более эффективны прямые гос.гарантии, во втором – значимость данного страхования невысока и было бы рационально его отменить. Формирование гарантийных фондов для договоров добровольного страхования, не относящихся к страхованию жизни, не представляется первоочередной задачей, хотя для целого ряда таких договоров (в первую очередь, предоставляющих страховую защиту гражданам), формирование фондов было бы вполне оправданным. | Кроме названных, существуют также две группы обязательного личного страхования: (1) виды, включающие элементы социального страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, находящихся на государственной службе), и (2) обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев. Для них формирование гарантийных фондов вряд ли целесообразно: поскольку в первом случае более эффективны прямые гос.гарантии, во втором – значимость данного страхования невысока и было бы рационально его отменить. Формирование гарантийных фондов для договоров добровольного страхования, не относящихся к страхованию жизни, не представляется первоочередной задачей, хотя для целого ряда таких договоров (в первую очередь, предоставляющих страховую защиту гражданам), формирование фондов было бы вполне оправданным. | ||
| − | Для управления гарантийным фондом по операциям страхования жизни, учитывая важность и сложность такого страхования, по нашему мнению, | + | Для управления гарантийным фондом по операциям страхования жизни, учитывая важность и сложность такого страхования, по нашему мнению, целесообразно было бы учредить специальное государственное агентство по примеру организованного для страхования банковских вкладов. Государственный статус та-кого агентства (может выражаться в наличии государственного капитала и гос.гарантий, а также в управлении им со стороны государства) повысит значимость его гарантий и уровень доверия к ним потребителей страховых услуг, а в случае необходимости, позволит выполнять ему определенные регулирующие и надзорные функции. Управление гарантийным фондом в сфере обязательного и вмененного страхования гражданской ответственности может осуществлять соответствующее профессиональное объединение страховщиков. Такое управление создано для операций ОСАГО. Однако возникает вопрос: следует ли создавать единый гарантийный фонд для всех видов страхования гражданской ответственности или их должно быть несколько? Трудность решения в том, что оба подхода имеют свои плюсы и минусы. Но при любом варианте важной задачей остается повышение авторитета соответствующего объединения и обеспечение безусловного выполнения страховщиками решений и указаний, принимаемых в рамках его полномочий. Кроме того, известны случаи, когда компенсационные выплаты по ОСАГО не могли быть осуществлены из-за того, что неплатежеспособные страховщики не предоставляли необходимых документов о заключенных договорах. Очевидно, что ответственность владельцев и руководителей компаний за подобные действия следует повысить вплоть до уголовной, до введения запретов на профессию и на учреждение новых компаний. В то же время должна быть определена и ответственность лиц, управляющих гарантийными фондами, за несвоевременное осуществление выплат из них. |
Формирование гарантийных фондов для остальных видов страховой деятельности должно осуществлять-ся соответствующими профессиональными организа-циями страховщиков по мере получения ими статуса саморегулируемых организаций. В первую очередь, такие фонды целесообразно создавать по видам страхования населения (например, страхованию от несчастных случаев и болезней, медицинскому стра-хованию, страхованию строений и квартир граждан). Участие страховщиков в гарантийном фонде может быть обязательным или добровольным. По нашему мнению, членство страховщиков в фондах, создавае-мых по страхованию жизни и обязательному страхо-ванию гражданской ответственности, должно быть обязательным. Эту норму следует зафиксировать в правовых документах как условие предоставления права осуществлять операции по этим видам страхо-вания. Решение об участии и последствиях неучастия в гарантийных фондах по иным видам страхования должны принимать объединения страховщиков. | Формирование гарантийных фондов для остальных видов страховой деятельности должно осуществлять-ся соответствующими профессиональными организа-циями страховщиков по мере получения ими статуса саморегулируемых организаций. В первую очередь, такие фонды целесообразно создавать по видам страхования населения (например, страхованию от несчастных случаев и болезней, медицинскому стра-хованию, страхованию строений и квартир граждан). Участие страховщиков в гарантийном фонде может быть обязательным или добровольным. По нашему мнению, членство страховщиков в фондах, создавае-мых по страхованию жизни и обязательному страхо-ванию гражданской ответственности, должно быть обязательным. Эту норму следует зафиксировать в правовых документах как условие предоставления права осуществлять операции по этим видам страхо-вания. Решение об участии и последствиях неучастия в гарантийных фондах по иным видам страхования должны принимать объединения страховщиков. | ||
Версия 15:22, 28 марта 2018
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
